Apakah Pengguna yang Sah Bertanggung Jawab atas Hutang Kartu Kredit?

Banyak perusahaan kartu kredit mengizinkan pemegang kartu untuk menunjuk pengguna yang berwenang di akun mereka. Hal ini memungkinkan anak-anak, pasangan, anggota keluarga, dan bahkan teman dan karyawan untuk mengakses jalur kredit pemegang kartu. Ini juga dapat membantu pengguna yang baru diotorisasi untuk membangun skor kredit mereka sendiri.

Sementara penamaan pengguna resmi telah menjadi praktik yang agak populer - lebih dari sepertiga responden dalam studi 2010 oleh Federal Reserve memiliki satu atau lebih akun pengguna resmi - dapat memiliki kelebihan dan kekurangan bagi kedua belah pihak.

Berikut adalah cara menjadi pengguna resmi pada akun kartu kredit dan bagaimana hal itu dapat memengaruhi masa depan keuangan Anda, untuk lebih baik atau lebih buruk.

Apa itu pengguna resmi?

Pengguna yang sah pada akun kartu kredit adalah seseorang yang telah diberi izin untuk menggunakan kartu tersebut tetapi tidak secara hukum berkewajiban untuk berhutang. Di beberapa negara bagian, Namun, pasangan yang merupakan pengguna resmi bisa bertanggung jawab atas biaya pada rekening pemegang kartu.

Pengguna yang berwenang tidak melalui pemeriksaan kredit apa pun, karena mereka ditambahkan ke akun orang lain yang sudah dibuat. Mereka pada dasarnya berbagi kredit dengan pemegang akun. Ini bisa menjadi hal yang bagus bagi pengguna jika pemegang rekening memiliki sejarah yang kuat dalam melakukan pembayaran tepat waktu dan menjaga saldo tetap rendah. Sejarah manajemen kredit yang bertanggung jawab itu dapat dilaporkan ke biro kredit atas nama pengguna yang baru diotorisasi. Beginilah cara hubungan pengguna yang berwenang dapat membantu membangun kredit.

Ada banyak situasi di mana menambahkan pengguna yang berwenang ke akun atau menjadi akun mungkin masuk akal. Remaja dan dewasa muda terkadang ditambahkan ke akun orang tua untuk membantu mereka membangun nilai kredit mereka sendiri atau memiliki akses ke uang saat dibutuhkan. Pemilik bisnis dapat menambahkan karyawan ke perusahaan atau akun pribadi untuk mempermudah penghitungan pengeluaran. Pasangan dan mitra dapat ditambahkan untuk berbagi biaya, saling membantu meningkatkan nilai kredit mereka, atau untuk menyederhanakan tagihan bulanan.

Menambahkan pengguna resmi ke akun relatif mudah. Pertama, hubungi perusahaan kredit untuk mengetahui tentang kebijakannya, seperti usia minimal. Sebagian besar memiliki beberapa kebijakan untuk mengizinkan satu atau lebih pengguna yang berwenang dan akan mengeluarkan kartu terpisah atas nama orang tersebut. Meskipun perusahaan kredit tidak akan menjalankan pemeriksaan kredit pada orang yang ingin Anda tambahkan, kemungkinan akan membutuhkan informasi pribadi pengguna, seperti nama, alamat, Nomor KTP, dll.

Dapatkah pengguna yang berwenang dimintai pertanggungjawaban atas hutang pemegang kartu?

Pasangan dan mitra hukum yang tinggal di negara-negara "milik masyarakat" mungkin bertanggung jawab secara hukum dan bertanya-tanya bagaimana cara melunasi hutang ketika disebut sebagai pengguna yang berwenang, menurut Nathan Grant, seorang analis industri kredit dengan Credit Card Insider. Umumnya, meskipun, pengguna yang berwenang adalah bukan bertanggung jawab atas hutang pemegang kartu.

"Namun, kedua belah pihak dapat memiliki skor kredit mereka yang terkena dampak negatif oleh kenakalan, atau dengan mengumpulkan saldo yang tinggi dan meningkatkan persentase kredit yang digunakan sehubungan dengan batas maksimum, ” tambah Grant.

Grant menyarankan untuk berhati-hati saat mempertimbangkan untuk menjadi pengguna resmi, memastikan pemegang kartu memiliki riwayat pembayaran tepat waktu yang dapat diandalkan, dan menjaga saldo rendah. Setiap tunggakan masa lalu pada akun dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda sendiri dan membuat Anda berebut untuk keluar dari utang.

“Hal yang baik untuk diperhatikan adalah jika akun yang Anda tambahkan telah dibuka untuk waktu yang lama dan telah dibayar secara bertanggung jawab selama bertahun-tahun, itu dapat berdampak positif pada nilai kredit Anda, " dia berkata.

Apakah pengguna yang berwenang bertanggung jawab atas hutang setelah kematian?

Jika pemegang kartu meninggal, pengguna yang berwenang biasanya tidak bertanggung jawab atas hutang kartu kredit seperti halnya pemegang rekening bersama. Yang mengatakan, di beberapa negara bagian dengan undang-undang properti komunitas, pasangan atau mitra hukum dapat bertanggung jawab atas hutang kartu kredit pemegang kartu yang belum dibayar.

“Ketika pemegang kartu meninggal, harta mereka, jika mereka memiliki satu, pertama-tama akan bertanggung jawab atas hutang, berarti aset mereka yang tidak dikecualikan, seperti mobil, Properti, dan perhiasan, bisa dijual untuk melunasi hutang. Tetapi ini dapat bervariasi tergantung pada aset dan jika ada wasiat yang akan diuji, ” kata Leslie Tayne, seorang pengacara keuangan dan penulis Hidup &Hutang . “Hal ini dapat mempengaruhi seberapa besar harta warisan para ahli warisnya, seperti pasangan atau anak, akan menerima. Seorang kreditur, meskipun, harus mengajukan klaim di Pengadilan Pengganti, jadi tidak otomatis hanya dibayar.”

Bergantung pada bagaimana harta pemegang kartu diatur dan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mengelola hutang mereka, rekening kredit mereka bisa menjadi tunggakan. Pembayaran yang terlewat ini dapat berdampak negatif pada laporan kredit pengguna yang berwenang. Penting untuk memantau dengan cermat ketiga lembaga kredit (Experian, Ekuifaks, dan TransUnion) untuk setiap perubahan pada laporan Anda.

Tayne juga mengatakan bahwa setelah pemegang kartu meninggal, pengguna yang berwenang tidak boleh terus menggunakan kartu mereka. Faktanya, melakukannya adalah ilegal di sebagian besar negara bagian.

“Jika pengguna yang berwenang terus menggunakan kartu setelah kematian pemegang kartu, dapat dianggap sebagai bentuk penipuan, " dia berkata. “Selain itu, kreditur dapat menuntut pengguna yang berwenang untuk seluruh saldo hutang pemegang kartu jika kartu terus digunakan, di mana pengguna yang berwenang sebaliknya tidak akan bertanggung jawab untuk melunasi hutang.”

Bagaimana menangani situasi buruk saat Anda adalah pengguna resmi

Jika perusahaan yang mengeluarkan kartu yang diizinkan untuk Anda gunakan membuat praktik menambahkan akun ke laporan kredit Anda, Anda dapat terpengaruh secara negatif oleh keterlambatan atau keterlambatan pembayaran yang dilakukan oleh pemegang kartu. Pada kasus ini, Anda memiliki beberapa pilihan.

“Pengguna yang berwenang dapat mengajukan perselisihan agar pembayaran terlambat yang dilakukan pemegang kartu dihapus dari laporan kredit mereka, ” kata Tayna. “Pengguna yang berwenang harus menghubungi ketiga biro kredit dan memberi tahu mereka tentang situasinya. Prosesnya bisa memakan waktu — biasanya hingga 30 hari — tetapi pembayaran yang terlambat harus dihapus.”

Pilihan lainnya adalah menghapus diri Anda sendiri sebagai pengguna yang sah. Ini seringkali sesederhana meminta pemegang kartu atau penerbit kartu untuk menghapus nama Anda dan dapat berlaku dalam beberapa hari, jika tidak segera. Setelah Anda bukan lagi pengguna resmi, periksa laporan kredit Anda.

“Jika penerbit kartu tidak secara otomatis meminta akun dihapus dari laporan kredit pengguna yang berwenang saat itu, Anda dapat mengajukan sengketa ke biro kredit untuk meminta akun dihapus, ” kata Grant. "Mengingat, Namun, jika akun tidak memiliki riwayat negatif yang terkait dengannya, Anda mungkin ingin menyimpannya di laporan Anda untuk membantu meningkatkan nilai kredit Anda, selama penerbit kartu belum membuat permintaan sendiri.”

Luangkan waktu Anda sebelum memutuskan untuk menjadi pengguna resmi

Menjadi pengguna resmi pada akun kredit orang lain dapat menjadi hal yang baik untuk membangun atau meningkatkan kredit Anda. Tapi seperti hal lain dalam hidup, juga dapat memiliki kekurangan. Penting untuk diingat untuk tidak terburu-buru dalam situasi apa pun di mana Anda disebut sebagai pengguna resmi. Luangkan waktu untuk benar-benar mengevaluasi seberapa banyak Anda dapat memperoleh manfaat dan dengan siapa skor kredit Anda dapat dihubungkan.