8 Pertanyaan Penting 401(k) yang Perlu Anda Tanyakan Kepada Majikan Anda

Rencana 401(k) adalah salah satu cara paling populer bagi pekerja untuk membangun sarang mereka untuk pensiun. Per Juni 2017, 55 juta orang Amerika memiliki aset sekitar $5,1 triliun dalam rencana 401(k). Apakah Anda sudah terdaftar atau berencana untuk mendaftar dalam rencana pensiun yang disponsori majikan Anda, ada beberapa detail yang harus Anda ketahui untuk memanfaatkannya sebaik mungkin. Mari kita tinjau beberapa pertanyaan kunci 401(k) yang perlu Anda tanyakan kepada atasan Anda. (Baca juga:5 Kesalahan Bodoh 401(k) Orang Pintar)

1. Kapan saya memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi?

Rencana yang berbeda memiliki aturan yang berbeda. Anda tidak boleh berasumsi bahwa aturan yang sama dari rencana tabungan pensiun tempat kerja Anda sebelumnya akan berlaku untuk pekerjaan Anda saat ini. Beberapa paket mungkin mengharuskan Anda menunggu setidaknya enam hingga 12 bulan sebelum Anda dapat berkontribusi ke akun Anda, sementara orang lain memungkinkan Anda untuk melakukannya segera. Dalam tinjauan 4,4 juta 401 (k) rencana pada tahun 2016, Vanguard menemukan 67 persen rencana menawarkan kelayakan langsung untuk kontribusi karyawan.

2. Apakah Anda menawarkan kecocokan perusahaan?

Amerika mengalami tingkat pengangguran yang sangat rendah. Pada bulan Oktober 2017, Biro Statistik Tenaga Kerja melaporkan tingkat pengangguran nasional mencapai 4,1 persen, dengan beberapa negara bagian bahkan mencapai tingkat yang lebih rendah (North Dakota dan Colorado mencatat 2,5 persen dan 2,7 persen, masing-masing, bulan yang sama). Mencari untuk mempertahankan dan menarik bakat, semakin banyak majikan mencocokkan kontribusi karyawan dengan rekening pensiun mereka. Di Vanguard's Bagaimana Amerika Menyelamatkan 2017 laporan, 94 persen pemberi kerja menawarkan kontribusi 401 (k) yang sesuai pada tahun 2016, naik dari 91 persen pada tahun 2013. Setelah Anda mengetahui seberapa banyak kecocokan yang ditawarkan tempat kerja Anda, pastikan untuk berkontribusi setidaknya hingga jumlah itu. Jika tidak, Anda akan meninggalkan uang gratis di atas meja.

3. Jenis formula apa yang Anda gunakan untuk mencocokkan kontribusi?

Pada tahun 2016, ada lebih dari 200 cara berbeda di mana pemberi kerja mencocokkan kontribusi karyawan mereka, menurut Vanguard. Sejauh ini rumus yang paling umum (70 persen dari rencana) adalah 50 sen untuk setiap dolar hingga 6 persen dari gaji Anda. Dengan asumsi bahwa Anda menghasilkan $50, 000, ini berarti bahwa majikan Anda akan memberikan kontribusi hingga $1, 500 jika Anda ingin menyumbang $3, 000 ke 401 (k) Anda.

Berikut adalah dua jenis formula pencocokan berikutnya yang paling umum ditemukan dalam penelitian ini:

• $1,00 per dolar untuk 3 persen pembayaran pertama, kemudian $0,50 per dolar untuk 2 persen gaji berikutnya (22 persen dari paket).

• Topi dolar, sering ditetapkan pada $2, 000 (5 persen dari rencana).

Penting untuk mengetahui formula pencocokan yang digunakan oleh atasan Anda sehingga Anda tahu seberapa banyak Anda perlu berkontribusi pada rencana Anda untuk memaksimalkan kecocokan itu. Pada tahun 2016, 44 persen dari rencana yang disurvei membutuhkan kontribusi karyawan 6 hingga 6,99 persen untuk kecocokan pemberi kerja maksimum.

4. Kapan kontribusi pemberi kerja menjadi hak sepenuhnya?

Sementara semua kontribusi 401(k) Anda menjadi hak sepenuhnya segera, dana yang disumbangkan oleh majikan Anda mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk benar-benar menjadi milik Anda. Mengetahui jadwal vesting yang berlaku sangat penting untuk mengetahui berapa banyak dari 401(k) Anda yang akan Anda simpan jika Anda akan berpisah dari majikan Anda kapan saja.

Tergantung pada majikan Anda, kontribusi yang sesuai dapat langsung menjadi milik Anda (cliff vesting) atau secara bertahap selama periode waktu tertentu (graded vesting). Dalam studi Vanguard, 47 persen dari rencana memberikan kepemilikan langsung atas kontribusi pemberi kerja, 30 persen rencana secara bertahap memberikan kepemilikan selama periode lima hingga enam tahun, dan 10 persen memiliki masa tunggu selama tiga tahun. (Lihat juga:Bagaimana Mengenalinya jika 401(k) Anda Baik atau Buruk)

5. Dapatkah saya mengambil penarikan kesulitan?

Di dunia yang sempurna, Anda akan meninggalkan dana 401 (k) Anda sendiri sampai pensiun. Namun, hidup terjadi dan mungkin melemparkan Anda bola kurva meninggalkan Anda dalam krisis uang besar. Beberapa paket menawarkan kepada pemegang kemampuan untuk menarik uang lebih awal tanpa penalti IRS 10 persen karena pengecualian kesulitan, seperti biaya pengobatan tertentu, menghindari penyitaan, dan biaya pemakaman dan penguburan.

Beberapa rencana bahkan memungkinkan Anda untuk mengambil penarikan yang sulit untuk situasi yang tidak terlalu suram, seperti membeli rumah pertama Anda dan membayar biaya kuliah untuk diri sendiri, pasanganmu, atau anak-anak Anda. Delapan puluh empat persen rencana menawarkan penarikan yang sulit dalam studi Vanguard.

6. Apa saja pilihan investasi saya?

Pada tahun 2016, 96 persen dari rencana 401 (k) yang disurvei menetapkan dana target-date sebagai opsi investasi default. Ada banyak alasan, termasuk rasio biaya tinggi dan tingkat pengembalian variabel, mengapa Anda harus melihat melampaui dana tanggal target dan mempertimbangkan semua dana yang tersedia di 401(k) Anda.

Rata-rata, 401(k) rencana menawarkan 17,9 dana kepada pemegang rencana pada tahun 2016. Selama beberapa tahun terakhir, semakin banyak rencana yang menawarkan rangkaian dana indeks berbiaya rendah yang mencakup ekuitas domestik, ekuitas asing, obligasi kena pajak AS, dan uang tunai. Pada tahun 2016, 57 persen dari rencana menawarkan indeks "inti" dana yang mencakup setidaknya empat jenis aset ini. Perhatikan baik-baik apa yang ditawarkan 401(k) Anda sehingga Anda dapat memilih dana terbaik untuk tujuan keuangan unik Anda. (Lihat juga:Tandai Ini:Panduan Langkah-demi-Langkah untuk Memilih 401(k) Investasi)

7. Apakah Anda menawarkan nasihat keuangan?

Rencana mungkin menawarkan berbagai macam nasihat keuangan, mulai dari akses ke penasihat keuangan beberapa kali dalam setahun hingga pengelolaan investasi Anda sepenuhnya. Fasilitas ini sering kali dikenakan biaya mulai dari 0,25 hingga 1 persen dari saldo akun Anda. Tetap, tergantung pada situasi keuangan Anda, mendapatkan nasihat profesional mungkin bernilai setiap sen untuk memaksimalkan sarang telur Anda atau menangani skenario pajak yang rumit.

Selain memeriksa penasihat keuangan manusia, tanyakan apakah paket Anda menawarkan penasihat robo atau tidak. Sering membebankan biaya yang jauh lebih rendah daripada penasihat manusia, robo-adviser dapat menawarkan layanan yang berharga, termasuk penyeimbangan kembali portofolio otomatis dan pemanenan rugi pajak (menjual sekuritas yang telah mengalami kerugian untuk mengimbangi pajak atas keuntungan dan pendapatan). (Lihat juga:9 Pertanyaan yang Harus Anda Tanyakan Sebelum Menyewa Penasihat Robo)

8. Dapatkah saya membuat kontribusi Roth?

Jika Anda baru memulai karir, memiliki potensi pendapatan yang besar, atau mengharapkan kenaikan gaji yang besar dalam beberapa tahun ke depan, memiliki kemampuan untuk memberikan kontribusi setelah pajak ke sarang telur Anda adalah penting. Di bawah skenario ini, mengambil pajak yang dipukul lebih awal di akun pensiun Anda akan masuk akal karena Anda akan berada pada tarif pajak yang jauh lebih rendah sekarang daripada di masa depan. Inilah sebabnya mengapa 65 persen dari paket Vanguard 401(k) menawarkan kontribusi Roth 401(k) pada tahun 2016. Untuk beberapa pemegang paket, a Roth 401(k) adalah cara yang bagus untuk menumbuhkan kontribusi bebas pajak selamanya.