Menilai Risikonya

Salah satu langkah terpenting dalam proses penjaminan asuransi adalah peringkat risiko ; atau dalam istilah awam, penetapan premi polis. Pada dasarnya, tiga faktor yang digunakan dalam membuat penentuan ini: kematian (untuk asuransi jiwa ) atau morbiditas (untuk asuransi kesehatan ) tarif , minat , dan pengeluaran . Pada artikel ini kita akan memeriksa masing-masing variabel ini dengan cermat.

Mortalitas dan Morbiditas. Memulai dengan, jika penjamin asuransi jiwa dapat memprediksi dengan tepat berapa lama setiap klien yang diasuransikan akan hidup, dia dapat membebankan premi untuk setiap orang yang akan menjadi jumlah yang tepat yang diperlukan untuk menutupi jumlah nominal polis dan biaya perusahaan, dengan tetap memperhitungkan bunga yang akan diperoleh dari premi yang dibayarkan. Tentu saja, penjamin emisi tidak dapat melakukan ini untuk kebijakan individu, tapi mereka cukup mampu memprediksi kemungkinan jumlah kematian untuk sekelompok besar orang. Semakin besar kelompok orang dan kematian yang telah tercatat sebelumnya, lebih dapat diandalkan aktuaris dapat di prediksi jumlah orang yang akan meninggal pada usia tertentu dari seluruh populasi tertanggung yang berada pada usia tersebut. Jika catatan disimpan untuk jutaan orang dalam jangka waktu yang lama, prediktabilitas sebenarnya menjadi sangat akurat. Ini adalah contoh kerja dari Hukum Bilangan Besar .

Perusahaan asuransi jiwa telah menyimpan catatan tersebut selama bertahun-tahun untuk menghasilkan prediksi yang tepat, dan telah mengumpulkan informasi menjadi tabel kematian . Tabel ini didasarkan pada statistik kematian (atau kematian) berdasarkan usia, seks, dan karakteristik lainnya. NS tingkat kematian (jumlah kematian per 1, 000 individu) diambil dari tabel kematian dan diubah menjadi tingkat moneter. Sebagai contoh, jika angka kematian untuk kelompok umur tertentu adalah 4,00, itu berarti – rata-rata – empat dari setiap 1, 000 orang dapat diperkirakan meninggal pada usia tersebut. Mengetahui sosok itu, perusahaan asuransi perlu mengumpulkan $4 dari masing-masing 1, 000 pemilik polis agar memiliki premi yang cukup untuk membayar $1, 000 dalam manfaat bagi mereka yang akan meninggal dalam kelompok usia tersebut.

Perusahaan asuransi kesehatan menggunakan data statistik terkait tetapi jauh lebih kompleks untuk mengkompilasinya tabel morbiditas . Morbiditas adalah tingkat kemungkinan seseorang akan sakit, mengalami kecelakaan, atau memerlukan perawatan medis. Selama beberapa dekade perusahaan asuransi telah menyimpan catatan yang mendokumentasikan hasil mengasuransikan berbagai jenis risiko. Contohnya, mereka tahu bahwa orang yang lebih tua lebih mungkin menjadi sakit daripada orang yang lebih muda; inilah alasan mengapa premi asuransi kesehatan cenderung lebih tinggi untuk individu yang lebih tua. Demikian pula, perusahaan asuransi menyadari bahwa orang yang bekerja di bidang karir tertentu umumnya lebih mungkin terluka daripada mereka yang bekerja di pekerjaan lain. Penentuan ini didasarkan pada rekam jejak historis – baik pengalaman masa lalu perusahaan maupun industri.

Untuk menetapkan tarif asuransi kesehatan, Namun, perusahaan asuransi tidak hanya harus mempertimbangkan seberapa sering orang akan jatuh sakit atau terluka, tetapi juga berapa biayanya ketika mereka melakukannya. Mereka harus memeriksa frekuensi klaim yang terjadi di antara populasi tertentu (dikenal sebagai tingkat frekuensi klaim ) serta jumlah dolar rata-rata per klaim. Kedua angka ini digunakan untuk menentukan jumlah klaim agregat , yang merupakan elemen utama dalam menghitung tarif jaminan kesehatan.

Minat. Karena premi umumnya dibayar jauh sebelum klaim, perusahaan asuransi memiliki uang untuk diinvestasikan yang akan menghasilkan bunga. Bunga ini membantu menurunkan tingkat premi pelanggan. Seperti yang dinyatakan sebelumnya, komponen biaya dasar asuransi jiwa atau kesehatan adalah biaya kematian atau kesakitan; Namun, dalam mencapai tingkat yang sebenarnya, bunga harus diperhitungkan. Diasumsikan bahwa semua premi dibayarkan pada awal tahun dan semua klaim dibayarkan pada akhir tahun. Perusahaan, karena itu, harus menentukan berapa banyak yang harus dibebankan pada awal tahun (dengan asumsi tingkat bunga tertentu) agar memiliki cukup uang pada akhir tahun untuk membayar semua klaim yang akan timbul.

Pengeluaran. Dengan menggunakan biaya mortalitas/morbiditas dan diskonto untuk bunga yang diperoleh, perusahaan asuransi memiliki cukup uang untuk membayar klaim tertanggungnya, tetapi tidak ada yang tersisa untuk membayar biaya operasional mereka (ini dikenal sebagai premi "bersih"). Oleh karena itu, "pemuatan" biaya ditambahkan ke premi bersih untuk menutupi semua pengeluaran dan kontinjensi perusahaan, memiliki dana untuk pengeluaran tambahan bila diperlukan, dan untuk membagi biaya secara adil di antara tertanggung.

Empat item utama ditambahkan sebagai beban:

• Biaya akuisisi – Ini semua adalah biaya yang terkait dengan menempatkan kebijakan pada pembukuan perusahaan.
• Overhead umum - Gaji klerikal, mebel, perlengkapan, menyewa, gaji manajemen, dll., semuanya termasuk dalam kategori ini.
• Memuat dana darurat - Setelah polis tingkat premium diterbitkan, premi tidak pernah dapat ditingkatkan. Namun, kejadian tak terduga dapat menyebabkan tingkat menjadi tidak memadai.
• Pembayaran klaim segera – Meskipun saat menetapkan tarif diasumsikan bahwa semua klaim dibayarkan pada akhir tahun, ini, tentu saja, tidak benar secara harfiah. Ini tentu aman untuk mengasumsikan bahwa klaim akan menyebar sepanjang tahun.

Jadi sekali lagi, premi bersih adalah risiko kematian yang didiskontokan untuk bunga, tanpa beban beban. NS premi tahunan bruto , yang merupakan jumlah yang sebenarnya dibayar pelanggan untuk polis, sama dengan risiko kematian dikurangi bunga, ditambah biaya.

Karena faktor risiko meningkat – dan dengan demikian premi polis juga – seiring bertambahnya usia, NS tingkat premi konsep dirancang. Sederhananya, pada tahun-tahun awal kebijakan, tingkat premi yang dibayarkan sebenarnya lebih dari jumlah yang diperlukan untuk menutupi biaya risiko. Sebaliknya, di tahun-tahun berikutnya kebijakan itu, premi yang dibayarkan kurang dari jumlah yang diperlukan untuk menutupi peningkatan biaya kematian. Namun, kekurangan ini di tahun-tahun terakhir telah diperhitungkan oleh kelebihan biaya (ditambah bunga yang diperoleh) selama tahun-tahun awal polis.

Akhirnya, setelah jumlah premi penuh telah ditentukan, perusahaan asuransi akan membagi jumlah ini menjadi bagian pembayaran yang lebih kecil (tahunan, setengah tahun, triwulanan, atau pembayaran bulanan) yang lebih nyaman bagi pelanggan untuk membayar. Frekuensi pembayaran ini disebut mode premium . Ini penting karena perusahaan asuransi menginvestasikan jumlah premi yang diterimanya dan menggunakan pendapatannya sebagai bagian dari penyelesaian klaim akhirnya. Semakin banyak pembayaran yang diinginkan tertanggung untuk memecah premi, semakin tinggi total premi yang harus dibayar, karena perusahaan umumnya akan menambahkan "biaya layanan" ke setiap pembayaran untuk mengkompensasi bunga yang hilang dengan tidak menerima uang di muka untuk pertanggungan dan untuk peningkatan biaya administrasi.