Asuransi Cacat:Apakah saya benar-benar membutuhkannya?

Memiliki mobil dan Anda mungkin mengasuransikannya karena Anda tahu itu penting. Ini sangat penting, sebagian besar negara bagian mewajibkannya secara hukum.

Jajak pendapat Lembaga Informasi Asuransi tahun 2016 menemukan 95 persen pemilik rumah memiliki asuransi dan 41% penyewa juga memiliki asuransi.

Kami memahami betapa pentingnya asuransi kesehatan yang baik. Dan banyak orang membeli asuransi jiwa untuk mendukung keluarga atau bisnis mereka jika mereka meninggal dunia.

Masuk akal untuk melindungi diri Anda, mobil Anda, rumah Anda, dan harta benda Anda dari kebakaran, pencurian, cedera, dan tanggung jawab.

Tapi bagaimana dengan penghasilan Anda? Seberapa penting asuransi disabilitas ?

Apa yang terjadi jika Anda sakit atau cedera dan tidak dapat bekerja untuk waktu yang lama?

Apakah Anda Terlindungi?

Tergantung pada jenis asuransi kesehatan yang Anda miliki, asuransi ini dapat menutupi sebagian atau sebagian besar biaya medis Anda.

Jika pekerjaan Anda menawarkan cuti sakit, Anda mungkin dapat menggunakannya untuk terus mendapatkan gaji selama periode tertentu.

Saat Anda terluka di tempat kerja atau memiliki penyakit terkait pekerjaan, Anda mungkin berhak atas tunjangan kompensasi pekerja.

Jika cukup serius, penyakit atau cedera Anda mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk tunjangan cacat Jaminan Sosial. Ini hanya berlaku jika Anda pernah bekerja di pekerjaan yang dicakup oleh Jaminan Sosial.

Menurut situs web SSA, “Anda harus memiliki kondisi medis yang memenuhi definisi disabilitas dari Jaminan Sosial.” Dan jika Anda dianggap cacat menurut SSA, tunjangan tunai bulanan dibayarkan jika Anda “tidak dapat bekerja selama satu tahun atau lebih karena cacat.” Pembayaran berlanjut hingga Anda dapat bekerja kembali.

Apa yang terjadi jika cedera atau penyakit serius Anda tidak terjadi di tempat kerja?

Atau tidak ditanggung oleh SSA dan cuti sakit berbayar yang Anda miliki telah habis sebelum Anda dapat kembali bekerja?

Anda dapat mempertimbangkan untuk membeli asuransi cacat untuk perlindungan pendapatan, tetapi karena masa tunggu dan pemeriksaan kesehatan – Anda harus membeli sebelum Anda membutuhkan manfaat asuransi.

Apa itu Asuransi Cacat Pribadi?

Semua asuransi yang Anda beli adalah bentuk manajemen risiko untuk melindungi Anda dari kerugian finansial. Jika Anda memilih untuk tidak mengasuransikan sesuatu, Anda mengambil sejumlah risiko.

Baik cacat jangka panjang maupun jangka pendek adalah risiko yang dapat Anda jamin. Asuransi meminimalkan risiko. Tetapi jika itu bukan bagian dari paket tunjangan karyawan, itu juga dikenakan biaya.

Anda mungkin merasa bahwa Anda tidak terkalahkan, dan bahwa Anda tidak mungkin berakhir dengan penyakit atau cedera yang signifikan ketika Anda masih muda.

Namun penelitian yang dikutip di situs SSA menyatakan bahwa 1 dari 4 orang yang berusia 20 tahun sekarang akan menjadi cacat sebelum mencapai usia 67 tahun.

• Apakah mereka akan menjadi cacat pada usia 25 atau 65 tahun?
• Atau di antara keduanya?
• Apakah disabilitas mereka akan terjadi saat mereka berada di posisi pertama dalam karir mereka?
• Di tengah tahun penghasilan utama mereka?
• Atau saat mereka mengisi telur sarang pensiun mereka?

Tidak ada yang tahu.

Inilah mengapa Anda harus mempertimbangkan betapa pentingnya asuransi disabilitas bagi Anda sekarang.

Asuransi cacat swasta jangka panjang sangat penting bagi banyak orang. Ini membayar sebagian dari penghasilan Anda (biasanya 50-60%) ketika Anda tiba-tiba sakit, cedera, atau kecelakaan dan tidak dapat bekerja untuk jangka waktu yang lama. Biasanya 180 hari atau lebih.

Bergantung pada kebijakannya, karyawan dapat menerima pembayaran asuransi hingga mereka dapat kembali bekerja, hingga mereka memenuhi syarat untuk pensiun, atau hingga mereka mencapai usia 65 tahun.

Banyak polis disabilitas jangka panjang memiliki masa tunggu 3 sampai 6 bulan sebelum tunjangan dibayarkan. Dan itulah mengapa beberapa orang membeli asuransi cacat jangka pendek juga.

Asuransi cacat jangka pendek mencakup individu yang menjadi cacat karena penyakit atau cedera selama 60 hingga 180 hari dan terkadang hingga satu tahun.

Polis jangka pendek biasanya mencakup 80% dari pendapatan kotor Anda selama periode pertanggungan kecacatan. Yang seharusnya memungkinkan Anda memenuhi sebagian besar pengeluaran bulanan Anda.

Contoh kapan menggunakannya termasuk cuti hamil atau cedera yang membutuhkan pembedahan. Juga, untuk saat-saat tidak bekerja ketika perawatan yang berhubungan dengan penyakit seperti kemoterapi diperlukan.

Apakah Anda memiliki Asuransi Cacat?

Anda mungkin memiliki asuransi cacat sebagai tunjangan karyawan dan bahkan tidak menyadarinya.

Setelah memeriksa setumpuk kertas dan membuat segala macam keputusan keuangan saat Anda "bergabung" dengan sebuah perusahaan, menanyakan tentang cakupan asuransi cacat mungkin merupakan hal terjauh dari pikiran Anda.

Beberapa majikan menanggung tunjangan cacat dasar menggantikan 40 hingga 50% dari penghasilan Anda. Karyawan kemudian dapat ditawari kesempatan untuk membayar peningkatan cakupan ke pengganti berpenghasilan lebih tinggi sebesar 60 hingga 70% dari pendapatan mereka.

Mungkin Anda lupa bahwa Anda memilih pemotongan gaji untuk membayar bagian Anda dari premi asuransi kecacatan melalui rencana kelompok yang ditawarkan oleh majikan Anda.

Luangkan waktu sekarang untuk kembali dan menentukan cakupan Anda jika Anda memiliki akses ke asuransi disabilitas melalui pekerjaan.

Jika Anda tidak memiliki pertanggungan apa pun dan memutuskan Anda menginginkannya, cari tahu apakah ada opsi untuk membelinya melalui perusahaan Anda. Anda mungkin harus menunggu pendaftaran terbuka untuk mendaftar.

Saat membandingkan manfaat serupa, Anda mungkin akan menemukan bahwa biaya premium lebih rendah jika Anda memiliki akses ke polis grup daripada membeli paket individual.

Berapa Biaya Asuransi Disabilitas?

Jika Anda tidak memiliki pertanggungan asuransi kecacatan melalui perusahaan Anda dan Anda memutuskan ingin mempertimbangkan untuk membelinya, dapatkan beberapa penawaran.

Mereka menghitung asuransi kecacatan berdasarkan usia Anda, pendapatan tahunan, dan jenis pekerjaan. Faktor lainnya termasuk tempat tinggal Anda, kesehatan Anda secara keseluruhan, jumlah pertanggungan polis, manfaat, dan masa tunggu.

Biaya asuransi kecacatan didasarkan pada rasio risiko terhadap imbalan seperti jenis asuransi lainnya, dan biasanya berkisar antara 1 hingga 3 persen dari pendapatan kotor tahunan Anda.

Jika Anda berusia di bawah 30 tahun, sehat, dan memiliki pekerjaan yang sebagian besar bebas risiko, kemungkinan Anda akan membayar kurang dari 1 persen dari pendapatan kotor tahunan Anda.

Jika Anda berusia di bawah 45 tahun, bekerja dalam pekerjaan berisiko rendah, dan menghasilkan sekitar $50.000 per tahun, biaya asuransi kecacatan akan menjadi sekitar $500 hingga $1500 per tahun.

Tetapi jika Anda bekerja dalam pekerjaan berisiko tinggi, berusia di atas 45 tahun, atau berjuang dengan masalah kesehatan, premi asuransi kecacatan dapat menghabiskan biaya hingga 15 persen dari pendapatan kotor tahunan Anda.

Seberapa Penting Asuransi Disabilitas dan Apakah Saya Membutuhkannya?

Karena kehidupan, pekerjaan, dan situasi keluarga setiap orang adalah unik, hanya Anda yang dapat memutuskan apakah Anda perlu membeli asuransi cacat pribadi.

Berikut adalah beberapa pertanyaan yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda membuat keputusan:

• Bagaimana tingkat kesehatan Anda saat ini?
• Apakah ada riwayat penyakit atau penyakit dalam keluarga?
• Bagaimana situasi cuti sakit dengan majikan Anda saat ini?
• Berapa lama Anda bisa menganggur?
• Apakah Anda memiliki dana darurat?
• Rekening tabungan atau investasi apa yang dapat Anda akses jika Anda sakit atau terluka dan membutuhkan uang?
• Bagaimana mengakses akun tersebut akan memengaruhi rencana pensiun Anda?
• Dapatkah penghasilan pasangan atau pasangan mendukung Anda dan keluarga jika Anda tidak dapat bekerja untuk waktu yang lama?
• Apakah pasangan atau pasangan harus mengambil cuti kerja untuk merawat Anda?
• Apa manfaat cuti sakit majikan mereka? Apakah mereka memilikinya? Bisakah mereka kehilangan pekerjaan jika Anda membutuhkan perawatan saat Anda sakit atau terluka?

Anda mungkin skeptis terhadap semua informasi yang Anda lihat terkait dengan jumlah orang yang menjadi cacat selama jangka waktu tertentu selama masa kerja mereka.

Selain itu, ketika Anda mengetahui bahwa perusahaan asuransi mendanai sebagian besar data yang dikumpulkan tentang klaim disabilitas, skeptisisme Anda mungkin tumbuh.

Tetapi Anda mungkin juga mengenal seseorang yang dibutakan oleh diagnosis kanker serius atau mengalami cedera parah dalam kecelakaan mobil.

Saat penyakit atau cedera menyerang di dekat rumah, statistik disabilitas jangka panjang menjadi lebih nyata.

Keputusan untuk membeli asuransi cacat bagi kebanyakan orang bermuara pada penilaian risiko pribadi. Dan mungkin sangat sulit untuk menentukan di mana Anda berada dalam hal risiko.

Berapa Tingkat Toleransi Risiko Anda?

Risiko apa yang bersedia Anda ambil?

Apakah biaya pembelian asuransi disabilitas sepadan dengan ketenangan pikiran yang akan Anda dapatkan dengan perlindungan untuk penghasilan Anda jika Anda menjadi penyandang disabilitas?

Council for Disability Awareness (CDA) adalah organisasi nirlaba (didukung oleh industri asuransi) yang menyediakan waktu dan sumber daya untuk mendidik pekerja Amerika tentang frekuensi dan dampak finansial dari disabilitas.

Mereka telah mengembangkan kalkulator bernama What's My Personal Disability Quotient. Ia mengklaim menggunakan tabel aktuaria yang sama dengan yang digunakan oleh perusahaan asuransi disabilitas untuk menetapkan harga

Alat ini dapat membantu orang mempelajari lebih lanjut tentang peluang mereka untuk menjadi cacat. Dan bagaimana disabilitas akan mempengaruhi mereka secara finansial.

Tetapi perlu juga dicatat bahwa ini hanyalah satu alat dan semua orang berisiko menjadi cacat. Disabilitas dapat berdampak buruk pada potensi penghasilan siapa pun.

Jika Anda akhirnya memutuskan bahwa asuransi disabilitas tepat untuk Anda, mengajukannya saat Anda masih muda dan sehat kemungkinan besar akan menghasilkan premi yang lebih rendah.

Catatan Akhir tentang Asuransi Disabilitas

Asuransi disabilitas memberikan tingkat perlindungan pendapatan untuk menutupi sebagian besar pengeluaran sehari-hari bagi orang-orang yang bekerja atau pemilik usaha kecil ketika pulih dari ketidakhadiran kerja yang berkepanjangan karena penyakit serius atau cedera.

Hanya Anda yang dapat membuat keputusan tentang seberapa penting asuransi disabilitas dan apakah Anda membutuhkan atau menginginkan pertanggungan setelah melihat risiko individu dan situasi keuangan Anda.

Anda juga dapat menggunakan tautan di bagian bawah halaman untuk mempelajari lebih lanjut tentang Manfaat Disabilitas Jaminan Sosial.

Apakah Anda memiliki pertanyaan tentang uang untuk kami? Kirimkan di sini.