Bagaimana Masalah yang Disederhanakan dan Masalah Terjamin Bekerja - Dan Untuk Siapa Mereka Terbaik

Saat Anda membangun karier dan memiliki orang-orang terkasih yang bergantung pada penghasilan Anda, mendapatkan asuransi jiwa adalah langkah penting dalam membantu memberikan perlindungan bagi keluarga Anda jika Anda tidak lagi ada untuk merawat mereka. Tapi bagi banyak anak muda, proses untuk mendapatkan asuransi jiwa mungkin terlalu intensif — dan membingungkan.

Menurut survei tahun 2020 oleh IBM iX, 23% responden milenial mengatakan mereka menunda mendapatkan perlindungan asuransi jiwa karena terlalu banyak rintangan yang terlibat, seperti dokumen ekstensif dan ujian medis. Dalam survei yang sama, 28% responden mengatakan mereka tidak punya waktu untuk melewati kerumitan.

Namun, mendapatkan polis asuransi jiwa tidak harus begitu memakan waktu. Tergantung pada kesehatan Anda, usia, dan jumlah pertanggungan yang diinginkan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan jaminan asuransi jiwa atau polis asuransi jiwa sederhana yang menyederhanakan proses aplikasi.

• Cara kerja penjaminan asuransi jiwa tradisional
• Bagaimana cara kerja asuransi jiwa yang dijamin?
• Bagaimana cara kerja asuransi jiwa edisi sederhana?
• Masalah jaminan asuransi jiwa pro dan kontra
• Pro dan kontra asuransi jiwa masalah yang disederhanakan
• Bagaimana memilih perlindungan asuransi jiwa terbaik
• FAQ
• Garis bawah

Cara kerja penjaminan asuransi jiwa tradisional

Dengan polis asuransi jiwa yang sepenuhnya ditanggung, proses aplikasi cenderung cukup terlibat. Anda biasanya harus mengirimkan aplikasi, menjawab pertanyaan tentang kesehatan Anda dan kondisi medis yang ada, dan menjalani pemeriksaan kesehatan lengkap sebagai bagian dari proses underwriting.

Jika itu terdengar terlalu keras, Anda mungkin memenuhi syarat untuk masalah yang dijamin atau asuransi jiwa masalah yang disederhanakan, yang dapat menawarkan proses aplikasi yang lebih sederhana.

Bagaimana cara kerja asuransi jiwa yang dijamin?

Proses underwriting untuk masalah jaminan asuransi jiwa, juga dikenal sebagai jaminan penerimaan asuransi jiwa, biasanya bekerja secara berbeda dari apa yang Anda alami dengan kebijakan yang sepenuhnya ditanggung.

Perusahaan asuransi jiwa yang menjual polis asuransi jiwa edisi terjamin tidak mengajukan pertanyaan kesehatan, dan tidak perlu pemeriksaan medis. Selama Anda memenuhi persyaratan kelayakan mereka — misalnya, banyak perusahaan membatasi kebijakan masalah yang dijamin untuk kelompok usia tertentu — Anda tidak dapat ditolak cakupannya.

Masalah jaminan polis asuransi jiwa umumnya adalah polis asuransi jiwa seumur hidup, yang berarti mereka memberikan perlindungan permanen seumur hidup Anda. Namun, mereka biasanya datang dengan jumlah cakupan yang jauh lebih rendah daripada kebijakan yang sepenuhnya ditanggung, dan mereka sering memiliki premi yang lebih tinggi.

Karena biaya, kebijakan masalah dijamin cenderung terbaik untuk orang-orang yang berisiko tinggi untuk masalah kesehatan tertentu, memiliki penyakit terminal, atau memiliki kondisi yang ada yang akan mengecualikan mereka dari kualifikasi untuk polis yang sepenuhnya ditanggung. Sebaliknya, jenis asuransi jiwa ini mungkin bukan investasi yang baik.

Polis penerimaan yang dijamin seringkali memiliki manfaat kematian bertingkat dan membatasi berapa banyak penerima manfaat Anda dapat menerima dalam beberapa tahun pertama setelah Anda membeli pertanggungan. Penerima manfaat Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk manfaat kematian penuh kecuali Anda meninggal setelah masa tunggu berakhir.

Bagaimana cara kerja asuransi jiwa edisi sederhana?

Tidak seperti jaminan masalah asuransi jiwa, kebijakan yang disederhanakan bisa utuh, ketentuan, atau polis asuransi jiwa universal.

Polis asuransi jiwa yang disederhanakan mungkin cocok untuk Anda jika Anda ingin membeli pertanggungan tetapi tidak ingin menjalani pemeriksaan medis. Perusahaan asuransi yang menjual kebijakan masalah yang disederhanakan sering kali meminta Anda untuk mengisi kuesioner kesehatan, dan mereka mungkin mencari riwayat resep dan catatan medis Anda. Namun, Anda tidak perlu melakukan pemeriksaan darah atau mengunjungi dokter untuk mendapatkan persetujuan pertanggungan.

Tidak semua orang akan memenuhi syarat untuk polis asuransi jiwa yang disederhanakan. Meskipun Anda tidak dapat menolak cakupan dengan kebijakan masalah yang dijamin, perusahaan asuransi mungkin menolak Anda untuk asuransi jiwa yang disederhanakan jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang ada.

Polis asuransi jiwa dengan masalah yang disederhanakan bisa lebih nyaman daripada polis yang sepenuhnya ditanggung. Namun, Anda berpotensi membayar premi yang lebih tinggi untuk kenyamanan itu, tergantung pada perusahaan yang Anda pilih.

Masalah jaminan asuransi jiwa pro dan kontra

Meskipun kebijakan masalah yang dijamin dapat bermanfaat bagi sebagian orang, mereka tidak cocok untuk semua orang. Pertimbangkan kelebihan dan kekurangan ini untuk memutuskan apakah jenis asuransi jiwa ini merupakan investasi yang baik:

kelebihan

• Anda tidak dapat ditolak untuk liputan. Jika Anda pernah ditolak pertanggungan asuransi jiwa di masa lalu, kebijakan masalah yang dijamin dapat menjadi cara untuk membeli beberapa asuransi untuk membantu menyediakan penerima manfaat Anda.
• Anda tidak harus menjalani pemeriksaan medis. Jika Anda ingin menghindari pemeriksaan medis dan pertanyaan yang memakan waktu, polis masalah yang dijamin berpotensi memungkinkan Anda membeli polis dengan relatif cepat tanpa menjawab pertanyaan tentang kesehatan Anda.
• Kebijakan membangun nilai tunai. Khas, masalah jaminan asuransi jiwa adalah bentuk asuransi jiwa seumur hidup, sehingga pemegang polis mungkin dapat membangun nilai tunai dari waktu ke waktu. Nanti, Anda mungkin dapat memanfaatkan nilai tunai saat Anda masih hidup, tergantung pada cakupan Anda.

Kontra

• Premi cenderung tinggi. Karena orang dengan masalah kesehatan yang sudah ada sebelumnya mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan jaminan asuransi jiwa, perusahaan asuransi dapat membebankan premi yang jauh lebih tinggi untuk polis ini.
• Anda mungkin hanya mendapatkan polis kecil. Meskipun bentuk asuransi jiwa lainnya memungkinkan Anda mendapatkan pertanggungan $1 juta atau lebih, kebijakan masalah dijamin biasanya jauh lebih kecil. Secara umum, jumlah manfaat biasanya $25, 000 atau kurang.
• Hanya kelompok usia tertentu yang memenuhi syarat. Kebijakan penerimaan yang dijamin seringkali tidak tersedia untuk orang-orang dari segala usia. Perusahaan asuransi biasanya membatasinya untuk orang-orang berusia antara 50 hingga 85 tahun, meskipun bervariasi menurut perusahaan.

Pro dan kontra asuransi jiwa masalah yang disederhanakan

Jika Anda mencoba untuk memutuskan antara masalah yang disederhanakan dan masalah asuransi jiwa yang dijamin, ingatlah pro dan kontra dari cakupan yang disederhanakan ini:

kelebihan

• Anda dapat memilih di antara berbagai jenis asuransi jiwa. Dengan asuransi jiwa yang disederhanakan, Anda biasanya dapat memilih jenis asuransi yang sesuai untuk Anda. Anda mungkin menemukan perusahaan yang menjual istilah yang disederhanakan, utuh, dan kebijakan kehidupan universal.
• Anda dapat membeli polis yang lebih besar. Tidak seperti polis yang dijamin, yang cenderung memiliki jumlah cakupan yang rendah, beberapa perusahaan asuransi mengizinkan Anda untuk membeli sejumlah besar pertanggungan dengan polis yang disederhanakan. Tergantung pada kesehatan Anda dan perusahaan, Anda dapat membeli polis dengan manfaat setinggi $1,5 juta.
• Cakupan dimulai dengan cepat. Polis asuransi jiwa yang disederhanakan berpotensi dapat dibeli dengan cepat. Jika Anda disetujui untuk rencana asuransi jiwa, cakupan sering dimulai dengan cepat; Anda biasanya tidak perlu khawatir tentang masa tunggu atau manfaat berjenjang.

Kontra

• Premi lebih mahal. Meskipun kebijakan yang disederhanakan biasanya lebih murah daripada asuransi penerbitan yang dijamin, preminya mungkin lebih tinggi daripada jika Anda membeli polis yang sepenuhnya ditanggung.
• Anda mungkin ditolak cakupannya. Dengan masalah polis asuransi jiwa yang disederhanakan, Anda berpotensi ditolak cakupannya berdasarkan masalah kesehatan, penggunaan resep Anda, atau bahkan berat badan Anda.
• Anda akan menerima jumlah pertanggungan yang lebih rendah daripada polis yang sepenuhnya ditanggung. Kebijakan masalah yang disederhanakan mungkin memiliki jumlah cakupan yang lebih rendah daripada kebijakan yang sepenuhnya ditanggung. Jika Anda membutuhkan banyak pertanggungan untuk membantu memenuhi kebutuhan keluarga Anda, atau jika Anda ingin meninggalkan warisan kepada orang yang Anda cintai, polis yang sepenuhnya ditanggung mungkin memberikan cakupan $10 juta atau lebih.

Bagaimana memilih perlindungan asuransi jiwa terbaik

Saat berbelanja asuransi jiwa, ingatlah faktor-faktor berikut untuk membantu Anda memilih kebijakan yang tepat:

• Usia: Semakin muda Anda, semakin besar kemungkinan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan polis dengan premi yang lebih rendah. Seiring bertambahnya usia, Anda mungkin masih bisa mendapatkan perlindungan, tergantung pada perusahaan dan jenis kebijakan, tapi kebijakan bisa lebih mahal.
• Pengendara yang tersedia: Tergantung pada perusahaan asuransi dan polisnya, Anda mungkin dapat menambahkan pengendara opsional ke paket Anda untuk menyesuaikan cakupan Anda. Sebagai contoh, Anda berpotensi menggunakan pengendara untuk mendapatkan perlindungan untuk pasangan atau anak-anak Anda. Atau jika perusahaan menawarkan pengendara manfaat kematian yang dipercepat, Anda dapat mengakses beberapa manfaat Anda saat Anda masih hidup jika Anda didiagnosis menderita penyakit kronis atau terminal. Anda mungkin memutuskan untuk menggunakan sebagian dari jumlah manfaat polis Anda untuk membayar panti jompo atau biaya medis lainnya.
• Reputasi perusahaan: Carilah perusahaan yang telah berdiri selama beberapa waktu dan memiliki polis yang dijamin oleh perusahaan asuransi yang disegani. Sumber yang bagus adalah J.D. Power Individual Life Insurance Study; itu memberi peringkat perusahaan berdasarkan kebijakan mereka yang tersedia, harga, dan layanan pelanggan.
• Jumlah pertanggungan: Ketika memikirkan tentang berapa banyak cakupan yang harus dibeli, pertimbangkan siapa yang bergantung pada Anda untuk dukungan keuangan dan berapa banyak bantuan yang mereka perlukan jika Anda tidak ada lagi. Contohnya, jika Anda memiliki anak kecil, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak perlindungan untuk memberikan perawatan dan pendidikan mereka daripada jika anak-anak Anda sudah dewasa.
• Premi: Pastikan Anda mampu membayar premi polis dengan nyaman. Tarif sering bervariasi menurut perusahaan asuransi, jadi dapatkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran terbaik.

FAQ

Perusahaan apa yang menawarkan asuransi jiwa edisi terjamin?

Beberapa perusahaan asuransi besar — ​​seperti Mutual of Omaha — menjual polis penerbitan yang dijamin. Namun, beberapa perusahaan asuransi berspesialisasi dalam kebijakan penerimaan yang dijamin, dan hanya menjual jenis pertanggungan tersebut. Berikut adalah beberapa perusahaan yang menawarkan jaminan masalah asuransi jiwa:

• AIG
• Penn Kolonial
• Kehidupan Gerber
• Bertemu Hidup
• TruStage

Garis bawah

Jika Anda menunda mendapatkan asuransi jiwa karena tidak ingin melalui proses aplikasi yang panjang atau menjalani pemeriksaan kesehatan, masalah yang dijamin dan masalah polis asuransi jiwa yang disederhanakan mungkin merupakan solusi yang berguna. Dengan jenis asuransi ini, Anda mungkin dapat mengajukan permohonan pertanggungan tanpa menjalani pemeriksaan medis dan seringkali dapat melakukannya secara online.

Itu selalu bijaksana untuk membandingkan sebelum memilih perusahaan. Lihat pilihan kami untuk perusahaan asuransi jiwa terbaik untuk memulai.