Kredit 101:Apa Itu Kredit Dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Menurut survei NerdWallet yang dilakukan oleh Harris Poll, kebanyakan orang Amerika tidak mengerti bagaimana tindakan umum dapat mempengaruhi nilai kredit mereka. Ini dapat memiliki dampak negatif yang serius pada situasi keuangan mereka. Berikut adalah beberapa tips untuk membangun kredit Anda — kebiasaan cerdas dalam mengelola uang.

Membangun (dan mempertahankan) latar belakang kredit yang kuat dapat memperkuat kekuatan negosiasi Anda, meningkatkan peluang karier, dan bahkan memengaruhi kehidupan kencan Anda.

Mari kita mulai dengan definisi dasar:Kredit adalah kemampuan Anda untuk meminjam uang dan melakukan pembelian berdasarkan perjanjian yang mengharuskan Anda untuk membayar kembali seluruh jumlah pada waktu tertentu. Biasanya, biaya bunga ditempelkan ke pinjaman, yang berarti Anda harus membayar kembali lebih dari jumlah yang dipinjam.

Ada dua aspek penting yang perlu dipertimbangkan:laporan kredit . Anda dan skor kredit . Anda . Laporan kredit adalah ringkasan terperinci dari riwayat kredit pribadi Anda. Ini mencantumkan segala sesuatu yang dapat ditinjau oleh calon pemberi pinjaman saat membuat keputusan tentang memasuki kontrak keuangan dengan Anda. Skor kredit Anda memiliki nilai numerik berdasarkan algoritma. Algoritme menganalisis pinjaman/penggunaan kredit dan pola pembayaran Anda (dalam laporan kredit) dan mengukur keandalan Anda sebagai peminjam.

Laporan Kredit

Tiga agen konsumen yang paling dikenal memberikan laporan kredit:Experian, Equifax, dan TransUnion. Setiap laporan mencakup informasi pengidentifikasian tentang Anda dan daftar rinci kewajiban keuangan Anda saat ini dan di masa lalu. Informasi yang muncul pada laporan kredit tergantung pada apakah kreditur telah melaporkannya ke instansi terkait atau belum. Laporan mencakup tanggal pembukaan rekening, jumlah pinjaman, saldo saat ini, dan riwayat pembayaran, termasuk pembayaran yang terlambat atau default. Bagaimana laporan kredit Anda? Tahukah Anda?

Yang mengherankan, kira-kira sepertiga orang Amerika tidak pernah memeriksa laporan kredit mereka, menurut survei yang dilakukan oleh TransUnion. Banyak orang juga tidak menyadari bahwa Anda dapat memperoleh salinan laporan kredit Anda secara gratis setiap 12 bulan dari ketiga biro kredit dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com, sebuah situs yang disahkan oleh Pemerintah Federal.

Skor Kredit

Untuk menentukan apakah Anda berisiko baik atau tidak sebagai peminjam, pemberi pinjaman mengandalkan skor kredit Anda seperti yang dihitung oleh perusahaan seperti VantageScore dan FICO. Skor didasarkan pada informasi dalam laporan kredit Anda; misalnya, FICO menilai kredit Anda berdasarkan lima faktor; riwayat pembayaran (35%); jumlah yang terutang (30%); panjang riwayat kredit (15%); rekening kredit baru (10%); dan campuran kredit (10%). Skor Anda dapat dipengaruhi secara negatif oleh jumlah permintaan kredit, jadi pikirkan dua kali untuk membuka kartu toko secara impulsif untuk mendapatkan diskon. Permintaan kredit diperhitungkan (terhadap Anda)!

Pelajaran besar di sini adalah untuk membuktikan bahwa Anda adalah peminjam yang baik dengan menggunakan kredit yang tersedia untuk Anda tanpa berlebihan. Lakukan pembayaran tepat waktu, setiap saat, dan jaga agar saldo Anda tetap nol atau sedikit.

Pemantauan Kredit dan Identitas

Saat Anda mendaftar untuk pemantauan kredit, Anda biasanya dapat melacak aktivitas pada laporan kredit Anda di salah satu dari tiga biro yang disebutkan. Menurut Komisi Perdagangan Federal, pemantauan kredit biasanya memberi tahu Anda ketika:

• perusahaan memeriksa riwayat kredit Anda
• informasi pribadi Anda berubah
• pinjaman baru atau rekening kartu kredit diminta menggunakan nama Anda
• batas kredit Anda berubah
• seorang kreditur atau penagih utang mengatakan pembayaran Anda terlambat
• catatan publik menunjukkan keputusan hukum terhadap Anda atau Anda telah mengajukan kebangkrutan

Toko perbandingan untuk pemantauan kredit, karena layanan yang diberikan akan bervariasi dari perusahaan ke perusahaan. Ingatlah bahwa jika layanan hanya memantau laporan Anda di salah satu dari tiga biro, Anda tidak dapat memastikan apa yang terjadi di dua biro lainnya.

Pemantauan kredit tidak sama dengan pemantauan identitas, yang memberi tahu Anda ketika informasi pribadi Anda (rekening bank, SSN, SIM, paspor, dll.) digunakan secara tidak wajar. Pemantauan identitas memberi tahu Anda jika informasi Anda dipasangkan dengan pengadilan atau catatan penangkapan, perubahan alamat, permintaan pencairan cek, atau aktivitas tidak biasa lainnya.

Pinjam Pintar

Mengapa penting untuk menjadi peminjam yang baik? Ketika mengajukan permohonan untuk barang-barang yang Anda beli secara kredit (seperti mobil atau rumah), pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda tidak akan gagal bayar (menolak atau tidak dapat membayar kembali) pinjaman Anda. Selain itu, calon pemberi kerja, perusahaan asuransi, dan tuan tanah dapat menggunakan kredit untuk menentukan apakah Anda adalah kandidat yang baik untuk bisnis.

Menjadi pribadi sejenak, minat romantis Anda juga cenderung tertarik pada skor kredit Anda sebagai indikator stabilitas keuangan. Survei terbaru dari Bankrate menemukan bahwa hampir 40% orang dewasa percaya bahwa mengetahui kredit seseorang akan memengaruhi kesediaan mereka untuk berkencan dengan orang tersebut.

5 Kiat Kredit Cepat

1. Dapatkan laporan kredit dan skor kredit gratis Anda.
2. Buat anggaran dan hiduplah di dalamnya. Jadilah disiplin dalam menentukan "keinginan" versus "kebutuhan" Anda.
3. Diversifikasi pertanyaan kredit untuk mengurangi jumlah "klik". Mungkin membantu untuk mengajukan berbagai jenis kredit seperti pinjaman mobil, rekening kartu, atau kontrak ponsel.
4. Jangan menyalahgunakan kredit, meskipun perusahaan telah memberikan Anda batas yang tinggi. Belanjakan tidak lebih dari 20% dari kredit yang tersedia.
5. Bayar hutang Anda sebelum tanggal jatuh tempo mereka. Ingatlah bahwa biaya keterlambatan dan biaya bunga dapat bertambah dengan cepat. Cobalah untuk tidak membawa saldo tinggi dari bulan ke bulan.