5 Pertanyaan Manajemen Utang yang Terlalu Malu untuk Anda Tanyakan

Ada beberapa pertanyaan yang membuat kami malu untuk bertanya kepada siapa pun, terutama teman atau keluarga. Kami tentu tidak menyukai gagasan membiarkan orang lain tahu bahwa kami memiliki kesulitan keuangan. Dan terlalu sering, kami menghindari mengajukan pertanyaan sama sekali, lebih memilih untuk mengubur kepala kita di pasir.

Ini, tentu saja, tidak pernah merupakan ide yang baik. Jadi, inilah lima pertanyaan paling umum tentang utang yang membuat orang terlalu malu untuk bertanya, dengan jawaban-jawaban yang memberikan sedikit pencerahan tentang masalah ini.

1. Kapan Saya Menyatakan Pailit?

Ini adalah kata yang menyerang teror di hati kita:kebangkrutan. Ini ditafsirkan sebagai kegagalan. Kemiskinan. Akhir baris. Namun, kebangkrutan tidak seburuk kedengarannya. Banyak orang terkenal dan kaya telah menyatakan kebangkrutan, dan mereka baik-baik saja. Ini menyediakan sarana untuk merestrukturisasi hutang Anda, bekerja dengan kreditur untuk membayar hutang Anda sambil mendapatkan tingkat perlindungan yang tidak akan membuat Anda tidak punya uang.

Kapan harus menyatakan kebangkrutan? Sehat, itu berbeda berdasarkan kasus per kasus. Tetapi, jika Anda hanya dapat melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit, dan menggunakannya untuk membayar minimum pada kartu lain, itu tanda peringatan besar. Jika Anda hidup dari gaji ke gaji, tidak bisa membayar tagihan, akan diusir, dan sama sekali tidak memiliki tabungan, kamu dalam masalah.

Namun, tes sederhana adalah menjumlahkan semua aset Anda, dan bandingkan dengan semua hutang Anda. Jika Anda memiliki lebih banyak hutang daripada aset, dan kreditur mengganggu Anda siang dan malam, mungkin sudah waktunya untuk menyatakan kebangkrutan.

2. Bagaimana Saya Menyatakan Kepailitan?

Jika Anda telah memutuskan itu, Ya, kebangkrutan adalah satu-satunya pilihan, langkah logis berikutnya adalah pergi dan melakukannya. Tapi lagi, itu bisa menjadi prospek yang menakutkan. Anda harus terlebih dahulu mengetahui jenis kebangkrutan apa yang harus diumumkan. Anda mendengar pembicaraan tentang Bab 11, tapi itu solusi yang sangat kompleks yang biasanya disediakan untuk bisnis. Anda kemungkinan besar ingin mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13, sebagai gantinya.

Bab 7, juga disebut kebangkrutan langsung, adalah yang paling sederhana. Rencana ini melikuidasi aset Anda saat ini, jika kamu punya beberapa, untuk melunasi sebanyak mungkin hutang Anda. Hutang yang tersisa kemudian ditawar. Beberapa bisa dimaafkan, dan sisanya dimasukkan ke dalam rencana pembayaran yang dapat Anda tangani. Kelemahan besar dengan Bab 7 adalah Anda mungkin kehilangan hampir semua yang Anda miliki, termasuk rumahmu, mobil, dan harta benda yang berharga. Ini adalah awal yang baru, tapi itu benar-benar merobek Band-Aid.

Oleh karena itu, Bab 13 merupakan pilihan yang lebih baik bagi siapa saja yang memiliki properti. Opsi ini dikenal sebagai kebangkrutan reorganisasi, dan Anda mungkin perlu melakukan ini, omong-omong, jika penghasilan tahunan Anda terlalu tinggi untuk memenuhi syarat untuk Bab 7. Kedua opsi memiliki banyak aturan dan peraturan.

Setelah Anda menentukan jenis kebangkrutan yang Anda inginkan, prosesnya dimulai dengan mengajukan petisi dua halaman ke pengadilan kebangkrutan distrik Anda, di samping formulir pendukung dan biaya sekitar $300. Hal terbaik untuk dilakukan adalah mencari pengacara kebangkrutan di daerah Anda, karena Anda mungkin tidak ingin menavigasi perairan ini sendirian.

3. Bagaimana Saya Mengatasi Hutang Kartu Kredit Saya yang Besar?

Hutang kartu kredit bisa melumpuhkan. Dengan sedih, banyak orang mengambil lebih banyak dan lebih banyak kartu kredit untuk membantu menutupi biaya, dan sebelum mereka menyadarinya, mereka dikubur dalam pembayaran bulanan minimum yang tidak dapat mereka lakukan. Jika Anda menemukan diri Anda dalam utang kartu kredit besar, Anda memiliki pilihan.

Pertama, apakah Anda memiliki cara untuk mengambil hutang itu dan mentransfernya ke pinjaman atau kartu lain dengan tarif yang jauh lebih rendah? HELOC biasanya memiliki tarif yang jauh lebih rendah daripada kartu kredit biasa, dan syarat pelunasan jauh lebih mudah, juga. Beberapa kartu kredit menawarkan bunga nol persen untuk transfer saldo, dengan biaya kecil (2%–3% dari saldo), atau terkadang, tidak ada biaya sama sekali. Melihat-lihat.

Bisakah Anda memotong biaya di tempat lain untuk menggunakan lebih banyak uang untuk pembayaran kartu kredit Anda? Apakah keanggotaan gym Anda digunakan? Apakah Anda membutuhkan semua saluran kabel itu? Bisakah Anda mengurangi makan, atau langganan majalah? Temukan cara untuk memotong di mana-mana, dan terapkan semua itu pada hutang Anda.

Akhirnya, coba metode bola salju:Terapkan uang sebanyak yang Anda bisa untuk melunasi kartu dengan saldo terkecil, sambil melakukan pembayaran minimum pada yang lain. Setelah saldo menjadi nol, mengambil semua pembayaran dan menerapkannya ke kartu berikutnya di telepon. Anda mendapatkan perasaan pencapaian, dan pembayaran semakin besar di setiap kartu, bola salju untuk membuat pembayaran besar pada saat Anda mendapatkan kartu terakhir Anda.

4. Bagaimana Saya Dapat Meningkatkan Skor Kredit Miskin Saya?

Memiliki nilai kredit yang rendah tidak hanya sedikit memalukan, itu juga sangat mahal. Skor kredit Anda secara langsung mempengaruhi jenis kesepakatan keuangan yang akan Anda dapatkan. Jika Anda ingin melihat tingkat persentase pinjaman dan kartu kredit yang lebih baik, atau menghindari penolakan untuk segala jenis kredit, Anda harus mengatasi masalah ini.

Sekarang, ini bukan sesuatu yang bisa Anda perbaiki dalam semalam. Skor kredit yang rendah membutuhkan perilaku bertahun-tahun, dan itu akan memakan waktu lebih dari beberapa minggu untuk membalikkan kesalahan masa lalu Anda. Tetapi, Anda dapat mulai mengambil langkah-langkah untuk memperbaikinya segera. (Baca juga:7 Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda dengan Cepat)

Pertama, dapatkan salinan laporan kredit Anda dari AnnualCreditReport.com. Gratis, dan Anda dapat melihat dengan tepat apa yang Anda hadapi. Pastikan tidak ada kesalahan. Dan karena kesalahan terjadi pada banyak orang, Anda dapat mulai memperbaiki kesalahan tersebut. Setiap keterlambatan pembayaran yang salah atau tunggakan dapat diatasi, dan skor kredit Anda akan meningkat saat dihapus.

Lanjut, lihat semua saldo kartu kredit Anda. Apakah Anda memiliki jumlah kecil yang tersebar di banyak kartu? Jika begitu, Anda ingin menggabungkan utang tersebut ke dalam beberapa kartu saja, dan gunakan hanya kartu-kartu itu ke depan. Namun, JANGAN menutup kartu lainnya. Itu benar-benar dapat merusak skor Anda. Biarkan mereka terbuka; mereka adalah sejarah kredit yang baik dan mereka meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang mengukur berapa banyak kredit Anda yang tersedia yang dapat Anda gunakan secara gratis.

Di masa depan, Anda akan ingin memastikan Anda membayar setiap tagihan tepat waktu. Teknologi adalah hal yang luar biasa, jadi gunakan itu. Buat kalender di ponsel atau komputer Anda yang memungkinkan Anda mengetahui kapan tagihan jatuh tempo. Dan, gunakan pembayaran otomatis saat Anda bisa untuk menghindari segala jenis biaya keterlambatan.

5. Apa Perbedaan Utang Baik dan Utang Buruk?

Beberapa orang bahkan bertanya-tanya, "Bagaimana utang bisa menjadi hal yang baik?" Sehat, terdapat perbedaan yang signifikan, dan jika Anda tahu apa itu, itu dapat berdampak nyata pada apa yang Anda belanjakan uang Anda, dan bagaimana Anda menghabiskannya. (Baca juga:8 Tanda Anda Sudah Beralih Dari Utang "Sehat" ke Utang "Masalah")

Mari kita mulai dengan hutang yang baik. Ini adalah segala sesuatu yang menciptakan nilai dari waktu ke waktu. Kebanyakan orang mempertimbangkan untuk membeli rumah dengan hutang yang baik, karena investasi akan tumbuh nilainya, dan pada akhirnya akan menghasilkan lebih banyak uang di penghujung hari. Contoh lain termasuk pinjaman mahasiswa, yang merupakan investasi dalam diri Anda dan pendapatan masa depan, dan pinjaman usaha, yang pada akhirnya akan menghasilkan pendapatan yang lebih besar. Tentu saja, semua contoh itu telah dirusak oleh hal-hal seperti runtuhnya pasar perumahan, atau kurangnya pekerjaan bergaji tinggi setelah lulus, tetapi sebagai aturan umum, mereka masih dianggap utang baik.

Hutang buruk, di tangan, tidak menciptakan nilai apapun. Ini adalah uang yang dihabiskan untuk barang-barang sekali pakai, suku bunga tinggi, dan hal lain yang berkontribusi pada "pengeluaran tanpa keuntungan finansial." Contohnya, menempatkan belanja pakaian $1200 pada kartu kredit adalah utang buruk. Kredit mobil baru sebenarnya adalah kredit macet, karena mobil terdepresiasi nilainya. Bahkan makan di luar adalah utang buruk jika Anda terus meneleponnya di kartu kredit, dan hanya membayar bunga setiap bulan. Jadi, hati-hati. Anda mungkin berpikir itu utang yang baik untuk menempatkan setelan baru untuk bekerja pada kartu kredit Anda, tetapi jika itu tidak mengarah pada hasil keuangan yang sah, itu sebenarnya utang buruk.

Apa yang Anda terlalu malu untuk bertanya tentang pengurangan utang?