6 Cara Penyelesaian Hutang Dapat Membuat Anda Semakin Terjerat Hutang (Bahkan Dengan Perusahaan Tepercaya)

Iklan TV larut malam dan iklan radio menjanjikan bahwa Anda dapat memperoleh keringanan utang, membayar "sen dolar" untuk apa yang Anda berutang kepada kreditur.

Iklan ini untuk pelunasan hutang, sebuah proses yang dirancang untuk meyakinkan kreditur untuk menerima pembayaran sekaligus dengan jumlah yang kurang dari yang Anda berutang kepada mereka. Akun Anda ditutup dan dianggap lunas, dan Anda tidak lagi memiliki pembayaran utang yang berat. (Meskipun penyelesaian mungkin dicatat dalam laporan kredit Anda dan memengaruhi skor Anda.) (Lihat juga:Hal-Hal Mengejutkan yang Dapat Membunuh Kredit Anda)

Sayangnya, penyelesaian utang sering kali datang dengan jebakan yang dapat menyebabkan masalah bagi Anda — bahkan jika Anda berurusan dengan perusahaan yang memiliki reputasi baik. Menurut laporan dari ResponsibleLending.org berjudul, "Status Pinjaman:Penyelesaian Utang, " program pelunasan utang bisa meningkatkan hutang konsumen yang berhasil didaftarkan rata-rata sebesar 20%.

Berikut enam kenyataan penyelesaian utang yang bisa membuat Anda berakhir dengan utang yang lebih banyak, bukannya kurang.

1. Anda Harus Berhenti Membayar Hutang Anda

Umumnya, penyelesaian utang tidak akan berhasil kecuali kreditur berpikir bahwa Anda tidak akan membayar utang tanpa penyelesaian. Jika Anda ingin meyakinkan kreditur tentang hal ini, Anda harus berhenti melakukan pembayaran atas hutang Anda.

Sebagian besar perusahaan penyelesaian utang mengharuskan Anda melakukan pembayaran rutin kepada mereka, bukannya melakukan pembayaran kepada kreditur. Mereka menyimpan uang di rekening, dan menggunakan akumulasi tabungan untuk melakukan pembayaran sekaligus kepada kreditur yang setuju untuk melunasinya.

Seperti yang Anda bayangkan, ini bukan pertanda baik untuk skor kredit Anda. Selain itu, saat Anda melewatkan pembayaran, biaya dan denda (dan bunga) bertambah. Jika Anda tidak dapat mencapai penyelesaian dengan beberapa kreditur Anda, Anda berada lebih dalam melalui semua biaya pembayaran yang hilang dan gagal bayar.

2. Beberapa Kreditur Tidak Akan Bekerja Dengan Perusahaan Penyelesaian Hutang

Tidak semua kreditur bersedia bekerja sama dengan perusahaan pelunasan utang, jadi fakta bahwa Anda tidak melakukan pembayaran menjadi semakin bermasalah saat proses berlanjut. kreditur, alih-alih melunasi hutang Anda, mungkin memutuskan untuk mengirim akun Anda ke koleksi. Langkah ini semakin merusak skor kredit Anda, dan menambah hutang Anda melalui biaya, hukuman, dan bunga yang timbul dari semua itu. (Lihat juga:Bagaimana Skor Kredit yang Solid Menghemat Uang Anda)

Dan, tentu saja, karena skor kredit Anda terus menurun, lebih sulit bagi Anda untuk mendapatkan pinjaman pada tingkat yang baik. Anda akan terus membayar lebih banyak uang dari waktu ke waktu sebagai akibat dari kredit Anda yang hancur — bahkan untuk layanan keuangan non-kredit seperti asuransi.

3. Kreditur Dapat Memutuskan untuk Menuntut

Dalam beberapa kasus, mengubah akun Anda menjadi koleksi adalah kekhawatiran Anda yang paling kecil. Kreditur yang tidak bernegosiasi dengan perusahaan penyelesaian utang mungkin memutuskan untuk menuntut Anda atas utang Anda alih-alih hanya menyerahkan utang Anda. Ini bisa menambah hutang Anda, karena Anda sekarang memiliki biaya pengacara dan biaya lain yang terkait dengan gugatan.

4. Anda Dapat Membayar Biaya Penyelesaian Hutang Tersembunyi

Komisi Perdagangan Federal mengatakan bahwa perusahaan penyelesaian utang tidak dapat membebankan biaya di muka. Mereka hanya seharusnya membebankan biaya setelah penyelesaian tercapai. Namun, ada celah untuk aturan ini, dan perusahaan penyelesaian utang tidak memiliki masalah dalam mengambil keuntungan.

Untuk menyiasati persyaratan FTC, banyak perusahaan penyelesaian utang mengklaim bahwa mereka memiliki pengacara yang bekerja untuk mereka. Mereka membentuk asosiasi yang sangat longgar dengan pengacara yang bersedia, dan kemudian menagih Anda biaya pengacara. Jadi, secara teknis , itu bukan biaya untuk pelunasan utang; itu biaya untuk pengacara. Namun, pengacara tidak benar-benar melakukan pekerjaan dalam banyak kasus. Pengacara mendapat sedikit suap, dan sebagian besar proses ditangani oleh karyawan non-pengacara untuk perusahaan penyelesaian utang.

5. Anda Harus Membayar Pajak atas Jumlah yang Dilunasi

Sebagian besar konsumen tidak menyadari bahwa utang yang diampuni dianggap sebagai pendapatan oleh IRS. Jadi, jika Anda berutang $15, 000 dan Anda melunasi hutang Anda sebesar $8, 000, IRS mengharuskan Anda untuk melaporkan $7, 000 Anda diampuni sebagai penghasilan. Anda sebenarnya tidak memiliki uang di tangan (sudah lama dihabiskan), tetapi pajak IRS yang Anda sukai.

Bergantung pada seberapa banyak Anda mendapat manfaat dari penyelesaian utang, bahkan pengalaman sukses dengan perusahaan penyelesaian utang dapat mengakibatkan utang pajak yang mahal. Jika Anda memiliki pemukiman yang cukup besar, Anda bisa berakhir di braket pajak yang lebih tinggi. Anda mungkin perlu menyiapkan rencana pembayaran IRS untuk mengatasi masalah tersebut, dan itu berarti lebih banyak pembayaran bunga.

6. Anda Mungkin Masih Memiliki Kebiasaan Kredit Buruk

Akhirnya, salah satu masalah dengan penyelesaian utang adalah bahwa hal itu mungkin tidak mengatasi masalah mendasar Anda dengan uang. Tentu, Anda mungkin melunasi hutang Anda, tapi setelah semuanya diurus, akan Anda berakhir kembali utang di jalan?

Banyak konsumen melalui penyelesaian utang, tetapi tidak melakukan apa pun untuk mengubah kebiasaan uang mereka secara keseluruhan. Setelah kredit mereka cukup pulih sehingga mereka dapat memenuhi syarat untuk kredit lagi, mereka mulai berutang. Bahkan jika Anda telah melalui penyelesaian hutang, mungkin untuk mendapatkan kartu kredit lagi dengan cukup mudah. Penyelesaian hutang juga bisa membuat proses penghapusan hutang merasa lebih mudah. Jika Anda merasa seolah-olah Anda telah menghindari peluru, Anda mungkin tidak memiliki insentif untuk mereformasi kebiasaan keuangan Anda untuk jangka panjang. Anda dapat dengan mudah kembali berhutang — dan ingin menggunakan layanan penyelesaian utang lagi. (Baca juga:12 Kebiasaan Pengguna Kartu Kredit yang Sangat Bertanggung Jawab)

Intinya

Ada beberapa orang yang menggunakan penyelesaian utang secara efektif, tetapi kenyataannya adalah ada begitu banyak jebakan sehingga kesuksesan sejati dengan proses ini sulit didapat. Sebagai gantinya, Anda jauh lebih mungkin untuk berakhir dengan lebih banyak hutang daripada yang Anda mulai.

Ini terutama benar jika Anda memiliki hasil yang beragam. Bila Anda memiliki beberapa kreditur menerima penyelesaian, tapi yang lain menolak, Anda berakhir dengan biaya dan bunga tambahan — belum lagi kewajiban pajak tambahan dari penyelesaian yang diterima. Anda mungkin harus meminjam hanya untuk mengatasi akibat dari pelunasan utang Anda!

Jika Anda mempertimbangkan penyelesaian utang, pikirkan baik-baik pilihan Anda, dan pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan profesional keuangan lain yang dapat membantu Anda menyusun rencana realistis untuk melunasi utang dan mereformasi keuangan Anda secara keseluruhan.

Sudahkah Anda mengandalkan perusahaan penyelesaian utang untuk membantu Anda keluar dari utang? Silakan bagikan pengalaman Anda di komentar!