4 Cara Negosiasi Hutang Kartu Kredit

Apakah Anda mengalami kesulitan mengikuti pembayaran kartu kredit? Apakah Anda bertanya-tanya apakah Anda akan pernah melunasi saldo Anda? (Baca juga:Cara Tercepat Melunasi 10rb Utang Kartu Kredit)

Mungkin Anda pernah mendengar bahwa Anda bisa bernegosiasi dan melunasi utang kartu kredit Anda. Tapi bagaimana cara kerjanya? Apakah Anda memerlukan bantuan profesional atau dapatkah Anda mengelola semuanya sendiri?

Pelajari tentang empat cara untuk bernegosiasi dan melunasi hutang kartu kredit.

1. Masuk Program Kesulitan Kartu Kredit

Jika kesengsaraan hutang Anda disebabkan oleh perubahan signifikan dalam keadaan hidup Anda, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk pembayaran kembali atau program kesabaran.

Donna Holmes, penasihat keuangan dengan SAFE Federal Credit Union mengatakan, "Kesulitan keuangan dapat disebabkan oleh beberapa peristiwa kehidupan yang tidak menguntungkan, seperti perceraian, kehilangan pekerjaan, cuti, PHK, bergerak, atau kematian orang yang dicintai. Peristiwa positif seperti kelahiran anak juga terkadang dapat menciptakan kesulitan keuangan, terutama jika ada komplikasi medis yang tidak terduga."

Tambahan, "hanya terlalu berlebihan secara finansial" dapat mengklasifikasikan Anda sebagai mengalami kesulitan, kata Thomas Nitzsche, kredit pendidik dengan Clearpoint, lembaga nirlaba yang menyediakan konseling kredit.

Memasuki program kesulitan dapat memberi Anda APR dan pengurangan biaya yang lebih rendah. Nitzsche mengatakan "Dengan program kesulitan kartu kredit, Anda biasanya diberi suku bunga yang dikurangi dengan pembayaran dan jangka waktu tetap." Akibatnya, Anda mungkin membayar lebih sedikit bunga. Tambahan, Anda mungkin bisa mendapatkan pembebasan biaya.

Untuk mengejar tindakan ini, Holmes mengatakan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman Anda apakah ia memiliki program untuk membantu kesulitan keuangan. Tambahan, Anda mungkin dapat menemukan departemen kesulitan penerbit kartu Anda di situs web perusahaan kartu Anda atau laporan bulanan Anda.

2. Negosiasikan Rencana Pembayaran yang Dimodifikasi

Jenis program yang tersedia bagi peminjam kartu kredit yang bermasalah dapat bervariasi menurut situasi pribadi dan lembaga keuangan. Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk program kesulitan, Anda mungkin dapat menegosiasikan rencana pembayaran yang dimodifikasi atau membuat kesepakatan dengan perusahaan kartu kredit Anda.

Rencana seperti itu dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda. Pembayaran bulanan yang lebih rendah dapat memungkinkan Anda melakukan pembayaran tepat waktu tanpa menjadi terlalu banyak bekerja di bidang lain.

Sebelum melakukan panggilan, pertimbangkan untuk meninjau keuangan Anda, mengembangkan anggaran, dan menentukan berapa banyak Anda dapat membayar bulanan pada saldo kartu Anda. Anda mungkin dapat mempersiapkan diri untuk menegosiasikan pembayaran bulanan yang lebih rendah bersama dengan kemungkinan konsesi, seperti keringanan biaya serupa dengan yang tersedia melalui program kesulitan.

Temukan nomor telepon untuk dihubungi di kartu kredit atau laporan mutasi kartu Anda. Ketahuilah bahwa Anda mungkin perlu menelepon beberapa kali sebelum menemukan perwakilan atau manajer yang setuju dan berwenang untuk membantu Anda.

Dengan program pembayaran yang dimodifikasi, Holmes mengatakan bahwa terkadang tarifnya dinaikkan "walaupun pembayarannya telah dikurangi." Nitzsche mengatakan jumlah tunggakan dapat ditempelkan ke saldo atau periode pembayaran. Hasil dari, meskipun pembayaran yang dimodifikasi mungkin lebih cocok dengan anggaran Anda, Anda bisa membayar lebih secara keseluruhan, tergantung pada bagaimana kesepakatan itu disusun.

3. Melunasi Hutang Kurang dari Hutang Anda

Penyelesaian hutang melibatkan menawarkan pembayaran lump-sum untuk menerima pengampunan dari saldo kartu kredit Anda.

Dengan pendekatan ini, Anda menawarkan lump-sum ini ke perusahaan kartu dengan imbalan menghapus atau melunasi hutang Anda. Membangun keseimbangan ini mungkin melibatkan penyisihan uang dalam rekening tabungan khusus untuk jangka waktu yang lama; menjual barang yang sudah tidak dibutuhkan lagi, atau menggunakan rejeki nomplok dari bonus pekerjaan, pengembalian pajak, warisan, atau sumber lainnya.

Untuk menjajaki kemungkinan pelunasan utang, Anda dapat mengajukan kasus Anda ke perusahaan kartu kredit Anda sendiri, atau Anda mungkin menyewa perusahaan penyelesaian utang untuk bernegosiasi atas nama Anda. FTC menawarkan panduan dalam memilih perusahaan penyelesaian utang.

Jika Anda bekerja dengan perusahaan pelunasan utang, Anda mungkin diminta untuk berhenti melakukan pembayaran kartu kredit dan default pada hutang Anda. Proses ini memungkinkan Anda untuk mengumpulkan dana dan, pada waktu bersamaan, membujuk perusahaan kartu untuk menerima penyelesaian.

Umumnya, hutang Anda harus telah dibebankan sebagai kerugian sebelum Anda dapat menegosiasikan penyelesaian dengan perusahaan kartu kredit Anda. Nitzsche mengatakan bahwa kreditur tidak termotivasi untuk membuat kesepakatan jika mereka masih menerima pembayaran bulanan minimum.

Namun, default pada utang kartu kredit dapat menyebabkan masalah. Gagal melakukan pembayaran dapat berdampak negatif pada laporan kredit Anda, menyebabkan panggilan dari kreditur dan penagih utang, dan mengakibatkan biaya keterlambatan dan denda yang meningkatkan hutang Anda.

Nitzsche mengatakan pengecualian untuk mendapatkan penyelesaian hanya setelah utang dihapuskan dapat terjadi "jika Anda dapat membuktikan kepada kreditur bahwa Anda berisiko tinggi gagal bayar, tetapi memiliki lump sum yang tersedia untuk melunasi hutang kurang dari yang terutang." Misalnya, jika Anda memiliki cek pesangon dari PHK baru-baru ini, Anda mungkin dapat menyelesaikan tanpa masuk ke default.

4. Mendaftar dalam Rencana Pengelolaan Utang

Agen konseling kredit menawarkan rencana pengelolaan utang (debt management plan/DMP) untuk membantu konsumen melunasi saldo kartu kredit. Dengan DMP, Anda melakukan pembayaran bulanan ke organisasi konseling, yang pada gilirannya membayar tagihan kartu kredit Anda. Agensi juga dapat menegosiasikan persyaratan yang lebih menguntungkan seperti APR yang lebih rendah, jadwal pembayaran yang lebih mudah diatur, atau keringanan biaya dengan penerbit kartu kredit Anda.

Konselor kredit bersertifikat harus meninjau situasi keuangan Anda dan menawarkan saran pengelolaan uang yang disesuaikan sebelum mendaftarkan Anda di DMP. Sebagai contoh, Nitzsche mengatakan Clearpoint mengidentifikasi dan mengatasi alasan kesulitan keuangan terlebih dahulu. Konselor dapat membantu klien membuat anggaran rumah tangga, menguraikan tujuan keuangan, dan mengatasi masalah keuangan selain mengembangkan DMP untuk menangani utang.

Pertimbangkan untuk memeriksa DMP untuk memastikan Anda memahami dan menyetujui detailnya. Anda mungkin ingin mengonfirmasi bahwa pembayaran kartu kredit dijadwalkan sesuai dengan tanggal jatuh tempo Anda untuk menghindari biaya keterlambatan. Nitzsche mengatakan Anda dapat menghubungi kreditur untuk menyesuaikan tanggal jatuh tempo jika diperlukan.

FTC menawarkan panduan untuk memeriksa kredensial agen konseling kredit dan memverifikasi bahwa DMP dapat bekerja untuk Anda. Tambahan, pertimbangkan untuk meminta jadwal biaya sehingga Anda akan tahu layanan apa yang mungkin Anda terima dan berapa biayanya.

Pertimbangkan untuk mendapatkan dokumentasi dari setiap kesepakatan secara tertulis. Lewat sini, Anda akan dapat mengkonfirmasi pemahaman Anda tentang perjanjian.

Kelemahan Negosiasi dan Penyelesaian Hutang Kartu Kredit

Memiliki rencana untuk menghilangkan hutang kartu kredit dapat bermanfaat. Tapi bisa ada kerugian untuk menegosiasikan dan menyelesaikan utang ini. Mereka mungkin termasuk:

• Rekening kartu kredit Anda mungkin ditutup. Hasil dari, Anda tidak akan dapat terus menggunakan kartu Anda.
  
• Skor kredit Anda mungkin turun. Penurunan ini dapat disebabkan oleh peningkatan pemanfaatan kredit atau alasan lainnya.
  
• Anda mungkin berutang pajak atas utang yang telah diampuni.
  
• Anda mungkin membayar lebih dari yang dijadwalkan. Meskipun Anda dapat menghemat uang untuk biaya dan bunga, ada juga kemungkinan bahwa Anda akan membayar lebih banyak bunga dalam jangka waktu yang lebih lama.
  
• Anda dapat dikenakan biaya dari biaya ke perusahaan yang membantu Anda dengan manajemen utang dan penyelesaian utang. Pengeluaran ini dapat meningkatkan beban hutang Anda, daripada menghilangkan saldo.

Jika Anda terbebani oleh hutang kartu kredit, menegosiasikan kesepakatan baru atau menyelesaikan saldo Anda dengan jumlah yang kurang dari utang Anda mungkin terdengar menarik. Tentukan tindakan terbaik dengan mengevaluasi keuangan Anda sendiri atau menemukan konselor yang memenuhi syarat yang dapat membantu Anda. Pahami manfaat dan konsekuensi dari negosiasi atau pelunasan utang Anda sebelum memulai.