Jangan Tunggu Sampai Anda Bebas Utang untuk Mulai Membangun Kekayaan

Anda bisa saja membaca ini di kotak masuk Anda.

Mendaftar untuk buletin mingguan gratis kami. Tidak ada spam, hanya saran yang bagus.

• Diperlukan alamat email yang valid.
• Anda harus mencentang kotak untuk menyetujui persyaratan dan ketentuan.

Terima kasih telah mendaftar!

Kami akan segera menemui Anda di kotak masuk Anda.

Pakar keuangan pribadi tertentu akan memberi tahu Anda rencana keuangan ini:Taklukkan utang terlebih dahulu, bangun dana darurat, dan lalu berinvestasi.

Saya pikir itu salah.

Tentu saja lebih mudah untuk fokus pada satu langkah daripada serangan multi-cabang, tetapi menunggu bertahun-tahun, bahkan mungkin satu dekade atau lebih, untuk mulai berinvestasi membatasi kapasitas Anda untuk membangun kekayaan jangka panjang di masa depan.

Anda tidak bisa — dan tidak boleh — menunggu sampai Anda bebas utang untuk mulai membangun kekayaan. Anda dapat memiliki lebih dari satu tujuan keuangan secara bersamaan, seperti bekerja untuk bebas dari hutang dan investasi untuk pensiun. Begini caranya.

Tidak Semua Investasi Dibuat Sama

Pertama, pengingat singkat. Seringkali, ketika kita berbicara tentang investasi, orang langsung terjun ke “investasi kena pajak” alias berinvestasi di pasar saham. Tetapi memasukkan uang ke dalam rekening pensiun Anda juga berarti berinvestasi. Kebingungan mungkin terletak pada kenyataan bahwa kita mengatakan "tabung untuk pensiun" daripada "berinvestasi untuk pensiun" yang lebih akurat.

Anda harus berinvestasi untuk pensiun, bahkan ketika melunasi hutang. Alasannya sederhana:

Waktu + bunga majemuk =aset terbesar Anda.

Perasaan agresif melunasi utang menggiurkan. Rasanya dapat ditindaklanjuti dan membebaskan. Anda memiliki tujuan akhir yang pasti. Saya mengerti, karena saya dan suami saya secara agresif melunasi $51.000 dalam bentuk pinjaman mahasiswa dalam 17 bulan. Tapi kami tidak mengabaikan semua tujuan keuangan kami yang lain demi yang satu ini. Kami terus berinvestasi ke dalam rencana pensiun kami.

Dalam hal investasi, waktu dan bunga majemuk adalah dua aset terbesar Anda. Sulit untuk mengejar ketinggalan nanti. Pasar bersifat siklis dan tidak selalu naik dengan mantap. Akan ada penurunan, tetapi, memulai lebih awal dan berkontribusi secara konsisten akan membantu Anda mengatasi gelombang tersebut dan mendapat manfaat dari pertumbuhan pasar jangka panjang.

Seperti Apa Berinvestasi pada Usia 25 dan 35

Berikut adalah dua contoh yang menjelaskan pentingnya berinvestasi sejak dini.

Katakanlah Anda berusia 25 tahun. Anda mulai memasukkan $400 sebulan ke dalam 401(k) Anda, kombinasi dari kontribusi bulanan Anda ditambah kecocokan majikan Anda. (Itu berarti $400 penuh tidak berasal dari gaji Anda; beberapa dari majikan Anda.) Dalam 40 tahun, pada usia 65, Anda akan memiliki $958.248.54.

Sekarang, katakanlah Anda menunggu sampai Anda berusia 35 tahun untuk memberikan kontribusi bulanan, plus mendapatkan kecocokan majikan. Bahkan jika Anda menyumbang $800 dalam upaya untuk mengejar dekade terakhir, pada usia 65, Anda akan mendapatkan $906.823,55. Itu lebih sedikit $51.424,99 dibandingkan jika Anda mulai berinvestasi lebih awal dengan kontribusi bulanan yang lebih kecil.

Bahkan berlipat ganda, Anda tidak dapat mengejar diri Anda yang berusia 25 tahun.

Ini tidak dimaksudkan untuk melemahkan semangat siapa pun yang memulai nanti. Anda dapat menjalankan analisis yang sama tentang mulai dari 35 dibandingkan dengan 45, atau 45 dibandingkan dengan 55. Intinya adalah bahwa memulai, bahkan dengan jumlah yang lebih kecil, adalah yang terpenting. Uang Anda dapat melakukan beberapa pekerjaan untuk Anda, dan dibutuhkan lebih sedikit uang untuk mengumpulkan telur sarang yang bagus.

Anda seharusnya tidak mengantisipasi bahwa diri Anda di masa depan akan memiliki fleksibilitas untuk berkontribusi dalam jumlah yang signifikan untuk tujuan pensiun atau investasi lainnya.

Hidup Semakin (Tidak Kurang) Rumit

Alasan lain Anda harus mulai berinvestasi lebih awal, bahkan dengan jumlah yang sederhana, adalah karena hidup cenderung menjadi lebih, tidak kurang, rumit seiring bertambahnya usia.

Ada gagasan umum bahwa begitu Anda mencapai tonggak keuangan tertentu — seperti melunasi utang — atau mencapai usia atau tujuan karir tertentu, Anda akan secara ajaib dapat mendanai semua tujuan uang Anda yang lain. Tentu, mungkin kadang-kadang berhasil seperti itu. Tapi biasanya, hidup menjadi lebih rumit dan mahal, bukan sebaliknya.

Penjelasannya bukan hanya inflasi gaya hidup, tetapi keputusan yang lebih mahal seperti mengadopsi anjing, menikah, memulai sebuah keluarga, membeli rumah, mengalami ketakutan kesehatan - yang semuanya dapat mempersulit memprioritaskan investasi untuk pensiun atau keuangan lainnya. sasaran.

Apa yang Terjadi Saat Anda Menunda Membangun Kekayaan

Bersabarlah dengan saya, karena saya akan membuang banyak angka. Tapi intinya adalah untuk menggambarkan perbedaan dalam menunggu untuk membangun kekayaan atau mulai hari ini.

Temui Ramona dan LuAnn

Mereka memiliki profil keuangan yang serupa. Keduanya 25 tahun dengan penghasilan $45.000, yang kira-kira $3.000 bersih bulanan setelah pajak.

Ramona dan LuAnn masing-masing memiliki:

• $35,000 dalam bentuk pinjaman mahasiswa dengan 4,66% APR
• Pinjaman mobil senilai $7.000 dengan APR 3,11%

Mereka membayar $365 per bulan untuk pinjaman mahasiswa dan $126 untuk pinjaman mobil dengan total minimum $491 untuk utang.

Ramona Fokus pada Pelunasan Hutang Ketat

Ramona memutuskan untuk hidup seadanya dan menyisihkan $1.000 sebulan untuk hutangnya. Dia menggunakan strategi bola salju utang untuk melunasinya secara agresif.

Jika Ramona memulai perjalanan pembayarannya pada September 2020, dia akan bebas utang pada Juni 2024, hanya kurang dari empat tahun. Dia akan membayar bunga sebesar $3.874 atas saldo utang aslinya sebesar $42.000.

LuAnn Berfokus pada Investasi dan Pelunasan Hutang

LuAnn memutuskan untuk menempatkan tiga persen dari pendapatannya untuk rencana 401(k) perusahaan, yang merupakan rencana yang cocok. LuAnn menyumbang $112,50 per bulan dan begitu juga perusahaan, jadi dia memiliki $225 untuk pensiun setiap bulan.

Dia juga menempatkan $700 sebulan untuk hutangnya ($300 sebulan lebih sedikit dari Ramona) menggunakan strategi bola salju hutang.

Menurut rencana ini, LuAnn bebas utang pada Mei 2026, hampir dua tahun setelah Ramona, dan membayar bunga sebesar $5.779 — hampir $2.000 lebih banyak dari Ramona.

Siapa yang Mendapatkan Lebih Banyak Uang?

Ramona sepertinya pemenang yang jelas, bukan? Lagi pula, dia membayar sekitar $2.000 lebih sedikit bunga untuk utangnya dan bebas utang dua tahun sebelumnya.

Tidak begitu cepat. Kontribusi LuAnn untuk rencana pensiunnya sambil melunasi utang membuatnya terjaring sekitar $ 19.000 dalam enam tahun - dengan asumsi pengembalian 7 persen.

Bahkan jika Anda mengurangi bunga $5.779 yang dia bayarkan dengan tidak membayar utang lebih agresif, LuAnn masih unggul $13.221.

Dan itulah seberapa cepat uang dapat tumbuh saat diinvestasikan.

Bagaimana Dengan Utang Kartu Kredit Bunga Tinggi?

Orang bisa berargumen bahwa Ramona dan LuAnn berurusan dengan utang dengan tingkat bunga yang cukup rendah dan kontribusi pensiun mendapat pengembalian yang lebih tinggi daripada bunga yang mereka peroleh, jadi masuk akal untuk berinvestasi. Tapi bagaimana dengan penghancur seperti kartu kredit, di mana pengembalian pasar biasanya jauh lebih rendah daripada tingkat bunga?

Mari kita lihat.

Jika LuAnn memiliki hutang kartu kredit tambahan, katakanlah $5.000 pada 18% APR dengan pembayaran bulanan minimum $150 per bulan, itu akan membutuhkan satu tahun ekstra untuk bebas dari hutang. Dia juga akan membayar bunga $8.458.

Tetapi jika dia terus berinvestasi ke rekening pensiunnya, dia akan memiliki sekitar $23.000 di 401(k)-nya pada April 2027. Dengan memperhitungkan bunga yang dibayarkan, dia masih akan naik $14.544.

Jika dia tidak memberikan kontribusi pensiun bulanannya sebesar $112,50 dan malah memasukkannya ke dalam rencana pembayaran hutangnya (yang memiliki hutang kartu kredit), dia hanya akan memotong satu tahun dan $1.657 dari bunga yang dia bayar.

The Takeaway

LuAnn adalah pemenang yang jelas dalam semua skenario. LuAnn keluar secara signifikan di depan dengan memberikan kontribusi yang cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh pada 401(k)-nya sambil juga membayar utang, bahkan ketika sebagian dari utang itu adalah utang dengan suku bunga tinggi.

Tetapi Bagaimana Jika Saya Tidak Memiliki Dana Darurat?

Sangat menggoda untuk ingin mendapatkan uang tunai.

Meskipun Anda harus memiliki dana darurat 3-6 bulan sebelum berinvestasi di akun non-pensiun, sebaiknya jangan menunggu untuk berinvestasi ke 401(k) atau IRA. Anda tidak ingin menunggu bertahun-tahun untuk membangun dana darurat enam bulan.

Rekomendasi saya:investasikan setidaknya 1% dari gaji Anda saat Anda bekerja untuk membangun setidaknya satu bulan biaya minimum dalam dana darurat Anda. Setelah Anda mencapai minimum satu bulan itu, dorong ke arah kontribusi yang cukup untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja penuh, sehingga Anda dapat menggandakan uang Anda. Ini benar-benar pengembalian terbaik atas uang Anda yang tersedia.

Tidak ada majikan yang cocok? Bertujuan untuk berkontribusi setidaknya 5% per gaji saat Anda masih membangun dana tabungan darurat itu. Kontribusi sederhana namun konsisten saat membangun dana darurat Anda akan tetap bertambah. Jika 5% terlalu banyak untuk memulai, cukup tingkatkan kontribusi Anda setengah persen setiap enam bulan. Peningkatan lambat itu hampir tidak akan terasa dalam anggaran bulanan Anda.

Mengubah Fokus Anda Sendiri

Sangat menggoda untuk tetap fokus pada pembayaran utang. Ini dapat ditindaklanjuti dan Anda dapat dengan cepat melihat hasilnya, terutama jika Anda sangat agresif dengan pembayaran Anda. Ditambah lagi, utang begitu terjerat dengan moralitas di Amerika Serikat sehingga rasanya seperti keputusan berprinsip untuk mengejar kebebasan utang.

Meskipun bebas dari hutang bisa menjadi prioritas tinggi, pengejaran tidak boleh mengorbankan masa depan finansial Anda.

Cara paling sederhana Anda dapat membangun kekayaan untuk masa depan adalah memulai lebih awal dan konsisten, bahkan dengan jumlah yang kecil. Kadang-kadang tidak terasa signifikan untuk menginvestasikan jumlah yang sederhana, seperti $20, karena, sulit untuk pergi makan malam dengan harga kurang dari 20 dolar, jadi berapa banyak yang dapat dilakukan dalam hal berinvestasi? Sejujurnya, lebih dari yang Anda pikirkan.

Mulai hari ini, katakanlah Anda berinvestasi $20 per bulan dan melakukannya secara konsisten selama 40 tahun. Dengan asumsi pengembalian tujuh persen, Anda akan memiliki $48.211,92 dalam 40 tahun. Jika Anda hanya menyimpan uang itu, Anda akan memiliki $9.600 dalam 40 tahun (480 bulan x $20). Menginvestasikan jumlah sederhana secara konsisten memberi Anda tambahan $ 39.000. Itu benar-benar penting.

Intinya

Menunda tanggal mulai Anda selama bertahun-tahun karena Anda berfokus pada utang dapat memiliki dampak jangka panjang yang serius. Sisa hidup Anda bukanlah "semua atau tidak sama sekali" dan uang Anda juga tidak harus.