Apa itu Jaminan Sosial dan bagaimana cara kerjanya?

Jaminan Sosial adalah program yang dijalankan oleh pemerintah federal yang memberikan pendapatan untuk berbagai orang Amerika, termasuk pensiunan, penyandang cacat dan keluarga dengan pasangan atau orang tua yang telah meninggal. Hingga pertengahan 2019, 64 juta orang Amerika menerima cek tunjangan bulanan dari Jaminan Sosial, 48 juta di antaranya adalah pensiunan, menurut Badan Penyelenggara Jaminan Sosial.

Begini cara kerja Jamsostek, bagaimana pendanaannya, dan bagaimana itu cocok dengan rencana pensiun Anda.

Apa itu Jaminan Sosial?

Jaminan Sosial adalah program yang diperjuangkan oleh Presiden Franklin Roosevelt sebagai bagian dari rangkaian rencana New Deal-nya dan ditandatangani menjadi undang-undang pada Agustus 1935. Sementara fokus utama program saat ini adalah menyediakan cek tunjangan bulanan untuk pensiunan, Jaminan Sosial juga menawarkan dukungan keuangan yang penting bagi sejumlah orang lain yang mungkin mengalami kesulitan untuk menghidupi diri mereka sendiri, termasuk:

• Mereka yang cacat.
• Pasangan atau anak dari pekerja yang meninggal.
• Pasangan yang bercerai dari seorang pekerja yang meninggal.
• Orang tua tanggungan dari pekerja yang meninggal.
• Pasangan atau anak dari penerima yang memenuhi syarat.
• Pasangan yang bercerai dari seseorang yang memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat.

Pendeknya, Jaminan Sosial menawarkan bantuan kepada mereka yang mungkin tidak dapat membantu diri mereka sendiri secara finansial. Anda mungkin dapat menerima manfaat dari Jaminan Sosial pada usia berapa pun, tergantung pada keadaan Anda.

Faktanya, Jaminan Sosial membayar lebih banyak uang kepada anak-anak daripada program pemerintah lainnya.

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat, sebagian besar pekerja perlu mendapatkan semacam kredit dalam sistem Jaminan Sosial. Anda mendapatkan kredit ini dengan bekerja dan membayar pajak Jaminan Sosial Anda, yang diambil dari setiap gaji. Untuk tahun 2020, Anda mendapatkan satu kredit untuk setiap $1, 410 dalam pendapatan, dengan maksimal empat sks per tahun. Biasanya jumlah yang dibutuhkan untuk mendapatkan kredit meningkat setiap tahun.

Sebagian besar pekerja membutuhkan 40 kredit – yaitu, 10 tahun kerja – agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan. Pekerja yang lebih muda perlu bekerja untuk jangka waktu yang lebih singkat agar memenuhi syarat untuk tunjangan cacat atau tunjangan penyintas.

Bagaimana Jaminan Sosial didanai?

Jaminan Sosial didanai dengan pajak gaji pada pekerja dan majikan mereka. Anda membayar pajak atas penghasilan Anda hingga $137, 700 (tahun 2020), dan tarifnya bervariasi tergantung pada status pekerjaan Anda:

• Jika Anda bekerja untuk orang lain, Anda membayar 6,2 persen dan majikan Anda membayar 6,2 persen.
• Jika Anda wiraswasta, Anda membayar pajak penuh, 12,4 persen dari penghasilan Anda.

Pajak ini masuk ke dana perwalian di mana mereka digunakan untuk membayar manfaat dari orang yang menerima manfaat hari ini. Administrasi Jaminan Sosial mengatakan bahwa sekitar 85 persen dari uang ini digunakan untuk manfaat bagi pensiunan dan keluarga mereka, serta kepada suami istri yang masih hidup dan anak-anak pekerja yang telah meninggal dunia. Sisanya 15 persen untuk penyandang disabilitas dan keluarganya.

Biaya administrasi program dibayarkan melalui dana perwalian, tetapi biaya ini relatif rendah dari segi persentase, kurang dari 1 persen dari total uang yang dibayarkan ke dalam dana tersebut. Overhead yang rendah ini menjadikan Jamsostek salah satu program pemerintah yang paling efisien.

Penting juga untuk dipahami bahwa uang yang Anda bayarkan ke dalam program tidak disimpan di rekening yang ditunjuk untuk Anda dan dari mana Anda akan menerima manfaat nanti. Dana ini dibayarkan kepada penerima saat ini, dengan sisanya dimasukkan ke dalam dana perwalian untuk pencairan nanti.

Bagaimana Jaminan Sosial cocok dengan rencana pensiun Anda?

Sementara Jaminan Sosial memang memberikan jumlah pendapatan yang penting bagi banyak orang Amerika, itu tidak pernah dimaksudkan untuk menjadi rencana pensiun penuh, menurut Badan Penyelenggara Jaminan Sosial.

Program ini menggantikan sebagian pendapatan pra-pensiun pekerja berdasarkan pendapatan seumur hidup mereka secara keseluruhan. Manfaat sebenarnya yang akan Anda terima tergantung pada seberapa banyak Anda telah berkontribusi pada program selama tahun-tahun kerja Anda dan secara kritis pada usia berapa Anda mulai mengambil keuntungan Anda (titik yang menginspirasi tanpa akhir perencanaan dan perdebatan tentang waktu terbaik untuk memulai ).

Anda dapat mulai mengambil manfaat sejak usia 62 tahun, tetapi pembayaran Anda akan lebih rendah daripada jika Anda mulai pada usia pensiun penuh atau setelahnya. Jika Anda pensiun dini, manfaat bulanan Anda akan menjadi sekitar setengah dari 1 persen lebih sedikit untuk setiap bulan sebelum usia pensiun penuh Anda. Jadi bisa mahal, terutama jika Anda hidup lama setelah pensiun, untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda segera setelah Anda memenuhi syarat.

Usia pensiun penuh Anda tergantung pada tahun Anda lahir, dengan usia pensiun penuh menjadi 67 untuk mereka yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru. Pada usia tersebut Anda akan menerima manfaat pensiun penuh setiap bulannya.

Jika Anda mengambil manfaat pensiun penuh Anda, inilah persen dari pendapatan pra-pensiun Anda yang dapat digantikan oleh Jaminan Sosial:

• Mereka yang berpenghasilan sangat rendah mungkin mengharapkan untuk menerima 75 persen dari pendapatan kerja mereka.
• Penerima penghasilan menengah mungkin melihat sekitar 40 persen dari pendapatan kerja mereka.
• Mereka yang berpenghasilan tinggi mungkin menerima sekitar 27 persen dari pendapatan kerja mereka.

Kalkulator Bankrate ini dapat membantu Anda dengan cepat memperkirakan manfaat yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda.

Penasihat keuangan menyarankan pekerja akan membutuhkan setidaknya 70 atau 80 persen dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk masa pensiun yang nyaman. Jadi, jika Anda berpenghasilan lebih tinggi dan ingin mempertahankan standar hidup Anda, Anda harus beralih ke sumber pendapatan lain, termasuk rencana pensiun yang disponsori majikan seperti 401 (k), IRA dan rekening tabungan dan investasi kena pajak lainnya.

Intinya

Jaminan Sosial dapat membantu Anda menjembatani kesenjangan antara dana pensiun Anda sendiri dan stabilitas keuangan di tahun-tahun emas Anda. Tetapi penting untuk diingat bahwa Anda masih harus menyimpan uang sendiri, juga, karena program itu sendiri mungkin tidak akan cukup untuk sebagian besar pekerja.

Gambar unggulan oleh adamkaz dari Getty Images.

Belajarlah lagi:

• 7 fakta Jaminan Sosial yang dapat meningkatkan manfaat Anda
• Cara membuka Roth IRA
• Ini adalah kesalahan terbesar yang dilakukan orang dengan Jaminan Sosial