5 Cara Paling Efektif untuk Konsolidasi Utang Kartu Kredit

Berurusan dengan hutang kartu kredit bisa sangat melelahkan. Jika Anda mengalami masalah dalam melakukan pembayaran, menggabungkan utang kartu kredit Anda mungkin merupakan solusi efektif untuk masalah Anda.

Cara terbaik untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit tergantung pada beberapa faktor. Ini termasuk berapa banyak utang yang Anda miliki, berapa suku bunga Anda saat ini, dan seberapa dekat Anda dengan default pada akun Anda.

5 Cara Efektif untuk Mengkonsolidasikan Hutang Kartu Kredit

Berikut adalah lima cara untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit secara efektif:

• Kartu kredit transfer saldo
• Pinjaman konsolidasi utang berbunga rendah
• Rencana pengelolaan utang
• Pinjaman ekuitas rumah atau HELOC
• 401(k) pinjaman

1. Kartu Kredit Transfer Saldo

Jika Anda berada dalam jarak yang sangat dekat untuk melunasi sebagian besar hutang kartu kredit Anda, Anda mungkin ingin menggabungkan beberapa saldo kartu kredit ke dalam satu kartu. Banyak penerbit kartu kredit menawarkan APR perkenalan yang rendah atau bahkan penawaran APR 0% jika Anda mentransfer saldo dari kartu lain.

Jika Anda dapat menemukan tarif yang lebih rendah daripada yang Anda bayar saat ini, Anda akan menghemat banyak uang untuk pembayaran bunga. Dan daripada mencoba mengingat beberapa tanggal jatuh tempo, Anda dapat fokus pada satu pembayaran bulanan.

Anda ingin melunasi seluruh jumlah hutang kartu kredit Anda sebelum APR perkenalan berakhir. Jika tidak, Anda mungkin akan membayar lebih banyak uang dalam bentuk bunga daripada jika Anda hanya membayar setiap saldo secara terpisah.

Pro:

• Hemat uang dengan bunga
• Bayar utang kartu kredit lebih cepat
• Rampingkan pembayaran bulanan Anda

Kekurangan:

• Sebagian besar kartu kredit dilengkapi dengan biaya transfer saldo
• Kredit yang bagus diperlukan untuk memenuhi syarat untuk 0% APR
• APR intro berakhir dalam 12-18 bulan

2. Pinjaman Konsolidasi Hutang Bunga Rendah

Pilihan lain adalah untuk melunasi berbagai kartu kredit Anda dengan pinjaman konsolidasi utang tunggal. Ini adalah pinjaman pribadi tanpa jaminan yang memungkinkan Anda melunasi kartu kredit dan menghemat uang dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Anda kemudian dapat menempatkan tabungan ekstra untuk pembayaran utang tambahan. Anda dapat mengajukan pinjaman konsolidasi utang melalui lembaga keuangan seperti bank, credit union, atau pemberi pinjaman online.

Atau Anda dapat membagi jangka waktu pembayaran Anda selama beberapa tahun, yang akan memudahkan Anda untuk mengelola pembayaran bulanan Anda. Anda akan membayar bunga untuk jangka waktu yang lebih lama. Tetapi jika Anda bisa mendapatkan tarif rendah dan menghindari default, jangka waktu yang lebih panjang mungkin merupakan keuntungan bagi Anda.

Pro:

• Suku bunga rendah
• Nilai kredit Anda kemungkinan akan meningkat
• Pembayaran bulanan tetap

Kekurangan:

• Anda membutuhkan kredit yang bagus untuk memenuhi syarat
• Pembayaran bulanan akan lebih tinggi dari pembayaran minimum pada kartu kredit
• Anda bisa menumpuk lebih banyak utang

3. Rencana Pengelolaan Utang

Layanan manajemen hutang tersedia untuk individu yang berjuang untuk mengikuti pembayaran kartu kredit berbunga tinggi. Perusahaan pembebasan utang akan bekerja sama dengan kreditur Anda untuk mencapai kesepakatan pembayaran kembali. Mereka dapat bernegosiasi untuk menurunkan suku bunga Anda sehingga Anda dapat keluar dari utang lebih cepat.

Sebagian besar rencana pengelolaan utang memakan waktu antara tiga dan lima tahun untuk diselesaikan. Dan sebagian besar, jika tidak semua kartu kredit Anda, akan ditutup selama periode pembayaran sehingga Anda tidak akan memiliki akses ke kredit.

Pro:

• Turunkan suku bunga Anda
• Lebih cepat keluar dari utang

Kekurangan:

• Membutuhkan waktu 3-5 tahun untuk menyelesaikannya
• Anda tidak akan memiliki akses ke kredit

4. Pinjaman Ekuitas Rumah atau HELOC

Jika Anda seorang pemilik rumah, menggunakan ekuitas di rumah Anda untuk membayar utang kartu kredit bisa menjadi cara yang baik untuk mengkonsolidasikan utang. Tarif ekuitas rumah selalu rendah, jadi ini bisa menjadi pilihan yang lebih baik daripada menanggung utang kartu kredit berbunga tinggi.

Anda akan melakukan ini dengan mengambil pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Perbedaan utama antara keduanya adalah bahwa pinjaman ekuitas rumah mirip dengan pinjaman pribadi sementara HELOC beroperasi lebih seperti kartu kredit.

Dengan pinjaman ekuitas rumah, Anda menerima sejumlah uang sekaligus. HELOC adalah jalur kredit bergulir yang memungkinkan Anda menarik uang sesuai kebutuhan. Rumah Anda akan dijadikan jaminan untuk kedua jenis pinjaman tersebut.

Pro:

• Anda akan menerima suku bunga yang lebih rendah
• Anda hanya memiliki satu pembayaran bulanan
• Anda dapat menghemat uang

Kekurangan:

• Membutuhkan waktu lebih lama untuk mengajukan daripada jenis pinjaman lainnya
• Anda mungkin harus membayar biaya penutupan
• Anda membahayakan rumah Anda

5. 401(k) Pinjaman

Jika Anda memiliki akun pensiun yang disponsori majikan, ada kemungkinan besar itu adalah 401 (k). Sebagian besar paket mengizinkan pengguna untuk meminjam hingga setengah dari saldo akun mereka, dengan batas $50.000.

Meminjam uang dengan 401(k) Anda tidak disarankan karena dapat merusak perencanaan pensiun Anda secara serius. Dan jangan salah berasumsi bahwa itu tidak masalah hanya karena Anda memiliki waktu 30 tahun atau lebih sampai Anda mencapai usia pensiun.

Namun, ini bisa menjadi pilihan terbaik untuk Anda jika tidak ada item lain dalam daftar ini yang berfungsi untuk Anda. Pastikan Anda memiliki rencana keuangan yang baik dan lakukan ini secara bertanggung jawab agar Anda tidak hanya melanjutkan siklus utang.

Pro:

• Tidak ada pengaruh pada skor kredit Anda
• Anda akan membayar bunga jauh lebih sedikit

Kekurangan:

• Anda dapat membayar denda yang signifikan
• Anda dapat merusak rencana pensiun Anda

Apakah konsolidasi utang memengaruhi kredit Anda?

Bagaimana kredit Anda terpengaruh tergantung pada cara Anda mengkonsolidasikan utang kartu kredit Anda. Anda harus mengevaluasi pilihan Anda sehingga Anda menemukan rencana yang cocok untuk Anda baik dalam jangka pendek maupun jangka panjang.

Berikut ini ikhtisar singkat tentang bagaimana setiap paket dapat memengaruhi kredit Anda.

• Kartu transfer saldo: Ini dapat menyebabkan skor kredit Anda turun sementara karena akun baru menurunkan usia kredit Anda secara keseluruhan. Namun, setelah beberapa bulan melakukan pembayaran bulanan tepat waktu, itu akan menjadi akun positif dalam laporan kredit Anda.
• Pinjaman konsolidasi utang berbunga rendah: Anda dapat melihat peningkatan skor kredit Anda karena pinjaman cicilan lebih menguntungkan daripada kredit bergulir.
• Rencana pengelolaan utang: Manajemen utang dapat membantu skor kredit Anda karena kreditur melaporkan utang Anda sebagai "dibayar sesuai kesepakatan".
• Pinjaman ekuitas rumah atau HELOC: Keduanya tidak mungkin berdampak negatif pada kredit Anda. HELOC dianggap sebagai utang bergulir, tetapi ini bukan kartu kredit sehingga tidak termasuk dalam rasio penggunaan pada akun kartu kredit Anda.
• 401(k) pinjaman: Ini tidak akan memengaruhi skor kredit Anda sama sekali karena Anda meminjam uang dari tabungan pensiun, bukan dari pemberi pinjaman.

Apakah konsolidasi utang dan pengelolaan utang adalah hal yang sama?

Tidak, ada perbedaan besar antara konsolidasi utang dan manajemen utang. Pengelolaan utang juga disebut sebagai penyelesaian utang, dan dengan strategi ini, akun Anda akan tetap terpisah.

Perusahaan pelepas utang akan bernegosiasi atas nama Anda untuk mengurangi pembayaran bulanan dan bunga jika mereka bisa. Anda tidak akan membuka pinjaman atau rekening baru, tetapi mereka akan mengurangi pembayaran bulanan Anda bila memungkinkan.

Pengelolaan utang dapat menjadi pilihan yang bijaksana bagi individu yang memiliki kredit buruk dan tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi utang atau kartu kredit berbunga rendah.

Kapan konsolidasi utang merupakan ide yang baik?

Tergantung pada keadaan Anda, konsolidasi utang mungkin tepat atau tidak untuk Anda. Berikut adalah beberapa skenario ketika Anda dapat mempertimbangkan konsolidasi utang:

• Utang terutang Anda (tidak termasuk hipotek Anda) kurang dari 40% dari pendapatan bulanan Anda.
• Anda memiliki skor kredit yang tinggi dan dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif yang baik pada kartu kredit transfer saldo atau pinjaman konsolidasi utang.
• Penghasilan Anda cukup tinggi untuk memenuhi pembayaran utang bulanan Anda.
• Anda memiliki strategi untuk menghindari utang di masa mendatang.

Berikut adalah contoh ketika konsolidasi utang adalah rencana yang baik. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit terbuka dengan suku bunga berkisar antara 19% dan 25%.

Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi tanpa jaminan dengan tingkat bunga 8%, maka konsolidasi utang bisa menjadi rencana yang bagus. Anda menghemat uang dengan bunga dan bisa keluar dari utang lebih cepat daripada jika Anda terus membayar dengan kartu kredit berbunga tinggi.

Kapan konsolidasi utang merupakan ide yang buruk?

Masalah terbesar dengan konsolidasi utang adalah tidak membahas alasan mengapa Anda berhutang sejak awal. Jika Anda tidak mengubah kebiasaan belanja Anda, mengkonsolidasikan utang kartu kredit hanya akan menjadi perbaikan jangka pendek.

Konsolidasi kartu kredit juga mungkin tidak cocok untuk Anda jika skor kredit Anda rendah dan Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah. Menyederhanakan pembayaran bulanan memang membantu, tetapi hanya jika Anda dapat menghilangkan jumlah bunga yang harus Anda bayar.

Dan terakhir, sebaiknya Anda hanya menggunakan kartu kredit transfer saldo jika Anda memiliki rencana untuk melunasinya selama masa perkenalan. Jika tidak, Anda bisa berakhir dalam situasi keuangan yang sama seperti saat ini.

Dapatkah konsolidasi utang merusak nilai kredit Anda?

Untuk memahami bagaimana konsolidasi utang dapat mempengaruhi kredit Anda, mari kita lihat faktor-faktor yang menentukan nilai kredit Anda. Skor kredit FICO Anda ditentukan oleh lima faktor berikut:

• Riwayat Pembayaran:35%
• Jumlah Hutang:30%
• Panjang Riwayat Kredit:15%
• Kredit Baru:10%
• Jenis Kredit yang Digunakan:10%

Riwayat pembayaran Anda dan jumlah hutang Anda saat ini merupakan mayoritas skor FICO Anda. Jadi, jika Anda telah memaksimalkan kartu kredit atau mengalami masalah dalam melakukan pembayaran tepat waktu, kemungkinan nilai kredit Anda telah terpengaruh.

Meskipun demikian, ada beberapa hal yang harus Anda perhatikan saat mempertimbangkan konsolidasi utang.

Setelah Anda memiliki rencana konsolidasi kartu kredit, perhatikan skor kredit Anda baik selama dan setelah proses. Sebuah perusahaan perbaikan kredit yang kompeten dapat memastikan rencana pembayaran utang Anda secara akurat tercermin pada laporan kredit Anda. Kami merekomendasikan Lexington Law Firm sebagai tempat yang bagus untuk memulai. Baca ulasan kami tentang mereka dan pertimbangkan untuk menelepon mereka.

Pertanyaan Sulit

Penyelidikan kredit yang sulit terjadi ketika Anda mengajukan pinjaman dan bergerak maju dengan proses aplikasi. Penyelidikan kredit yang sulit tidak akan merugikan kredit Anda dalam jangka panjang, tetapi Anda akan melihat penurunan sementara setelah mengajukan pinjaman baru.

Utilisasi Kredit

Pemanfaatan kredit mengacu pada berapa banyak hutang yang Anda miliki dibandingkan dengan berapa banyak kredit yang Anda miliki. Saat Anda mengkonsolidasikan utang Anda, rasio pemanfaatan kredit Anda mungkin naik untuk sementara. Namun, jika Anda tetap membuka kartu kredit Anda saat ini dan tidak menutup akun, penggunaan kredit Anda pada akhirnya akan turun kembali.

Cara Mempersiapkan Konsolidasi Utang

Jika Anda memutuskan untuk melanjutkan konsolidasi utang, ada beberapa hal yang harus Anda persiapkan. Pertama, Anda harus membuat daftar semua hutang bulanan Anda. Daftar ini harus mencakup semua hutang kartu kredit Anda dan semua hutang lainnya, tidak termasuk pembayaran hipotek Anda.

Selanjutnya, Anda harus melacak laporan tagihan terbaru Anda dan menjumlahkan total saldo Anda. Tambahkan semua saldo kartu kredit Anda saat ini untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk menggabungkan semuanya.

Sekarang Anda tahu berapa banyak Anda berutang, Anda harus memeriksa laporan kredit Anda. Ini akan memberi Anda gambaran yang lebih baik tentang jenis tarif yang dapat Anda dapatkan. Jika skor kredit Anda rendah, Anda harus mengambil langkah untuk memperbaikinya sebelum mengajukan kredit baru.

Dan akhirnya, Anda harus mencari pemberi pinjaman yang tepat. Carilah pemberi pinjaman yang bekerja dengan peminjam dalam situasi Anda. Bandingkan suku bunga, persyaratan pembayaran, biaya, dan persyaratan lain yang diperlukan untuk mengajukan aplikasi.

Intinya

Konsolidasi hutang bukanlah perbaikan cepat, dan itu tidak akan menyelesaikan semua masalah keuangan Anda. Ini bisa menjadi pilihan yang baik, tetapi Anda harus mengatasi alasan mengapa Anda berhutang begitu banyak.

Opsi pembayaran sendiri, seperti metode bola salju utang, bisa menjadi alternatif yang cocok untuk konsolidasi utang.

Jika Anda telah memutuskan untuk mengejar konsolidasi utang, tinjau opsi pinjaman Anda, dan lihat apa yang memenuhi syarat untuk Anda. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu transfer saldo 0% atau pinjaman pribadi berbunga rendah, konsolidasi utang mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda.