ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Pemberi Pinjaman FHA Terbaik

Ketika Administrasi Perumahan Federal mendukung pinjaman hipotek Anda, pemberi pinjaman Anda dapat bersantai sedikit. Ini dapat mengabaikan skor kredit Anda yang lebih rendah atau uang muka Anda yang lebih rendah.

Pinjaman yang didukung FHA telah membuka pintu kepemilikan rumah bagi jutaan orang berpenghasilan rendah dan pembeli rumah pertama di seluruh negeri. Untuk mendapatkan pinjaman FHA Anda, Anda harus bermitra dengan pemberi pinjaman FHA.

Sebagian besar bank, serikat kredit, dan broker hipotek akan menulis pinjaman FHA. Tetapi pemberi pinjaman FHA terbaik seringkali adalah spesialis pinjaman FHA. Jika Anda tahu ini adalah jenis pinjaman rumah yang Anda butuhkan, Saya merekomendasikan semua pemberi pinjaman di bawah ini.

Pemberi Pinjaman FHA Terbaik untuk 2021

Berikut adalah 10 pemberi pinjaman teratas untuk pinjaman FHA pada tahun 2021:

  1. 🏆 Percepat Pinjaman Rocket Mortgage – Pemberi Pinjaman Online Terbaik
  2. Bank Amerika – Bank Tradisional Terbaik untuk Pinjaman FHA
  3. Citibank – Terbaik untuk Informasi Kredit Alternatif
  4. hipotek serikat – Terbaik untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
  5. Fairway Independen – Terbaik untuk Aplikasi Seluler Mudah
  6. Bank Bintang Bendera – Terbaik untuk Layanan Pelanggan
  7. Angkatan Laut Federal – Terbaik untuk Keluarga Militer
  8. Pendanaan Amerika Baru – Terbaik untuk Persetujuan Kredit Nontradisional
  9. Pinjaman Perdana – Terbaik untuk Peminjam Sub-Prime
  10. Vylla – Terbaik untuk Kredit Macet

Percepat Pinjaman Rocket Mortgage

Pemberi Pinjaman FHA Online Terbaik

Quicken Loans meluncurkan Rocket Mortgage pada tahun 2016 untuk merampingkan aplikasi pinjaman online. Sejak itu Rocket menjadi standar pinjaman rumah online.

Anda akan mendapatkan panduan langkah demi langkah melalui proses pinjaman FHA — semuanya online — mulai dari penawaran suku bunga hingga penutupan pinjaman.

Pinjaman Hipotek Rocket bekerja paling baik untuk aplikasi sederhana. Proses yang disederhanakan ini tidak dapat meninggalkan ruang untuk nuansa. Jika Anda perlu mendiskusikan aplikasi Anda dengan petugas pinjaman, Saya sarankan pergi dengan pemberi pinjaman lain di daftar ini.

Rocket hanya menggunakan data Anda — skor kredit dan rasio utang terhadap pendapatan — untuk menilai kelayakan pinjaman Anda.

Bank Amerika

Bank Tradisional Terbaik untuk Pinjaman Rumah FHA

Semua orang tahu tentang Bank of America, bank nasional besar dengan cabang di hampir setiap Jalan Utama dan pusat perbelanjaan di sekitarnya. Bank ini menulis banyak hipotek FHA.

Meskipun bank tradisional, Bank of American memiliki aplikasi hipotek online sehingga Anda bisa mendapatkan yang terbaik dari keduanya:kenyamanan online dan bimbingan langsung.

Bank ini juga akan mempertimbangkan cara alternatif untuk mengukur kredit Anda jika Anda tidak memenuhi nilai kredit minimum bank. Pelanggan Bank of America yang ada juga bisa mendapatkan diskon untuk biaya originasi.

Tetapi biaya dimuka Bank of America kemungkinan akan lebih tinggi daripada biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman hipotek online.

Citibank

Terbaik untuk Sumber Kredit Alternatif

Seperti Bank Amerika, Citibank mendiskon biaya hipotek untuk nasabah yang sudah ada. Citibank juga akan mempertimbangkan sumber kredit alternatif yang dapat membantu pemohon yang rasio utang terhadap pendapatan dan skor FICO-nya tidak sesuai.

Sebagai contoh, Citibank dapat memberi Anda kredit untuk membayar sewa tepat waktu dari tahun ke tahun. Pembayaran sewa tidak memperhitungkan skor kredit Anda.)

Tetapi Anda juga akan menghadapi biaya aplikasi Citibank dan biaya originasi pinjaman. Dan Anda tidak dapat menyelesaikan seluruh proses aplikasi secara online.

hipotek serikat

Terbaik untuk Pembeli Rumah Pertama Kali

Guild Mortgage mengkhususkan diri dalam membantu pembeli pertama kali mendapatkan pinjaman bersubsidi. Hampir setengah dari pinjaman Guild Mortgage mendapat dukungan pemerintah — bukan hanya pinjaman FHA tetapi juga pinjaman USDA dan VA.

Seperti Bank of America dan Citibank, Guild Mortgage juga akan mempertimbangkan data riwayat kredit alternatif.

Guild juga melakukan pekerjaan yang baik dengan memadukan layanan pelanggan online dan tradisional. Anda dapat mengajukan dan mengunggah dokumentasi secara online, tetapi Anda juga dapat mengunjungi cabang Guild Mortgage atau mendapatkan bantuan melalui telepon. Baik J.D. Power dan Better Business Bureau telah memberikan nilai tinggi pada layanan pelanggan Guild.

Guild menulis hipotek di seluruh negeri tetapi memiliki kantor hanya di 23 negara bagian, sebagian besar di negara bagian Sabuk dan Dataran Barat dan Matahari.

Fairway Mandiri

Terbaik untuk Aplikasi Cepat &Mudah

Fairway Independent bisa menjadi broker hipotek terbaik yang belum pernah didengar oleh siapa pun. Pemberi pinjaman ini menawarkan berbagai pilihan pinjaman, termasuk pinjaman FHA untuk pembelian dan pembiayaan kembali, untuk pembeli rumah di seluruh 50 negara bagian. Fairway memiliki aplikasi pinjaman pertama seluler yang dapat Anda selesaikan dalam 15 menit.

Dan karena Fairway adalah broker hipotek tradisional, Anda bisa mendapatkan bantuan melalui panggilan telepon atau bahkan dengan mengunjungi kantor di setiap negara bagian kecuali Virginia Barat dan Alaska.

Bank Bintang Bendera

Terbaik untuk Layanan Pelanggan

Flagstar memiliki cabang bank bata-dan-mortir dan layanan pelanggan langsung untuk pembeli rumah di California, Indiana, Michigan, Ohio dan Wisconsin. Tetapi sebagian besar pelanggan mengakses hipotek Flagstar Bank secara online dan melalui telepon.

Flagstar mengkhususkan diri dalam pinjaman yang didukung pemerintah seperti pinjaman FHA dan pinjaman VA. Staf layanan pelanggan bank juga unggul dengan pembeli rumah pertama kali dan pembeli rumah berpenghasilan rendah. Mereka juga menawarkan paket yang disesuaikan untuk para profesional seperti dokter, pengacara, dan akuntan.

Pada intinya, Flagstar adalah bank tradisional yang berarti Anda dapat menghadapi biaya yang lebih tinggi dibandingkan dengan pemberi pinjaman online.

Angkatan Laut Federal

Terbaik untuk Keluarga Militer

Navy Federal menonjol sebagai pemberi pinjaman untuk anggota dinas militer, veteran, dan keluarga mereka. Seiring dengan pinjaman VA hanya militer, Navy Federal mengkhususkan diri dalam pinjaman FHA dengan tarif lebih rendah dari rata-rata dan layanan pelanggan yang solid.

Navy Federal adalah serikat kredit — sebenarnya ini adalah serikat kredit terbesar di negara ini dengan lebih dari 8 juta anggota — jadi Anda harus bergabung sebelum mengakses tarif hebat ini untuk pinjaman FHA.

Navy Federal berfokus untuk membuat produk hipotek semurah mungkin. Seiring dengan penurunan suku bunga, pinjaman uang muka rendah, dan bahkan tanpa uang muka produk pinjaman VA, Navy Federal juga mencapai tujuannya dengan mempertimbangkan kredit alternatif seperti sewa dan pembayaran tunjangan anak.

Pendanaan Amerika Baru

Terbaik untuk Persetujuan Kredit Nontradisional

New American Funding mempertimbangkan kriteria kredit nontradisional untuk menilai kelayakan Anda untuk meminjam atau membiayai kembali. Penjaminan manual New American menganggap setiap pelamar sebagai individu daripada serangkaian angka yang harus berbaris.

Ini adalah pemberi pinjaman serba online lainnya yang berarti jalan Anda untuk membiayai kepemilikan rumah dapat dimulai — dan hampir berakhir — di ponsel cerdas atau laptop Anda.

New American memiliki tingkat hipotek yang bagus di setiap negara bagian yang dilayaninya. Pemberi pinjaman tidak meminjamkan uang di New York atau Hawaii.

Pinjaman Perdana

Terbaik untuk Peminjam Sub-Prime

Seperti namanya, PrimeLending berfokus pada peminjam sub-prime yang memiliki sejarah kredit yang goyah. PrimeLending juga menawarkan program bantuan untuk membantu peminjam menutupi biaya penutupan mereka.

Program pinjaman FHA dirancang khusus untuk membantu berpenghasilan rendah dan pembeli berkualitas rendah yang tidak dapat memenuhi syarat untuk hipotek konvensional. Misi PrimeLending selaras dengan program pinjaman FHA dan USDA.

PrimeLending memiliki umpan balik pelanggan yang sangat baik dan sedikit keluhan yang didaftarkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPU).

Vylla

Terbaik untuk Peminjam Kredit Buruk

Vylla adalah cabang hipotek dari Carrington Holding Company. Pemberi pinjaman ini memiliki proses aplikasi online, tetapi Anda tidak dapat menerima prapersetujuan online kecuali Anda memulai aplikasi resmi.

Vylla unggul dengan peminjam yang ditantang kredit dan pembeli pertama kali, jadi mereka cocok untuk siapa saja yang membutuhkan pinjaman FHA.

Tetapi jika Anda tinggal di Massachusetts atau North Dakota, Anda tidak akan dapat menggunakan pemberi pinjaman ini.

Siapa Pemberi Pinjaman FHA Terbaik?

Tidak semua pemberi pinjaman FHA diciptakan sama, meskipun Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) federal mengawasi program pinjaman ini.

Bank dapat menetapkan aturan mereka sendiri karena HUD tidak meminjamkan uang untuk membeli atau membiayai kembali rumah Anda, bank atau broker hipotek tidak. HUD membantu memastikan pemberi pinjaman tidak akan kehilangan terlalu banyak uang jika Anda gagal membayar hipotek Anda, dan ini memberi bank lebih banyak kebebasan untuk membantu Anda membeli rumah.

Tapi itu masih uang bank di telepon. Jadi pemberi pinjaman individu memiliki fleksibilitas untuk menetapkan persyaratan pinjaman mereka sendiri. Persyaratan skor kredit, suku bunga, jenis pinjaman, dan persyaratan pinjaman dapat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman.

Standar layanan pelanggan juga dapat bervariasi, seperti halnya pengetahuan pemberi pinjaman tentang batas pinjaman FHA. Itu sebabnya saya menyarankan untuk bekerja dengan pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam pinjaman FHA.

Jika Anda mempertimbangkan pemberi pinjaman lain, mintalah petugas pinjaman yang akrab dengan pinjaman yang didukung pemerintah. Anda tidak ingin menjadi kelinci percobaan dengan sesuatu yang sama pentingnya dengan pembelian rumah.

Kontra Program Pinjaman FHA

Pro jelas dengan pinjaman FHA. Uang muka Anda bisa sekecil 3,5 persen. Anda dapat memenuhi syarat dengan skor FICO 580. Pembeli dengan skor kredit lebih rendah dari-580 masih dapat disetujui tetapi dengan persyaratan uang muka yang lebih tinggi.

FHA mendukung hipotek suku bunga tetap atau suku bunga yang dapat disesuaikan untuk pinjaman rumah baru atau pembiayaan kembali.

Jadi apa yang menarik? Ada beberapa:

  • pita merah: Keterlibatan pemerintah dalam proses hipotek Anda dapat memperlambat segalanya. HUD akan memeriksa rumah untuk memastikannya memenuhi kebutuhan hidup dasar. Kehadiran cat timbal di rumah yang dibangun sebelum 1978 bisa memperlambat penutupan. Masalah dengan sistem kelistrikan atau cetakan dapat mendorong pemerintah untuk menarik dukungannya. Ini adalah cara yang bagus untuk mencegah kondisi hidup yang tidak aman, tetapi jika Anda membeli fixer-atas, Anda memerlukan hipotek konvensional.
  • Asuransi Hipotek Pribadi: Hampir semua pinjaman hipotek mengharuskan pemilik rumah untuk membayar premi asuransi hipotek, Setidaknya untuk sementara. Asuransi ini tidak melindungi Anda; itu melindungi pemberi pinjaman dari kehilangan terlalu banyak uang jika Anda default. Pinjaman FHA sekarang mengharuskan Anda untuk membayar PMI sepanjang masa pinjaman. Premi asuransi hipotek FHA biasanya berkisar antara 0,5 hingga 1 persen dari nilai pinjaman per tahun - saat Anda membayar saldo pinjaman, premi Anda harus menurun.
  • Persyaratan Hunian: Rumah yang Anda beli harus berfungsi sebagai tempat tinggal utama Anda. Jadi Anda tidak dapat menggunakan pinjaman FHA untuk membeli properti sewaan — meskipun sebagian besar pemberi pinjaman akan mengabaikan persyaratan ini saat Anda membeli dupleks dan berencana untuk tinggal di setengah dan menyewakan setengah lainnya.
  • Batas Pinjaman-ke-Nilai: Pinjaman FHA tidak akan membiarkan Anda membiayai lebih dari 96,5 persen dari nilai rumah. Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) ini berarti Anda mungkin tidak dapat membiayai biaya penutupan langsung ke jumlah pinjaman - kecuali Anda memiliki uang muka yang cukup besar untuk dikompensasi. FHA mengizinkan penjual untuk membayar hingga 6 persen dari nilai pinjaman dalam biaya penutupan, tetapi Anda harus menegosiasikan ini dengan penjual Anda saat Anda mengajukan penawaran di rumah.

Apa Pembayaran Bulanan Pada Pinjaman FHA?

Pembayaran hipotek bulanan Anda akan tergantung pada beberapa faktor, beberapa di antaranya dapat Anda kendalikan:

  • Jumlah pinjaman: Pinjaman yang lebih besar, tentu saja, menyebabkan pembayaran hipotek yang lebih tinggi setiap bulan, tapi ini mungkin tidak sesederhana yang Anda pikirkan. Suku bunga yang lebih rendah dan jangka waktu pinjaman yang lebih lama dapat menurunkan biaya pinjaman.
  • Jangka Waktu Pinjaman: Sebagian besar pemberi pinjaman memiliki pinjaman FHA 15 tahun dan 30 tahun. Pembayaran pinjaman 15 tahun akan jauh lebih tinggi per bulan. Namun, Anda akan menghemat banyak bunga sepanjang masa pinjaman.
  • Suku bunga: Pada pinjaman hipotek, pembayaran bunga Anda akan dicampur dengan pembayaran pokok Anda, jadi tingkat bunga yang lebih tinggi menaikkan pembayaran untuk pinjaman dengan ukuran yang sama. sama $150, 000 rumah akan menelan biaya $674 per bulan dengan bunga 3,5 persen dan $852 per bulan dengan bunga 5,5 persen. Suku bunga yang lebih rendah dapat membuka harga pembelian yang lebih tinggi dalam anggaran bulanan yang sama.
  • Jenis Pinjaman: Hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) seringkali lebih murah pada awalnya, selama tingkat pengantar pinjaman. Kemudian tingkat bunga berubah setiap tahun dengan pasar, dan pembayaran bulanan Anda akan berubah. Pembayaran pinjaman dengan suku bunga tetap tetap sama selama jangka waktu pinjaman Anda. hipotek jumbo, yang membiayai rumah bernilai tinggi, biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan persyaratan uang muka minimum yang lebih tinggi.
  • Biaya tambahan: Banyak pemilik rumah pertama tidak mampu membayar premi asuransi rumah tahunan atau pajak properti di muka setiap tahun. Biaya ini, ketika digabungkan, bisa menghabiskan biaya ribuan dolar. Jadi pemberi pinjaman akan membuka rekening escrow untuk Anda. Setiap bulan pembayaran Anda akan mencakup beberapa ratus dolar ekstra yang masuk ke escrow. Kemudian, setelah uang bertambah, pemberi pinjaman Anda akan membayar tagihan besar ini untuk Anda.

Laporan Kredit dan Pinjaman FHA Terbaik Anda

Jika Anda memiliki riwayat kredit yang goyah, pinjaman FHA dapat membuka pintu kepemilikan rumah. Tapi tidak sembarang nilai kredit akan membuat Anda memenuhi syarat untuk meminjam.

HUD menyatakan bahwa FICO 500 adalah nilai kredit minimum untuk pinjaman FHA dan peminjam dengan skor lebih rendah dari 580 akan menghadapi uang muka minimum 10 persen.

Ini benar apakah Anda membiayai kembali rumah Anda saat ini atau membeli rumah baru. Jadi apa yang dapat Anda lakukan jika Anda memiliki skor kredit 550 dan tidak mampu membayar uang muka 10 persen?

Anda dapat mengajukan permohonan dengan pemberi pinjaman pada daftar saya di atas yang mempertimbangkan kriteria kredit alternatif seperti pembayaran sewa tepat waktu dan pembayaran tunjangan anak terkini. Tetapi, meskipun memiliki otonomi, pemberi pinjaman tidak dapat menyimpang terlalu jauh dari pedoman FHA karena mereka tidak dapat mengambil risiko kehilangan dukungan federal.

Pilihan terbaik Anda adalah meningkatkan skor kredit Anda agar lebih memenuhi syarat untuk salah satu pinjaman FHA terbaik di pasar.

Mulailah dengan memantau skor kredit Anda melalui aplikasi seperti Credit Sesame atau Credit Karma. Pastikan Anda membayar tagihan tepat waktu setiap bulan, terutama pembayaran utang. Jika Anda melihat beberapa kesalahan pada laporan kredit Anda, hubungi biro pelaporan kredit untuk melaporkan kesalahan tersebut.

Dan ingat pandemi Covid-19 telah mengubah beberapa pelaporan kredit. Jika Anda terlambat membayar pinjaman pelajar atau pembayaran kartu kredit, pemberi pinjaman Anda mungkin memiliki program khusus untuk membuat akun Anda berjalan dengan cepat. Ini akan meningkatkan skor kredit Anda.

Menghabiskan enam bulan hingga satu tahun untuk meningkatkan riwayat kredit Anda dapat menghemat ribuan dolar selama pinjaman hipotek 30 tahun karena Anda memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah.

Siapa yang Harus Mendapatkan Hipotek FHA?

Administrasi Perumahan Federal membuka pintu kepemilikan rumah bagi peminjam berpenghasilan rendah dan berkualitas rendah.

Anda harus mempertimbangkan pinjaman FHA jika:

  • Anda Memiliki Kredit Lebih Rendah: Skor di tahun 500-an atau 600-an berarti HUD dapat membantu Anda menemukan pinjaman hipotek yang lebih terjangkau.
  • Anda Tidak Memiliki Uang Muka Besar: Memiliki kurang dari 10 persen berarti Anda mungkin memerlukan pinjaman FHA (atau pinjaman USDA di daerah pedesaan atau pinjaman VA untuk keluarga militer).

Pembeli lain harus menggunakan pinjaman konvensional jika:

  • Anda Ingin Berinvestasi di Real Estat :Karena FHA mengharuskan Anda untuk tinggal di properti yang Anda beli, investor real estat membutuhkan pinjaman konvensional.
  • Anda Berencana untuk Memulihkan Rumah: HUD membutuhkan pinjaman yang didukung FHA untuk membayar rumah yang memiliki semua kebutuhan dasar – sistem kelistrikan dan pipa ledeng yang aman, struktur utuh, dan standar kualitas udara modern. Jika Anda berencana untuk merestorasi rumah lama yang tidak memiliki dasar-dasar ini, Anda mungkin memerlukan pinjaman konvensional.
  • Anda Tidak Ingin Membayar PMI: Premi asuransi hipotek pribadi akan menambah hutang Anda. Pinjaman konvensional memungkinkan Anda membatalkan PMI setelah rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) Anda mencapai 80 persen.