ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

5 Langkah Keuangan yang Harus Anda Lakukan Lima Tahun Sebelum Pensiun


Ini kamu, lima tahun sejak pensiun. Realitas akhir karir Anda akhirnya memukul rumah, tetapi Anda mungkin belum merasa benar-benar siap untuk berhenti bekerja.

Namun dengan perencanaan dan persiapan yang memadai, dia adalah mungkin untuk merasa percaya diri tentang kehidupan dan keuangan Anda saat Anda mendekati masa pensiun. Berikut adalah lima tujuan yang sebagian besar pekerja harus rencanakan untuk dicapai ketika mereka lima tahun dari masa pensiun.

1. Hitung Anggaran Pasca Pensiun Anda

Mungkin terlihat terlalu cepat, tetapi sekarang adalah waktu yang tepat untuk mengevaluasi kembali berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup nyaman di masa pensiun. Banyak pekerja berasumsi bahwa pengeluaran mereka akan turun di masa pensiun, karena mereka tidak perlu lagi membayar pakaian profesional, perjalanan, bisnis perjalanan, dan sejenisnya. Namun, tergantung pada bagaimana Anda ingin menghabiskan waktu Anda di masa pensiun, pengeluaran Anda bisa turun kurang dari yang Anda perkirakan, atau bahkan naik jika Anda berencana untuk lebih sering bepergian atau menikmati hobi yang mahal.

Untuk menghitung anggaran pasca-pensiun Anda, mulai dengan mendaftar semua pengeluaran bulanan Anda yang akan tetap sama, termasuk sewa atau hipotek, pembayaran mobil, keperluan, bahan makanan, perawatan Pribadi, pajak, dan asuransi.

Kemudian cari tahu pengeluaran apa yang Anda keluarkan dari bekerja. Ini mungkin termasuk perawatan mobil, pakaian profesional, cuci kering, makan di luar, tol/parkir, dan langganan profesional. Jangan lupa sertakan jenis pembelian yang tidak harus berhubungan dengan pekerjaan, seperti makanan ringan atau pijat penghilang stres, tetapi Anda akan memiliki lebih sedikit kebutuhan di masa pensiun.

Akhirnya, menghitung berapa banyak yang Anda harapkan untuk dibelanjakan untuk biaya terkait pensiun, seperti hobi, keanggotaan, atau perjalanan.

Tiga angka ini dapat memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang Anda belanjakan saat ini, apa yang tidak berfungsi akan menyelamatkan Anda, dan berapa banyak yang perlu Anda sisihkan untuk kegiatan di masa pensiun. Sekarang adalah waktu yang tepat untuk mulai mengurangi pengeluaran bulanan yang akan tetap sama jika Anda khawatir tentang aktivitas pensiun Anda.

2. Manfaatkan Ketentuan Catch-Up

Menghitung anggaran pasca-pensiun seringkali merupakan motivator yang baik untuk mulai menyisihkan lebih banyak uang untuk pensiun. Jangan berasumsi bahwa lima tahun sebelum Anda pensiun sudah terlambat untuk berbuat baik. Anda masih punya waktu untuk menumbuhkan sarang telur Anda, terutama jika Anda dapat memanfaatkan ketentuan mengejar ketinggalan di rekening pensiun Anda yang diuntungkan pajak.

Akun yang diuntungkan pajak seperti 401K dan IRA memiliki batas kontribusi yang membatasi jumlah uang yang dapat Anda tempatkan di dalamnya setiap tahun. Bagi sebagian besar wajib pajak, batas kontribusi 401K adalah $18, 000 per tahun, dan batas kontribusi IRA adalah $5, 500 per tahun. Namun, pembayar pajak di atas usia 50 dapat berkontribusi total $23, 000 per tahun ke 401K dan $6 mereka, 500 per tahun untuk IRA mereka (per 2016).

Datang dengan goresan semacam itu untuk dikirim ke rekening pensiun Anda mungkin sulit, tapi jangan lupa bahwa paket 401K dan IRA tradisional ditangguhkan pajak. Itu berarti Anda dapat mengurangi kontribusi Anda dari pajak tahunan Anda, sehingga menurunkan beban pajak Anda saat ini.

3. Bayar Hutang Anda

Memasuki masa pensiun sambil membawa hutang bisa sangat membebani Anda, jadi lima tahun sebelum pensiun adalah waktu yang tepat untuk mengatasinya.

Mulailah dengan hutang konsumen Anda, seperti kartu kredit atau kredit mobil. Ini mungkin membebankan bunga yang lebih tinggi daripada yang bisa Anda peroleh melalui investasi apa pun, jadi menghilangkan semua utang konsumen Anda akan membantu uang Anda melangkah lebih jauh dan menghemat banyak uang dari waktu ke waktu.

Sebaiknya pensiunkan hipotek Anda sebelum Anda berhenti bekerja (walaupun Anda harus memprioritaskan melunasi utang konsumen sebelum hipotek Anda). Memiliki rumah Anda bebas dan jelas di masa pensiun menawarkan lebih banyak pilihan untuk menangani apa pun yang terjadi selanjutnya.

4. Hitung Manfaat Jaminan Sosial Anda

Semua rincian misterius mengklaim Jaminan Sosial bisa mengisi buku (ahem), tetapi ada baiknya bagi pekerja yang mendekati masa pensiun untuk mendapatkan pemahaman dasar tentang manfaat apa yang akan tersedia bagi mereka berdasarkan berbagai jadwal pensiun dan koordinasi pasangan.

Untuk menentukan keuntungan Anda, Administrasi Jaminan Sosial menggunakan formula kompleks untuk menyesuaikan penghasilan Anda untuk memperhitungkan perubahan upah rata-rata (ini dikenal sebagai pengindeksan), dan kemudian hitung keuntungan spesifik Anda. Situs web Jaminan Sosial menawarkan beberapa kalkulator dan aplikasi yang mudah digunakan untuk membantu Anda mengetahui potensi keuntungan Anda. Secara khusus, kalkulator manfaat SSA memungkinkan Anda memasukkan informasi untuk mempelajari apa yang dapat Anda harapkan dari manfaat Anda.

Tambahan, mendaftar untuk akun "Jaminan Sosial Saya" dapat memberi Anda banyak informasi spesifik tentang catatan penghasilan khusus Anda dan proyeksi keuntungan. Ini adalah alat perencanaan yang penting bagi siapa pun dalam waktu lima tahun setelah pensiun.

5. Mulai Rencanakan Strategi Penarikan Penghasilan Anda

Banyak pensiunan tidak benar-benar memikirkan bagaimana mereka akan menarik aset mereka di masa pensiun, dengan asumsi bahwa mereka hanya dapat mengambil 3% hingga 4% dari sarang telur mereka setiap tahun.

Ada dua masalah dengan skenario ini. Pertama, jika Anda memiliki sarang telur yang kurang kuat, persentase kecil yang harus Anda jalani mungkin tidak cukup. Kedua, jika Anda harus menarik uang selama penurunan pasar yang besar, sarang telur Anda mungkin tidak pulih.

Sebagai gantinya, Anda dapat merencanakan ke depan dengan metode ember untuk pendapatan pensiun, yang dimulai dengan asumsi bahwa pensiunan harus mengatasi beberapa volatilitas pasar selama masa pensiun mereka. Dengan metode ini, Anda membagi portofolio Anda menjadi "ember" pendapatan terpisah, " yang masing-masing akan dimaksudkan untuk menangani periode waktu yang berbeda di masa pensiun. Alokasi umum akan terlihat seperti ini:

Bucket 1:Tahun 1-5

Ini akan menjadi uang yang Anda jalani di tahun-tahun pertama Anda setelah pensiun, sementara sebagian besar sarang telur Anda tetap diinvestasikan dalam aset jangka panjang. Karena Anda menginginkan stabilitas dan likuiditas dalam periode waktu ini, uang dalam ember ini akan ditempatkan dalam aset setara kas, seperti CD, tagihan Treasury AS, dan reksa dana pasar uang.

Ember 2:Tahun 6—15

Anda tidak akan memanfaatkan uang ini sampai Anda mendapatkan beberapa tahun memasuki masa pensiun Anda, jadi Anda bisa sedikit lebih agresif dengan investasi Anda. Ini berarti ember kedua Anda umumnya terdiri dari campuran obligasi dan saham, lebih condong ke arah keamanan obligasi. Anda ingin cukup melindungi kepala sekolah Anda di sini, tetapi tetap berikan ruang bagi uang Anda untuk berkembang.

Bucket 3:Tahun 16+

Anda dapat menjadi agresif dalam keranjang portofolio Anda ini, karena Anda punya waktu untuk membiarkan uang Anda tumbuh. Bucket ini akan terdiri dari aset berisiko tinggi/pengembalian lebih tinggi, seperti saham dan jenis ekuitas lainnya, karena Anda memiliki setidaknya 15 tahun untuk mengatasi volatilitas pasar dan menuai keuntungan potensial.

Lima tahun sebelum pensiun adalah waktu yang tepat untuk mulai merencanakan strategi penarikan pendapatan pensiun Anda, sehingga Anda dapat membuat keputusan tanpa merasakan kegentingan waktu dari tanggal pensiun yang akan datang.

Ini Lap Kemenanganmu

Lima tahun sebelum Anda pensiun bisa menjadi waktu yang menantang dan emosional. Merasa siap untuk aspek finansial dari masa pensiun dapat memberi Anda kebebasan untuk menikmati beberapa tahun terakhir karir Anda.

Apakah Anda siap untuk melakukan langkah-langkah pensiun penting ini saat Anda lima tahun lagi?