Rekening Tabungan Kesehatan:Apakah FSA atau HSA Tepat untuk Anda?

Menabung untuk tagihan medis hampir tidak semenyenangkan menyisihkan uang untuk perjalanan ke Disney World atau mobil baru, tetapi memiliki sarang telur siap untuk keadaan darurat – atau bahkan beberapa resep tak terduga – memiliki keuntungan nyata, terutama ketika socked. bebas pajak.

Meningkatnya biaya perawatan kesehatan mendorong banyak pekerja, terutama mereka yang lebih muda dan sehat, untuk memilih polis asuransi kesehatan berbiaya lebih rendah dengan potongan tinggi dan pembayaran bersama selama periode pendaftaran terbuka tahunan di tempat kerja mereka. Namun, jika pemegang polis menghadapi perubahan kesehatan yang tidak terduga atau mengalami kecelakaan, biayanya bisa sangat besar. Kedua opsi ini dibatasi untuk mereka yang memiliki paket asuransi yang dibeli secara komersial.

Dua ketentuan kode pajak federal – Health Savings Account (HSA) dan Flexible Spending Account (FSA) membantu orang yang khawatir tentang biaya pengobatan yang tidak tercakup dalam polis asuransi mereka.

Cara Kerja Rekening Tabungan Kesehatan

HSA dirancang khusus untuk polis dengan potongan tinggi, diperoleh baik melalui pekerjaan Anda atau Anda sendiri. Kebijakan tersebut memiliki pengurangan minimum $1.300 untuk individu atau $2.600 untuk keluarga.

Pada tahun 2017, pemegang polis yang memenuhi syarat dapat memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan sebesar $3.400 ke HSA, dengan batas keluarga dibatasi pada $6.750. Mereka yang berusia 55 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun untuk sebuah rencana. Dana HSA dapat diinvestasikan dan uang di rekening menumbuhkan pohon pajak sampai ditarik untuk biaya pengobatan yang diizinkan. Bahkan jika uang tersebut dipotong dari gaji Anda, itu adalah milik Anda untuk diinvestasikan dan dibelanjakan dengan tunduk pada aturan kode pajak.

HSA menawarkan tiga keuntungan pajak yang berbeda:kontribusi ke akun Anda sebelum pajak atau dipotong pajak; pendapatan bunga atau investasi Anda tumbuh bebas pajak; dan penarikan untuk biaya pengobatan bebas pajak.

Untuk memulai, Anda perlu membuka dan melakukan deposit ke akun yang memenuhi syarat. Ingatlah untuk menyebutkan penerima manfaat. Jika Anda harus meninggal dan tidak ada penerima manfaat yang disebutkan, akun tersebut dapat dikenakan pengesahan hakim.

Uang dalam HSA bebas pajak jika tetap berada di rekening yang ditunjuk dan hanya digunakan untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Jika Anda berusia kurang dari 65 tahun dan menarik uang untuk biaya pengobatan yang tidak memenuhi syarat atau tujuan lain yang tidak diizinkan, Anda akan membayar denda 20 persen serta pajak penghasilan atas jumlah yang ditarik.

Salah satu fitur menarik dari HSA adalah Anda dapat menyimpan uang tanpa batas. Itulah perbedaan utama dengan FSA.

Cara Kerja Akun Pengeluaran Fleksibel

FSA tersedia untuk pekerja yang mendapatkan perlindungan asuransi melalui majikan mereka. Seperti HSA, uang FSA dapat digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat dan tidak dikenakan pajak, tetapi ada perbedaan yang signifikan. Kontribusi FSA dilakukan melalui pemotongan gaji dan mungkin disertai atau tidak dengan kontribusi pemberi kerja.

Yang terpenting, dana OJK umumnya harus dibelanjakan pada tahun pajak diperolehnya. Beberapa pemberi kerja mengizinkan pekerja untuk membelanjakan hingga $500 sebelum 15 Maret di tahun berikutnya, tetapi jika tidak, kontribusi yang tidak digunakan akan hilang.

Selama tahun 2017, kontribusi FSA dibatasi hingga $2.600. Di awal tahun, saat Anda melakukan pemungutan suara, Anda akan ditanya berapa banyak yang harus ditentukan. Anda akan dapat membelanjakan hingga maksimum bebas pajak tahunan, bahkan sebelum uang tersebut dipotong dari gaji Anda, dan jika Anda kehilangan pekerjaan atau berhenti sebelum akhir tahun, Anda tidak perlu membayar kembali FSA dana untuk majikan Anda.

Sementara kontribusi HSA tumbuh selama mereka ditahan, persyaratan bahwa uang FSA dibelanjakan selama tahun pajak memaksa Anda untuk memperkirakan apa yang Anda perlukan. Banyak orang meninjau biaya pengobatan dan anggaran rumah tangga mereka dari beberapa tahun terakhir untuk mencapai jumlah tertentu.

Tapi kesalahan terjadi. Jika Anda memiliki jumlah maksimum yang ditahan untuk mengantisipasi operasi, kemudian mengetahui bahwa operasi itu tidak diperlukan, Anda harus menemukan cara lain yang memenuhi syarat untuk membelanjakan dana atau dana tersebut akan hilang.

Cara Memaksimalkan Klaim FSA Anda

• Pertimbangkan perawatan gigi yang memenuhi syarat, termasuk prosedur seperti sinar-X, perawatan fluoride, pencabutan, dan penyelarasan gigi, yang tercakup.
• Lensa kontak yang diperlukan untuk mengoreksi penglihatan disertakan. Begitu juga pemeriksaan mata dan kacamata.
• Program berhenti merokok ada dalam daftar jika Anda membutuhkan bantuan untuk berhenti.
• Akupunktur diperbolehkan (asalkan Anda tidak masalah dengan jarum).
• Resep medis ditanggung. Ini termasuk obat-obatan dan persediaan yang dijual bebas jika Anda memiliki resep dokter untuk itu. Jika Anda membutuhkan isi ulang menjelang akhir tahun, dapatkan segera dan gunakan uang FSA Anda.

Rekening tabungan kesehatan harus menjadi bagian dari keseluruhan rencana tabungan darurat Anda, yang harus mencakup tabungan untuk keadaan darurat kesehatan, peninjauan polis asuransi Anda, dan tabungan untuk peristiwa kehidupan tak terduga lainnya.