Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Pensiun Dengan Utang?

Untuk semakin banyak orang Amerika yang lebih tua, tahun-tahun emas telah ternoda oleh hutang. Jika Anda sudah pensiun atau akan segera pensiun, dan terlalu banyak hutang membebani Anda, Berikut adalah tiga sumber umum utang senior, bersama dengan beberapa saran untuk membebaskan diri.

1. Hutang hipotek

Salah satu prinsip pengelolaan uang yang bijaksana adalah bebas hipotek pada saat Anda pensiun, membersihkan diri Anda dari apa yang mungkin merupakan pengeluaran terbesar Anda saat Anda memasuki musim kehidupan dengan pendapatan rendah dan pendapatan tetap. Namun, untuk semakin banyak orang tua, itu tidak terjadi.

Menurut Federal Reserve, sekitar 42 persen rumah tangga di mana kepala rumah tangga berusia 65 hingga 74 tahun memiliki hutang hipotek (hipotek atau pinjaman ekuitas rumah) pada tahun 2013 — naik dari 32 persen pada tahun 2004 dan hanya 19 persen pada tahun 1992. Banyak peminjam tersebut membiayai kembali hipotek mereka pada tahun untuk memanfaatkan suku bunga rendah, tetapi dalam melakukannya, mengatur ulang jam hipotek 15 atau 30 tahun.

Apa yang harus dilakukan? Jika biaya perumahan Anda secara keseluruhan, termasuk pajak dan asuransi, mengambil lebih dari 25 persen dari pendapatan kotor bulanan Anda, pertimbangkan perampingan. Mengurangi atau menghilangkan hipotek Anda dan menurunkan apa yang Anda bayar untuk pajak properti, asuransi pemilik rumah, keperluan, dan pemeliharaan dapat memberikan keajaiban bagi ketenangan pikiran finansial Anda. (Baca juga:6 Cara Anda Dapat Memotong Biaya Tepat Sebelum Anda Pensiun)

2. Hutang pinjaman pelajar

Banyak yang telah dibuat tentang bagaimana lulusan perguruan tinggi saat ini berhutang budi. Yang kurang diketahui adalah bahwa segmen populasi yang tumbuh paling cepat dengan utang pendidikan adalah kelompok 60-plus. Sebagian besar peminjam tersebut mengambil pinjaman untuk anak-anak atau cucu mereka melalui pinjaman Parent PLUS, atau mereka ikut menandatangani pinjaman pelajar dan sekarang mendapati diri mereka bertanggung jawab atas pembayarannya.

Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, jumlah orang berusia 60 tahun atau lebih dengan pinjaman mahasiswa meningkat empat kali lipat antara tahun 2005 dan 2015 menjadi 2,8 juta.

Apa yang harus dilakukan? Lihat konsolidasi atau rehabilitasi pinjaman (jika Anda terlambat membayar). Keduanya lebih disukai daripada default, dalam hal ini pemerintah dapat mengurangi manfaat Jaminan Sosial Anda untuk mengumpulkan.

3. Hutang kartu kredit

Penggunaan plastik yang berlebihan bukan hanya sesuatu yang mengganggu kaum muda. Menurut Dewan Nasional Penuaan, tahun 2012, hampir sepertiga rumah tangga yang dikepalai oleh seseorang yang berusia 60 tahun atau lebih memiliki saldo kartu kredit. Apakah rumah tangga yang lebih tua ini hanya hidup di luar kemampuan mereka? Beberapa mungkin, tetapi survei AARP menemukan bahwa lebih dari separuh rumah tangga yang lebih tua dengan hutang kartu kredit menempatkan perawatan medis mereka pada plastik.

Apa yang harus dilakukan? Jika hutang kartu kredit Anda tidak terkendali, pertimbangkan untuk menghubungi afiliasi lokal dari National Foundation for Credit Counseling. Mereka mungkin dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah. Tambahan, jika Anda belum melakukannya, jangan menaruh tagihan medis pada kartu kredit Anda. Sebagai gantinya, lihat apakah Anda dapat membuat rencana pembayaran langsung dengan penyedia medis, yang mungkin menawarkan persyaratan yang lebih menguntungkan. (Baca juga:Cara Tercepat Menghilangkan Utang Kartu Kredit)

Cara lain untuk membuang hutang Anda

Tidak peduli berapa usia Anda, kunci penting untuk keluar dari utang adalah margin — menciptakan kesenjangan antara pendapatan dan pengeluaran Anda sehingga Anda punya uang untuk melakukan pembayaran ekstra atas utang Anda. Hanya ada dua sisi persamaan margin:pendapatan dan pengeluaran.

Tingkatkan penghasilan dengan mengambil pekerjaan paruh waktu

Menurut definisi, pensiun berarti tidak bekerja lagi, jadi ide untuk kembali bekerja mungkin tidak mengisi hati Anda dengan sukacita. Namun, bahkan pekerjaan paruh waktu sementara dapat membuat perbedaan besar dalam seberapa cepat Anda keluar dari utang. (Baca juga:6 Pekerjaan Pensiun yang Hebat)

Mulailah memikirkan di mana Anda bisa bekerja. Bagaimana kalau berkonsultasi dengan mantan majikan Anda, nongkrong sirap sebagai pemilik tunggal, atau hanya mengambil beberapa jam di pengecer lokal?

Ingatlah bahwa jika Anda mulai mengklaim manfaat Jaminan Sosial sebelum usia pensiun normal Anda, mendapatkan terlalu banyak dari pekerjaan paruh waktu dapat mengurangi manfaat tersebut. Pelajari lebih lanjut di situs web Administrasi Jaminan Sosial.

Kurangi pengeluaran dengan mengeluarkan anak-anak Anda dari gaji

Sudah biasa bagi orang tua untuk membantu anak-anak mereka yang sudah dewasa dengan segala hal mulai dari premi asuransi kesehatan hingga tagihan ponsel. Menurut sebuah studi Merrill Lynch, hampir 70 persen orang berusia 55 tahun atau lebih dengan anak-anak dewasa melakukannya.

Bukankah lebih mudah bagi Anda untuk memotongnya jika Anda menyadari bahwa melakukannya tidak hanya akan menguntungkan Anda, tapi itu akan menguntungkan mereka juga? Itulah salah satu pesan utama dalam buku klasik, The Millionaire Next Door . Penulis Thomas Stanley dan William Danko menemukan bahwa orang dewasa yang menerima "perawatan rawat jalan keuangan" dari orang tua mereka cenderung menjadi tergantung pada bantuan tersebut dan akhirnya menabung dan berinvestasi lebih sedikit daripada mereka yang tidak menerima uang dari orang tua mereka. (Baca juga:Apakah Anda Merusak Pensiun Anda dengan Memanjakan Anak Anda?)

Ada banyak waktu untuk pensiun hutang

Mungkin mengecewakan untuk menemukan diri Anda terkubur dalam tagihan pada saat hidup ketika Anda berharap untuk memperlambat dan menikmati buah dari semua tahun kerja Anda. Namun, peningkatan umur panjang berarti Anda mungkin masih punya banyak waktu untuk menuai hasil tersebut. Apa yang akan membuat semua perbedaan adalah seberapa cepat Anda menerapkan ide-ide yang disebutkan di atas.