5 Hal yang Bisa Menghancurkan Pensiun Dini

Gerakan Financial Independence/Retire Early (FIRE) sedang panas saat ini. Orang-orang yang bekerja menuju FIRE berharap untuk pensiun di usia 40-an dan, dalam beberapa kasus, bahkan usia 30-an mereka. Dan sementara fokus FIRE adalah untuk menghasilkan kebebasan finansial dan tidak menganggap definisi yang ketat dari istilah "pensiun, " itu adalah tujuan menggiurkan yang menurut banyak orang layak dikejar.

Namun, jika tidak direncanakan dengan baik, Pensiun dini bisa lebih menjadi beban daripada kebebasan. Semakin dini Anda pensiun, semakin lama uang Anda harus bertahan. Rencana mitigasi hidup Anda juga harus lebih solid dan menyeluruh dibandingkan mereka yang pensiun di usia standar. Berikut adalah beberapa hal yang dapat menggelincirkan keuangan Anda jika Anda pensiun dini. (Baca juga:8 Hal yang Dapat Dilakukan Milenial Saat Ini untuk Pensiun Dini)

1. Krisis kesehatan

Diet yang tepat, olahraga yang cukup, dan kunjungan dokter secara teratur adalah tiga dari kesehatan yang baik. Namun, genetika dan nasib adalah duo dinamis yang dapat mengesampingkan upaya rajin Anda untuk menjaga kesehatan. Gagal merencanakan krisis kesehatan dengan benar membuat pintu terbuka lebar untuk kesulitan keuangan selama pensiun dini.

Menurut analisis Fidelity, pasangan rata-rata pensiun pada usia pensiun tradisional (65) dapat mengharapkan untuk menghabiskan $275, 000 untuk perawatan kesehatan selama masa pensiun mereka. Jika Anda pensiun pada usia 45, Anda memiliki tambahan biaya potensial senilai 20 tahun untuk direncanakan. Anda harus memperhitungkan biaya tambahan ini ke dalam jumlah pensiun Anda secara keseluruhan.

Pakar keuangan sangat menyarankan agar Anda menjaga cakupan asuransi kesehatan selama masa pensiun untuk membantu mengimbangi biaya penyakit serius atau cedera. Ada opsi cakupan yang tersedia melalui perusahaan swasta — yang bisa jadi mahal. Anda juga harus menjelajahi opsi perlindungan khusus Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA). ACA memberikan subsidi premi berbasis pendapatan yang didasarkan pada pendapatan kotor Anda yang disesuaikan dan dimodifikasi selama masa pensiun. Selain menjaga jaminan kesehatan, Anda juga harus memastikan bahwa Anda telah memperhitungkan secara memadai biaya kesehatan yang dikeluarkan saat menentukan berapa banyak yang Anda butuhkan selama masa pensiun.

2. Gagal hidup dengan anggaran terbatas

Salah satu mitos terbesar yang menjadi mangsa banyak pensiunan adalah gagasan bahwa Anda akan menghabiskan lebih sedikit uang selama masa pensiun. Yang benar adalah jarang terjadi bahwa biaya hidup Anda akan turun sedramatis yang Anda kira. Inilah sebabnya mengapa hidup dengan anggaran yang ketat adalah kehidupan atau kematian finansial bagi pensiunan dini. (Baca juga:9 Pengeluaran Tak Terduga untuk Pensiunan — Dan Cara Mengelolanya)

Semakin tua juga datang dengan biaya tersembunyi. Anda menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan aktivitas santai — yang biasanya membutuhkan biaya. Anda melakukan outsourcing tugas seiring bertambahnya usia. Dan tentu saja, biaya perawatan kesehatan meningkat seiring bertambahnya usia. Penganggaran dan pelacakan biaya tidak hanya untuk orang-orang yang bekerja. Hidup hemat, penganggaran, dan pengeluaran strategis adalah kebiasaan yang harus mengikuti Anda ke kuburan Anda.

Jika Anda menemukan bahwa Anda membakar dana pensiun Anda lebih cepat dari yang diharapkan, pastikan Anda segera menyesuaikan kembali. Ini berarti Anda mungkin harus mengurangi atau bahkan membatalkan beberapa kegiatan rekreasi dan menemukan cara untuk memotong pengeluaran sehari-hari. Jika biaya tak terduga muncul yang menghabiskan sebagian besar dana Anda, Anda mungkin harus mempertimbangkan untuk mendapatkan pertunjukan sampingan, kerja paruh waktu, atau bergabung kembali dengan angkatan kerja selama beberapa tahun untuk menggantikan yang hilang. Anda harus secara proaktif menganggarkan dan melacak dana Anda untuk memastikannya bertahan lama. (Lihat juga:Berapa Banyak yang Dapat Anda Belanjakan di Pensiun?)

3. Inflasi

Membonceng pada poin dua adalah kegagalan untuk merencanakan dan menyesuaikan inflasi dengan benar. Seiring bertambahnya usia, dolar Anda kehilangan elastisitasnya. Biaya tetap biaya hidup Anda perlahan-lahan akan merangkak naik seiring waktu. Pensiun lebih awal berarti Anda harus berurusan dengan bajingan itu lebih lama.

Anggaran dan perencanaan pensiun Anda harus mencakup kenaikan biaya hidup tahunan (atau setidaknya setiap dua tahun). Pikirkan tentang hal-hal yang Anda lakukan secara teratur dan rencanakan untuk membelanjakan lebih banyak untuk hal-hal itu seiring berjalannya waktu. Obat Anda, angkutan, makanan, dan pakaian akan lebih mahal dan gagal menyesuaikan anggaran Anda untuk mengakomodasi kenaikan dapat terbukti menjadi kesalahan yang mahal dalam jangka panjang. (Baca juga:4 Cara Melindungi Pensiun Anda Dari Inflasi)

4. Menjadi pengasuh

anak bumerang, merawat kakek, dan menafkahi orang tua yang sudah lanjut usia adalah beberapa cara tak terduga yang bisa membuat Anda membakar dana pensiun Anda. Salah satu tujuan utama mengejar kebebasan finansial — setidaknya bagi saya — adalah berada dalam posisi untuk membantu orang lain. Membantu menjadi masalah ketika kebutuhan seseorang melebihi kemampuan Anda.

Ini bahkan lebih benar bagi mereka yang pensiun dini. Anda benar-benar harus berhati-hati untuk memastikan bahwa uang Anda bertahan melewati rentang hidup Anda. Jika Anda memiliki anak dan cucu, cobalah untuk merencanakan hal-hal yang Anda tahu ingin Anda bantu. Apakah Anda ingin memberi anak Anda uang muka untuk rumah pertama mereka? Bayar cucu untuk sekolah swasta atau bahkan kuliah? Menyediakan perawatan jangka panjang untuk orang tua yang menua? Apa pun yang Anda pikir ingin Anda lakukan, sisihkan uang untuk tujuan itu dan jangan menyentuhnya.

Sangat disarankan agar Anda membentuk "dana teman dan keluarga". Ini adalah uang yang Anda sisihkan khusus untuk membantu orang yang Anda cintai keluar dari kesulitan keuangan. Itu bisa membayar untuk perawatan kesehatan, biaya pemakaman, biaya tambahan untuk merawat anak-anak Anda, cucu, orang tua, atau semuanya. Yang paling penting, itu dapat membantu mengimbangi tingginya biaya hidup yang terjadi ketika orang-orang terkasih datang untuk tinggal bersama Anda untuk jangka waktu yang lama. Lebih baik hidup dengan sedikit uang untuk menyisihkan uang untuk "berjaga-jaga" daripada mencoba menyesuaikan diri ketika hidup terjadi. (Baca juga:Cara Menabung untuk Pensiun Sambil Merawat Anak dan Orang Tua)

5. Menimbulkan hutang setelah pensiun

Salah satu kesalahan terbesar yang dapat Anda lakukan adalah membawa hutang ke masa pensiun. Pensiun tanpa hutang bisa menjadi sedikit lebih sulit ketika Anda pensiun dini, tapi itu harus menjadi tujuan Anda. Anda tidak ingin menyia-nyiakan sumber daya berharga Anda dengan melakukan pembayaran bunga selama bertahun-tahun. Anda harus bekerja secara agresif untuk menghilangkan semua hutang sebelum pensiun. Anda bahkan dapat memilih untuk pensiun sebagian dan bekerja paruh waktu atau mendapatkan pekerjaan sampingan hanya untuk melunasi hutang Anda. (Baca juga:6 Pekerjaan Pensiun yang Hebat)

Juga tidak disarankan untuk membuat hutang baru saat pensiun. Jika Anda perlu melakukan perbaikan rumah, beli mobil lain, atau melakukan pembelian besar lainnya, coba lakukan dengan uang tunai — dan bahkan kemudian, lanjutkan dengan hati hati. Jika Anda harus menggunakan kredit untuk alasan apapun, membuat kesepakatan dengan diri sendiri untuk menemukan beberapa cara lain untuk membiayai pembelian. Itu mungkin berarti akan kembali bekerja sementara sampai utangnya lunas.

Anda juga harus menghindari mengambil hutang untuk membantu teman dan keluarga. Hindari penandatanganan bersama — selalu — tetapi terutama selama masa pensiun ketika dana terbatas. Membantu teman dan anggota keluarga adalah satu hal, tetapi menggunakan hutang untuk melakukannya adalah ide yang buruk. Jika Anda tidak mampu memberikannya, Anda tidak mampu untuk meminjamkannya. Dengan kata lain, jika Anda perlu dibayar kembali, Anda benar-benar tidak mampu untuk meminjamkan uang. Pertimbangkan untuk memberikan sebagian uang kepada si penanya sebagai pengganti meminjamkan mereka seluruh jumlah. Dengan cara itu, mereka tidak berhutang budi padamu, Anda tidak membahayakan diri sendiri secara finansial, dan Anda memberikan bantuan sekaligus menjaga hubungan. (Baca juga:Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Pensiun Dengan Utang)