Apa Alternatif Pinjaman Payday Terbaik?

Jika Anda pernah kekurangan uang tunai dan membutuhkan uang dengan cepat, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman gaji. Apakah Anda pernah melihat toko pojok yang menawarkan pinjaman tanpa pemeriksaan kredit atau pemberi pinjaman online yang menawarkan waktu pendanaan yang cepat, pastikan untuk melihat sebelum Anda melompat.

Meskipun pinjaman hari bayaran datang dengan beberapa manfaat, ada kerugian signifikan yang harus diperhatikan. Oleh karena itu, ada baiknya mempertimbangkan opsi lain untuk memenuhi kebutuhan finansial Anda. Jadi, apa alternatif yang ada untuk hari bayaran pinjaman? Teruslah membaca untuk mengetahuinya.

Apa itu pinjaman bayaran?

Sebelum menyelam ke alternatif, pahami apa yang terlibat dengan pinjaman gaji. Singkatnya, ini adalah uang muka kecil yang dipinjam untuk waktu yang singkat. Jangka waktu pinjaman yang paling umum adalah dua minggu karena itulah waktu yang dibutuhkan kebanyakan orang untuk menerima gaji berikutnya.

Pinjaman bayaran mencakup kebutuhan jangka pendek seperti membayar sewa ketika anggaran Anda kurang atau ketika pengeluaran tak terduga seperti perbaikan mobil muncul. Mungkin yang paling menarik dari mereka adalah hanya ada sedikit persyaratan untuk persetujuan, dan sebagian besar pemberi pinjaman tidak menjalankan pemeriksaan kredit.

Persyaratan Pinjaman Gaji

Akibatnya, Anda dapat memiliki kredit macet — atau tidak sama sekali — dan tetap memenuhi syarat. Namun, Anda harus memiliki rekening giro dan memberikan kepada pemberi pinjaman cek atau nomor rekening dalam banyak kasus.

Pemberi pinjaman kemudian secara otomatis mendebit jumlah hutang Anda pada tanggal jatuh tempo pinjaman, ditambah biaya atau bunga apa pun yang disertakan. Ini membantu melindungi pemberi pinjaman dari kehilangan uang. Jika Anda tidak memiliki uang di akun Anda, Anda memiliki opsi untuk menggulungnya ke istilah lain, bersama dengan set biaya lainnya.

Siklus Hutang Pinjaman Payday

Di sinilah pinjaman hari gajian menjadi rumit. Banyak orang dengan cepat terjebak dalam siklus hutang karena mereka tidak dapat membayar jumlah hutang awal. Selain itu, mereka terus mengumpulkan biaya mahal setiap kali mereka memperbarui pinjaman.

Apa yang mungkin dimulai sebagai pinjaman untuk menjembatani kebutuhan keuangan jangka pendek dapat dengan cepat menjadi beban utang jangka panjang. Jadi pastikan untuk memiliki rencana pembayaran yang solid jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman hari gajian. Lebih baik lagi, pertimbangkan untuk menggunakan metode pembiayaan alternatif.

Apakah pinjaman gaji buruk?

Pinjaman bayaran mahal, dan cara mereka terstruktur bisa menipu. Di Amerika Serikat, setiap negara bagian memiliki aturan yang berbeda tentang berapa banyak bunga yang dapat dikenakan pada pinjaman hari gajian. Namun dalam kebanyakan situasi, Anda biasanya akan membayar antara $10 dan $30 untuk setiap $100 yang Anda pinjam.

Biasanya, jumlah ini perlu dibayar kembali dalam dua minggu. Anda mungkin berpikir, “$20 bukanlah uang yang banyak untuk membayar uang tunai yang saya perlukan untuk memperbaiki mobil saya!” Tapi mari kita lihat dari sudut pandang yang berbeda.

Suku Bunga Tinggi

Katakanlah Anda meminjam $300 untuk memperbaiki mobil Anda, dan Anda dikenai biaya $30 ($10 untuk setiap $100 yang dipinjam). APR Anda sebenarnya lebih dari 260% karena jumlah bunga yang Anda bayarkan sangat tinggi dibandingkan dengan jangka waktu pembayaran dan jumlah pinjaman.

Pikirkan tentang kartu kredit Anda dengan tingkat persentase tahunan (APR) tertinggi. Tidak peduli seberapa tinggi, itu tidak mendekati 260%! Ketika Anda menempatkan segala sesuatunya ke dalam perspektif, Anda dapat melihat bahwa itu sangat mahal.

Biaya Pinjaman Gaji

Plus, biaya itu hanya berlaku untuk satu periode pembayaran dua minggu. Pada kenyataannya, kebanyakan orang cenderung menggulung pinjaman mereka, yang berarti mereka tidak dapat membayar kembali uang tersebut pada tanggal jatuh tempo semula. Sebuah studi tahun 2014 dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menemukan bahwa 80% peminjam pinjaman bayaran memperbarui pinjaman mereka setelah 14 hari.

Hal itu menyebabkan lebih banyak biaya dan bunga yang meningkat setiap kali pinjaman diperpanjang dan siklus yang sangat berbahaya (dan mahal) untuk terjebak.

Riwayat Kredit

Pemberi pinjaman bayaran biasanya tidak melaporkan riwayat pembayaran Anda ke tiga biro kredit utama, sehingga Anda kehilangan kesempatan untuk membangun riwayat kredit Anda. Dengan pinjaman pribadi dan kartu kredit, pembayaran Anda biasanya dilaporkan ke biro kredit.

Apa alternatif pinjaman gajian terbaik?

Ada banyak alternatif. Beberapa cepat, beberapa membutuhkan lebih banyak waktu persiapan, dan beberapa memerlukan berbagai tingkat kredit positif. Namun dalam daftar ini, Anda pasti akan menemukan sesuatu untuk membantu menghindari pinjaman gaji.

Kenakan Dana Tabungan Darurat Anda

Cara terbaik untuk menghindari keharusan mengambil pinjaman adalah memiliki bantalan tabungan untuk keadaan darurat. Ini mungkin bukan solusi langsung untuk masalah Anda, tetapi ini bisa menjadi pengubah permainan dalam jangka panjang. Jadi mulailah dengan menabung $1.000 untuk dana darurat Anda.

Sebagai latihan untuk mengubah persepsi Anda tentang definisi keadaan darurat, simpan uang di rekening bank yang tidak mudah dijangkau. Kemudian, jangan aktifkan akun online Anda. Untuk mendapatkan uang, Anda harus melakukan perjalanan yang tidak nyaman, menyebabkan Anda berpikir dua kali apakah Anda benar-benar membutuhkannya.

Setiap kali Anda menggunakan sebagian atau seluruh tabungan Anda, Anda harus segera mulai membayar sendiri. Dengan begitu, Anda selalu memiliki penyangga untuk melindungi diri dari hari hujan.

Setelah itu diurus, mulailah membangun jaring pengaman finansial yang lebih besar. Ini biasanya berjumlah tiga hingga enam bulan dari pengeluaran Anda. Jadi, jika Anda kehilangan pekerjaan atau memiliki jam kerja yang dikurangi, Anda masih dapat memenuhi semua kewajiban keuangan Anda sampai situasi Anda membaik.

Mengambil Pinjaman Pribadi

Pemberi pinjaman online telah membuatnya sangat mudah untuk mengakses dana dengan cepat melalui pinjaman pribadi. Anda bahkan dapat menemukan pinjaman pribadi untuk kredit macet. Berbeda dengan pinjaman hari gajian, pinjaman tanpa jaminan ini memiliki jangka waktu yang panjang dengan pembayaran cicilan yang konsisten. Mereka juga memiliki persyaratan jaminan yang lebih masuk akal, batas perpanjangan, dan hanya satu biaya penalti untuk keterlambatan pembayaran.

Pinjaman angsuran pribadi jauh lebih ramah konsumen daripada pinjaman hari gajian. Plus, mereka memberi Anda jalan yang jelas untuk pembayaran karena Anda tahu berapa banyak dan untuk berapa lama Anda akan melakukan pembayaran. Di sisi lain, pinjaman bayaran cenderung menjerat Anda dalam siklus utang yang berkelanjutan.

Jika Anda kesulitan memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi Anda sendiri, pertimbangkan untuk menambahkan cosigner. Ini memungkinkan Anda untuk menambahkan skor kredit dan pendapatan orang lain ke aplikasi pinjaman. Ini berpotensi meningkatkan peluang Anda untuk lolos dan dengan persyaratan yang lebih baik. Ingatlah bahwa setiap keterlambatan pembayaran dan default yang Anda lakukan pada pinjaman juga akan memengaruhi skor kredit pemberi tanda tangan Anda.

Lihat Pilihan Terbaik Kami:

Pinjaman Pribadi Online Terbaik untuk 2022

Gunakan Kartu Kredit

Jika Anda memiliki kartu kredit yang tidak maksimal, pertimbangkan untuk menggunakannya untuk keadaan darurat keuangan Anda alih-alih pinjaman gaji. Bahkan jika APR tinggi, kemungkinannya tidak lebih tinggi dari pinjaman gaji, terutama jika Anda membutuhkan lebih dari dua minggu untuk melunasinya.

Jika Anda tidak memiliki kartu kredit yang dapat digunakan, pertimbangkan untuk mengajukan permohonan yang baru. Aplikasi online membuat prosesnya relatif cepat akhir-akhir ini, dan ada banyak pilihan untuk semua jenis kredit.

Dengan kredit macet, Anda mungkin akan membayar suku bunga yang lebih tinggi, tetapi sekali lagi, ini masih merupakan pilihan yang lebih baik. Sebagian besar kartu kredit menawarkan penarikan tunai. Namun, tingkat bunga lebih tinggi dari biaya standar, tetapi Anda dapat menghindarinya sama sekali dengan membayar saldo sebelum siklus penagihan berikutnya.

Bicaralah dengan Kreditur Anda

Saat Anda mempertimbangkan pinjaman untuk membantu melunasi hutang kartu kredit yang ada, Anda harus terlebih dahulu berbicara langsung dengan bank atau serikat kredit Anda. Jelaskan masalah Anda kepada mereka dan lihat apakah mereka dapat membantu Anda.

Penerbit kartu kredit mungkin dapat memberi Anda penangguhan hukuman singkat dari melakukan pembayaran jika kesulitan keuangan Anda bersifat sementara. Atau mereka dapat mengkonsolidasikan utang Anda untuk memperpanjang periode pembayaran dan menurunkan pembayaran bulanan Anda. Tentu saja, Anda akan membayar lebih banyak bunga dibandingkan dengan rencana pembayaran awal. Namun, Anda tidak perlu khawatir tentang risiko dan biaya tambahan dari pinjaman gajian.

Meminjam Uang dari Teman dan Keluarga

Dengan asumsi Anda membutuhkan uang tunai sekarang dan tidak sabar untuk menabung, pertimbangkan untuk bertanya kepada teman atau keluarga. Meskipun ini mungkin bukan pilihan terbaik bagi sebagian orang, ini membantu Anda menghindari biaya mahal dan potensi kerusakan pada kredit Anda.

Pastikan Anda dapat melunasi pinjaman tepat waktu agar tidak berakhir merusak hubungan pribadi. Tetapi jika Anda dan teman atau anggota keluarga Anda sama-sama merasa nyaman dengan situasi tersebut, ini bisa menjadi cara yang murah atau bahkan gratis untuk memenuhi kebutuhan.

Pastikan untuk membuat kesepakatan sehingga kedua harapan Anda berada di halaman yang sama. Misalnya, apakah Anda akan membayar bunga di atas jumlah yang terutang? Apakah teman Anda mengharapkan uang itu dilunasi dalam jangka waktu tertentu? Lakukan diskusi yang jujur, jadi tidak ada yang terkejut. Jujurlah dengan teman Anda dan diri Anda sendiri tentang seberapa realistis rencana pembayaran yang diusulkan.

Cari Sumber Daya Komunitas

Banyak masyarakat lokal memiliki sumber keuangan yang tersedia. Anda hanya perlu bertanya. Tanyakan kepada gereja Anda atau kelompok komunitas lain untuk melihat apakah ada bantuan yang tersedia. Anda juga dapat memeriksa sumber daya pemerintah yang ditujukan untuk membantu orang melalui kesulitan keuangan.

Program SNAP (mirip dengan kupon makanan) dan WIC keduanya membantu untuk membeli bahan makanan setiap bulan sehingga Anda dapat membelanjakan uang Anda untuk kewajiban lain. Anda juga dapat mencari bantuan dari Program Bantuan Energi Rumah Berpenghasilan Rendah dari pemerintah. Mereka mungkin dapat membantu Anda menurunkan tagihan pemanas dan pendingin sepanjang tahun.

Mulai Keramaian Sampingan

Salah satu cara untuk menghindari mengambil pinjaman adalah dengan menjual beberapa barang Anda atau mendapatkan uang tambahan, baik melalui pekerjaan sampingan atau pekerjaan sampingan. Ide ini juga dapat membantu Anda memasukkan uang ke rekening bank saat pertama kali memulai.

Anda mungkin tidak akan menghasilkan jutaan melalui loteng Anda, tetapi bahkan hanya mengumpulkan beberapa dolar di sana-sini dapat membantu. Jika Anda memiliki layanan yang dapat dipasarkan, Anda juga dapat beriklan secara online dan mendapatkan teman untuk membantu menyebarkan berita. Atau, Anda dapat meminta jam tambahan di tempat kerja untuk membantu memenuhi kebutuhan keuangan jangka pendek.

Hubungi Konselor

Ketika Anda tidak yakin bagaimana mengendalikan keuangan dan hidup Anda, inilah saatnya untuk mendapatkan bantuan. Agen konseling konsumen dapat membantu Anda meninjau situasi keuangan Anda dan mengeksplorasi pilihan Anda untuk bergerak maju.

Ini sangat membantu jika Anda kewalahan dengan utang dan kesulitan melakukan pembayaran. Bicaralah dengan seorang profesional untuk mengembangkan rencana pengelolaan utang yang sesuai untuk Anda.

Alternatif Pinjaman Gaji yang Harus Dihindari

Saat menjelajahi alternatif pinjaman gaji, ada beberapa produk yang harus dihindari. Salah satunya adalah pinjaman judul, di mana Anda menggunakan judul kendaraan Anda sebagai jaminan untuk pinjaman tunai. Tapi bayangkan saja masalah yang akan Anda hadapi jika mobil Anda akhirnya diambil alih.

Bagaimana Anda akan bekerja dan membayar tagihan Anda yang lain? Sayangnya, opsi ini mengundang terlalu banyak masalah.

Intinya

Pinjaman bayaran seharusnya hanya digunakan sebagai upaya terakhir. Apakah Anda akhirnya mendapatkannya atau tidak, adalah bijaksana untuk membuat rencana untuk mengatur keuangan Anda. Langkah pertama adalah membangun dana darurat itu, apakah itu membutuhkan pengurangan pengeluaran di area tertentu atau mencoba mendapatkan lebih banyak uang.

Memang tidak mudah, apalagi jika Anda sudah bekerja keras dan hidup dari gaji ke gaji. Tetapi jika Anda menemukan diri Anda dengan sedikit pilihan, sangat penting untuk mengembangkan solusi jangka panjang untuk menghindari situasi yang sama di kemudian hari.