Manakah dari 9 Akun Pensiun Ini yang Tepat untuk Anda?

Anda mungkin berpikir bahwa cara paling sederhana untuk menyisihkan uang untuk masa pensiun adalah dengan menabung atau menginvestasikan uang Anda sesuai keinginan Anda — tanpa melaporkan kontribusi Anda kepada siapa pun, dan tanpa mengikuti aturan khusus. Masalah dengan mengikuti rencana pensiun gaya bebas seperti ini adalah pajak. Anda akan membayar pajak penghasilan penuh atas uang yang masuk ke rekening Anda, dan Anda akan membayar pajak capital gain seiring pertumbuhan investasi Anda.

Untung, ada banyak rencana tabungan pensiun di luar sana yang dapat mengurangi beban pajak Anda sekarang dan di masa depan, semua sambil menghindari pajak capital gain. Dan meskipun ada banyak jenis rekening pensiun, Anda bisa — dan harus! - berkontribusi lebih dari satu. Batas kontribusi 2018 untuk IRA tradisional dan Roth adalah $5, 500 ($6, 500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih). Untuk paket 401(k), batas kontribusi saat ini adalah $18, 500 (ditambah kontribusi tambahan sebesar $6, 000 jika di atas usia 50). (Baca juga:Akun Pensiun Mana yang Tepat untuk Anda?)

Berikut adalah beberapa opsi rencana pensiun yang diuntungkan pajak yang paling populer.

1. IRA Tradisional

Kontribusi yang dibuat untuk IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak, yang dapat mengurangi tagihan pajak penghasilan tahun berjalan Anda. Namun, Anda harus membayar pajak penghasilan saat Anda menarik dana mulai dari usia 59. Jika penghasilan Anda tinggi sekarang dan Anda akan berada di golongan pajak yang lebih rendah setelah pensiun, berkontribusi pada IRA tradisional mungkin merupakan langkah yang baik.

2. Roth IRA

Kontribusi ke Roth IRA adalah setelah pajak, jadi berkontribusi ke salah satu akun ini tidak akan mengurangi tagihan pajak Anda di muka. Tetapi ketika Anda menarik dana di masa depan, Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan. Roth IRA dapat menguntungkan jika Anda adalah investor muda di golongan pajak rendah sekarang. Juga, jika Anda khawatir tarif pajak bisa naik di masa depan, berkontribusi pada Roth IRA memungkinkan Anda membayar pajak yang diketahui sekarang versus pajak yang berpotensi lebih tinggi di masa depan saat Anda menarik dana. (Baca juga:6 Alasan Setiap Milenial Membutuhkan Roth IRA)

3. Tradisional 401 (k)

Karyawan dapat menyumbangkan upah ke akun investasi 401 (k) sebagai penangguhan gaji elektif. Akun 401 (k) tradisional bekerja seperti IRA tradisional di mana pendapatan dapat disumbangkan sebelum pajak, tetapi Anda harus membayar pajak penghasilan untuk penarikan di masa mendatang. Beberapa pemberi kerja memberikan kontribusi yang sesuai dengan rencana 401 (k), dan jika Anda tidak cukup berpartisipasi untuk mendapatkan pertandingan itu, Anda meninggalkan uang gratis di atas meja. Mengingat, Namun, bahwa rencana pemberi kerja memiliki lebih sedikit pilihan investasi daripada IRA tradisional, dan bahwa mungkin ada batasan apakah Anda dapat menarik kontribusi pemberi kerja lebih awal, Misalnya, distribusi kesulitan. (Baca juga:401K atau IRA? Anda Butuh Keduanya)

4. Roth 401(k)

Roth 401(k) adalah rencana 401(k) alternatif di mana karyawan dapat menyumbangkan dana setelah pajak. Seperti halnya Roth IRA, Roth 401(k) memungkinkan Anda membayar pajak yang diketahui hari ini di braket pajak Anda saat ini, bukan tarif pajak yang tidak diketahui di masa depan. Roth 401(k) juga merupakan pilihan yang menarik bagi pekerja muda yang sekarang berada di golongan pajak yang lebih rendah dan yang memiliki banyak waktu untuk dana tumbuh. Jika majikan Anda menawarkan dana pendamping, lagi, mencoba untuk berkontribusi setidaknya jumlah minimum yang diperlukan untuk menerima pertandingan. (Lihat juga:Hal-hal yang Harus Anda Ketahui Tentang Pertandingan 401(k) Anda)

5. SEP IRA

Rencana SEP (Simplified Employee Pension) memungkinkan pemilik bisnis - seringkali wiraswasta - untuk berkontribusi pada IRA tradisional atas nama diri mereka sendiri dan setiap karyawan yang mereka miliki. SEP IRA memiliki banyak aturan yang sama dengan IRA tradisional, tetapi pemberi kerja diharuskan untuk memberikan semua kontribusi kepada SEP IRA, dan karyawan tidak dapat membuat apapun.

SEP IRA memungkinkan pemberi kerja untuk menyesuaikan seberapa banyak mereka berkontribusi ke akun karyawan tergantung pada arus kas perusahaan tahun itu. Iuran tidak boleh melebihi kurang dari 25 persen dari kompensasi karyawan, atau $55, 000, pada tahun 2018.

Uang yang disumbangkan ke SEP IRA dapat dikurangkan dari pajak untuk tahun berjalan, dan dikenakan pajak penghasilan pada saat ditarik pada saat pensiun. (Baca juga:SEP-IRA Adalah Bagaimana Wiraswasta Melakukan Pensiun Seperti BOSS)

6. IRA SEDERHANA

SEDERHANA (Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk Karyawan) IRA adalah rencana tabungan pensiun untuk bisnis dari berbagai ukuran, meskipun masih ditujukan untuk usaha kecil. IRA SEDERHANA memungkinkan karyawan untuk berinvestasi di akun mereka sendiri, selain menerima kontribusi pemberi kerja sebesar 1-3 persen dari kompensasi karyawan. Seorang karyawan dapat berkontribusi hingga $12, 500 ke IRA SEDERHANA pada tahun 2018.

Kontribusi yang dibuat untuk IRA SEDERHANA (oleh pemberi kerja dan karyawan) dapat dikurangkan dari pajak di muka dan dikenakan tarif pajak penghasilan pada saat penarikan.

7. 403(b) rencana

Rencana 403(b), juga dikenal sebagai anuitas terlindung pajak atau rencana TSA, mirip dengan 401(k) — tetapi ditawarkan oleh sekolah umum dan organisasi bebas pajak 501(c)(3). Seperti rencana 401(k), 403(b) paket dapat ditawarkan dalam versi Roth tradisional yang diuntungkan pajak atau setelah pajak. (Lihat juga:403(b) vs. 401(k):Apa Perbedaannya?)

8. IRA pemotongan gaji

IRA pengurangan gaji memungkinkan karyawan atau bahkan pekerja mandiri untuk secara otomatis berkontribusi ke IRA tradisional atau Roth melalui pemotongan gaji. Karyawan membuat akun dan kemudian memberi tahu majikan berapa banyak yang ingin mereka sumbangkan dari setiap gaji. Ini mungkin program pensiun paling sederhana yang dapat dibuat oleh bisnis untuk karyawannya.

9. HSA "IRA"

HSA (rekening tabungan kesehatan) tersedia bagi mereka yang terdaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP). HSA memungkinkan Anda untuk menyumbangkan dana sebelum pajak ke dalam rekening tabungan atau investasi, dan Anda dapat menarik dana bebas pajak kapan saja untuk biaya kesehatan yang memenuhi syarat. Setelah Anda mencapai usia 65 tahun, uang yang tersisa di HSA pada dasarnya bertindak seperti IRA tradisional — tidak ada batasan bahwa dana harus dibelanjakan untuk biaya kesehatan, tetapi mereka akan dikenakan pajak penghasilan pada saat penarikan. (Lihat juga:Bagaimana HSA Dapat Membantu Pensiun Anda)