11 Pertanyaan Dasar Tentang Tabungan Pensiun Yang Harus Ditanyakan Semua Orang

Menabung untuk masa pensiun sangat penting — kita semua tahu itu. Tapi terkadang, detail yang membingungkan dapat membuat kita keluar jalur atau mencegah kita melakukan semua yang kita bisa untuk menumbuhkan sarang telur kita dengan benar.

Pendidikan adalah alat terbaik untuk sebagian besar masalah keuangan pribadi. Dan untuk perencanaan pensiun, ada beberapa fakta yang harus diketahui semua orang. Saatnya untuk bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan ini dan memoles dasar-dasar tabungan pensiun.

1. Kapan saya bisa mulai berkontribusi ke rekening pensiun?

Dengan tradisional atau Roth IRA, Anda biasanya dapat mulai menyumbangkan dana segera setelah akun dibuat. Namun, aturan dapat bervariasi untuk rencana 401 (k) yang disponsori majikan. Beberapa paket 401(k) mungkin memiliki masa tunggu mulai dari enam hingga 12 bulan untuk memberikan kontribusi pertama Anda, sementara yang lain memungkinkan Anda untuk berkontribusi segera. Ini adalah praktik yang baik untuk memeriksa semua aturan yang berlaku untuk rencana pensiun di tempat kerja Anda pada saat mendaftar dan lagi selama setiap periode pendaftaran terbuka. (Lihat juga:8 Pertanyaan Penting 401(k) yang Perlu Anda Tanyakan Kepada Majikan Anda)

2. Berapa banyak yang bisa saya hemat di setiap jenis akun?

Anda dapat menyimpan uang paling banyak per tahun dalam 401 (k). Pada tahun 2018, Anda dapat berkontribusi hingga $18, 500 hingga 401 (k), dan tambahan $6, 000 dalam kontribusi mengejar ketinggalan jika Anda berusia di atas 50 tahun. Sebagai perbandingan, Anda hanya dapat berkontribusi hingga $5, 550 ke IRA ($6, 500 jika di atas usia 50). Karena batas kontribusinya yang lebih tinggi, a 401(k) adalah akun yang sangat bermanfaat bagi mereka yang mencoba menebus tabungan rendah di tahun-tahun sebelumnya atau mereka yang mendekati usia pensiun. Namun, jika memungkinkan, memiliki kedua jenis akun adalah pilihan yang lebih baik. (Lihat juga:401(k) atau IRA? Anda Membutuhkan Keduanya)

3. Apakah saya mengambil keuntungan dari pertandingan perusahaan?

Jika Anda ditawari kecocokan perusahaan, Anda harus mengambil keuntungan dari itu. Dan karena 94 persen dari rencana Vanguard 401(k) memberikan kontribusi pemberi kerja, kemungkinan besar Anda memiliki akses ke rencana tabungan tempat kerja dengan formula yang cocok.

Rumus umum untuk pencocokan adalah $0,50 per dolar yang Anda sumbangkan hingga 6 persen dari gaji tahunan Anda. Ini berarti bahwa seorang pekerja menghasilkan $50, 000 per tahun dapat menerima tambahan $3, 000 dalam kontribusi pencocokan pemberi kerja dengan menyumbang $6, 000 dari gaji tahunan mereka menjadi 401 (k). Beberapa orang mungkin mengatakan tidak ada yang namanya makan siang gratis, tetapi kecocokan majikan pada 401 (k) Anda benar-benar gratis. (Lihat juga:7 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Pertandingan 401(k) Anda)

4. Apa yang terjadi jika saya berganti pekerjaan?

Sejak tanggal Anda berpisah dari majikan Anda, Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan saldo 401(k) Anda dalam waktu 60 hari. Alasan selama 60 hari adalah bahwa ini adalah batas waktu untuk menyelesaikan rollover tidak langsung ke rekening pensiun baru (jika majikan Anda mencairkan seluruh saldo Anda dan menyerahkan cek) dan membayar kembali pinjaman terutang pada 401 (k) Anda. (jika tidak dibayar, mereka menjadi penghasilan kena pajak dan bahkan dapat memicu hukuman).

Di bawah sebagian besar skenario, Anda memiliki enam opsi rollover untuk total saldo akun pribadi Anda:

• Simpan akun Anda.

• Rollover akun ke IRA baru atau yang sudah ada.

• Rollover akun ke dalam rencana yang memenuhi syarat baru atau yang sudah ada.

• Lakukan rollover tidak langsung.

• Minta uang tunai penuh dari akun Anda.

• Lakukan campuran dari lima opsi di atas.

(Lihat juga:Panduan Sederhana untuk Menggulirkan Semua 401K dan IRA Anda)

5. Apakah lebih baik menyumbang uang setelah pajak atau sebelum pajak?

Tidak ada jawaban benar atau salah di sini, sebagai salah satu cara menawarkan manfaat. Berkontribusi dengan dolar sebelum pajak (IRA tradisional, 401(k)) memungkinkan Anda untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda dengan menunda pajak penghasilan hingga pensiun, pada titik mana Anda cenderung berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah. Jadi, jika Anda mengharapkan untuk menghasilkan lebih banyak uang sekarang daripada saat Anda pensiun, Anda harus menyumbangkan uang sebelum pajak. Ini adalah mayoritas pekerja Amerika.

Pekerja baru memulai karir mereka, pekerja dalam profesi dengan potensi pendapatan upside tinggi, dan individu mengharapkan rejeki nomplok besar, seperti kepercayaan keluarga atau warisan, bisa sangat diuntungkan dari kontribusi dolar setelah pajak ke Roth IRA atau Roth 401(k).

6. Dapatkah saya menarik uang lebih awal dari akun saya?

Aturan distribusi awal bervariasi per jenis rencana.

401(k)

Umumnya, Anda hanya dapat mengambil uang dari rencana 401 (k) lebih awal karena kesulitan atau situasi ekstrem, seperti menghindari penyitaan, melakukan pembelian rumah pertama kali, atau biaya pengobatan yang tidak terduga. Namun, aturan bervariasi per paket:Beberapa paket mungkin hanya menawarkan Anda opsi untuk mengambil pinjaman, sementara rencana lain tidak mengizinkan Anda untuk menarik uang lebih awal sama sekali. Jika Anda mengambil distribusi dari 401(k) sebelum usia 59 , Anda bertanggung jawab atas pajak penghasilan dan denda yang berlaku.

IRA tradisional

Ada beberapa contoh di mana Anda dapat mengambil distribusi awal dari IRA tradisional tanpa menimbulkan penalti. Ini termasuk biaya pengobatan yang tidak dibayar, premi asuransi kesehatan selama menganggur, pembelian rumah pertama, biaya pendidikan tinggi, dan lain-lain. (Baca juga:7 Cara Bebas Penalti untuk Menarik Uang Dari Akun Pensiun Anda)

Roth IRA

Penarikan awal pada kontribusi dari Roth IRA dapat dibuat kapan saja tanpa dikenakan pajak dan penalti, karena Anda telah membayar pajak atas uang tersebut. Penarikan jumlah apa pun yang melebihi kontribusi Anda dianggap sebagai pendapatan , dan karenanya dikenakan pajak dan denda. Untuk menghindari pajak dan denda tersebut, Roth IRA Anda harus berusia minimal lima tahun dan penarikan harus digunakan untuk biaya yang memenuhi syarat, seperti pembelian rumah baru atau cacat. Biaya pendidikan tinggi juga dibebaskan dari denda, tetapi Anda harus membayar pajak penghasilan atas penarikan tersebut.

7. Apa distribusi minimum yang diperlukan?

Pada akhirnya, IRS menginginkan uangnya dalam bentuk pajak atas distribusi pensiun Anda. Ketika Anda mencapai usia 70 , Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari rencana pensiun Anda. Aturan ini berlaku untuk paket tradisional dan Roth 401(k), serta 403(b) rencana, 457 (b) rencana, dan rencana berbasis IRA tradisional seperti SEP, SARSEP, dan IRA SEDERHANA. Jika Anda gagal mengambil RMD Anda, IRS akan mengambil 50 persen dari jumlah yang seharusnya Anda tarik sebagai penalti.

Pengecualian untuk aturan RMD adalah Roth IRA, yang dibiayai dengan dolar pasca pajak. (Baca juga:Manakah dari 9 Akun Pensiun Ini yang Tepat untuk Anda?)

8. Apakah ada kredit pajak untuk iuran pensiun?

Datang waktu pajak, pekerja yang memenuhi syarat dapat mengklaim Kredit Iuran Tabungan Hari Tua, lebih dikenal dengan sebutan Saver's Credit. Tergantung pada pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (AGI), Anda dapat mengklaim 50, 20, atau 10 persen dari kontribusi program pensiun Anda, hingga $2, 000 untuk filer tunggal dan $4, 000 untuk pengajuan menikah bersama-sama. Sebagai contoh, pasangan menikah dengan AGI antara $41, 001 dan $63, 000 dapat mengklaim 10 persen dari kontribusi mereka yang memenuhi syarat untuk Saver's Credit pada tahun 2018. (Lihat juga:Kesalahan 401 (k) Bodoh yang Dilakukan Orang Cerdas)

9. Berapa alokasi portofolio 401(k) yang direkomendasikan?

Berikut beberapa saran dari salah satu investor paling sukses sepanjang masa, Warren Buffett:Masukkan 90 persen dari saldo 401(k) Anda ke dalam dana indeks S&P 500 yang sangat murah, dan 10 persen sisanya dalam obligasi pemerintah jangka pendek. Menepati janjinya, dia telah memasukkan nasihat yang sama ini dalam surat wasiatnya. (Lihat juga:Tandai Ini:Panduan Langkah-demi-Langkah untuk Memilih 401(k) Investasi)

10. Apa itu HSA?

Mereka yang memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) memenuhi syarat untuk mendapatkan rekening tabungan kesehatan (HSA), yang merupakan cara untuk membuat kontribusi sebelum pajak untuk menghemat biaya pengobatan. Banyak penyedia HSA menawarkan opsi untuk memasukkan uang ke dalam akun investasi dengan beberapa opsi dana, termasuk reksa dana dan dana indeks murah.

Manfaat utama menabung untuk biaya pengobatan menggunakan HSA adalah Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas penarikan yang digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat (bahkan sebelum usia pensiun). Dan ketika Anda mencapai usia 65, HSA Anda pada dasarnya akan menjadi IRA tradisional. Anda dapat menarik dana untuk alasan apa pun tanpa penalti, hanya membayar pajak penghasilan atas distribusi. (Lihat juga:Bagaimana HSA Dapat Membantu Pensiun Anda)

11. Apakah paket saya menawarkan layanan nasihat keuangan?

Semakin banyak rencana yang melompat pada kereta musik menawarkan robo-adviser (layanan otomatis yang menyarankan atau melakukan jenis transaksi tertentu atas nama Anda). Rentang perdagangan yang dapat dilakukan oleh penasihat robo berkisar dari menyeimbangkan kembali portofolio Anda secara berkala hingga menjual sekuritas.

Biaya dapat berkisar, juga:Beberapa penasihat robo mengenakan biaya sekitar 0,15 persen dari saldo akun Anda atau biaya bulanan tetap. Beberapa paket mungkin juga menawarkan Anda opsi berbayar a-la-carte untuk menambahkan layanan robo-adviser standar. (Lihat juga:9 Pertanyaan yang Harus Anda Tanyakan Sebelum Menyewa Penasihat Robo)