Pekerja Gig:Bagaimana Anda Mengelola Uang Anda?

Cari yang terhormat,

Saya berusia akhir 30-an. Selama beberapa tahun terakhir saya bekerja penuh waktu sebagai karyawan sebuah perusahaan, tetapi tahun lalu memutuskan untuk bekerja sendiri, kebanyakan melakukan pekerjaan lepas tetapi juga mengisi sebagai pengemudi rideshare. Saya menyukai kemandirian dan fleksibilitas tetapi saya khawatir tentang tetap bertahan secara finansial. Langkah apa yang harus saya ambil untuk mendukung diri saya sendiri dalam jangka panjang?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Waktu untuk pertanyaan Anda tidak bisa lebih baik. Jumlah rekor orang yang memikirkan kembali karir mereka dan pertumbuhan ekonomi pertunjukan adalah cerminan dari itu. Menurut statistik terbaru, saat ini ada lebih dari 59 juta pekerja pertunjukan di AS, dan lebih dari 90% orang Amerika mengatakan mereka akan mempertimbangkan pekerjaan lepas atau kontrak independen. Maklum, alasan utamanya adalah kebebasan, fleksibilitas, dan kontrol. Namun, meskipun ada banyak hal yang bisa dikatakan untuk kemerdekaan, seperti kebanyakan hal, ketika ada lebih banyak kebebasan, ada lebih banyak tanggung jawab.

Sebagai seorang karyawan, Anda sering mendapatkan jaminan atas tunjangan yang disponsori majikan seperti asuransi kesehatan dan rencana pensiun. Pertimbangkan bahwa tunjangan rata-rata sekitar sepertiga dari kompensasi karyawan biasa. Ketika Anda adalah bos Anda sendiri, semuanya terserah Anda. Anda tidak hanya harus menganggarkan dengan hati-hati untuk menutupi pengeluaran sehari-hari—dan idealnya hidup di bawah kemampuan Anda—Anda harus menopang tabungan Anda untuk jangka panjang.

Berikut adalah beberapa langkah yang saya sarankan untuk segera Anda ambil untuk meningkatkan keamanan finansial Anda.

Siapkan dana darurat

Setiap orang—kontraktor independen atau bukan—harus memiliki dana darurat jika terjadi kecelakaan, sakit, atau tidak masuk kerja. Ini berarti menyisihkan uang tunai dalam rekening yang mudah diakses untuk menutupi minimal tiga sampai enam bulan biaya hidup penting. Saya menargetkan enam bulan atau lebih, jika memungkinkan. Sisihkan uang ini khusus untuk keadaan darurat dan berjanji pada diri sendiri bahwa Anda tidak akan menyentuhnya sampai benar-benar diperlukan.

Pastikan Anda memiliki asuransi yang tepat

Asuransi kesehatan adalah nomor satu. Ini mungkin tampak seperti pengeluaran yang besar, terutama jika Anda pernah mendapat pertanggungan melalui majikan di masa lalu, tetapi pertimbangkan bahwa satu kali rawat inap di rumah sakit dapat menghapus Anda. Anda dapat mendaftar dalam cakupan melalui health.gov jika Anda seorang pekerja lepas, konsultan, kontraktor independen, atau pekerja mandiri lainnya tanpa karyawan. Jika bisnis Anda bahkan memiliki satu karyawan (selain Anda sendiri, pasangan, anggota keluarga, atau pemilik), lihat SHOP Marketplace untuk bisnis kecil. Paling tidak, dapatkan polis dengan potongan tinggi untuk Anda sendiri yang akan mencakup peristiwa kesehatan yang membawa bencana.

Selanjutnya, lihat asuransi kewajiban. Terlepas dari seberapa teliti Anda, hal-hal bisa salah. Pastikan Anda memiliki perlindungan yang melindungi Anda secara pribadi dan profesional. Misalnya, berbagi tumpangan mungkin tidak tercakup dalam kebijakan mobil pribadi Anda.

Dan terakhir, riset asuransi disabilitas. Dana darurat akan melindungi Anda jika Anda tidak dapat bekerja untuk waktu yang singkat, tetapi apa yang terjadi jika Anda tidak dapat bekerja untuk waktu yang lama? Jaminan Sosial menawarkan beberapa cakupan, tetapi terbatas dan aturan untuk memenuhi syarat cukup ketat. Kebijakan disabilitas swasta layak untuk dilihat. Ini mungkin terlihat mahal, tetapi jenis asuransi yang tepat dapat membantu Anda menghemat uang.

Pertimbangkan rekening tabungan kesehatan (HSA)

Sementara kita berbicara tentang asuransi kesehatan, jika Anda memiliki polis asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan, lihatlah HSA. Pengurangan minimum saat ini adalah $1.400 untuk pertanggungan mandiri, $2.800 untuk keluarga.

Dengan HSA, Anda dapat memberikan kontribusi pengurangan pajak hingga maksimum tahunan. Batas untuk tahun 2022 adalah $3.650 untuk satu orang dan $7.300 untuk satu keluarga. Anda kemudian dapat menggunakan uang itu untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat, bebas pajak kapan saja. Uang apa pun yang tidak Anda gunakan dapat diinvestasikan di akun dan menumbuhkan pajak tangguhan. Anda dapat menarik dana untuk alasan apa pun tanpa penalti setelah usia 65 tahun, tetapi Anda akan membayar pajak penghasilan biasa untuk penarikan non-medis, seperti halnya dengan IRA. Yang membawa saya ke poin penting berikutnya.

Buka rekening pensiun

Dalam hal stabilitas keuangan jangka panjang Anda, menabung untuk masa pensiun harus berada di urutan teratas daftar Anda. Jadikan otomatis. Ini adalah bagian dari membayar diri sendiri terlebih dahulu. Sebagai kontraktor independen, Anda memiliki beberapa pilihan untuk rekening pensiun:

• IRA Tradisional —Kontribusi mungkin dapat dikurangkan dari pajak dan pendapatan tumbuh ditangguhkan pajak. Anda dapat menarik dana tanpa penalti setelah usia 59½, tetapi Anda akan membayar pajak penghasilan biasa untuk penarikan. Batas kontribusi tahunan saat ini adalah $6.000 ($7.000 jika berusia 50 tahun atau lebih).
• Roth IRA —Pertimbangkan Roth jika penghasilan Anda pada tahun 2022 di bawah $ 144.000 untuk pelapor tunggal dan $ 214.000 untuk pengarsipan menikah bersama. Anda tidak mendapatkan pengurangan pajak di muka, tetapi penghasilan tumbuh bebas pajak dan penarikan bebas pajak setelah usia 59 jika Roth telah ditetapkan setidaknya selama lima tahun. Itu masuk akal jika Anda berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi saat pensiun daripada Anda hari ini. Batas kontribusi sama dengan IRA tradisional.
• SEP IRA —SEP mudah disiapkan dan memungkinkan batas kontribusi tahunan yang lebih tinggi—hingga 20% persen dari pendapatan wiraswasta Anda atau $61.000 pada tahun 2022, mana saja yang lebih rendah.
• Individu 401(k) —Ini melibatkan pengaturan yang sedikit lebih banyak tetapi memiliki batas kontribusi yang berpotensi lebih tinggi daripada SEP dan opsi untuk memberikan kontribusi Roth.

SEP IRA dan 401 (k) adalah pilihan yang baik jika Anda memiliki karyawan. Seorang penasihat di lembaga keuangan Anda dapat membantu Anda mengeksplorasi apa yang paling masuk akal untuk situasi Anda. Anda juga dapat menemukan informasi di irs.gov. Paling tidak, buka IRA dan kontribusikan maksimum tahunan. Di usia 30-an, sebaiknya gunakan 15%-20% dari gaji tahunan Anda untuk pensiun. Persentase itu naik secara dramatis semakin lama Anda menunggu.

Ikuti terus perkiraan pajak

Sebagai kontraktor independen, Anda bertanggung jawab atas semua pajak wirausaha untuk Jaminan Sosial dan Medicare. Tarif pajak wirausaha saat ini adalah 15,3%. Anda membayar ini dengan mengajukan taksiran pajak triwulanan. Gagal mengajukan dan Anda akan membayar penalti. (Petunjuk:Cantumkan tanggal di kalender Anda!) Agar pajak Anda lebih rendah, perinci pengeluaran bisnis Anda dan simpan catatan yang baik.

Jadilah CFO Anda sendiri

Anda mungkin sekarang menjadi bos bagi diri Anda sendiri, tetapi Anda juga harus menjadi CFO Anda sendiri. Itu berarti mengelola pengeluaran pribadi dan bisnis dengan hati-hati baik untuk saat ini maupun untuk jangka panjang. Jika Anda melakukannya, Anda akan tahu bahwa Anda berada di jalur yang tepat untuk masa depan yang aman secara finansial. Itulah kebebasan tertinggi.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum,   hubungi Schwab.