Bagaimana 'tidak pensiun' untuk kembali bekerja dapat memengaruhi manfaat Jaminan Sosial Anda

Tren terbaru dalam masa pensiun tidak ada hubungannya dengan pantai atau hobi eksentrik — ini tentang kembali ke dunia kerja.

Lebih dari separuh pekerja yang mendekati pensiun dalam lima tahun ke depan berencana untuk kembali bekerja di beberapa titik, menurut survei oleh Home Sebaliknya. Fenomena, disebut sebagai “tidak pensiun, ” mendefinisikan ulang bagaimana orang Amerika memandang tahun-tahun senior mereka. Para manula tidak kembali bekerja hanya untuk mendapatkan gaji — mereka juga kembali ke dunia kerja untuk merasa terpenuhi, memberikan kembali kepada masyarakat dan tetap sibuk.

Tetapi apakah kembali bekerja berarti melepaskan manfaat Jaminan Sosial? Jawabannya tergantung pada berapa usia seseorang dan apa manfaatnya saat ini.

Berikut adalah empat hal utama yang harus dipertimbangkan oleh "pensiunan" ketika datang ke tunjangan Jaminan Sosial mereka sebelum beralih kembali menjadi pekerja.

1. Sebagian dari pendapatan Jaminan Sosial Anda mungkin dipotong

Usia adalah faktor penentu terbesar untuk bagaimana manfaat Jaminan Sosial akan diubah, jika seorang pensiunan kembali bekerja. Tergantung di mana seseorang jatuh dalam hal “usia pensiun penuh, ” manfaat dapat ditahan atau disesuaikan.

Paling awal seseorang dapat mulai menerima manfaat Jaminan Sosial adalah 62, tetapi itu tidak berarti mereka dianggap berada pada usia pensiun penuh.

Usia pensiun penuh adalah 66 untuk orang yang lahir antara tahun 1943 dan 1954; mereka yang lahir pada tahun 1955 ditambahkan dua bulan untuk setiap tahun kelahiran sampai usia pensiun penuh mencapai 67, yang merupakan usia pensiun penuh bagi mereka yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, menurut situs web Administrasi Jaminan Sosial (SSA). (Berikut adalah bagan lengkap tahun kelahiran dan usia pensiun penuh.)

Mereka yang memasuki usia pensiun penuh sepanjang tahun mereka kembali bekerja, sementara masih menerima manfaat, memiliki $1 dipotong untuk setiap $2 yang diperoleh di atas batas tahunan. Untuk 2019, batas tahunan adalah $17, 640.

Bagi mereka yang bekerja sepanjang tahun mereka mencapai usia pensiun penuh (tetapi belum mencapainya), potongannya sedikit berkurang. SSA akan memotong $1 untuk setiap $3 yang diperoleh di atas batas penghasilan $46, 920. Administrasi menambahkan bahwa hanya penghasilan sebelum bulan mencapai usia pensiun penuh yang dihitung menuju ambang batas.

2. Anda mungkin harus membayar kembali semua manfaat yang Anda terima

“Jika Anda berusia di bawah 70 tahun dan memutuskan untuk keluar dari masa pensiun dalam waktu 12 bulan setelah mengajukan Jamsostek, Anda dapat menarik aplikasi Anda. Ini membutuhkan menyerahkan formulir ke Administrasi Jaminan Sosial, ” kata Leslie H. Tayne, persamaan pendiri dan direktur Tayne Law Group, berkantor pusat di New York. “Kamu juga harus membayar kembali semua manfaat yang telah kamu terima, termasuk apa pun yang ditahan dari cek. Jika Anda melalui rute ini, Anda akan dapat mengajukan permohonan kembali nanti."

3. Pada usia pensiun penuh, Anda masih memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat penuh

Jika Anda dianggap memasuki usia pensiun penuh tetapi memilih untuk kembali bekerja, keuntungan Anda tidak akan terpengaruh.

SSA menambahkan bahwa jumlah manfaat akan dihitung ulang untuk “meninggalkan bulan-bulan ketika [mereka] mengurangi atau menahan manfaat karena penghasilan berlebih Anda.”

Nasib Jamsostek sudah di atas angin. Pada tahun 2016, Departemen Keuangan AS mengungkapkan program Jaminan Sosial mulai masuk ke dalam perwalian untuk membayar manfaat. Departemen Keuangan memperkirakan perwalian akan habis pada tahun 2034, menghasilkan potongan manfaat 23 persen di semua usia dan pendapatan. Meskipun para ahli mengatakan tidak mungkin program tersebut akan bangkrut.

Tetapi apakah Departemen Keuangan akan pernah menyesuaikan pendapatan manfaat penuh untuk menjaga sistem tetap berkelanjutan?

Tim Adam, akuntan publik bersertifikat dan penasihat Jaminan Sosial, menebak bahwa pendapatan tidak akan terpengaruh - tetapi itu tidak berarti tidak akan ada metode reformasi lain yang diperkenalkan.

“Saya pikir peningkatan bertahap dalam usia pensiun penuh mungkin akan menjadi bagian dari reformasi apa pun, ” kata Adam. “Sementara penyesuaian usia pensiun penuh saat ini bukan bagian dari Undang-Undang Jaminan Sosial 2100 yang diperkenalkan oleh Anggota Kongres John Larson, peningkatan bertahap dalam usia pensiun penuh disukai oleh Partai Republik.”

4. Ketahui aturan khusus untuk pensiun dan kemudian tidak pensiun di pertengahan tahun

Mereka yang memilih untuk kembali bekerja pada pertengahan tahun memiliki aturan khusus yang diterapkan pada penghasilan mereka selama satu tahun — biasanya tahun pertama pensiun mereka.

SSA memberikan contoh berikut:Jika seseorang pensiun sekitar bulan Juni tetapi menciptakan bisnis mereka sendiri sekitar bulan Oktober, mereka masih akan menerima manfaat penuh selama bulan-bulan mereka dianggap sepenuhnya pensiun — terlepas dari total penghasilan mereka untuk tahun itu.

Aturan khusus akan membayar Anda cek manfaat penuh untuk setiap bulan Anda dianggap pensiun, dalam keadaan berikut, menurut SSA:

• berada di bawah usia pensiun penuh sepanjang tahun 2019, Anda dianggap pensiun pada bulan apa pun dengan penghasilan $1, 470 atau kurang dan Anda tidak melakukan layanan substansial dalam wirausaha.
• Mencapai usia pensiun penuh pada tahun 2019, Anda dianggap pensiun pada bulan apa pun dengan penghasilan Anda $3, 910 atau kurang dan Anda tidak melakukan layanan substansial dalam wirausaha.

Administrasi mendefinisikan "layanan substansial dalam wirausaha" sebagai bekerja lebih dari 45 jam sebulan untuk bisnis, atau antara 15 dan 45 jam untuk bisnis dalam "pekerjaan yang sangat terampil."

Apa itu tes pendapatan tahunan?

Jika Anda berada di bawah usia pensiun normal, tidak sedang bekerja dan menerima manfaat Jaminan Sosial, tes penghasilan dapat membantu Anda menentukan berapa banyak manfaat asuransi sosial yang akan dipotong jika Anda kembali bekerja.

SSA menambahkan bahwa manfaat apa pun yang ditahan saat bekerja tidak “hilang”. Manfaat bulanan akan ditingkatkan untuk memperhitungkan waktu di mana manfaat Anda ditahan.

Para ahli menyarankan pekerja untuk menggunakan tes penghasilan sebagai cara untuk menjaga agar SSA tetap up-to-date pada penghasilan Anda, dan untuk membantu menghindari pembayaran yang diperlukan di masa mendatang.

“Kunci untuk menghindari surat tak terduga (dan tidak diinginkan) yang menuntut Anda membayar kembali manfaat sebelumnya karena tes pendapatan adalah memberikan Jaminan Sosial perkiraan berapa banyak yang Anda harapkan setiap tahun sebelum mencapai usia pensiun penuh, ” kata Adam. “Jika perkiraan Anda berubah sepanjang tahun, hubungi Jamsostek segera sehingga mereka dapat menyesuaikan kembali jika perlu.”

Hal-hal lain yang perlu dipertimbangkan sebelum kembali bekerja

Manfaat Jaminan Sosial bukan satu-satunya aspek keuangan yang dipengaruhi oleh pensiunan yang memilih untuk kembali bekerja. Ada hal lain, seperti 401(k)s dan pajak, yang harus dipertimbangkan.

Kami meminta saran dari para ahli tentang bagaimana para pensiunan dapat menavigasi sejumlah skenario keuangan rumit lainnya:

Bagaimana kembali bekerja dapat memengaruhi cakupan Medicare

Begitu seseorang menginjak usia 65 tahun, mereka secara otomatis terdaftar di Medicare Bagian A, yang biasanya gratis dan mencakup asuransi rumah sakit.

Pada usia 65, orang juga memenuhi syarat untuk Bagian B (layanan dokter dan rawat jalan) dan D (biaya resep) jika mereka menerima manfaat Jaminan Sosial (premi dipotong dari cek manfaat).

Jika Anda telah mengajukan tunjangan Jaminan Sosial saat menerima cakupan Bagian B, penarikan aplikasi Anda akan memiliki implikasi. Jika Anda mempertahankan cakupan Bagian B, Anda akan ditagih untuk premi masa depan — kegagalan untuk membayarnya tepat waktu akan membuat pertanggungan Anda berisiko dihapus.

Juga perlu diingat bahwa individu yang berpenghasilan di atas $85, 000 dikenakan biaya lebih untuk premi Bagian B daripada standar $135,50 per bulan. Situs web Medicare merinci pembayaran bulanan melalui beberapa ambang batas pendapatan.

Pikirkan tentang pajak Anda

Jika Anda menyesuaikan manfaat Jaminan Sosial Anda, pajak Anda akan berubah juga.

“Penghasilan Anda menentukan berapa banyak manfaat Jaminan Sosial Anda yang dikenakan pajak, " ucap Tayna. “Selain itu, menarik dari tabungan pensiun Anda serta mendapatkan penghasilan dari pekerjaan penuh atau paruh waktu dapat memengaruhi kelompok pajak mana Anda berada, berarti Anda bisa berutang lebih banyak.”

Tayne menambahkan bahwa pengajuan bersama-sama mempengaruhi situasi pajak, juga. Mereka yang mengajukan bersama-sama dengan pendapatan gabungan lebih dari $44, 000 atau mengajukan sendiri dengan penghasilan lebih dari $34, 000, 85 persen dari manfaat Jaminan Sosial dikenakan pajak. Untuk pendapatan di bawah angka tersebut, 50 persen dari manfaatnya dikenakan pajak.

Orang yang kembali bekerja setelah pensiun mungkin perlu berkonsultasi dengan profesional pajak untuk mencoba dan menghindari hukuman apa pun karena pelaporan atau pemotongan pajak yang tidak akurat pada musim pajak.

Manfaatkan 401(k)s

Seseorang yang kembali ke bidang karir mereka mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil posisi yang menawarkan rencana 401(k), kata Timothy S. Bickmore CFP, direktur perencanaan keuangan dan salah satu pendiri di LBW Wealth Management. Melakukan hal itu dapat meningkatkan kekayaan di masa depan.

“Undang-undang mengizinkan seseorang yang dianggap masih bekerja untuk menunda distribusi minimum yang diperlukan (RMD) di dalam 401 (k), "Kata Bickmore. "Ini berarti individu dapat menunda mengambil uang dari 401 (k) mereka dan terus menunda pertumbuhan ke masa depan."

Strategi lain untuk meregangkan dolar pensiun lebih jauh adalah dengan memasukkan 401 (k) atau IRA lama ke dalam rencana baru, kata Bickmore. Bergulir ke dalam satu paket memungkinkan konsumen untuk menunda RMD pada uang itu juga, memberikannya kesempatan untuk tumbuh saat Anda terus bekerja. Tidak semua paket mengizinkan rollover, jadi pastikan untuk memeriksa dengan penyedia Anda.

Check-in di pensiun Anda

Meskipun pensiun tidak biasa seperti dulu, pensiunan yang memilikinya harus mengingat bagaimana kembali ke dunia kerja dapat berdampak pada mereka.

“Penting untuk melihat bagaimana hal ini akan mempengaruhi manfaat pensiun mereka saat ini atau di masa depan, "Kata Bickmore. “Setiap pensiun berbeda, baik itu serikat pekerja atau pensiunan negara, jadi disarankan untuk melihat secara spesifik rincian program pensiun.”