Atur Ulang Hutang Kartu Kredit Anda untuk Melindungi Skor Kredit Anda

Menua ulang akun kartu kredit yang menunggak dapat menjadi cara yang bagus untuk menghapus kesalahan pembayaran di masa lalu Anda, atau itu bisa menjadi cara untuk menghidupkan kembali hutang yang tidak lagi diwajibkan secara hukum untuk Anda bayar. Perbedaannya sebagian terletak pada siapa yang meminta penuaan ulang. Di Sini, kami akan menjelaskan lebih lanjut tentang perbedaan itu dan bagaimana Anda dapat membuat penuaan ulang bekerja sesuai keinginan Anda.

Apa itu penuaan ulang yang positif?

Penuaan ulang yang positif adalah langkah yang dapat diambil kreditur Anda untuk mengubah status tunggakan utang Anda dalam catatan kredit Anda. Ini dirancang untuk orang-orang yang telah mencapai masa sulit di masa lalu tetapi sekarang membaik secara finansial dan mampu melakukan pembayaran utang tepat waktu.

Anda mungkin ingin meminta usia ulang karena sampai Anda membayar kembali semua hutang Anda, Anda masih bisa dilaporkan "terlambat" setiap bulan pada laporan kredit Anda, padahal anda melakukan pembayaran setiap bulan. Mike Sullivan, seorang konsultan keuangan pribadi dengan Take Charge America, lembaga konseling kredit nirlaba nasional, mengatakan skenario ini sering disebut sebagai "rolling lates."

"Jika Anda melewatkan pembayaran pinjaman pada bulan April, Anda terlambat 30 hari, " Sullivan menjelaskan. "Pembayaran yang Anda lakukan tepat waktu di bulan Mei dianggap sebagai pembayaran April dan Anda terlambat lagi 30 hari."

Menurut Sullivan, Anda tidak akan pernah mengejar sampai Anda mengirim pembayaran tambahan yang mencakup pembayaran yang terlewat ditambah semua bunga dan denda. "Setiap pembayaran terlambat yang dilaporkan adalah pengurangan lain dari nilai kredit Anda dan mengurangi peringkat kredit Anda, " dia berkata.

Ketika kredit Anda kembali berumur, dua hal dapat terjadi:kreditur Anda akan kembali dan menandai semua pembayaran Anda tepat waktu, atau mereka akan menandai setiap pembayaran yang akan datang tepat waktu dan meninggalkan tanda pembayaran yang terlambat di tempatnya. Bagaimanapun, kamu akan paling sedikit dilaporkan sebagai tagihan Anda saat ini. Kerusakan pada laporan kredit Anda akan berhenti menggunung.

Tidak hanya itu, tetapi penuaan kembali dapat menghentikan biaya keterlambatan. Ini memudahkan Anda untuk tetap membayar tagihan Anda dan benar-benar membayar kembali utang Anda.

Dapatkan reboot kredit dengan penuaan ulang

Jika penuaan ulang adalah strategi yang ingin Anda lakukan untuk memperbaiki kredit Anda yang rusak, ada beberapa jalan untuk mengejar. Sebagian besar waktu, penuaan ulang terjadi sebagai bagian dari rencana pengelolaan utang yang Anda daftarkan, yang berarti organisasi tempat Anda bekerja akan memulai penuaan ulang dengan kreditur Anda atas nama Anda.

Jika Anda tidak terbiasa dengan rencana pengelolaan utang, itu adalah pengaturan yang dibuat oleh penasihat kredit nirlaba. Konselor ini tidak hanya sering meminta kreditur untuk mengatur ulang usia kredit klien mereka, tetapi mereka mengatur rencana pembayaran dan mencoba membujuk kreditur Anda untuk menurunkan tingkat bunga Anda.

Dengan rencana pengelolaan utang, Anda akan menyetor sejumlah uang yang telah ditentukan setiap bulan ke dalam rekening yang ditentukan untuk pembayaran utang. Setelah Anda memulai, konselor kredit Anda akan membayar tagihan Anda dan mengelola utang Anda untuk Anda. (Baca terkait:4 Cara Negosiasi Utang Kartu Kredit)

Anda biasanya akan membayar $25 hingga $50 per bulan ke agen konseling kredit saat Anda berada dalam rencana pengelolaan utang. Tapi Anda juga bisa meminta kreditur untuk menua ulang utang sendiri.

Menurut Sullivan, beberapa pemberi pinjaman mungkin bersedia untuk kembali menua utang Anda sebagai tindakan niat baik. "Pemberi pinjaman setuju untuk memperbaharui akun untuk membantu peminjam dan mendorong mereka untuk terus melakukan pembayaran, " katanya. "Menua ulang akun adalah cara untuk menawarkan awal yang baru dengan menyatakan bahwa akun tersebut saat ini."

Agar memenuhi syarat untuk penuaan kembali utang, akun Anda harus berusia minimal sembilan bulan, dan Anda harus melakukan pembayaran minimum setidaknya selama tiga bulan berturut-turut. Anda juga harus menunjukkan "kemauan dan kemampuan" untuk membayar kembali pinjaman Anda secara penuh. Sebaiknya lakukan ini dalam surat kepada kreditur yang menjelaskan mengapa pembayaran Anda terlambat dan bagaimana situasi keuangan Anda telah berubah sejak saat itu. Mintalah konfirmasi tertulis dari kreditur bahwa utang Anda sedang dilunasi, juga.

Tetapi jangan meminta usia ulang kecuali Anda yakin dapat terus membayar tepat waktu. Secara hukum, kreditur tidak dapat mengubah usia akun lebih dari sekali dalam periode 12 bulan dan tidak lebih dari dua kali dalam lima tahun. Jadi jika Anda gagal memenuhi kesepakatan Anda, Anda akan kehilangan kesempatan untuk kembali menua lagi setidaknya selama satu tahun.

Penuaan ulang kredit negatif

Meskipun membuat kreditur Anda menua ulang kredit Anda dapat menguntungkan jika Anda memiliki rencana untuk mengejar pembayaran tunggakan Anda, ada kalanya penuaan kembali justru bisa menyakiti Anda. Hal ini berlaku bagi orang-orang yang utangnya telah dilunasi dan telah melewati batas waktu penagihan, atau mendekati batas waktu tersebut. Agen penagihan dapat mencoba untuk kembali menua utang untuk memulai kembali jam pada undang-undang pembatasan dan memberi mereka lebih banyak waktu untuk menuntut penagihan.

Mereka mungkin melakukan ini dengan membuat Anda mengakui bahwa utang itu milik Anda atau membuat Anda melakukan pembayaran, bahkan ketika itu bukan untuk kepentingan terbaik Anda. Ketika hutang semacam ini kembali berumur, kolektor mendapat tiga hingga tujuh tahun lagi (tergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal) untuk menggunakan pengadilan guna membantu menagih utang Anda. Tambahan, tunggakan akan dimasukkan kembali pada laporan kredit Anda, di mana ia bisa tinggal selama tujuh sampai 10 tahun jika tidak lunas. Secara etis, bagus untuk melunasi hutang Anda, tetapi kecuali Anda mampu membayar semuanya, advokat konsumen menyarankan agar tidak menua ulang utang Anda.

Sayangnya, beberapa kolektor yang tidak bermoral bahkan mungkin berbohong dan melaporkan tagihan Anda dalam koleksi sebagai baru tagihan terlambat, tanpa ada tindakan darimu. Penuaan ulang dengan cara ini adalah ilegal dan melanggar Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil. Jika itu terjadi pada Anda, hubungi Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau pengacara.

Meningkatkan kredit Anda untuk jangka panjang

Apakah Anda memutuskan untuk bekerja dengan konselor kredit pada rencana pengelolaan utang atau menangani utang yang menua sendiri, mendapatkan semua tagihan Anda up to date sangat penting. Tidak hanya akan membantu Anda berhenti membayar biaya keterlambatan yang mahal, tetapi itu juga akan membantu Anda mulai memperbaiki kerusakan yang telah Anda lakukan pada nilai kredit Anda.

Karena riwayat pembayaran Anda merupakan 35 persen dari skor FICO Anda, melakukan semua pembayaran Anda tepat waktu adalah cara terbaik untuk meningkatkan skor Anda dengan tergesa-gesa. Meminta kreditur Anda untuk mengatur ulang akun secara default adalah salah satu cara untuk melakukannya, tetapi Anda juga harus berusaha untuk membayar semua tagihan Anda tepat waktu ke depan.

Langkah besar lainnya yang dapat meningkatkan kredit Anda adalah dengan membayar hutang Anda. Pemanfaatan kredit Anda menghasilkan 30 persen lagi dari skor FICO Anda, yang berarti berapa banyak Anda berhutang sehubungan dengan batas kredit Anda memainkan peran besar dalam kesehatan kredit Anda. Ketika Anda membayar hutang, pemanfaatan Anda jatuh dan Anda terlihat lebih baik di mata kreditur. (Baca juga:Cara Tercepat Membayar $10, 000 dalam Utang Kartu Kredit)