6 Tonggak Usia yang Mempengaruhi Pensiun Anda

Usia yang signifikan secara hukum tampaknya mengelompok di awal kehidupan — Anda dapat mengemudi pada usia 16, Pilih, merokok, dan mendaftar di 18, dan minum di 21. Setelah itu, Anda mungkin berpikir bahwa tidak ada tonggak usia yang lebih penting untuk dicapai.

Tapi disana adalah tonggak lebih penting yang akan Anda capai saat Anda mendekati masa pensiun. Berikut adalah usia penting yang dapat memengaruhi masa pensiun Anda, dan alasan mengapa mereka dipilih.

Usia 50 — Manfaatkan kontribusi mengejar ketinggalan

IRA dan 401 (k) rencana pensiun diuntungkan pajak, yang berarti Anda menerima keringanan pajak dengan berkontribusi kepada mereka. Untuk IRA tradisional dan 401(k)s, Anda menyumbang pendapatan sebelum pajak, yang berarti Anda menurunkan beban pajak Anda secara keseluruhan untuk tahun tersebut, dan uang tumbuh bebas pajak. Dengan Roth IRA dan 401(k)s, Anda menyumbang dolar setelah pajak, dan uang itu masih tumbuh bebas pajak. Karena mereka yang berpenghasilan tinggi berpotensi menghindari pembayaran pajak sama sekali jika mereka hanya menyumbangkan sebagian besar dari pendapatan mereka, ada batasan jumlah uang yang dapat Anda sumbangkan setiap tahun. Pada 2017, Anda dapat memberikan kontribusi tahunan sebesar $5, 500 ke IRA dan $18, 000 hingga 401 (k).

Namun, ada sesuatu yang disebut ketentuan mengejar ketinggalan untuk siapa pun yang berusia di atas 50 tahun. Jika Anda telah mencapai tanda setengah abad Anda, Anda dapat berkontribusi tambahan $1, 000 ke IRA (untuk $6, 500 total kontribusi) dan tambahan $6, 000 hingga 401(k) (untuk $24, 000 total kontribusi). Memanfaatkan ketentuan catch-up ini dapat membantu Anda memastikan masa pensiun Anda lebih aman.

Usia 59½ — Ambil penarikan bebas penalti dari akun yang dilindungi pajak

Karena Anda mendanai IRA tradisional dan 401 (k) dengan pendapatan sebelum pajak, setiap penarikan yang Anda lakukan akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda. Tetapi jika Anda mencoba menarik uang dari salah satu jenis akun ini sebelum Anda mencapai usia 59, maka Anda juga akan berhutang penalti penarikan awal 10 persen dari jumlah yang Anda tarik, selain pajak penghasilan biasa.

Anda tidak diharuskan untuk melakukan penarikan pada usia 59½ — itu hanya usia paling awal yang diizinkan untuk melakukannya tanpa dikenakan penalti.

Anda mungkin bertanya-tanya mengapa 59½ adalah angka ajaib. Kongres memutuskan untuk menggunakan usia ini karena tabel aktuaria asuransi jiwa menganggap Anda berusia 60 tahun setelah Anda mencapai usia 59 dan enam bulan, dan pada saat peraturan itu diberlakukan, 60 adalah usia yang relatif umum untuk pensiun.

Usia 62 — Ambil manfaat pensiun Jaminan Sosial dini

Penerima Jaminan Sosial mencapai kelayakan pada usia 62 tahun. Ini adalah yang paling awal Anda dapat mengakses manfaat Anda dari Jaminan Sosial, meskipun mengambil keuntungan Anda saat Anda telah meniup 62 lilin belum tentu merupakan ide yang baik.

Jaminan Sosial mengubah jumlah manfaat berdasarkan apakah Anda pensiun sebelum atau setelah usia pensiun penuh Anda. Artinya, semakin lama Anda menunggu, semakin banyak uang yang akan Anda lihat dalam cek tunjangan Anda — hingga sekitar 8 persen tambahan per tahun. Jika Anda mengambil manfaat sebelum mencapai usia pensiun penuh Anda, pembayaran Anda akan dikurangi secara permanen. (Baca juga:5 Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Anda Mulai Mengklaim Manfaat Jaminan Sosial Anda)

Manfaat awal ini telah ada selama beberapa waktu. Pensiun dini pada usia 62 diperkenalkan untuk wanita hanya pada tahun 1956, dan opsi itu diperluas ke laki-laki pada tahun 1961. Perempuan ditawari manfaat ini pertama-tama karena kepedulian terhadap janda tanpa penghasilan, meskipun menjadi jelas bahwa laki-laki juga sangat tertarik pada pilihan untuk mengambil manfaat awal.

Usia 64 dan 9 bulan — Mendaftar di Medicare

Periode pendaftaran tujuh bulan awal untuk Medicare dimulai dari tiga bulan sebelum ulang tahun Anda yang ke-65, melalui bulan ulang tahunmu, dan tiga bulan setelah ulang tahunmu. Mendaftar selama periode ini berarti Anda tidak akan membayar biaya atau penalti untuk pendaftaran, dan mendaftar dalam tiga bulan sebelum ulang tahun Anda yang ke-65 berarti Anda akan mendapatkan perlindungan Medicare mulai hari pertama bulan ulang tahun Anda. Mendaftar selama bulan ulang tahun Anda atau sesudahnya akan mengakibatkan penundaan awal pertanggungan.

Jika Anda melewatkan periode pendaftaran awal untuk Medicare, Anda masih dapat mendaftar selama periode pendaftaran umum antara 1 Januari dan 31 Maret setiap tahun, dan cakupan Anda akan dimulai 1 Juli tahun itu. Namun, ada denda keterlambatan karena melewatkan periode pendaftaran awal Anda. Untuk Medicare Bagian A, premi bulanan Anda akan meningkat sebesar 10 persen untuk dua kali jumlah tahun yang seharusnya Anda dapatkan di Bagian A tetapi tidak mendaftar.

Jika Anda melewatkan periode pendaftaran awal untuk Bagian B, Anda harus membayar denda keterlambatan pendaftaran selama Anda menjadi penerima Medicare. Premi bulanan akan meningkat 10 persen untuk setiap periode 12 bulan penuh saat Anda memenuhi syarat untuk Bagian B tetapi tidak mendaftar.

Usia 66 atau 67 — Mencapai usia pensiun Jaminan Sosial penuh

Usia pensiun penuh Anda adalah titik di mana Anda menerima manfaat penuh dari Jaminan Sosial. Ketika Jamsostek pertama kali diundangkan, 65 dipilih sebagai usia pensiun. Pada tahun 1983, untuk menghadapi pergeseran demografis yang akan terjadi ketika baby boomer mulai pensiun, Kongres secara bertahap meningkatkan usia pensiun penuh dari 65 menjadi 67, berdasarkan tahun lahir:

tahun lahir

Usia Pensiun Penuh

1943-1954

65

1955

66 dan 2 bulan

1956

66 dan 4 bulan

1957

66 dan 6 bulan

1958

66 dan 8 bulan

1959

66 dan 10 bulan

1960 dan setelahnya

67

Usia 70½ — Mulailah mengambil distribusi minimum yang diperlukan

Saat Anda memasukkan uang ke akun penangguhan pajak seperti IRA tradisional atau 401(k), Anda tidak perlu membayar pajak atas uang itu sampai Anda menariknya. Meskipun ini membantu beban pajak Anda selama karir Anda, Anda perlu ingat bahwa Paman Sam akan menginginkan potongannya pada akhirnya.

Inilah sebabnya mengapa IRS mengharuskan setiap pemegang akun untuk mulai menarik uang selama tahun dia mencapai usia 70½. Ada penarikan minimum yang harus Anda ambil, dan gagal mengambil minimum berarti IRS akan mengambil 50 persen dari jumlah yang seharusnya Anda tarik.

Untuk mengetahui distribusi minimum yang diperlukan (RMD), Anda perlu menghitungnya berdasarkan saldo masing-masing akun pajak tangguhan Anda pada tanggal 31 Desember tahun sebelumnya, dan tabel distribusi IRS yang benar. Tabel-tabel ini menghitung harapan hidup berdasarkan usia Anda dan memberi Anda nomor (sesuai dengan jumlah tahun mereka mengharapkan Anda untuk hidup), dimana Anda akan membagi saldo Anda untuk menentukan RMD Anda.

Tampaknya 70½ adalah angka arbitrer, tetapi ada banyak pemikiran yang dimasukkan ke dalam usia tonggak sejarah ini. IRS membuat perbedaan antara orang yang lahir di paruh pertama tahun ini, dan mereka yang lahir di babak kedua. Jika ulang tahun Anda jatuh antara 1 Juli dan 31 Desember, Anda tidak secara resmi harus mengambil RMD sampai tahun Anda berusia 71 tahun. Ini berarti bahwa mereka yang berulang tahun di paruh pertama tahun ini mengambil RMD pertama pada tahun mereka berusia 70 tahun, dan mereka yang berulang tahun kemudian mengambil RMD pertama mereka pada tahun mereka berusia 71 — yang rata-rata menjadi 70½.