Kami Melakukan Matematika:Menabung untuk Pensiun atau Melunasi Hutang Kartu Kredit?

Haruskah Anda menabung untuk masa pensiun atau melunasi hutang kartu kredit? Jika Anda membawa saldo kartu, Anda mungkin bergulat dengan apakah akan menggunakan semua sumber daya Anda untuk menyerang utang, atau mulailah membangun sarang pensiun Anda saat Anda perlahan-lahan melunasi hutang.

Mana yang akan memberi Anda kekayaan bersih yang lebih baik? Tidak ada jawaban sederhana. Bagi sebagian orang, situasinya mungkin memerlukan kliring utang kartu kredit terlebih dahulu; untuk yang lain, lebih baik untuk mulai berinvestasi segera. Untuk mengetahui skenario mana yang lebih baik dalam situasi tertentu, kita harus melakukan beberapa matematika. Jangan khawatir, kami akan menunjukkan cara melakukannya dalam beberapa langkah mudah.

Langkah 1:Kumpulkan angka-angka penting tentang hutang Anda dan rencana pensiun Anda

Pertama, lihat melalui laporan kartu kredit Anda dan informasi yang menyertainya untuk mendapatkan nomor-nomor berikut:

• Hutang kartu kredit. Anda akan menemukan ini di bagian depan laporan kartu kredit Anda.
  
• Suku bunga kartu kredit, atau APR (Tingkat Persentase Tahunan). Anda akan menemukan ini lebih jauh pada pernyataan Anda, di bagian berlabel "Dibebankan Bunga" atau yang serupa.
  
• Pembayaran minimal. Anda akan menemukan ini di syarat dan ketentuan kartu Anda, di bawah diskusi tentang bagaimana pembayaran minimum dihitung. Ini mungkin akan menjadi persentase, tetapi mungkin juga ada jumlah yang tetap.

Lanjut, pertimbangkan rencana pensiun apa pun yang Anda daftarkan atau miliki. Berapa rata-rata pengembalian tahunan? Anda dapat mengidentifikasi pengembalian masa lalu dengan meninjau laporan rekening pensiun Anda. Sebagai contoh, akun paket 401(k) Anda mungkin mencantumkan pengembalian tahunan Anda. Perhatikan bahwa pengembalian masa lalu tidak menjamin atau memprediksi pengembalian di masa depan, tetapi kami akan menggunakan pengembalian tahunan rata-rata sebagai proksi untuk pengembalian di masa mendatang dalam kasus ini, mengetahui bahwa jika portofolio kami mengalami penurunan jangka panjang, perhitungan kita akan berubah.

Akhirnya, berapa banyak tambahan yang Anda miliki dalam anggaran bulanan Anda yang dapat Anda gunakan untuk pembayaran kartu kredit, investasi pensiun, atau keduanya?

Ikuti bersama saat kami mempertimbangkan situasi utang hipotetis dan peluang pensiun. Katakanlah ada $500 dalam anggaran bulanan kita, yang sama dengan $6, 000 per tahun ($500 x 12 bulan =$6, 000) untuk dimasukkan ke dalam utang atau pensiun.

Saat ini, saldo di kartu kredit kami adalah $5, 000. APR kami adalah 22%. Pembayaran bulanan minimum kami adalah 3% dari saldo terutang kami atau $25, mana yang lebih besar.

Majikan kami menawarkan paket 401(k). Demi menjaga ilustrasi ini tetap sederhana, kami akan mengatakan majikan kami tidak cocok dengan kontribusi karyawan dan kami memilih untuk memberikan kontribusi kena pajak dengan akun yang ditunjuk Roth dalam 401 (k).

Pada kenyataannya, Anda mungkin memilih untuk memberikan kontribusi pengurangan pajak ke rekening pensiun tradisional. Dengan Roth 401(k) tidak ada manfaat pajak langsung, yang membuat perhitungan kami lebih sederhana dan karena itu lebih cocok untuk tujuan ini.

Kami akan mengatakan investasi default di 401 (k) kami adalah reksa dana target-date dengan pengembalian tahunan rata-rata 6,3% sejak awal. Kami tahu bahwa kinerja masa depan tidak dapat diprediksi. Tetapi untuk menjalankan angka-angka untuk keputusan pensiun vs. hutang, kami akan menerapkan pengembalian tahunan sebesar 6% ke rekening pensiun kami.

Kami akan melihat rekening pensiun dan saldo kartu kredit setelah lima tahun untuk membandingkan dua pilihan:1) melakukan pembayaran minimum pada saldo kartu kami sehingga kami dapat segera mulai berinvestasi, atau 2) menempatkan semua uang ekstra kita untuk utang kartu kredit kita sebelum kita mempertimbangkan investasi pensiun.

Dalam kedua skenario, kami akan menganggap bahwa kami tidak akan mengenakan biaya tambahan pada kartu kredit kami. Tambahan, kami akan berkontribusi ke rekening pensiun kami ketika kami memiliki uang yang tersedia untuk diinvestasikan.

Langkah 2:Hitung kekayaan bersih jika Anda memprioritaskan tabungan pensiun daripada melunasi hutang kartu kredit dengan cepat

Dalam skenario ini, kita akan melihat apa yang terjadi jika kita hanya melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit kita sehingga kita dapat segera mulai berinvestasi untuk masa pensiun. Laporan kartu kredit Anda harus menyatakan dengan sangat jelas berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi saldo Anda jika Anda melakukan pembayaran minimum.

Anda juga dapat menemukan kalkulator online untuk membantu perhitungan ini. Inilah informasi yang akan kami masukkan untuk contoh kami (Anda dapat memasukkan nomor Anda sendiri dari situasi kehidupan nyata Anda):

• Saldo kartu kredit saat ini:$5, 000
  
• Tingkat persentase tahunan:22%
  
• Usulan pembayaran bulanan tambahan:$0
  
• Persentase pembayaran minimum:3%
  
• Jumlah pembayaran minimum:$25
  
• Lewati pembayaran Desember saat ditawarkan? Tidak

Hasil menunjukkan bahwa kami akan menanggung hutang ini selama lebih dari 17 tahun (205 bulan) dan membayar lebih dari $7, 000 bunga selama ini. Klik tombol yang bertuliskan "Hasil Terperinci" untuk melihat rincian pembayaran. Pastikan bahwa di bawah tab Asumsi, Anda telah meminta tampilan tabel bulanan.

Pada bulan pertama, pembayaran kami adalah $150 dan jumlah ini perlahan berkurang hingga kami membayar jumlah minimum $25 selama beberapa tahun terakhir.

Karena kami melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit, kita akan dapat menempatkan $350 dari total $500 yang tersedia untuk pensiun di bulan pertama ($500 - $150 =$350). Bulan kedua dan bulan-bulan berikutnya, kami akan dapat meningkatkan jumlah yang kami investasikan, karena saldo kartu kredit kita berkurang. Setiap bulan kami juga mendapatkan bunga (6%/12 bulan), jadi saldo rekening pensiun kita tumbuh seperti itu, juga.

Setelah lima tahun (60 bulan), saldo kartu kredit kami akan dipangkas menjadi kurang dari $2, 500.

Pada akhir lima tahun, rekening pensiun kami tumbuh menjadi lebih dari $27, 300. Mempertimbangkan saldo hutang dan pensiun kita, kekayaan bersih kami adalah $24, 800 ($27, 300 dalam aset dan $2, 500 dalam kewajiban). Perhatikan bahwa pengembalian investasi tidak dijamin; tingkat 6% hanya untuk tujuan ilustrasi.

Anda dapat mengunduh spreadsheet dengan perhitungan ini.

Langkah 3:Hitung kekayaan bersih jika Anda melunasi hutang kartu kredit sepenuhnya sebelum berinvestasi untuk masa pensiun

Dalam skenario ini, kami akan menggunakan semua penghasilan tambahan kami untuk hutang kartu kredit terlebih dahulu. Ketika hutang dilunasi, kami akan mulai berkontribusi ke rekening pensiun.

Kami memasukkan informasi ini untuk mempelajari seberapa cepat kami akan melunasi hutang dengan $500 per bulan (sekali lagi, masukkan informasi Anda sendiri untuk mendapatkan hasil yang dipersonalisasi):

• Saldo kartu kredit saat ini:$5, 000
  
• Tingkat persentase tahunan:22%
  
• Persentase pembayaran minimum:0%
  
• Jumlah pembayaran minimum:$0
  
• Usulan pembayaran bulanan tambahan:$500
  
• Lewati pembayaran Desember saat ditawarkan? Tidak

Untuk menjaga pembayaran kartu kredit sebesar $500 per bulan (dan melunasi hutang kartu kredit terlebih dahulu), kami akan memasukkan persentase pembayaran minimum sebagai 0% dan jumlah pembayaran minimum sebagai $0 — meskipun persyaratan sebenarnya dari perjanjian kartu kredit kemungkinan besar akan menentukan persentase 2% atau lebih dan pembayaran minimum $10 atau lebih. Saat kita melihat hasilnya, kami menemukan bahwa hasilnya terjadi dalam 12 bulan. Kami akan melakukan 11 pembayaran sebesar $500 dan satu pembayaran sebesar $74.

Setelah kita selesai melunasi hutang kartu kredit, kita bisa mulai berinvestasi. Kami akan menginvestasikan $426 di bulan kedua belas ($500–$74) dan $500 di bulan-bulan berikutnya. Pertimbangkan untuk menggunakan kalkulator Nilai Masa Depan, untuk menentukan berapa nilai rekening pensiun Anda pada akhir lima tahun.

Berikut informasi yang kami masukkan ke dalam kalkulator Nilai Masa Depan:

• Jumlah periode:48. (Kami akan berinvestasi selama empat tahun, atau 48 bulan.)
  
• Jumlah awal:$426. (Kami akan mulai dengan kontribusi bulan pertama sebagai saldo di akun kami.)
  
• Tingkat bunga:0,5% (tingkat tahunan 6% dibagi 12 bulan).
  
• Setoran berkala:$500.
  
• Setoran yang dilakukan pada awal atau akhir periode:Akhir.

Jika kami memperoleh 6% setiap tahun dari investasi kami, rekening pensiun kami tumbuh menjadi $27, 590 dalam lima tahun. Tambahan, hutang kartu kredit kita lunas. Kekayaan bersih kami adalah $27, 590 — itu $2, 790 lagi daripada jika kita memprioritaskan tabungan pensiun terlebih dahulu dan terjebak dengan hanya membayar minimum hutang kartu kredit kita setiap bulan.

Apa lagi yang perlu dipertimbangkan?

Perhitungan ini adalah tempat awal. Situasi Anda mungkin mirip dengan skenario ini, tapi mungkin tidak. Contohnya, jika APR Anda jauh lebih rendah dan pensiun Anda kembali lebih tinggi daripada skenario di atas, Anda mungkin menemukan bahwa Anda lebih baik berinvestasi di pasar sambil mengurangi utang kartu kredit Anda secara perlahan. Perubahan pada satu atau beberapa faktor ini dapat mengubah hasil:

• Saldo kartu kredit yang lebih besar atau lebih kecil;
  
• APR kartu kredit yang lebih tinggi atau lebih rendah;
  
• Kinerja investasi yang lebih baik atau lebih buruk;
  
• Ketersediaan kecocokan perusahaan pada 401(k) Anda;
  
• Biaya administrasi yang terkait dengan 401(k) Anda;
  
• Memilih untuk berinvestasi dalam 401 (k) tradisional.

Jika Anda memilih 401(k) tradisional, kontribusi Anda berasal dari pendapatan sebelum pajak Anda, sehingga mengurangi penghasilan kena pajak Anda, yang dapat mengakibatkan kewajiban pajak yang lebih rendah dan pengembalian pajak yang lebih tinggi. Pengembalian pajak dapat diterapkan ke saldo kartu kredit Anda, memungkinkan Anda untuk lebih mudah melunasi utang sekaligus menabung untuk masa pensiun.

Untuk menghitung manfaat pajak langsung dari tabungan dalam akun 401(k) tradisional, kalikan jumlah kontribusi dengan tarif pajak marjinal Anda. Tambahan, Anda bisa memenuhi syarat untuk kredit penabung, yang selanjutnya meningkatkan manfaat dari tabungan pensiun.

Bagaimana memulai dengan salah satu skenario

Apapun jalan yang kamu pilih, Anda mungkin memerlukan bantuan untuk mengambil langkah pertama. Pertimbangkan cara-cara ini untuk memulai:

Pembayaran hutang

• Pertimbangkan untuk mentransfer atau menggabungkan saldo Anda pada kartu transfer saldo 0%.
  
• Pertimbangkan minggu atau bulan tanpa pengeluaran di mana Anda tidak menghabiskan apa pun kecuali hal-hal penting.
  
• Terapkan hadiah uang tunai dari keluarga ke saldo kartu kredit.
  
• Bekerja paruh waktu untuk membayar saldo.
  
• Temukan cara untuk menghemat pengeluaran sehari-hari dan terapkan penghematan untuk pembayaran utang.

Tabungan pensiun

• Pertimbangkan untuk mendaftar di program pensiun majikan Anda, jika ditawarkan. Anda mungkin memiliki kesempatan untuk berkontribusi ke akun 401(k) atau 403(b), Misalnya.
  
• Siapkan IRA dengan akun pialang atau robo-adviser.
  
• Mulai SEP-IRA jika Anda memiliki penghasilan wiraswasta.

Saat mempertimbangkan pilihan Anda, perlu diingat bahwa suku bunga kartu kredit relatif tetap, sedangkan hasil investasi cenderung jauh lebih bervariasi. Contoh utama di mana suku bunga kartu kredit berfluktuasi akhir-akhir ini adalah ketika Federal Reserve menaikkan suku bunga dana federal, atau ketika Anda melakukan pembayaran terlambat dan dikenakan tingkat bunga penalti.

Intinya adalah, jika APR kartu Anda adalah 22%, Anda bisa memastikan untuk menghemat setidaknya 22% dari saldo Anda dengan melunasi bunga kartu kredit lebih awal. Sebaliknya, manfaat yang tepat dari investasi awal kurang pasti.

Haruskah Anda menabung untuk masa pensiun atau melunasi hutang kartu kredit? Melakukan matematika dapat membantu Anda membuat keputusan.