Mengapa Perawatan Kesehatan Harus Menjadi Bagian dari Rencana Tabungan Pensiun Anda,

Anda mungkin berpikir bahwa perencanaan pensiun harus tentang hal-hal yang menyenangkan dan bermanfaat yang Anda tabung untuk:merenovasi rumah Anda, bepergian, memanjakan cucu-cucumu, dan menikmati hidup. Tetapi hanya dengan memikirkan bagian-bagian yang baik dari masa pensiun Anda membuat sebagian besar masa depan Anda tidak didanai:perawatan kesehatan.

Faktanya adalah bahwa perawatan kesehatan bisa menjadi biaya pensiun terbesar Anda - banyak. Setiap tahun, Fidelity menghitung biaya rata-rata biaya pengobatan untuk pasangan berusia 65 tahun yang pensiun selama tahun kalender tersebut. Pada tahun 2018, Fidelity telah menghitung bahwa rata-rata pasangan akan membutuhkan $280, 000 dalam dolar hari ini untuk menutupi biaya pengobatan di masa pensiun — dan angka itu tidak termasuk perawatan jangka panjang.

Sama seperti angka yang memicu mulas, bukan waktunya untuk panik. Bahkan orang yang berpenghasilan rata-rata dapat mempersiapkan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun tanpa merampok bank, pindah dengan anak-anak mereka, atau belajar mempraktekkan pengobatan pada diri sendiri. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang perawatan medis di masa pensiun, dan bagaimana mempersiapkan diri dan anggaran Anda untuk itu. (Baca juga:4 Tempat Pensiun Terjangkau Dengan Perawatan Kesehatan Kelas Dunia)

Kesehatan Anda di masa pensiun

Mari kita mulai dengan berita buruk:Kemungkinan kesehatan Anda akan memburuk di masa pensiun.

Dalam beberapa hal, lebih sulit memikirkan penurunan kesehatan daripada memikirkan kematian, karena kita tahu yang terakhir tidak bisa dihindari. Statistik mempersiapkan kematian vs. mempersiapkan kesehatan yang buruk di masa pensiun membuktikan hal ini, karena 42 persen orang Amerika memiliki surat wasiat atau rencana warisan, menurut survei Care.com, sementara Institut Kebijakan Ekonomi menemukan bahwa hanya 30 persen orang Amerika yang memiliki lebih dari $1, 000 disimpan untuk pensiun.

Tetapi kesehatan yang menurun seiring bertambahnya usia adalah fakta kehidupan. Menurut CDC, tiga dari setiap empat orang Amerika di atas usia 65 memiliki beberapa kondisi kronis. Ini didefinisikan sebagai penyakit atau kondisi medis yang berlangsung selama satu tahun atau lebih dan memerlukan perhatian medis berkelanjutan atau membatasi aktivitas sehari-hari.

Tambahan, Asosiasi Alzheimer melaporkan bahwa satu dari setiap tiga manula meninggal karena Alzheimer atau bentuk lain dari demensia. Apa yang begitu merusak tentang masalah medis ini adalah kenyataan bahwa berurusan dengan kondisi kesehatan kronis atau demensia dapat menghancurkan anggaran pensiun. (Baca juga:Jangan Biarkan Kesehatan Buruk Membunuh Dana Pensiun Anda)

Bagaimana dengan Medicare?

Apa yang paling mengkhawatirkan tentang perhitungan Fidelity sebesar $280, 000 untuk biaya perawatan medis di masa pensiun adalah fakta bahwa jumlahnya didasarkan pada pasangan pensiunan berusia 65 tahun, yang berarti mereka memenuhi syarat untuk Medicare. Faktanya, Premi Medicare merupakan 35 persen dari perhitungan Fidelity, atau $98, 000. (Perincian yang tersisa adalah 45 persen untuk pembayaran bersama, asuransi koin, dan pengurangan, dan 20 persen untuk obat resep.)

Biaya Medicare lebih dari yang Anda sadari, dan mencakup kurang dari yang Anda harapkan. Sangat penting untuk memahami apa yang Medicare lakukan dan tidak termasuk. (Lihat juga:5 Mitos Medicare Umum, Dibantah)

Medicare Bagian A

Medicare Bagian A, yang juga dikenal sebagai asuransi rumah sakit, tidak membebankan premi bulanan untuk sebagian besar pendaftar. Namun, Cakupan Bagian A cukup jarang. Disebut asuransi rumah sakit karena suatu alasan — karena hanya (sebagian) mencakup perawatan rumah sakit rawat inap, rawat inap di fasilitas keperawatan yang terampil, perawatan kesehatan rumah, dan perawatan rumah sakit. Pendeknya, Medicare Bagian A hanya akan membayar untuk masalah medis serius yang membuat Anda dirawat di rumah sakit atau diperkirakan akan berakibat fatal. Itu tidak mencakup kunjungan atau resep dokter.

Tambahan, Bagian A hanya mencakup sebagian perawatan ini. Anda masih harus memenuhi pengurangan $1, 340 (untuk 2018) untuk setiap periode manfaat, dan Anda akan bertanggung jawab atas sejumlah uang jaminan sebesar $335 per hari jika Anda tinggal lebih dari 60 hari di rumah sakit dan $167,50 per hari jika Anda tinggal lebih dari 20 hari di fasilitas perawatan yang terampil. (Lihat juga:4 Kesalahan Umum yang Harus Dihindari Saat Anda Mendaftar di Medicare)

Medicare Bagian B

Ini adalah bagian dari Medicare yang bekerja seperti asuransi kesehatan biasa. Mayoritas penerima manfaat akan membayar premi bulanan (yang dapat dipotong dari cek Jaminan Sosial bulanan mereka) untuk program ini. Pada 2018, premi bulanan untuk sebagian besar penerima Medicare Bagian B adalah $134, meskipun penerima pendapatan yang lebih tinggi mungkin harus membayar lebih.

Pada Bagian B, Anda akan membayar semua biaya untuk layanan tercakup hingga $183 tahunan yang dapat dikurangkan. Setelah itu terpenuhi, Anda biasanya akan membayar 20 persen dari jumlah yang disetujui Medicare untuk sebagian besar layanan dokter, terapi rawat jalan, dan peralatan medis yang tahan lama. Namun, Medicare Bagian B tidak mencakup perawatan jangka panjang (bantuan nonmedis yang mungkin dibutuhkan lansia untuk kehidupan sehari-hari), obat resep, perawatan gigi atau mata rutin, gigi palsu, alat bantu dengar atau ujian untuk memasangnya, atau perawatan kaki rutin.

Kesenjangan cakupan ini dapat membantu menjelaskan jumlah uang yang dihitung Fidelity untuk kebutuhan perawatan kesehatan di masa pensiun. (Lihat juga:Cara Memahami Berbagai Bagian Medicare)

Mengapa Anda tidak perlu panik?

Meskipun semua ini bukan kabar baik, masih tidak ada alasan untuk melakukan perampokan bank atau mulai bermain lotre. Ada sejumlah strategi cerdas yang dapat Anda adopsi sekarang untuk membantu memastikan perawatan kesehatan tidak membebani anggaran pensiun Anda.

1. Jaga kesehatan Anda

Tidur yang cukup, Latihan, dan makan sehat mungkin tidak tampak seperti bagian dari rencana keuangan Anda, tetapi mereka berpotensi memiliki pengembalian yang lebih besar daripada investasi tradisional mana pun. Merawat diri sendiri dengan lebih baik dapat membantu meningkatkan kesehatan Anda dan berpotensi mengurangi kebutuhan akan perawatan medis seiring bertambahnya usia.

Namun, Penting untuk diingat bahwa bahkan pelari ultramaraton yang paling bugar yang hanya mengonsumsi smoothie kale tidak kebal terhadap keanehan kesehatan yang buruk. Tapi Anda tidak akan pernah menyesal merawat diri sendiri, karena setidaknya, itu membantu Anda untuk merasa lebih baik di masa sekarang. (Baca juga:7 Cara Cerdas Berinvestasi untuk Kesehatan Anda)

2. Selidiki asuransi perawatan jangka panjang

Salah satu kesenjangan cakupan terbesar di Medicare adalah perawatan jangka panjang, yang merupakan bantuan yang mungkin dibutuhkan lansia dengan aktivitas sehari-hari seperti mandi, berpakaian, makan, dan mobilitas. Asuransi kesehatan swasta juga tidak menanggung perawatan semacam ini, yang berarti setiap pensiunan yang membutuhkannya akan siap untuk membayarnya sendiri. Dan menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, rata-rata orang berusia 65 tahun saat ini memiliki peluang 70 persen untuk membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik di masa depan.

Asuransi perawatan jangka panjang berpotensi mengisi kesenjangan cakupan. Jenis asuransi ini akan membantu membayar perawatan jangka panjang nonmedis Anda setelah Anda mencapai akhir "periode eliminasi, " yang dapat berlangsung dari 20 hari hingga 120 hari. Sampai saat itu, Anda akan membayar untuk perawatan Anda dari saku.

Asuransi perawatan jangka panjang tidak murah, meskipun. Harga bervariasi, tetapi pasangan berusia 60 tahun dapat mengharapkan untuk membayar antara $2, 700 dan $5, 600 per tahun untuk polis yang membayar $150 per hari dalam perawatan, untuk masa manfaat tiga tahun. (Baca juga:Usia Terbaik Beli Asuransi Perawatan Jangka Panjang)

Jenis asuransi ini adalah pilihan terbaik bagi sekitar 20 hingga 30 persen pensiunan, menurut Pusat Penelitian Pensiun di Boston College - mereka yang memiliki sarang telur sedang. Bagi banyak orang lain, akan lebih masuk akal untuk menghabiskan aset mereka agar memenuhi syarat untuk Medicaid, yang akan mencakup perawatan jangka panjang. (Baca juga:5 Cara Membuat Perawatan Jangka Panjang Lebih Terjangkau)

3. Pertimbangkan rekening tabungan kesehatan

Jika Anda dalam kondisi sehat saat mendekati masa pensiun, Anda mungkin ingin mendaftar untuk rekening tabungan kesehatan (HSA). Akun ini, yang bekerja sedikit seperti IRA, memungkinkan keluarga untuk berkontribusi hingga $6, 900 (per 2018) dan individu untuk berkontribusi hingga $3, 450 dalam pendapatan sebelum pajak. Jika Anda berusia di atas 55 tahun, Anda dapat berkontribusi tambahan $1, 000 di atas batas tersebut. Uang tumbuh ditangguhkan pajak, dan selama Anda menggunakan penarikan apa pun untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, mereka juga tidak dikenakan pajak.

Kelemahan dari HSA adalah Anda harus memiliki polis asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan untuk memenuhi syarat. Untuk dianggap sebagai kebijakan yang dapat dikurangkan, asuransi Anda harus memiliki pengurangan minimal $1, 350 per individu atau $2, 700 untuk keluarga, dan maksimum out-of-pocket yang paling banyak $6, 650 per paket individu atau $13, 300 per paket keluarga.

Ini membuat rencana HSA menjadi pilihan yang sulit. Jika Anda menikmati kesehatan yang baik saat Anda mendekati masa pensiun, mereka bisa menjadi pilihan yang sangat baik, karena Anda juga dapat melakukan penarikan nonmedis tanpa penalti setelah usia 65 tahun (walaupun Anda akan membayar pajak). Itu berarti HSA Anda dapat menjadi salah satu bagian dari sarang telur pensiun Anda yang dapat digunakan untuk sesuatu selain perawatan medis jika Anda terus memiliki kesehatan yang baik.

Tetapi rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi menempatkan Anda dalam posisi yang buruk jika Anda sakit sebelum mencapai kelayakan Medicare. Anda mungkin akhirnya harus menyerang HSA Anda sebelum pensiun resmi Anda. (Lihat juga:Bagaimana HSA Dapat Membantu Pensiun Anda)

4. Buka Roth IRA untuk penghematan perawatan kesehatan

Roth IRA adalah kendaraan investasi yang diuntungkan pajak yang memungkinkan Anda menyisihkan uang yang sudah dikenakan pajak ke dalam akun, di mana ia tumbuh pajak tangguhan. Selama Anda menyimpan Roth IRA setidaknya selama lima tahun dan berusia di atas 59 , Anda dapat menarik dana dari akun bebas pajak. Pada 2018, Anda dapat menyisihkan $5, 500 per tahun, dan penabung yang berusia di atas 50 tahun dapat menyumbang tambahan $1, 000.

Ini menjadikan Roth IRA tempat yang baik untuk mengalokasikan dana untuk perawatan kesehatan di masa pensiun. Karena tidak ada penalti atau pajak atas dana yang ditarik, Anda tidak perlu khawatir tentang bagaimana penarikan besar untuk perawatan medis dapat mempengaruhi pajak Anda di masa pensiun.

Anda dapat menentukan alokasi aset Roth IRA Anda berdasarkan ekspektasi kesehatan Anda. Jika Anda dalam kondisi sehat saat mendekati masa pensiun, berencana untuk berinvestasi sebagian besar di saham berorientasi pertumbuhan, karena Anda tidak mengantisipasi membutuhkan perawatan kesehatan yang mahal sampai 10 atau 20 tahun setelah pensiun. Jika Anda sudah memiliki masalah kesehatan kronis atau mengetahui bahwa masalah medis tertentu diturunkan dalam keluarga Anda, Anda mungkin ingin menempatkan sebagian besar uang Anda dalam investasi yang lebih stabil, dan hanya mengalokasikan sebagian untuk pertumbuhan. (Baca juga:Cara yang Benar untuk Menarik Uang Dari Akun Pensiun Anda Selama Pensiun)

Yang baik, keburukan, dan yang sehat

Perawatan kesehatan di masa pensiun tidak perlu membanjiri anggaran Anda. Jika Anda memastikan bahwa Anda mengenali biaya potensial dan memahami kesenjangan cakupan Medicare, Anda dapat mempersiapkan kebutuhan medis Anda seiring bertambahnya usia. (Lihat juga:Ikuti 5 Langkah Ini untuk Cakupan Perawatan Kesehatan Penuh di Pensiun)