Mengapa Pensiun Dengan Utang Bukan Akhir Dunia

Di dunia yang sempurna, Anda akan pensiun tanpa hutang sama sekali. Tapi itu mungkin tidak realistis. Kebanyakan orang dewasa AS membawa setidaknya beberapa berhutang dengan mereka hingga pensiun. Mayoritas bahkan mati karena uang. (Baca juga:Siapa yang Membayar Saat Orang Tercinta Meninggalkan Hutang?)

Kabar baiknya adalah saat pensiun dengan utang mungkin tidak jarang hari ini, itu juga bukan bencana finansial. Itu sebagian besar tergantung pada jenis hutang yang Anda bawa ke masa pensiun.

Angka-angka

Dalam sebuah studi 2016, biro kredit Experian menemukan bahwa 73 persen konsumen meninggal karena utang. Dan konsumen ini tidak mati hanya dengan sedikit hutang:Experian melaporkan bahwa orang-orang ini memiliki hutang rata-rata $61, 554 ketika mereka meninggal. Tanpa menghitung hutang hipotek, angka itu jatuh ke level $12 yang masih tinggi, 875.

Saat Anda mendekati masa pensiun, Anda mungkin khawatir bahwa Anda akan dibebani dengan terlalu banyak hutang setelah Anda meninggalkan dunia kerja. Penting untuk disadari, meskipun, bahwa ada berbagai jenis hutang, beberapa lebih baik dari yang lain. Penghasilan bulanan Anda di masa pensiun penting, juga:Jika Anda dapat dengan mudah menutupi hutang Anda, dan masih menutupi pengeluaran Anda yang lain, hutang Anda tidak akan menjadi beban keuangan.

Mulai dengan anggaran

Anda tidak akan tahu seberapa buruk utang pensiun Anda sampai Anda pertama kali menyusun anggaran rumah tangga untuk tahun-tahun setelah bekerja. Anggaran ini harus mencakup semua uang yang Anda harapkan mengalir ke tangan Anda setelah Anda pensiun, termasuk pembayaran Jaminan Sosial, pensiun, dan pendapatan yang akan Anda peroleh setiap bulan dari kendaraan tabungan pensiun Anda.

Anda kemudian harus membuat daftar pengeluaran bulanan Anda, baik tetap maupun diperkirakan. Ini harus mencakup biaya perumahan Anda, makanan, keperluan, biaya hiburan, biaya medis, dan, tentu saja, uang yang harus Anda keluarkan setiap bulan untuk melunasi hutang Anda.

Setelah Anda mencatat pengeluaran dan pendapatan Anda, membandingkan angka. Apakah Anda memiliki cukup uang untuk menutupi semuanya setiap bulan? Atau apakah Anda akan pendek?

Jika Anda memiliki cukup, itu bagus, meskipun Anda tetap ingin mengurangi utang Anda sebanyak mungkin sebelum Anda meninggalkan dunia kerja. Semakin sedikit hutang yang Anda masukkan ke masa pensiun Anda, lebih baik.

Jika Anda akan pendek, saatnya melakukan perubahan. Cari tahu cara untuk mengurangi pengeluaran Anda, seperti berdagang mobil mahal atau mungkin menjual rumah mahal Anda dan pindah ke kondominium yang lebih murah atau tempat tinggal yang lebih kecil. Anda mungkin juga harus mengurangi rencana pensiun Anda; alih-alih berkeliling dunia, Anda mungkin harus puas dengan permainan golf Anda di komunitas Anda sendiri.

Hutang baik vs. hutang buruk

Setelah Anda menentukan anggaran, saatnya untuk melihat hutang Anda.

Anda mungkin berpikir bahwa semua utang adalah sama. Itu tidak benar. Beberapa utang dianggap "utang baik, " sedangkan utang lainnya dianggap buruk.

Utang yang baik adalah utang yang Anda berutang untuk sesuatu yang dapat tumbuh nilainya dan memberi Anda keuntungan finansial di masa depan. Hipotek adalah bentuk paling umum dari hutang baik. Jika Anda beruntung, rumah yang dibiayai hipotek Anda akan tumbuh nilainya saat Anda memilikinya. Ketika Anda menjualnya, Anda mungkin mendapat untung. Hutang hipotek memiliki manfaat tambahan berupa suku bunga rendah dan beberapa manfaat pajak.

Bentuk utang macet yang paling umum adalah utang kartu kredit. Hutang ini tumbuh dari waktu ke waktu dan tidak memberi Anda keuntungan finansial apa pun. Itu juga sering datang dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. (Baca juga:5 Cara Melunasi Utang Kartu Kredit Bunga Tinggi)

Jika Anda hampir pensiun dan Anda memiliki hutang hipotek dan kartu kredit, masuk akal secara finansial untuk menghabiskan dolar ekstra yang Anda miliki untuk mengurangi hutang kartu kredit Anda. Hutang hipotek Anda, selama Anda mampu membayar pembayaran bulanan di masa pensiun, seharusnya tidak menjadi prioritas.

Serang hutang buruk Anda

Jika Anda ingin menghapus hutang kartu kredit Anda — atau setidaknya sebagian — sebelum pensiun, Anda harus mengirim uang ekstra setiap bulan ke penyedia kartu kredit Anda.

Umumnya, ahli keuangan merekomendasikan dua pendekatan utama di sini. Anda bisa mengikuti strategi debt snowball, di mana Anda membayar ekstra setiap bulan pada kartu kredit yang memiliki saldo terendah. Setelah Anda melunasi kartu itu, Anda membayar lebih setiap bulan pada kartu dengan jumlah hutang terendah berikutnya, bekerja dengan cara Anda melalui semua kartu Anda.

Anda juga dapat menggunakan pendekatan longsoran utang. Cara ini bekerja dengan cara yang sama, hanya Anda yang membayar ekstra pada kartu Anda dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu, bukan saldo terendah. Metode ini akan menghemat uang Anda paling banyak karena Anda akan menghilangkan utang berbunga tertinggi terlebih dahulu. (Baca juga:Bola Salju atau Longsor:Strategi Pengurangan Hutang Mana yang Terbaik untuk Anda?)

Lagi, untuk membebaskan cukup uang untuk membayar hutang Anda — tidak peduli hutang mana yang Anda pilih untuk diatasi — Anda mungkin harus membuat perubahan gaya hidup, seperti mengurangi makan di luar atau hiburan dan biaya perjalanan Anda.

Anda harus menentukan seberapa besar beban keuangan utang Anda setelah Anda pensiun. Utang yang Anda bawa ke masa pensiun mungkin tidak menggagalkan rencana Anda setelah bekerja. Tapi jika mungkin, makanya sedikit pengorbanan sekarang bisa benar-benar terbayar nanti. (Baca juga:6 Cara Anda Dapat Memotong Biaya Tepat Sebelum Anda Pensiun)