Rahasia Uang dan Kurangnya Perencanaan Membahayakan Mimpi Pensiun

Bagaimanapun, David dan Margie Stapleton melakukan pekerjaan yang mengagumkan dalam mencapai tujuan keuangan mereka sebelum pensiun.

Mereka memiliki hipotek rumah minimal dan utang cukup rendah. Ketiga anaknya adalah lulusan perguruan tinggi. Mereka sehat. Apa yang tidak disukai saat pensiun?

Nah, beberapa hal.

“Kami baik-baik saja, tetapi kami tidak akan berkeliling dunia untuk liburan yang eksotis,” kata David, yang telah berkarir selama 35 tahun di bidang penjualan ritel.

“Kami selalu mengurus hal-hal yang kami butuhkan,” tambah Margie, seorang teknisi medis. “Saya berharap kami akan merencanakan pensiun dengan lebih baik. Semua orang mungkin mengatakan itu. Tetapi saya akan memberi tahu orang-orang muda bahwa Anda mungkin tidak cukup merencanakan atau membicarakannya. Jangan menunggu.''

Kisah keluarga Stapleton adalah tipikal bagi banyak orang Amerika. Menurut Jajak Pendapat Harris lebih dari 1.800 orang Amerika dalam suatu hubungan — baik pasangan yang sudah menikah atau pasangan yang tinggal bersama — sepertiga mengatakan tidak ada pasangan yang menabung untuk masa pensiun dan ada banyak bukti tentang kurangnya komunikasi tentang perencanaan pensiun.

Temuan Survei Jajak Pendapat Harris

• Dari 36% yang mengatakan pasangannya menabung untuk masa pensiun, sekitar satu dari empat (23%) tidak tahu seberapa besar kontribusi pasangannya ke rekening pensiun.
• 21% responden mengatakan bahwa mereka tidak memiliki gambaran umum tentang nilai total rekening pensiun mitra.
• Dari responden yang memiliki setidaknya satu pasangan yang menabung untuk masa pensiun, 30% mengatakan bahwa mereka tidak berbicara satu sama lain tentang berapa banyak uang yang mereka perlukan untuk pensiun.

“Sangat penting untuk memiliki rencana ketika datang ke masa pensiun, tetapi begitu banyak orang bahkan tidak tahu harus mulai dari mana,” kata profesor Universitas George Washington Annamaria Lusardi. “Anda harus terorganisir jika Anda adalah satu orang. Jika ada dua orang, sangat membantu jika berada di halaman yang sama.

“Dan itu dimulai dengan mengidentifikasi tujuan pensiun Anda. Jika Anda tidak memiliki tujuan — atau tidak tahu tujuan Anda — maka jauh lebih sulit untuk mencapainya karena ada kemungkinan besar Anda menyia-nyiakan beberapa sumber daya. Itu karena kurangnya pengetahuan.''

Menurut survei, tiga dari empat (76%) orang Amerika dalam suatu hubungan mengatakan bahwa mereka telah membahas masalah perencanaan pensiun umum - usia mereka ingin pensiun, di mana mereka ingin tinggal, apa yang ingin mereka lakukan dengan waktu luang - tetapi spesifik bukanlah prioritas.

Pasangan yang berencana untuk mengandalkan pasangannya Jaminan Sosial berada dalam kebangkitan yang kasar. Manfaat bulanan rata-rata untuk pasangan pensiunan yang sama-sama menerima manfaat Jaminan Sosial adalah $2.212, umumnya tidak cukup untuk menggantikan pendapatan pra-pensiun. Namun sekitar setengah dari pasangan pensiunan mengandalkan Jaminan Sosial untuk 50% atau lebih dari pendapatan mereka, sementara 21% pasangan bergantung pada cek bulanan untuk menyediakan 90% atau lebih dari pendapatan mereka.

Anda dapat memperkirakan pendapatan jaminan sosial Anda di masa depan dengan kalkulator jaminan sosial.

Ada dua pilihan bagi orang yang menginginkan situasi pensiun yang menyenangkan:Rencanakan gaya hidup yang dikurangi secara drastis atau investasikan uang sekarang untuk membangun tabungan pensiun yang dapat menutupi kekurangan pendapatan.

Jika yang terakhir, itu membutuhkan karakteristik lain yang harus dijalankan oleh pasangan cerdas mana pun:komunikasi.

Cara Berkomunikasi dengan Pasangan Anda Tentang Pensiun

Bicara tentang sumber daya yang tersedia. Misalnya, pasangan yang menghemat $5.000 setahun di Roth IRA yang menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata 5% selama 30 tahun akan memiliki tabungan sekitar $332.000 — atau sekitar $180.000 lebih banyak daripada jika mereka meninggalkan uang mereka di rekening tabungan bank biasa yang berpenghasilan minimal minat.

Ketika kedua pasangan memiliki karier, Anda akan membayangkan keuntungan penghematan yang sangat besar. Tetapi mungkin ada ide yang berbeda tentang cara menghemat uang, kebutuhan keuangan masa depan, dan strategi untuk berinvestasi dalam tabungan pensiun.

Penggunaan terbaik dari rekening tabungan adalah untuk kebutuhan keuangan jangka pendek, seperti uang muka rumah atau mobil. Jika tidak, kedua mitra harus berkontribusi pada akun pensiun di tempat kerja (setidaknya sampai pada titik kontribusi yang sesuai), saat membuka akun pialang untuk menyiapkan Roth atau IRA tradisional.

Tetapi dalam semua kasus, komunikasi sangat penting. Apa tindakan terbaik dan topik apa yang cocok?

Jujurlah Tentang Keuangan Anda

Semuanya berjalan di atas meja. Menurut Jajak Pendapat Harris Mei 2016 untuk National Endowment for Financial Education, dua dari lima orang Amerika dengan keuangan gabungan berbohong kepada pasangan mereka atau menyembunyikan informasi tentang uang. Bukan ide yang bagus. Ceritakan tentang pinjaman 401(k) Anda, hutang kartu kredit, dan kerangka keuangan lainnya.

Anggaran Sesuai Tujuan Anda

Semua orang suka membicarakan hal-hal yang menyenangkan — rumah jompo, liburan, aktivitas — tetapi penting untuk menghitung jumlahnya dan membuat rencana yang tepat. Berurusan dengan angka-angka keuangan dapat melumpuhkan. Lawan sensasi itu dan buat anggaran bulanan yang sesuai dengan tujuan pensiun Anda. Ketidaktahuan yang membahagiakan adalah jalan yang paling sedikit perlawanannya, tetapi tentu saja bukan yang paling menguntungkan.

Lunasi Hutang Anda

Kedua pasangan harus terbuka tentang apa yang mereka berutang, sehingga tujuan bebas hutang mungkin dapat dicapai saat pensiun. Menurut BMO Wealth Management, ada tren yang mengganggu bagi orang-orang usia pensiun yang membawa hutang kartu kredit, hipotek dan hutang pinjaman pelajar untuk anak-anak mereka (atau cucu). Sebuah survei oleh perusahaan menentukan bahwa hanya 40% orang Amerika berusia 60 hingga 64 tahun yang memiliki rumah mereka tanpa hutang hipotek.

Cari Tahu Kapan Anda Ingin Pensiun

Kadang-kadang, satu pasangan pensiun sebelum yang lain, mungkin karena perbedaan usia atau mungkin tunjangan pensiun muncul lebih cepat daripada nanti. Beberapa orang hanya suka mengerjakan sesuatu tanpa batas waktu, sementara yang lain tidak sabar untuk mengakhiri karir mereka dan beralih ke aktivitas lain.

Rencanakan Gaya Hidup yang Anda Inginkan

Sebaiknya bicarakan gaya hidup pensiun dengan pasangan Anda. Setiap mitra harus membuat daftar kegiatan pensiun yang diinginkan, dan kemudian hasilnya dapat dibandingkan. Berapa banyak yang ingin Anda lakukan bersama? Berapa banyak yang akan dilakukan sendiri? Setujui hal itu sebelumnya.

Bagi pasangan yang terbiasa bekerja dengan karier dan jadwal kerja yang terpisah, memiliki banyak waktu bersama dapat menjadi penyesuaian besar, bahkan bagi mereka yang benar-benar menikmati kebersamaan satu sama lain.

Rencana Kewajiban

Apakah anak-anak dewasa akan tinggal bersama Anda? Berapa banyak bantuan yang akan Anda berikan untuk cucu? Apakah ada orang tua lanjut usia yang membutuhkan perawatan? Semua faktor ini dapat mengurangi tabungan pensiun – terkadang sangat merugikan! – dan harus didiskusikan sebelum Anda pensiun.