Bisakah Anda Melunasi Kredit Mobil dengan Kartu Kredit?

Ketika utang menumpuk, Anda mungkin berpikir untuk beralih ke kartu kredit untuk meringankan beban suku bunga yang tinggi, tetapi apakah masuk akal untuk melunasi utang dengan lebih banyak utang?

Dalam banyak kasus, secara teknis dimungkinkan untuk melunasi pinjaman mobil dengan kartu kredit — apakah itu baik untuk rekening bank Anda adalah cerita lain. Memindahkan pinjaman ke kartu kredit adalah metode untuk mendapatkan APR yang lebih rendah melalui “transfer saldo”.

Mengapa mempertimbangkan untuk menggunakan kartu kredit untuk melunasi pinjaman mobil Anda?

Sebagian besar pemberi pinjaman tidak menerima kartu kredit untuk pembayaran mobil. Namun, dimungkinkan untuk melakukan transfer saldo.

Transfer saldo adalah ketika Anda mentransfer pinjaman mobil atau saldo kartu kredit yang ada ke kartu kredit lain. Proses ini terkadang disertai dengan biaya tambahan, dan pada nilai nominalnya, mungkin tampak seperti membuang-buang uang (secara harfiah), tetapi ada beberapa alasan praktis untuk transfer saldo.

Misalnya, jika Anda telah meningkatkan kredit Anda secara signifikan baru-baru ini dan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit berbunga rendah, transfer saldo adalah cara untuk mengurangi pembayaran kartu kredit bulanan.

Dalam hal mengatasi utang, idenya adalah bahwa peminjam hanya perlu mengkhawatirkan pokok pinjaman hanya dengan “melunasi” pinjaman mobil dengan kartu kredit rendah atau tanpa bunga.

Ini adalah cara umum bagi individu untuk mengatasi pembayaran pinjaman bulanan yang tinggi pada utang berisiko rendah seperti kredit mobil. Pada dasarnya, dengan memindahkan utang ke kartu kredit, idealnya dengan bunga 0%, Anda akan melunasi pinjaman mobil secara penuh dan melupakan pembayaran bunga.

Kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Yah, itu. Meskipun prospek mengelola utang dengan kartu kredit mungkin tampak menarik pada awalnya, beberapa jebakan keuangan datang dengan menggesek kartu kredit Anda untuk melunasi pinjaman mobil.

Biaya Tersembunyi Transfer Saldo

Secara teori, mentransfer utang ke kartu kredit berbunga rendah dapat menghasilkan penghematan yang cukup besar. Namun, ketika Anda melakukan transfer saldo, Anda sebenarnya tidak membayar apa pun — Anda hanya memindahkan utang dari satu kantong ke kantong lainnya. Oleh karena itu, Anda tidak akan mengurangi saldo keseluruhan sama sekali, dan Anda tidak akan menghindari biaya bunga yang telah Anda keluarkan.

Biaya Transfer Saldo

Kartu kredit transfer saldo dapat mengurangi biaya di masa mendatang dengan memanfaatkan kartu kredit APR rendah atau promosi bunga 0% pengantar, tetapi ini ada biayanya. Umumnya, Anda akan menghadapi biaya transfer saldo sebesar 3% (atau lebih) dari total saldo yang ditransfer.

Penarikan Tunai

Mungkin juga penerbit kartu kredit Anda akan memperlakukannya sebagai uang muka. Biaya penarikan tunai umumnya 3% hingga 5% dan dilengkapi dengan APR 25% atau lebih. Ini berarti apa yang tampak seperti tindakan penghematan sederhana sebenarnya melibatkan pengeluaran yang mungkin tidak Anda perhitungkan.

0% APR Perkenalan

Ingatlah bahwa semua hal baik harus berakhir. Tarif rendah biasanya tidak bertahan dengan kartu kredit transfer saldo. Banyak orang akan melihat ke kartu kredit APR 0% untuk melunasi pinjaman mobil, menyalahkan diri sendiri karena menipu sistem, dan menyebutnya sehari — tetapi tidak secepat itu.

Kartu kredit tanpa bunga mungkin tampak seperti jawaban atas doa finansial Anda, tetapi ingat, tarif ini biasanya merupakan penawaran waktu terbatas.

Tarif promosi biasanya hanya berlangsung 6-21 bulan, jadi sebelum membebankan pinjaman tiket besar ke kartu kredit, pastikan untuk mengevaluasi apakah Anda akan dapat melunasi saldo di jendela yang ditentukan. Jika saldo pinjaman mobil terbawa setelah promosi, Anda akan berada dalam masalah besar.

Kartu Kredit APR Standar

Pinjaman pelajar, hutang umum yang banyak orang lihat untuk diimbangi dengan kartu kredit, biasanya dipinjamkan dengan APR 7%. Setelah pembiayaan kembali, tingkat ini dapat turun hingga serendah 3%. Rata-rata April kartu kredit adalah 15%. Anda tidak perlu menjadi ahli matematika untuk mengetahui bahwa memindahkan utang ke kartu kredit standar, tanpa dukungan APR rendah promosi, akan hampir menggandakan pembayaran bunga.

Terlepas dari itu, beberapa orang memutuskan untuk memindahkan pinjaman ke kartu kredit dengan suku bunga standar dan dikenakan biaya tambahan untuk menuai keuntungan seperti mil maskapai, poin bahan bakar, dll. Ini umumnya bukan ide yang baik kecuali jika Anda berniat untuk melunasi seluruh saldo segera sebelum biaya bunga bertambah.

Memindahkan Utang ke Kartu Kredit Akan Mempengaruhi Kredit Anda

Sebelum memindahkan sejumlah besar ke kartu kredit, Anda harus mempertimbangkan pengaruhnya terhadap kredit pribadi Anda.

Rasio Pemanfaatan Kredit

Membangun riwayat kredit melalui penggunaan kartu kredit dan pembayaran tepat waktu adalah penting dalam meningkatkan skor kredit Anda, tetapi meminjam terlalu banyak uang dapat menghasilkan nilai negatif. Rasio pemanfaatan kredit (CUR) mengukur berapa banyak uang yang Anda berutang versus total potensi utang yang dapat Anda keluarkan. Metrik ini berasal dari persamaan sederhana:

Kredit yang Anda gunakan / jumlah kredit yang tersedia =CUR

Angka ini merupakan faktor penting dalam skor kredit Anda secara keseluruhan. Oleh karena itu, disarankan agar Anda hanya menggunakan 30% dari batas kredit Anda untuk mempertahankan skor FICO yang sehat. Faktanya, meminjam terlalu banyak uang, meskipun dalam batas kredit Anda, dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda.

Dengan mengingat hal ini, memindahkan saldo pinjaman mobil yang besar ke kartu kredit kemungkinan akan menurunkan skor kredit Anda karena melewati ambang batas pinjaman 30% yang disarankan.

Secara teknis, jika Anda menagih pinjaman mobil ke beberapa kartu kredit, Anda dapat menghindari masalah ini. Namun, terlalu optimis untuk berharap memiliki beberapa kartu kredit APR 0% yang Anda inginkan, dan tidak masuk akal untuk memindahkan utang ke kartu kredit dengan APR standar.

Berpindah dari Hutang Terjamin ke Tanpa Agunan

Mentransfer pinjaman mobil ke kartu kredit juga memiliki risiko yang lebih besar untuk keuangan pribadi Anda jika Anda melewatkan pembayaran mobil Anda. Jika, karena alasan apa pun, uang terbatas dan pembayaran mobil mulai datang terlambat, Anda akan mengalami pukulan besar terhadap skor kredit Anda.

Kartu kredit adalah "utang tanpa jaminan", yang berarti tidak didukung oleh agunan. Jika Anda mengalami kesulitan keuangan yang tidak terduga setelah memindahkan pinjaman mobil ke kartu kredit, tidak akan ada aset untuk diambil alih, dan skor kredit Anda pasti akan menanggung akibatnya.

Jadi, apa yang harus Anda lakukan?

Secara umum, tidak masuk akal secara finansial untuk melunasi hutang dengan lebih banyak hutang. Jika Anda ingin mengurangi dampak pinjaman mobil pada rekening bank Anda, Anda mungkin lebih baik mengevaluasi kembali keuangan Anda dari awal. Tidak ada "rahasia" untuk mendapatkan pinjaman mobil, dan menimbulkan lebih banyak hutang bukanlah jawabannya.

Sebaliknya, pikirkan tentang menetapkan anggaran dan melebihi pembayaran minimum. Dengan cara ini, Anda akan lebih cepat keluar dari utang. Selanjutnya, pembiayaan kembali adalah cara yang baik untuk mengurangi beban keuangan pembayaran bunga. Mencari layanan perbaikan kredit dapat membantu Anda mendapatkan kembali kendali atas skor FICO Anda, dan setelah Anda melakukannya, Anda dapat membiayai kembali dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Kami dituntun untuk percaya bahwa kartu kredit adalah tongkat ajaib — rekening bank yang tidak ada habisnya — yang dapat menyelesaikan masalah keuangan apa pun. Sayangnya, ini tidak terjadi, jadi berhati-hatilah dalam melunasi pinjaman dengan kartu kredit.

Sebagai alternatif, pertimbangkan untuk mengatasi akar kesulitan keuangan dan membangun kembali diri Anda melalui langkah-langkah yang sudah terbukti kebenarannya seperti penganggaran dan perbaikan kredit, daripada melempar dadu untuk menimbulkan utang kartu kredit tambahan.