Menghadapi kesulitan keuangan? 7 pertanyaan untuk ditanyakan sebelum menggunakan tabungan darurat Anda

Virus corona memaksa hampir semua orang untuk melihat lebih dekat pada keuangan mereka.

Cukup banyak orang Amerika yang khawatir tentang memenuhi kebutuhan. Beberapa konsumen, Namun, memiliki tabungan darurat untuk dimanfaatkan, jika diperlukan. Pertanyaan besar bagi orang-orang ini:Apa yang dianggap sebagai keadaan darurat?

Bankrate menemukan dalam survei baru-baru ini bahwa empat dari 10 orang Amerika (41 persen) akan menutupi biaya $1, 000 perbaikan mobil atau kunjungan ruang gawat darurat menggunakan tabungan. Tetapi ketika datang ke COVID-19, apakah bijaksana untuk menggunakan tabungan darurat Anda sekarang atau menunggu sampai kondisi berpotensi memburuk masih bisa diperdebatkan.

Berikut adalah tujuh pertanyaan untuk ditanyakan pada diri sendiri sebelum melakukan penarikan dari rekening tabungan darurat Anda dan apa yang harus dilakukan jika Anda tidak memiliki cukup tabungan untuk hal-hal yang tidak terduga.

1. Apakah ini benar-benar darurat?

Untuk persentase yang cukup besar dari populasi AS, virus corona menghadirkan ancaman nyata. Menurut data yang dirilis Prudential, lebih dari separuh responden (54 persen) mengatakan mereka tidak siap untuk mengelola wabah penyakit menular yang memerlukan karantina dan membatasi kemampuan mereka untuk bekerja selama beberapa minggu.

“Jika penyebaran COVID-19 mengharuskan karantina mandiri, Anda mungkin tidak bekerja hingga tiga minggu. Jika Anda terkena virus itu sendiri, angka itu bisa melonjak menjadi tiga bulan, ” kata Jamie Kalamarides, presiden asuransi grup di Prudential. "Ini adalah skenario yang mungkin mengharuskan Anda untuk memasukkan dana darurat Anda."

Tetapi jika Anda nyaman bekerja dari rumah, pekerjaan Anda cukup aman dan Anda memiliki cukup uang untuk menutupi tagihan dan pengeluaran dasar, maka mungkin lebih baik untuk menunda menggunakan tabungan darurat Anda sampai sesuatu yang mengerikan terjadi, seperti biaya pengobatan tak terduga atau kebocoran atap.

“Saya masih akan merekomendasikan untuk mengevaluasi 'aturan' yang telah Anda buat untuk dana darurat Anda sendiri, ” kata Anna Sergunina, CEO Perencanaan Keuangan MainStreet. "Setiap orang memiliki definisi yang berbeda."

2. Manfaat apa yang dapat saya akses?

Tergantung pada siapa Anda bekerja dan di mana Anda tinggal, mungkin ada akses ke beberapa bantuan keuangan. Beberapa orang Amerika, Misalnya, dapat memanfaatkan tunjangan pengangguran, kebijakan cuti keluarga berbayar dan cuti sakit berbayar. Perusahaan tertentu setuju untuk tetap membayar karyawan per jam meskipun mereka telah menutup toko untuk sementara.

RUU stimulus darurat yang baru saja disahkan memberikan dana tambahan untuk kupon makanan, asuransi pengangguran dan cuti sakit yang dibayar setidaknya selama dua minggu. Kritikus mengatakan itu masih membuat sebagian besar orang Amerika yang bekerja tanpa liputan. Ketentuan cuti sakit berbayar hanya berlaku dalam keadaan terbatas, seperti jika majikan sektor swasta memiliki kurang dari 500 karyawan. Kongres juga mempertimbangkan paket stimulus triliunan dolar yang dapat mencakup dua putaran pembayaran langsung ke rumah tangga Amerika.

Bagaimanapun, yang terbaik adalah menghindari membuat gerakan tiba-tiba, jika ada perubahan yang akan memberikan dukungan keuangan tambahan. Jika Anda belum melakukannya, cari tahu keuntungan apa yang Anda dapatkan.

“Jika Anda perlu merawat anggota keluarga yang sakit, Anda dapat melihat manfaat cacat jangka pendek, ” kata pakar penganggaran Andrea Woroch. "Contohnya, California menawarkan tunjangan cuti keluarga berbayar bagi siapa saja yang harus mengambil cuti untuk merawat anggota keluarga.”

3. Berapa penghasilan yang saya perlukan untuk bertahan hidup?

Dengan krisis seperti pandemi virus corona, sangat penting untuk meninjau kembali anggaran Anda. Cari tahu berapa banyak uang yang masuk, berapa banyak yang Anda belanjakan dan pengeluaran mana yang dapat Anda potong.

Buat daftar dan tambahkan biaya hidup non-diskresioner Anda, kata profesional perencana keuangan bersertifikat Buz Livingston dari Livingston Financial Planning. Ini termasuk tagihan dan pembelian yang tidak dapat Anda hindari, seperti membeli bahan makanan dan melakukan pembayaran asuransi dan hipotek. Biaya tambahan termasuk dalam kategori kemewahan yang Anda inginkan tetapi tidak Anda butuhkan, seperti alkohol dan tiket film.

"Akhirnya, Anda ingin rekening tabungan Anda menjadi pilihan terakhir, ” kata Fo Alexander, seorang penulis dan instruktur pendidikan keuangan bersertifikat. “Jadi sebelum mencelupkan ke dalam dana Anda, pastikan Anda telah mengevaluasi pengeluaran apa yang dapat dipotong untuk sementara. Jika Anda kesulitan mengidentifikasi pengeluaran apa yang dapat dikurangi atau dihilangkan, prioritas Anda harus makanan, tempat tinggal dan transportasi.”

Kegiatan sudah dibatasi di banyak kota karena virus corona. Dan setelah meninjau anggaran Anda, Anda mungkin menemukan bahwa Anda dapat bertahan tanpa menyentuh dana darurat Anda.

4. Apakah ada akun lain yang bisa saya tap terlebih dahulu?

Jika Anda memiliki sumber pendapatan alternatif, Anda lebih baik menggunakannya terlebih dahulu, kata penasihat keuangan Diane Pearson dari Pearson Financial Planning. “Saya sarankan menunggu sebelum menyerbu, " dia berkata. “Kami tidak yakin berapa lama acara ini akan berlangsung, mereka mungkin masih perlu menggunakan dana tersebut, tapi mungkin beberapa minggu.”

Pertimbangkan semua pilihan Anda. Sebagai contoh, bank seperti Citi mengabaikan penalti penarikan CD lebih awal. Jika bank Anda telah mengambil langkah serupa, CD bisa jadi layak untuk dicelupkan terlebih dahulu. Pertimbangkan untuk menggunakan dana dari sumber lain dari investasi tunai, seperti rekening pasar uang dan rekening tabungan lainnya. Anda bahkan dapat memanfaatkan uang yang Anda pesan untuk liburan sehubungan dengan pembatalan.

Tentu saja, lebih baik memanfaatkan tabungan darurat Anda daripada berakhir dengan lebih banyak hutang dengan mengambil pinjaman pribadi, kelebihan hutang kartu kredit dan bentuk pembiayaan lainnya.

“Saya akan pergi ke akun darurat Anda sebelum Anda menggunakan Roth IRA dan mengambil distribusi gratis dari sana, ” kata Justin Halverson, salah satu pendiri Great Waters Financial. “Lini kredit ekuitas rumah — lebih baik tidak menggunakannya jika Anda tidak harus melakukannya kan? Kecuali Anda berpikir itu sementara dan Anda dapat membayarnya kembali sebelum bunga jatuh tempo.”

5. Apakah ada cara untuk menambah penghasilan saya yang sudah ada?

Penyadapan dana tabungan darurat Anda mungkin tidak diperlukan jika ada cara lain untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan untuk menghidupi diri sendiri dan keluarga Anda. Jika Anda melakukan penelitian, mungkin ada kesempatan untuk mengambil pekerjaan sampingan baru.

“Lakukan pekerjaan sampingan yang bisa Anda lakukan dari rumah, ” Kata Woroch. “Anda bisa duduk hewan peliharaan melalui rover.com untuk menghasilkan hingga $ 1, 000 ekstra sebulan atau temukan peluang lepas melalui FlexJobs atau UpWork.”

Pastikan untuk berhati-hati terhadap penipuan atau pencuri yang berharap mengambil keuntungan dari orang lain selama krisis.

6. Apakah ada pembelian yang bisa saya tunggu?

Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah apakah Anda dapat menunda pembelian yang direncanakan dalam waktu dekat, terutama jika tidak mendesak. Sangat menggoda untuk menimbun persediaan, tetapi jika uang terbatas, ada baiknya membatasi diri Anda untuk mendapatkan apa yang dibutuhkan.

“Salah satu trik menarik yang membantu saya 'membeli' waktu dan mencegah saya dari pengeluaran berlebihan adalah aturan 24 jam, ” kata Sergunina dari MainStreet Financial Planning. “Jika 24 jam kemudian saya masih memikirkan pengeluaran khusus ini dan memiliki keinginan untuk mendapatkannya, maka mungkin itu layak untuk dikejar. Jika pikiran itu hilang, lalu saya lanjutkan.”

7. Seberapa cepat saya bisa mengisi kembali tabungan jika saya menggunakannya?

Akhirnya, sebelum masuk ke rekening tabungan darurat Anda, pertimbangkan bagaimana Anda akan mengganti dana yang mungkin Anda tarik. Lagipula, mungkin butuh beberapa saat sebelum kita melihat akhir dari pandemi coronavirus. Presiden Donald Trump mengatakan dampak virus dapat berlangsung hingga Juli atau Agustus.

Jika Anda menggunakan tabungan darurat Anda sebelum Anda membutuhkannya, mungkin ada saatnya ketika Anda sangat membutuhkan tabungan yang tidak Anda miliki. Itu tidak akan terjadi, Namun, jika Anda menyusun strategi dan merencanakan dengan hati-hati.

Kiat untuk menurunkan pengeluaran Anda dan meningkatkan tabungan

Para ahli merekomendasikan memiliki setidaknya tabungan darurat yang cukup untuk menutupi biaya biaya hidup dasar Anda setidaknya selama tiga hingga enam bulan, meskipun kisaran itu dapat berbeda tergantung pada ukuran keluarga Anda, situasi pekerjaan Anda dan faktor lainnya.

“Kami selalu mengatakan tiga sampai enam akan menjadi low end, ” kata Halverson dari Great Waters Financial. “Kami ingin mengatakan enam sampai 12 bulan akan direkomendasikan dalam arti bahwa, bisakah Anda keluar dari pekerjaan selama setahun tanpa harus memanfaatkan tabungan pensiun jangka panjang, akan berhutang, hal-hal seperti itu?”

Jika Anda tidak memiliki bantalan tabungan yang memadai, ada cara cepat menumbuhkan dana tabungan darurat Anda, seperti memotong pengeluaran dan menjual barang-barang yang tidak terpakai atau tidak diinginkan. Karena banyak bank menawarkan bonus, membuka rekening giro atau tabungan baru bisa menjadi cara yang baik untuk mendapatkan uang ekstra, meskipun tergantung pada syarat dan ketentuan Anda mungkin harus menunggu berbulan-bulan untuk memenuhi kualifikasi.

Ini juga bisa menjadi saat yang tepat untuk menurunkan pengeluaran dan meningkatkan tabungan Anda dengan membandingkan polis asuransi dan mengganti asuransi jika diperlukan, kata Woroch. “Gagasan lain adalah meningkatkan pengurangan Anda pada rencana ini untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda, dia menambahkan. “Saya baru-baru ini beralih dan mendapatkan cakupan yang lebih baik, menghemat hampir $1, 100 dari premi saya. ”

Menemukan cara untuk menurunkan pembayaran utang Anda, seperti dengan refinancing, bisa membantu. Dan tergantung pada penerbit kartu kredit Anda, mungkin ada kesempatan untuk menunda sementara melakukan pembayaran tertentu. “Jika penghasilan Anda terkena dampak virus, hubungi penyedia Anda untuk melihat apakah ini pilihan, ” kata Alexander. Ini akan membantu menurunkan pengeluaran Anda sampai Anda dapat menjadi stabil secara finansial lagi.”