Apa itu penerima manfaat?

Setiap kali Anda membuka rekening keuangan, Anda hampir selalu diminta untuk menyebutkan penerima manfaat. Sederhananya, penerima manfaat dari rekening tersebut adalah seseorang yang berhak atas manfaat dari rekening tersebut, khas, atas kematian pemilik rekening. Jika Anda telah membeli asuransi jiwa, Misalnya, sebutkan penerima manfaat yang menerima manfaat polis saat Anda lulus.

Definisi penerima manfaat

Saat Anda membuka hampir semua jenis rekening keuangan – rekening bank, asuransi jiwa, akun perantara, rekening pensiun seperti 401 (k) dan IRA, antara lain – institusi akan meminta Anda untuk menyebutkan nama penerima. Anda juga akan menetapkan penerima manfaat ketika Anda membuat surat wasiat atau kontrak hukum lainnya yang mengharuskan Anda untuk menentukan seseorang untuk mendapatkan keuntungan sebagai pengganti Anda.

Dalam kasus beberapa kepercayaan, penerima manfaat bahkan mungkin Anda dan pasangan Anda saat Anda masih hidup.

Penerima biasanya adalah orang, tetapi bisa berupa sejumlah individu serta entitas lain:

• Seorang wali dari kepercayaan Anda
• Harta Anda
• Badan amal atau organisasi sejenis lainnya

Sebagai pemilik aset umumnya Anda dapat mengarahkannya kepada orang atau kelompok yang Anda inginkan, dan Anda mungkin dapat mengatur kondisi uang. Sebagai contoh, Anda mungkin dapat menentukan bahwa seorang anak tidak akan menerima hibah uang dari perwalian sampai mencapai usia yang ditentukan sebelumnya. Menambahkan kondisi ke akun tidak sering terjadi dengan akun keuangan, tetapi bisa menjadi pilihan untuk kepercayaan.

Ini khas untuk menyebut pasangan sebagai penerima manfaat, tetapi banyak akun keuangan memungkinkan Anda menyebutkan siapa saja. Dan kemauan atau kepercayaan dapat memberikan keleluasaan total untuk mengarahkan aset Anda. Anda akan ingin memberikan identifikasi yang jelas untuk penerima manfaat, sering kali termasuk alamat dan nomor Jaminan Sosial.

Mengapa penting untuk memilih penerima manfaat

Saat mereka membuka akun, banyak orang lupa memilih penerima manfaat, sebagian karena itu tidak mutlak diperlukan saat memulai banyak akun keuangan. Yang lain hanya tidak ingin berurusan dengan pemikiran tentang kematian mereka sendiri, dan dapat menghindari membuat pemilihan. Tetapi menyiapkan penerima manfaat Anda sangat penting karena alasan berikut:

• Aset Anda diarahkan sesuai keinginan. Penamaan penerima manfaat memastikan bahwa aset Anda pergi ke orang-orang yang Anda inginkan untuk memilikinya. Jika Anda tidak menyebutkan penerima, pengadilan mungkin akhirnya mengarahkan aset ke tempat yang dianggapnya cocok.
• Anda menghindari konflik. Baik itu di pengadilan – yang bisa mahal – atau di antara kerabat yang memperebutkan sebidang tanah milik Anda, konflik dapat dikurangi dengan menunjuk penerima manfaat. Melakukan hal itu pada umumnya menciptakan metode yang dapat ditegakkan secara hukum untuk memindahkan aset Anda ke aset yang ingin Anda miliki.
• Anda dapat mengurangi campur tangan hukum. Penamaan penerima juga dapat membantu Anda menghindari penundaan yang terkait dengan pengadilan pengesahan hakim, yang mungkin mengikat aset selama bertahun-tahun dalam kasus yang sangat sulit.

Jika Anda tidak menyebutkan penerima, itu dapat menyebabkan sakit kepala yang signifikan di kemudian hari, mungkin bukan untukmu tapi bagi mereka yang harus mengurusi urusanmu. Penamaan penerima manfaat juga mencegah tugas kecil ini berkembang menjadi sejumlah masalah tidak menyenangkan lainnya.

Jenis penerima manfaat

Secara umum, ada dua jenis penerima manfaat:penerima manfaat utama dan penerima manfaat kontingen. Inilah perbedaannya:

• A penerima manfaat utama berada di urutan pertama untuk menerima distribusi apa pun dari aset Anda. Umumnya, Anda dapat membagi aset Anda di antara penerima manfaat utama sebanyak yang Anda inginkan dan membagi aset Anda sesuka Anda, menetapkan persentase tertentu dari akun Anda untuk masing-masing. Semua penerima manfaat utama berada di urutan pertama, meskipun Anda mungkin telah memberi mereka persentase yang berbeda dari akun Anda.
• A penerima manfaat kontingen menerima manfaat jika satu atau lebih penerima manfaat utama tidak dapat mengambilnya (mungkin karena kematian). Dalam hal penerima manfaat utama tidak dapat mengambil, Anda mungkin dapat memilih untuk memberikan manfaat kepada anak-anak dari penerima manfaat atau dialokasikan di antara penerima manfaat utama lainnya yang tersisa. Setelah aset dibagikan, setiap penerima manfaat kontinjensi tidak memiliki klaim lebih lanjut.

Tidak semua akun keuangan memungkinkan Anda untuk menentukan penerima manfaat kontingen. Namun, dalam beberapa kasus Anda bahkan mungkin memiliki pilihan ketiga – penerima manfaat tersier – jika penerima manfaat utama atau kontingen tidak dapat mengambil atau tidak dapat ditemukan.

Bagaimana memilih penerima Anda

Saat Anda mempertimbangkan cara memilih penerima manfaat, Anda ingin mempertimbangkan tidak hanya siapa yang mungkin membutuhkan uang, tetapi juga apakah jenis akun tertentu dapat menguntungkan penerima manfaat tertentu lebih dari yang lain.

Sebagai contoh, a Roth IRA memberikan manfaat perencanaan perumahan khusus, dan undang-undang pensiun memberikan lebih banyak pilihan kepada pasangan yang mewarisi rekening pensiun daripada bagi penerima manfaat lainnya. Dengan memberikan akun yang tepat (atau sebagian darinya) kepada orang yang tepat, Anda mungkin dapat memberi mereka manfaat tambahan (seperti pajak yang lebih rendah) yang bernilai lebih dari sekadar nilai akun.

Ini bisa menjadi masalah yang rumit, dan penasihat keuangan yang baik dapat membantu mengatasinya. Jika Anda memiliki penasihat yang menjalankan urusan keuangan Anda, maka dia dapat menyesuaikan penunjukan penerima di akun Anda, sesuai keinginan Anda. Jika Anda mengelola akun (misalnya, akun pialang online), maka Anda biasanya dapat menyesuaikan penerima langsung secara online.

Setelah Anda memilih penerima manfaat, penting untuk meninjau penunjukan secara teratur. Peristiwa besar dalam hidup (kematian, perceraian, kelahiran) dapat mengubah siapa Anda ingin menjadi penerima manfaat Anda. Dan hal terakhir yang Anda inginkan adalah aset hasil jerih payah Anda pergi ke seseorang yang tidak lagi Anda sayangi.

Anda juga ingin berhati-hati agar bahasa apa pun dalam surat wasiat Anda tidak bertentangan dengan penunjukan penerima. Penunjukan penerima biasanya lebih diutamakan daripada keinginan Anda.

Secara umum, Anda dapat memilih penerima manfaat sesuai keinginan Anda, meskipun undang-undang membatasi kemampuan Anda untuk tidak menyebutkan nama pasangan di beberapa rekening pensiun.

Untuk rekening pensiun yang diatur oleh Employee Retirement Income Security Act (ERISA), pasangan harus diberitahu jika mereka tidak disebutkan sebagai penerima manfaat utama dengan setidaknya 50 persen dari nilai rekening. Jika pasangan setuju untuk tidak menjadi penerima manfaat utama atau untuk menerima kurang dari setengah rekening, pengabaian harus ditandatangani. Akun yang dicakup oleh ERISA termasuk akun pensiun yang disponsori perusahaan seperti rencana 401(k), rencana SEP, IRA SEDERHANA dan program pensiun, tetapi bukan rencana umum lainnya seperti IRA atau 403(b).

Anak di bawah umur sebagai penerima manfaat

Anak di bawah umur, tentu saja, biasanya bergantung pada orang lain untuk mata pencaharian finansial mereka, dan dapat menjadi bijaksana dan nyaman untuk meninggalkan anak kecil sebagai ahli waris. Namun, anak di bawah umur biasanya tidak dapat memegang properti, jadi Anda harus menyiapkan struktur yang memastikan anak menerima aset.

Salah satu caranya adalah dengan memiliki wali yang menahan aset untuk anak di bawah umur. Anda mungkin juga dapat menggunakan kepercayaan untuk efek yang sama tetapi dengan manfaat tambahan. Dengan amanah Anda dapat menentukan bahwa aset diberikan kepada penerima manfaat hanya ketika mereka mencapai usia tertentu.

Terutama dalam hal perencanaan perumahan, Akan sangat membantu jika melibatkan seorang pengacara untuk menyusun dokumen hukum apa pun sehingga mereka mencapai tujuan Anda tanpa menimbulkan komplikasi lebih lanjut.

Intinya

Umumnya mudah untuk memilih penerima manfaat, dan sebagian besar lembaga keuangan memintanya saat Anda membuka rekening. Hanya perlu satu atau dua menit untuk memberikan informasi, dan dapat menghemat banyak tenaga untuk ahli waris anda nantinya, sehingga para ahli menyarankan untuk segera merawatnya.

Gambar unggulan oleh MoMo Productions dari Getty Images.

Belajarlah lagi:

• Meninggalkan warisan:Mengapa setiap orang membutuhkan rencana perumahan
• Kepercayaan yang dapat dibatalkan vs. wasiat:Panduan untuk perencanaan perumahan di era virus corona
• IRA Tradisional vs. Roth IRA:Mana yang lebih baik untuk Anda?