Bagaimana Asuransi Umur Panjang Dapat Mencegah Anda Menghabiskan Uang Anda

Anda menginginkan hidup yang panjang dan bahagia. Tapi bagaimana jika hidup itu terus berlanjut juga panjang? Pernahkah Anda mempertimbangkan kemungkinan bahwa Anda belum menyimpan cukup tabungan untuk menghidupi diri sendiri jika Anda hidup sampai usia 90 tahun, atau bahkan 100?

Asuransi umur panjang dapat membantu meringankan kekhawatiran Anda. Tapi produk ini, juga dikenal sebagai anuitas yang ditangguhkan seumur hidup, memang datang dengan risiko:Anda dapat membelinya, tetapi, jika Anda tidak hidup selama yang Anda harapkan, Anda mungkin tidak pernah mendapat manfaat darinya.

Kita hidup lebih lama

Sebuah studi oleh Organisasi Kesehatan Dunia dan Imperial College London menemukan bahwa pada tahun 2030, harapan hidup rata-rata untuk wanita adalah 83,3 tahun dan 79,5 untuk pria. Saat ini, menurut studi, harapan hidup rata-rata adalah 81,2 tahun untuk wanita dan 76,5 untuk pria. Ketika orang terus hidup lebih lama, logis bahwa mereka akan membutuhkan lebih banyak uang untuk menghidupi diri mereka sendiri selama tahun-tahun itu. Jika Anda pensiun pada usia 67 tahun dan hidup sampai 87 tahun, Anda akan membutuhkan cukup uang untuk hidup selama 20 tahun di masa pensiun. Tapi bagaimana jika Anda hidup sampai 100 tahun? Itu 33 tahun dihabiskan tanpa gaji tetap. Dan di situlah asuransi umur panjang masuk (Lihat juga:Apakah Asuransi Perawatan Jangka Panjang Layak?)

Dasar-dasar asuransi umur panjang

Asuransi umur panjang dirancang untuk membantu pensiunan menutupi pengeluaran mereka jika mereka hidup untuk waktu yang sangat lama. Produk ini memberikan jaminan pendapatan bagi pemegang polis seumur hidup setelah mereka mencapai usia tertentu, biasanya 80 atau 85. Ini dirancang untuk memberikan penghasilan tambahan untuk melengkapi tabungan pensiun yang mungkin berkurang.

Tentu saja, perlindungan ini tidak gratis. Anda harus membayar sekaligus untuk membuka polis, sesuatu yang biasanya akan Anda lakukan tepat sebelum Anda mencapai usia pensiun. Berapa banyak polis yang dibayarkan setelah Anda mencapai usia pemicu tergantung pada seberapa banyak Anda membayar polis Anda dan berapa usia Anda saat Anda membelinya.

MetLife memberikan contoh yang baik tentang cara kerjanya. Menurut brosur yang mengiklankan anuitas Jaminan Pendapatan Panjang Umur perusahaan, seorang pria yang melakukan pembayaran sekaligus sebesar $50, 000 pada usia 55 akan menerima pembayaran tahunan sebesar $17, 334 dimulai ketika dia berusia 80 tahun. Orang yang sama itu akan menerima pembayaran tahunan sebesar $30, 619 jika dia menunggu sampai 85 untuk mulai menerima pembayaran bulanannya.

Seorang pria yang menginvestasikan $50, 000 pada usia 60 akan menerima $8, 017 setahun jika dia memilih untuk mulai menerima pembayaran pada usia 75, dan $21, 741 setahun jika dia malah menunggu sampai dia berusia 85 tahun.

Pembayaran untuk wanita sedikit lebih rendah, karena wanita memiliki harapan hidup lebih lama. Pada contoh di atas, seorang wanita yang menginvestasikan $50, 000 pada usia 60 akan menerima pembayaran tahunan sebesar $20, 515 jika dia memutuskan untuk mulai menerima pembayaran pada usia 85 tahun.

Kekurangannya

Sementara asuransi umur panjang dapat memberi Anda perlindungan tambahan selama masa pensiun Anda, itu memang datang dengan beberapa kekurangan. Pertama, ada harganya. Dalam contoh MetLife, contohnya, konsumen menginvestasikan $50, 000 ke dalam produk. Itu banyak uang. Dan tergantung dari mana uang itu berasal, itu bisa membuat penyok serius dalam apa yang Anda simpan untuk pensiun.

Itu sebabnya calon terbaik untuk asuransi umur panjang adalah seseorang yang tidak hanya mengharapkan umur panjang, tetapi seseorang yang mampu dengan nyaman berpisah dengan pembayaran lump-sum yang besar itu. Anda tidak boleh menghabiskan lebih dari 10 hingga 20 persen dari telur sarang Anda untuk pembayaran asuransi umur panjang.

Ada juga inflasi. Cakupan yang Anda beli hari ini tidak akan sebanding dengan jumlah yang sama, mengatakan, 20 tahun. Beberapa program asuransi umur panjang menawarkan perlindungan inflasi, menambahkan biaya inflasi yang diharapkan ke pembayaran Anda di masa depan. Berinvestasi dalam perlindungan inflasi dapat menjadi langkah yang cerdas, tapi itu tidak akan gratis. Anda harus membayar ekstra.

Lalu ada masalah yang lebih besar:Bagaimana kabarmu? Betulkah memprediksi berapa lama Anda akan hidup? Katakanlah Anda memilih untuk mulai menerima pembayaran asuransi umur panjang pada usia 85. Bagaimana jika Anda meninggal pada usia 80? Dengan kebijakan dasar, Anda akan kehilangan uang tunai yang Anda investasikan 20 atau 30 tahun yang lalu. Itu karena produk asuransi dasar umur panjang tidak menyertakan manfaat kematian. Uang yang Anda investasikan akan hilang jika Anda meninggal sebelum pembayaran dimulai.

Beberapa perusahaan asuransi menawarkan opsi manfaat kematian sehingga ahli waris Anda dapat mengumpulkan setidaknya sebagian dari pembayaran Anda jika Anda meninggal terlalu dini. Lagi, meskipun, Anda harus membayar ekstra untuk fleksibilitas ini. Dan pembayaran tahunan Anda mungkin juga lebih rendah sebagai cara bagi perusahaan asuransi untuk menutup beberapa risiko ekstra mereka mengambil dengan memberi Anda manfaat kematian.

Satu kelemahan terakhir adalah kurangnya fleksibilitas. Jika Anda berencana untuk menagih pembayaran pada usia 85, tetapi ternyata Anda benar-benar membutuhkan uang mulai dari usia 82 tahun, Anda mungkin kurang beruntung. Beberapa perusahaan asuransi memang menawarkan opsi yang memungkinkan pemegang polis mengakses uang mereka lebih awal, tetapi kebijakan ini lebih mahal dan biasanya memberikan pembayaran tahunan yang lebih rendah.

Haruskah Anda berinvestasi dalam asuransi umur panjang? Itu tergantung pada seberapa besar nilai ketenangan pikiran secara finansial bagi Anda. Karena jenis asuransi ini memang datang dengan risiko yang tidak biasa, Anda harus menentukan apakah rasa takut hidup lebih lama dari penghasilan Anda sepadan dengan kesempatan berinvestasi dalam polis asuransi yang mungkin tidak akan pernah membayar Anda.