7 tempat untuk menghemat uang ekstra Anda

Memulai

Apakah Anda telah menjadi warisan, mendapatkan bonus di tempat kerja atau mendapat untung dengan menjual rumah Anda, memiliki uang ekstra memberi Anda kesempatan untuk menumbuhkan tabungan Anda dan mungkin memenuhi tujuan, seperti menabung untuk uang muka mobil baru. Tetapi memutuskan tempat terbaik untuk menyimpan uang Anda tidak selalu mudah.

Tentu saja, Anda ingin pengembalian uang Anda, tetapi hasil bukanlah pertimbangan pertama. Anda harus mencari tempat yang sangat aman untuk menaruh uang Anda, dengan tingkat likuiditas yang tinggi dan biaya investasi yang minimal, kata Kent Grealish, perencana investasi hanya-biaya di Konseling Investasi Grealish di San Mateo, California. Pengembalian investasi Anda mungkin menjadi faktor, tetapi lebih rendah dalam daftar dalam jangka pendek.

“Hasilnya tidak terlalu relevan karena Anda mendapatkan apa yang Anda dapatkan. Anda tidak ingin mengejar hasil dan menyerahkan keamanan atau likuiditas, kata Grealish.

Dengan mengingat hal itu, berikut adalah beberapa opsi untuk dipertimbangkan:

• Rekening tabungan hasil tinggi:Terbaik untuk akses mudah dan penghasilan lebih tinggi dari bunga rata-rata
• Certificate of deposit (CD):Terbaik untuk mendapatkan tingkat bunga tetap
• Rekening pasar uang:Terbaik bagi mereka yang menginginkan hak istimewa menulis cek
• Rekening giro:Terbaik untuk menyimpan pendapatan yang dapat dibelanjakan
• Tagihan Treasury:Terbaik untuk saldo tabungan di atas $250, 000
• Obligasi jangka pendek:Terbaik untuk mereka yang baik-baik saja dengan risiko lebih besar dengan imbalan pengembalian yang lebih tinggi
• Opsi yang lebih berisiko (saham, real estat dan emas):Terbaik bagi mereka yang mencari investasi jangka panjang

1. Rekening tabungan hasil tinggi

Rekening tabungan hasil tinggi adalah pilihan yang menarik bagi mereka yang ingin meningkatkan tabungan mereka sementara juga memiliki akses yang cukup mudah ke uang untuk berjaga-jaga.

Untuk menempatkan pendapatan ke dalam perspektif, rekening giro tradisional kemungkinan akan menghasilkan APY 0,01 persen atau kurang. Sementara itu, rekening tabungan hasil tinggi dengan pembayaran tertinggi menghasilkan sekitar 1 persen APY.

Rekening tabungan hasil tinggi bisa menjadi tempat yang bagus untuk membangun dana darurat atau menabung untuk liburan atau perbaikan rumah sambil memberikan keamanan dan likuiditas.

Jika Anda perlu mengakses sebagian uang Anda dari waktu ke waktu, pembatasan rekening tabungan mungkin menjadi masalah karena ada batas enam penarikan atau transfer per bulan per persyaratan Federal Reserve pada cadangan bank. Namun, aturan ini saat ini tidak berlaku karena krisis virus corona.

Hal lain yang perlu diperhatikan adalah bahwa rekening tabungan hasil tinggi mungkin menawarkan bonus pendaftaran atau bonus suku bunga, tetapi Anda mungkin harus mempertahankan saldo minimum $5, 000 atau $10, 000 di akun untuk mendapatkan tingkat yang lebih tinggi.

2. Sertifikat Deposito (CD)

Perbedaan utama antara rekening tabungan dan sertifikat deposito adalah CD mengunci uang Anda untuk jangka waktu tertentu. Tarik tunai lebih awal, dan Anda akan dikenakan penalti.

CD juga dapat merugikan bila suku bunga rendah. Namun, mereka melindungi penabung dari penurunan suku bunga karena mereka memungkinkan Anda untuk mengunci pada tingkat bunga tetap.

“Jika Anda mengunci CD jangka panjang, mungkin saja beberapa tahun dari sekarang, Anda akan lebih baik jika Anda menyimpan uang tunai sepenuhnya fleksibel di rekening tabungan online, ” kata Ben Wacek, pendiri Perencanaan Keuangan Wacek di Minneapolis.

Salah satu strategi untuk meningkatkan penghasilan Anda adalah dengan membuka beberapa CD yang jatuh tempo pada waktu yang berbeda. Ini disebut tangga CD. Laddering menawarkan fleksibilitas dan risiko lebih kecil daripada satu CD besar dengan satu tanggal jatuh tempo. Dengan memiliki beberapa CD jangka pendek dan jangka panjang, Anda dapat memanfaatkan suku bunga yang lebih tinggi tanpa terlalu banyak risiko tetapi tetap memiliki fleksibilitas untuk memanfaatkan suku bunga yang lebih tinggi di masa depan.

3. Akun pasar uang

Jika Anda menginginkan tempat yang aman untuk memarkir uang ekstra yang menawarkan hasil lebih tinggi daripada rekening giro atau tabungan tradisional, pertimbangkan akun pasar uang. Rekening pasar uang seperti rekening tabungan, tetapi mereka biasanya membayar lebih banyak bunga dan mungkin menawarkan sejumlah cek dan transaksi kartu debit per bulan.

Rekening pasar uang menawarkan akses mudah ke uang Anda, dan mereka aman jika lembaga perbankan Anda diasuransikan secara federal. Sebagian besar bank dan serikat kredit diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) atau National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), memberikan perlindungan pemegang akun individu hingga $250, 000 dalam bentuk deposito di satu institusi.

Jika Anda tidak ingin mengikat dana Anda untuk waktu yang lama dalam CD, rekening pasar uang bisa menjadi alternatif yang baik. Biasanya ada persyaratan setoran minimum untuk membuka rekening pasar uang atau untuk mendapatkan hasil persentase tahunan (APY) terbaik. Dan pastikan untuk menanyakan semua biaya yang mungkin Anda keluarkan, seperti biaya rekening bulanan dan denda.

4. Rekening giro

Rekening giro di bank atau serikat kredit yang diasuransikan adalah tempat yang sangat aman untuk menyimpan uang Anda; Namun, itu belum tentu tempat terbaik untuk menyimpan uang Anda.

Sebagai gantinya, rekening giro harus digunakan terutama untuk menyimpan pendapatan sekali pakai Anda, alias uang yang Anda gunakan untuk membeli setiap hari, biaya yang diperlukan. Rekening giro sangat likuid dan dilengkapi dengan hak istimewa untuk menulis cek, Akses ATM dan tentu saja, kartu debit. Setoran dapat ditarik kapan saja dan tidak ada risiko bagi prinsipal Anda.

Meskipun tidak umum, ada rekening giro yang menawarkan hasil yang layak. Namun, Jenis rekening ini sebaiknya tidak menjadi tempat utama Anda untuk menyimpan tabungan.

Biaya biasanya nominal atau dibebaskan jika Anda mempertahankan saldo minimum, mengatur setoran langsung atau menggunakan kartu debit Anda beberapa kali setiap bulan.

5. Tagihan Perbendaharaan

Sebagian besar rekening giro dan tabungan, serta CD dan rekening pasar uang, menawarkan asuransi simpanan hingga $250, 000. Ini adalah manfaat penting.

Tapi misalkan Anda perlu menyimpan lebih dari $250, 000. Dalam hal ini, Anda mungkin ingin melihat tagihan Treasury AS, atau T-bills, yang federal, kewajiban utang jangka pendek dengan jatuh tempo satu tahun atau kurang. Semakin lama jatuh tempo, semakin banyak bunga yang diperoleh investor.

“[Mereka] benar-benar likuid dan sangat murah untuk dibeli dan dijual jika Anda berada di perusahaan yang bereputasi baik, kata Grealish.

T-bills dijual di pasar sekunder, seperti melalui broker atau bank investasi, atau di lelang di situs TreasuryDirect. Mereka dijual kepada investor dengan harga kurang dari nilai nominal.

T-bills adalah utang pemerintah AS, jadi tidak ada risiko Anda akan kehilangan pokok Anda. “Anda tidak bisa mendapatkan tingkat keamanan yang lebih tinggi daripada tagihan Treasury, kata Grealish.

6. Obligasi jangka pendek

Jika Anda berencana untuk memarkir uang Anda setidaknya selama lima tahun, pertimbangkan opsi yang lebih seperti investasi daripada tabungan. Suatu investasi dapat menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi, tetapi semua investasi datang dengan risiko bahwa Anda dapat kehilangan sebagian atau seluruh uang Anda.

“Kepala sekolahmu tidak dilindungi, jadi bertahun-tahun dari sekarang ketika Anda ingin mengambil uang itu, pokok Anda berpotensi bisa kurang dari yang Anda masukkan. Jika Anda melihat lima tahun atau kurang, pasti ada lebih banyak risiko dengan strategi itu, kata Wacek.

Sebagai contoh, reksa dana yang berinvestasi dalam obligasi jangka pendek mungkin tumbuh sedikit, tetapi jika suku bunga naik, nilai dana cenderung menurun. Itu karena harga obligasi biasanya turun ketika suku bunga naik. Semakin lama durasi suatu obligasi, semakin rentan untuk menilai fluktuasi. Itu sebabnya beberapa investor lebih memilih obligasi jangka pendek.

7. Opsi yang lebih berisiko:Saham, real estat dan emas

Beberapa orang memiliki toleransi risiko yang tinggi, sementara yang lain hanya nyaman dengan investasi yang aman, terutama jika mereka sudah pensiun atau hampir pensiun.

Saham, Misalnya, dapat menghasilkan keuntungan yang tinggi, meskipun investor harus menanggung pasang surut pasar yang tak terhindarkan. Tempat yang baik untuk memulai adalah dengan dana indeks S&P 500, yang termasuk terbesar, perusahaan Amerika yang terdiversifikasi secara global di setiap industri. Ini cenderung membuatnya kurang berisiko daripada opsi investasi lainnya dan telah mengembalikan sekitar 10 persen setiap tahun dari waktu ke waktu kepada investor.

Jika Anda ingin melakukan investasi jangka panjang, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli rumah dan kemungkinan menyewanya. Sekarang adalah waktu yang sangat tepat untuk membeli rumah dengan tingkat hipotek pada rekor terendah; Namun, ini telah menyebabkan kekurangan perumahan sehingga mungkin persaingan ketat dalam hal mengamankan properti.

Pilihan investasi populer lainnya — terutama selama masa ekonomi sulit — adalah emas. Beberapa investor melihatnya sebagai tempat yang aman untuk memarkir uang mereka sementara yang lain sedikit lebih skeptis. Namun, keputusan untuk berinvestasi dalam emas harus menjadi keputusan pribadi.

Gunakan perencana keuangan untuk membantu Anda memutuskan

Saat memutuskan di mana harus menaruh uang ekstra Anda, ada baiknya untuk memikirkan bagaimana hal itu terkait dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan. Memiliki rencana akan memberi Anda kejelasan untuk mengelola uang Anda yang akan Anda syukuri tidak hanya sekarang, tetapi terutama di masa depan.

Saat membuat rencana, pertimbangkan untuk mencari nasihat ahli dari penasihat keuangan - terutama jika Anda memiliki pertanyaan uang yang lebih rumit mengenai topik seperti perencanaan perumahan. Topik yang lebih khusus mungkin sulit untuk dinavigasi dan tidak perlu malu untuk mendapatkan opini kedua dan beberapa panduan.

Penting juga untuk dicatat bahwa Anda harus melakukan riset sebelum memilih penasihat keuangan:Anda ingin memastikan bahwa dia cocok untuk Anda dan situasi Anda. Pertama dan terutama, selalu pastikan bahwa penasihat keuangan Anda adalah fidusia sejati yang bertindak demi kepentingan terbaik Anda.

Dengan menempatkan rencana keuangan Anda ke dalam fokus, Anda dapat lebih mudah memutuskan strategi penghematan apa yang cocok untuk Anda dan situasi Anda.