8 kesalahan investasi pensiun yang harus dihindari

Seringkali cara terbaik untuk sukses adalah menghindari melakukan hal-hal bodoh. (Terutama ketika menyangkut sesuatu yang sama pentingnya dengan masa pensiun Anda di masa depan.) Itulah nasihat dari legenda investasi Charlie Munger, wakil ketua Berkshire Hathaway, salah satu perusahaan terbesar di dunia dan dijalankan oleh legenda investasi lainnya, Warren Buffet.

Menggambarkan kesuksesan perusahaannya, Munger mengatakan, “Sungguh luar biasa betapa banyak keuntungan jangka panjang yang diperoleh orang-orang seperti kita dengan mencoba untuk secara konsisten tidak bodoh, daripada mencoba menjadi sangat cerdas.”

Dia punya poin bagus:Hindari hal-hal bodoh dan apa yang tersisa bisa menjadi pintar dan pada akhirnya membawa Anda menuju kesuksesan. Dalam semangat itu, Berikut adalah delapan kesalahan investasi pensiun yang harus dihindari.

1. Mencoba mengikis tanpa rencana

Pensiun yang aman secara finansial tidak akan terjadi begitu saja pada Anda. Anda harus menyusun rencana yang dipertimbangkan dengan cermat, dan kemudian berpegang teguh pada itu.

Dan itu berarti Anda harus menjawab pertanyaan seperti ini:

• Berapa banyak yang bisa saya hemat setiap tahun?
• Apakah saya mengambil keuntungan dari setiap kesempatan menabung (yaitu, rencana pensiun di tempat kerja dan IRA)?
• Di mana saya menginvestasikan aset saya sehingga mereka tumbuh?
• Bisakah saya menabung lebih banyak?
• Bagaimana cara terbaik mengelola aset saya?

Pertanyaan-pertanyaan ini hanyalah beberapa dari banyak pertanyaan yang ingin Anda jawab saat Anda mengembangkan rencana. Tanpa keraguan, ada banyak hal yang perlu Anda pertimbangkan. Itu sebabnya banyak orang memanggil perencana keuangan untuk membantu mengangkat beban berat.

Seorang perencana dapat membantu Anda memilah pertanyaan terbesar, seperti apakah Roth IRA atau IRA tradisional lebih baik untuk Anda. Cari perencana yang fidusia dan dibayar hanya oleh Anda, karena itulah cara terbaik untuk mendapatkan saran yang tidak memihak. Mereka juga dapat memotivasi Anda untuk tetap pada rencana Anda.

Kalkulator pensiun Bankrate juga dapat membantu Anda mengetahui berapa banyak uang yang dapat Anda kumpulkan ketika tiba saatnya untuk pensiun.

2. Tidak memanfaatkan sepenuhnya keringanan pajak

Pemerintah menawarkan banyak sekali insentif kepada penabung pensiun untuk melakukan hal yang benar, dari akun khusus seperti 401(k), IRA dan 403(b) rencana yang memungkinkan Anda mengumpulkan kekayaan yang ditangguhkan pajak (dan kadang-kadang bahkan bebas pajak). Dengan menghindari pajak hari ini, Anda akan dapat membiarkan uang Anda bertambah lebih cepat.

Di atas manfaat tersebut, Anda kadang-kadang bahkan dapat mengambil keringanan pajak hari ini jika Anda berkontribusi ke akun Anda, seperti akun 401(k) atau IRA tradisional.

Dan selain hal-hal positif ini, beberapa penabung berpenghasilan rendah bahkan dapat mengambil manfaat dari kredit penabung yang dapat memotong sejumlah uang nyata dari tagihan pajak mereka.

Dengan begitu banyak insentif, pintar menggunakan apa yang Anda bisa untuk menghindari petugas pajak, membantu Anda menggulung kekayaan lebih cepat.

3. Tidak mendapatkan kecocokan majikan penuh Anda

Banyak majikan menawarkan pekerja mereka kesempatan untuk membuat pengembalian bebas risiko langsung dari uang yang mereka simpan di rekening pensiun mereka. Namun banyak karyawan yang tidak memanfaatkannya. Ini disebut pertandingan majikan, dan itu yang paling aman, pengembalian termudah yang kemungkinan besar akan Anda dapatkan.

Kecocokan pemberi kerja adalah saat pemberi kerja Anda menawarkan program pensiun seperti 401(k) dan mencocokkan kontribusi yang Anda berikan ke akun, biasanya sampai persentase tertentu dari gaji Anda.

Sebagai contoh, majikan mungkin menawarkan untuk mencocokkan setengah dari 6 persen pertama yang Anda sumbangkan ke akun 401(k). Anda menyetor 6 persen dari gaji Anda dan Anda akan mendapatkan 3 persen lagi dengan total 9 persen. Itu adalah pengembalian langsung dan bebas risiko sebesar 50 persen!

Bahkan jika Anda tidak berkontribusi apa pun ke akun Anda, mengambil keuntungan penuh dari pertandingan majikan.

4. Tidak cukup menabung — atau sama sekali

Tentu saja, mendapatkan kecocokan majikan adalah minimum. Seorang superstar pensiun akan ingin memaksimalkan keuntungan dari rencana pensiun di tempat kerja dan kemudian memanfaatkan IRA, juga. Tak perlu dikatakan bahwa menabung lebih banyak akan membuat tahun emas Anda lebih emas.

Berapa banyak yang disingkirkan kebanyakan orang? Di tengah, tingkat iuran adalah 6 persen, kata Alicia Munnell, direktur Pusat Penelitian Pensiun di Boston College. Itu berarti separuh pekerja berkontribusi lebih banyak, dan setengah lebih sedikit. Pengusaha biasanya mencocokkan 50 sen dolar pada 6 persen gaji pertama, dengan total kecocokan 3 persen dari gaji, kata Munnel.

Apakah kombinasi itu cukup? Munnell mengatakan itu tergantung pada kapan seseorang mulai menabung. “Untuk seseorang yang mulai [usia] 25 dan berencana untuk pensiun pada usia 67, tingkat tabungan gabungan karyawan-majikan 9 persen mungkin cukup untuk mempertahankan standar hidup pra-pensiun mereka di masa pensiun.”

Tetapi jika Anda ingin pensiun pada usia 62 tahun, berencana menyisihkan 17 persen. Dan jika Anda menunggu sampai usia 35 tahun, hemat 14 persen jika Anda berencana pensiun pada usia 67 tahun, dia berkata.

Dan setelah Anda selesai memaksimalkan akun yang diuntungkan pajak tersebut, Anda selalu dapat beralih ke akun kena pajak biasa dan terus menabung lebih banyak lagi.

5. Melupakan inflasi

Jika Anda tidak menabung atau memiliki sebagian besar investasi dalam aset bebas risiko seperti rekening bank atau CD, Anda ingin melampaui inflasi, karena dapat memakan rencana pensiun Anda hidup-hidup.

Inflasi adalah kenaikan harga secara bertahap (dan terkadang tidak begitu bertahap) dari waktu ke waktu. $ 4 galon susu itu kemungkinan akan jauh lebih mahal dalam beberapa dekade saat Anda pensiun. Jadi, ketika Anda berpikir tentang perencanaan pensiun, Anda ingin memastikan bahwa Anda mempertahankan daya beli Anda, atau melampaui inflasi.

Sementara sarana investasi yang aman seperti rekening tabungan dan CD dapat memiliki tempat dalam portofolio investasi, mereka sering menghasilkan tingkat yang relatif rendah, terutama di rekening di bank-bank besar. Penabung yang tajam mencari harga tertinggi, sehingga mereka melakukan yang terbaik dengan uang mereka.

Bahkan obligasi, yang biasanya membayar lebih dari CD, dapat dihancurkan oleh inflasi, terutama beberapa obligasi Treasury dengan imbal hasil lebih rendah. Namun, dari waktu ke waktu salah satu aset terbaik untuk mengalahkan inflasi adalah portofolio saham yang terdiversifikasi secara luas seperti Standard &Poor's 500.

6. Berinvestasi terlalu konservatif

Jika Anda berinvestasi untuk jangka panjang, Anda mungkin menginginkan setidaknya beberapa investasi dalam aset dengan pengembalian lebih tinggi seperti saham. Saham tidak hanya dapat membantu Anda mengalahkan inflasi, tetapi mereka dapat membantu menumbuhkan daya beli Anda, juga, karena mereka dapat memberikan pengembalian yang tinggi.

Saham dapat berfluktuasi secara dramatis, tetapi secara historis S&P 500 telah memberikan pengembalian tahunan rata-rata sekitar 10 persen. Tidak setiap tahun, tetapi rata-rata dari waktu ke waktu. Sulit untuk mendapatkan tingkat pengembalian itu secara konsisten di tempat lain mana pun.

Sementara banyak penabung melihat saham terlalu berisiko, para ahli melihat mereka yang menghindarinya sama sekali sebagai pertaruhan besar. Keseimbangan dapat dicapai di tengah, dengan penabung mengambil beberapa aset berisiko tinggi yang potensial seperti dana indeks dan menyeimbangkannya dengan aset berisiko lebih rendah.

Para ahli merekomendasikan bahwa mereka yang memiliki cakrawala waktu yang lama – berpikir puluhan tahun, tidak beberapa tahun – harus memiliki sebagian besar aset mereka di saham, karena mereka memberikan pengembalian jangka panjang terbaik. Cakrawala investasi yang panjang memberi Anda lebih banyak waktu untuk mengatasi fluktuasi pasar saham sambil juga memungkinkan Anda memanfaatkan rekor jangka panjang saham yang menarik.

Saat Anda mendekati masa pensiun, penasihat menyarankan untuk memindahkan uang Anda ke investasi yang lebih konservatif sehingga Anda dapat lebih yakin bahwa uang Anda akan ada saat Anda membutuhkannya.

Dan tidak berinvestasi di saham berarti, kecuali Anda tidak membutuhkan tingkat pengembalian itu, Anda bisa berakhir hidup lebih lama dari uang Anda.

7. Terkena biaya tinggi

Rencana investasi dengan biaya hanya 1 persen dari aset per tahun mungkin tidak terlihat banyak, tetapi seiring waktu, itu adalah jenis pengeluaran yang dapat menghabiskan biaya puluhan ribu dolar, jika tidak lebih. Satu tempat di mana Anda kemungkinan besar akan membayar biaya ini adalah rasio biaya reksa dana.

Sebagai contoh, bayangkan skenario di mana Anda mulai dengan $10, 000 dan investasikan $10 lagi, 000 setiap tahun selama 30 tahun. Anda mendapatkan pengembalian 7 persen yang wajar setiap tahun selama 30 tahun. Dana yang hanya mengenakan biaya 1 persen akan dikenakan biaya hampir $133, 000 selama periode itu. Lebih dari 40 tahun, biaya balon menjadi lebih dari $328, 500.

Apa yang Anda korbankan bukan hanya biaya langsung – 1 persen per tahun – tetapi hilangnya kemampuan untuk menggabungkan uang yang Anda bayarkan. Pada tahun pertama, biaya 1 persen pada $10, 000 investasi akan menjadi hanya $100. Tapi biaya sebenarnya adalah bahwa $100 peracikan pada 7 persen selama beberapa dekade.

Sebaliknya, ambil reksa dana indeks S&P 500 yang berharga 0,1 persen (dan Anda benar-benar dapat menemukan dana yang mengenakan biaya jauh lebih sedikit dari ini – bahkan nol!). Selama periode 30 tahun, biaya dana murah ini hanya di bawah $19, 000, sementara selama periode 40 tahun itu membuat Anda sedikit lebih dari $56, 000. Sementara jumlah itu masih banyak uang, mereka pucat dibandingkan dengan dana 1 persen.

Salah satu pengeluaran yang paling mudah dikendalikan investor adalah biaya dana. Jika Anda berinvestasi di 401(k) perusahaan Anda, informasi tersebut harus diungkapkan kepada Anda. Dan jika Anda berinvestasi sendiri di akun IRA atau akun kena pajak, broker Anda dapat memberi Anda informasi tersebut.

8. Tetap terlalu berisiko saat Anda mendekati masa pensiun

Jika tetap terlalu konservatif adalah masalah saat Anda berpuluh-puluh tahun dari masa pensiun, lawannya terlalu berisiko saat Anda mendekati masa pensiun. Kemungkinan pelakunya? Pekerja yang kurang berinvestasi di awal kehidupan kerja mereka dan kemudian mencoba mengejar ketinggalan saat mereka mendekati usia pensiun.

Strategi investasi "pergi untuk bangkrut" ini mungkin benar-benar membuat Anda bangkrut, Namun. Itu karena jika Anda berinvestasi dalam risiko yang lebih tinggi, aset dengan pengembalian lebih tinggi seperti saham, mereka dapat menolak hanya ketika Anda membutuhkannya. Dan mereka mungkin tidak pulih sebelum Anda menghabiskannya.

Jadi, banyak penasihat mulai mentransisikan klien ke portofolio yang kurang berisiko bertahun-tahun sebelum mereka benar-benar mencapai tanggal besar. Aset berpindah dari investasi yang lebih berisiko (seperti saham) ke investasi yang lebih aman (seperti obligasi dan CD) untuk membantu Anda mempertahankan pendapatan saat Anda membutuhkannya.

Penting untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda saat situasi hidup Anda berubah, sehingga toleransi risiko Anda sesuai dengan usia dan waktu Anda untuk pensiun. Tapi masih baik-baik saja untuk menyimpan sejumlah uang di saham, karena pensiun bisa berlangsung puluhan tahun saat ini.

Intinya

Seperti yang disarankan Charlie Munger, cobalah untuk menghindari kesalahan besar yang bodoh untuk membangun kekayaan, dan sebagian besar sisanya dapat mengurus dirinya sendiri. Dengan menghindari tujuh kesalahan ini, Anda akan berada di jalur yang lebih pasti menuju masa pensiun yang nyaman secara finansial.