Pertemuan dengan penasihat keuangan saya

Setiap enam bulan sekali, apakah saya perlu atau tidak, Saya bertemu dengan penasihat investasi saya dari Fidelity. Saya telah melakukan ini selama lima tahun, dan telah menghargai pengalaman sebagai benar-benar mendidik. Pada hari Selasa, contohnya, penasihat baru saya Michael berbicara kepada saya melalui beberapa perencanaan pendapatan.

Kehidupan finansial saya bergolak selama beberapa tahun terakhir:

• Pertama, Saya terlilit hutang dan berjuang.
• Saat Get Rich Perlahan mulai tumbuh, Saya melunasi hutang saya dan mengumpulkan uang tunai.
• Saat saya menjual Menjadi Kaya Perlahan, Saya menginvestasikan rejeki nomplok dalam dana indeks dan obligasi daerah.
• Saat Kris dan aku bercerai, dia menerima obligasi kota.
• Ketika saya membeli kondominium saya, beberapa dana indeks saya diubah menjadi real estat.

Selama bertahun-tahun, pendapatan dan pengeluaran saya ada di seluruh peta tanpa kemiripan normal dan tidak ada konsistensi. Sekarang, akhirnya, hal-hal yang menetap menjadi sesuatu yang rutin dan saya bisa berpikir tentang perencanaan untuk masa depan. Sejak Juni, Saya sekali lagi melacak setiap sen yang saya keluarkan untuk mendapatkan gambaran yang jelas tentang situasi keuangan saya.

Dalam pertemuan saya dengan Fidelity, Saya menjelaskan kepada Michael bahwa penghasilan saya lebih kecil daripada sejak tahun 1990-an. Antara menulis pertunjukan dan pendapatan bunga pada tiga pinjaman bisnis, Saya menghasilkan kurang dari $2000 per bulan. (Saya juga dibayar sekitar $1000 per bulan pokok untuk ketiga pinjaman itu, yang saya perlakukan sebagai pendapatan meskipun tidak. Ini lebih seperti tabungan.)

Pengeluaran bulanan saya masuk akal kecuali bahwa saya menghabiskan banyak uang untuk bepergian. Penghasilan saya (termasuk pokok pinjaman) akan hampir menutupi pengeluaran saya jika saya tidak melakukan dua perjalanan besar (dan beberapa perjalanan kecil) setiap tahun. Tetapi saya melakukan melakukan perjalanan itu, dan itu menambah $2000 per bulan untuk pengeluaran saya.

Sejauh ini, Saya telah mensubsidi perjalanan saya dengan perlahan-lahan menarik tabungan tunai, namun dana tersebut akan habis pada akhir tahun 2014. Saatnya mulai memikirkan masa depan. Jika saya memilih untuk mempertahankan gaya hidup seperti ini, bagaimana saya akan mendanainya? Michael dan saya berbicara tentang opsi.

Catatan: Mr Money Moustache berpikir saya harus memangkas pengeluaran saya. Dia mewawancarai saya tentang hal ini baru-baru ini melalui email, dan mungkin menulis tentang hal itu segera.

Satu jalan, tentu saja, adalah untuk menghasilkan lebih banyak uang, dan itu pilihan utama saya.

Kapan saja, Saya bisa kembali ke tenaga kerja tradisional. Mungkin menyenangkan melakukannya, tapi saya lebih suka mendapatkan lebih banyak dari tulisan saya. Saya dapat mengambil pertunjukan berbayar yang menulis tentang keuangan pribadi — saya tidak dibayar untuk pekerjaan saya di Get Rich Slow, dan saya sudah mengundurkan diri dari kolom saya di Pengusaha majalah efektif bulan depan — tetapi saya mendapati bahwa dibayar untuk menulis tentang uang menghilangkan kesenangan darinya. Saya bisa menulis buku keuangan lain; nyatanya, Aku sedang melakukannya sekarang. Atau saya bisa mengubah fokus saya ke fiksi, yang memiliki daya tarik tertentu. (Saya berencana untuk mengambil kelas menulis fiksi mulai bulan Januari.)

Jalan lain adalah memulai bisnis sampingan. Atau dua.

Saya memberi tahu Michael tentang keinginan saya untuk membuka toko uang tempat saya menjual buku dan majalah, mengadakan kelas tentang penganggaran dan investasi, dan menawarkan konseling satu lawan satu. Atau saya bisa mencoba menghasilkan uang dari blog lain. Saya memiliki beberapa domain dan ide hebat di back-burner, termasuk pasangan yang bisa saya lakukan dengan Kim. Atau saya bisa memulai bisnis lain. Saya tidak kekurangan ide!

Michael menyarankan cara lain untuk mendanai gaya hidup saya:“Untuk sementara, sampai Anda mendapatkan penghasilan penuh waktu lagi, Anda dapat mengambil penarikan sistematis dari portofolio Anda. Anda tidak perlu mengambil banyak. Cukup untuk menutupi perbedaan antara pendapatan dan pengeluaran Anda saat ini.”

Dia menunjukkan kepada saya panduan Fidelity untuk investasi pendapatan pensiun, yang mencakup kalkulator sederhana yang menghitung "potensi penarikan bulanan yang berkelanjutan" dari portofolio berdasarkan saldo awal, alokasi aset, dan harapan hidup. Dengan kata lain, Anda mengatakan berapa banyak yang Anda miliki dan berapa lama Anda berharap untuk hidup, dan kalkulator memberi tahu Anda — pada “tingkat kepercayaan 90%” — berapa banyak pendapatan yang dapat diberikan portofolio Anda selama sisa hidup Anda.

Jika kami menganggap Anda akan hidup sampai 80, contohnya, dan memiliki portofolio yang seimbang (50% saham, 40% obligasi, 10% tunai):

• Jika Anda berusia 30 tahun dan memiliki $100, 000 disimpan, ada kemungkinan 90% bahwa portofolio Anda akan menghasilkan $291 per bulan, disesuaikan dengan inflasi.
• Jika Anda seusia saya — 44 tahun — dan memiliki $1, 000, 000 disimpan, ada kemungkinan 90% bahwa portofolio Anda akan menghasilkan $3348 per bulan.
• Jika Anda berusia 60 tahun dan memiliki $250, 000 disimpan, ada kemungkinan 90% bahwa portofolio Anda akan menghasilkan $1202 per bulan selama dua puluh tahun ke depan.

Setelah bermain dengan angka selama beberapa menit, Saya akan membuat rencana.

Saya suka gaya hidup saya. Nyaman tapi tidak mewah. Tetap, aku menjadi malas. Akan lebih baik bagi saya untuk melatih otot-otot berhemat saya sedikit lebih banyak. Saya bisa mengurangi makanan, untuk satu. (Pengeluaran makanan saya tinggi selama dua tahun terakhir karena saya banyak makan di luar dan saya berbelanja di supermarket mewah.) Saya juga dapat menemukan cara untuk bepergian lebih hemat dengan berfokus pada perjalanan domestik daripada pergi ke luar negeri.

Sementara itu, Saya akan mendanai pengeluaran saya dengan pendapatan dan tabungan tunai selama mungkin. Juga, Saya akan berusaha meningkatkan penghasilan saya dari menulis (melalui buku yang sedang saya kerjakan) dan beberapa situs web yang ditargetkan (termasuk setidaknya satu yang saya lakukan dengan Kim). Sebagai upaya terakhir, Saya akan memanfaatkan investasi saya untuk mensubsidi gaya hidup saya, seperti yang disarankan Michael. Tapi saya tidak perlu khawatir tentang itu selama beberapa tahun. Saat itu, Saya berharap telah menetapkan keseimbangan!

Tidak semua pertemuan saya di Fidelity berguna. Saya tidak peduli dengan dana baru yang panas, dan saya tidak tertarik dengan anuitas. Tetapi setiap kali saya berbicara dengan seorang penasihat, Saya belajar sesuatu yang baru, dan saya pikir itulah intinya.

Sangat mudah untuk terbungkus dalam detail kehidupan kita sehari-hari. Kami terperosok dalam hal-hal kecil keuangan kami sehingga terkadang kami merindukan hutan untuk pepohonan. Plus, itu adalah pihak ketiga yang objektif selalu dapat melihat hal-hal yang tidak kita lihat, membantu kami menjelajahi opsi yang mungkin tidak kami pertimbangkan.