Apa itu gerakan Financial Independence Retire Early (FIRE)?

Gerakan Awal Pensiun Kemerdekaan Finansial, atau KEBAKARAN, adalah sekelompok orang yang berusaha mendapatkan kemandirian finansial dengan mengumpulkan kekayaan yang cukup dan memotong pengeluaran mereka sehingga mereka dapat pensiun dini. Banyak pendukung KEBAKARAN ingin pensiun di usia 30-an atau 40-an.

Jadi bagaimana orang-orang dalam gerakan FIRE mencapai tujuan mereka, dan apa kekurangannya?

Bagaimana Kemandirian Finansial Pensiun Dini bekerja

Gerakan FIRE berpusat pada pengendalian keuangan Anda, dan para pendukung kurang fokus pada peningkatan pendapatan mereka daripada pengeluaran lebih sedikit. Peserta FIRE fokus pada dua bidang, yang benar-benar dua sisi dari mata uang yang sama:

• Menabung dan menginvestasikan lebih banyak dari apa yang Anda hasilkan.
• Menghabiskan lebih sedikit dari apa yang Anda hasilkan.

Dengan menyimpan dan menginvestasikan uang mereka, peserta menumbuhkan sejumlah uang yang dapat menghasilkan pendapatan yang cukup untuk menopang gaya hidup mereka. Mereka menggunakan spreadsheet terperinci dan rencana keuangan untuk memodelkan bagaimana mereka dapat memenuhi kebutuhan mereka berdasarkan pendapatan mereka dan tingkat pengembalian yang dapat mereka harapkan dari tabungan dan investasi mereka dalam saham atau dana saham.

Untuk memenuhi tujuan mereka, Peserta FIRE harus mengambil risiko ekstra dengan berinvestasi di saham, dan itu berarti memahami cara kerja pasar saham dan memiliki akun pialang. Mereka tidak akan dapat mengandalkan pengembalian yang rendah dan keamanan mutlak dari rekening bank untuk mengumpulkan kekayaan mereka.

Dan dengan menghabiskan lebih sedikit, mereka mengurangi tingkat tabungan yang mereka butuhkan untuk pensiun dini. Sementara beberapa kritikus FIRE mengatakan bahwa peserta FIRE menjalani gaya hidup yang terlalu hemat untuk mencapai tujuan mereka, banyak pendukung mengatakan bahwa mereka tidak membuat pengorbanan yang luar biasa. Faktanya, mereka mengatakan dengan membelanjakan apa yang benar-benar mereka sukai bahwa mereka sebenarnya memperoleh lebih banyak kesenangan dari hal-hal itu. Plus, mereka menikmati bergerak menuju kemerdekaan, ketika mereka dapat melakukan apa yang benar-benar mereka sukai.

Tapi bagaimanapun mereka mendekatinya, Peserta FIRE melihat gaya hidup sebagai cara untuk menghabiskan waktu mereka melakukan apa yang benar-benar ingin mereka lakukan daripada apa yang masyarakat katakan kepada mereka yang seharusnya mereka inginkan.

Karena keinginan mereka untuk pensiun dini, banyak peserta tidak akan dapat memanfaatkan sepenuhnya rencana pensiun yang disponsori majikan seperti 401 (k). Mereka mungkin atau mungkin tidak dapat memanfaatkan rencana seperti IRA, tergantung pada apakah mereka memperoleh penghasilan di masa pensiun. Sebagai gantinya, mereka harus menyimpan di akun kena pajak atau di akun seperti Roth IRA, keduanya menawarkan akses ke uang tunai (setidaknya pada tingkat tertentu dengan IRA) tanpa penalti.

Dukungan dari peserta FIRE lainnya

Kemandirian finansial bukanlah sesuatu yang biasanya jatuh di pangkuan Anda, dan gerakan FIRE bekerja keras untuk mencapai mimpinya, memikirkan bertahun-tahun daripada apakah mereka harus membeli mobil baru itu tahun ini. Gerakan ini juga sangat mendukung anggota yang telah memulai perjalanannya, dan anggota menyediakan spreadsheet dan alat lain untuk saling membantu.

Solidaritas sosial ini membantu peserta FIRE menyadari bahwa ada komunitas yang menghargai apa yang ingin mereka capai, membuatnya jauh lebih mudah untuk dilakukan.

Berbagai jenis gerakan KEBAKARAN

Sementara penabung ini semua diklasifikasikan dalam gerakan KEBAKARAN, ada banyak subset gerakan yang berbeda. Mereka semua berjuang untuk tujuan akhir, tetapi peserta memiliki tujuan dan pendekatan yang berbeda, berdasarkan apa yang mereka anggap berharga dan pengorbanan yang dapat mereka lakukan.

Tetapi mereka dapat dibagi menjadi beberapa kelompok kunci berdasarkan pendekatan mereka:

• Penabung ekstrim: Sementara banyak yang mungkin melihat semua peserta KEBAKARAN sebagai penabung ekstrim, ada subset yang melangkah lebih jauh. Mereka mengurangi setiap kesembronoan untuk meminimalkan pengeluaran – tidak ada mobil, apartemen paling sederhana atau bahkan akomodasi gratis, jika mereka dapat menemukannya. Mereka tidak keluar dan bahkan mungkin membatasi banyak interaksi sosial kecuali jika itu sesuai dengan persyaratan mereka. Pendeknya, semuanya tunduk pada tujuan kemandirian finansial. Penabung ini mungkin menargetkan penghematan 70 atau 80 persen dari pendapatan setelah pajak mereka.
• Penabung sedang: Penabung moderat mungkin masih tampak ekstrem bagi banyak orang tetapi mungkin masih menghemat banyak dari pendapatan mereka – pikirkan 50 persen atau lebih. Namun, mereka tidak mau melepaskan beberapa hal yang mereka hargai. Mereka mungkin menukar dari dua mobil untuk satu, Misalnya, dan mereka menjadikannya mobil bekas yang mereka jalankan sampai rodanya lepas. Mereka mungkin mengambil liburan keluarga untuk pergi berkemah daripada pergi ke kota yang mahal. Orang-orang ini mungkin bersedia bekerja satu atau dua tahun ekstra dengan imbalan melakukan beberapa hal yang mereka sukai.

Dan peserta FIRE juga dapat dibagi menjadi bagaimana mereka ingin menghabiskan gaya hidup mandiri mereka:

• Lanjut bekerja: Untuk beberapa orang, gaya hidup FIRE hanyalah cara untuk mencapai tempat di mana mereka dapat mengambil jenis pekerjaan yang benar-benar mereka inginkan. Salah satu mitos terbesar tentang gerakan KEBAKARAN adalah orang ingin berhenti bekerja. Mereka mungkin menggunakan gaya hidup mandiri mereka untuk menjadi sukarelawan, bekerja paruh waktu atau bahkan memulai bisnis sendiri, mungkin membantu orang lain mencapai mimpi KEBAKARAN. Untuk grup ini, FIRE bukan tentang putus sekolah, melainkan tentang mampu mengerjakan proyek dan pekerjaan yang mereka impikan.
• Lakukan apa pun yang mereka inginkan: Untuk yang lain, gaya hidup FIRE adalah tentang kebebasan total. Mereka mungkin ingin bepergian, tapi bukannya liburan dua minggu, mereka mungkin mencari tempat tinggal selama berbulan-bulan pada suatu waktu. Kelompok ini mungkin mengejar proyek pribadi ketika cocok untuk mereka atau memutuskan bahwa mereka ingin tidur selama enam bulan ke depan. Mereka mungkin membantu teman dan keluarga dengan waktu ekstra mereka atau memutuskan untuk kembali ke sekolah.

Dalam kedua kasus, para pensiunan baru ini – sekarang dengan kemandirian finansial – dapat melakukan apa yang benar-benar mereka inginkan tanpa mengkhawatirkan dari mana uang mereka berasal. Mereka tidak hanya memiliki dana darurat yang diisi dengan uang tunai, mereka tahu dari mana pendapatan tahun depan berasal, juga.

Kelemahan dari gerakan FIRE

Kritik terhadap gerakan FIRE umumnya termasuk dalam salah satu dari dua kategori utama:

• Beberapa kritikus mengatakan bahwa penabung membuat pertukaran ekstrim untuk mencapai tujuan pensiun dini mereka. Sementara itu mungkin benar, pendukung gaya hidup dengan tepat berpendapat bahwa itu adalah pilihan mereka sendiri untuk dibuat. Tentunya gaya hidup FIRE bukan untuk semua orang, tetapi mereka yang menganggapnya berharga membuat pilihan yang tepat untuk mereka. Dan banyak yang mempertahankan gaya hidup mereka dengan mengatakan bahwa itu benar-benar membuat mereka lebih bahagia untuk mengurangi pengeluaran mereka dan bertujuan untuk kemandirian finansial.
• Kritikus lain menunjukkan bahwa peserta KEBAKARAN mungkin mengambil terlalu banyak risiko dengan pensiun dini, menggunakan asumsi tentang keuangan mereka yang tidak berkelanjutan. Dan kritik ini lebih berbobot, tetapi tentu saja itu tergantung pada situasi dan perencanaan keuangan individu.

Beberapa pensiunan dini, Misalnya, mungkin berasumsi bahwa mereka dapat menghasilkan jenis pengembalian yang dilihat investor di saham pada tahun 2019, ketika S&P 500 naik sebesar 29  persen. Itu jauh di atas rata-rata pasar jangka panjang sekitar 10 persen per tahun. Atau mungkin beberapa mungkin mengandalkan kemampuan mereka untuk memilih saham dan memiliki beberapa tahun keberuntungan.

Kritik juga mengatakan bahwa peserta KEBAKARAN tidak memperhitungkan biaya jangka panjang dari pengeluaran besar seperti perawatan kesehatan dan perumahan, yang terus meningkat secara substansial. Plus, meninggalkan angkatan kerja dapat menciptakan kesenjangan pekerjaan yang akan dipandang negatif oleh banyak pemberi kerja. Tentunya, keluar dari angkatan kerja akan menentukan jumlah pendapatan Jaminan Sosial yang dapat Anda peroleh di kemudian hari, dan saat itulah mereka yang berpenghasilan tetap mungkin paling membutuhkan uang.

Ini semua adalah masalah yang relevan, tetapi banyak di komunitas FIRE mengatakan bahwa mereka telah mempertimbangkan skenario ini dan telah merencanakannya dengan tepat. Mereka mungkin mengutip model keuangan mereka sebagai bukti bahwa mereka realistis, menunjuk ke proyeksi rinci pendapatan dan pengeluaran mereka.

Bagaimanapun, penurunan besar dalam saham, yang biasanya terjadi sebagai bagian dari resesi, akan menguji coba rencana dan prakiraan ini, dan mungkin menantang keamanan banyak pensiunan dini.

Intinya

Gerakan KEBAKARAN telah menarik banyak perhatian dalam beberapa tahun terakhir – beberapa di antaranya negatif. Namun sulit untuk melihat bagaimana orang secara sadar menghabiskan uang dan waktu mereka untuk apa yang benar-benar mereka sukai tidak lain adalah hal yang positif, bahkan jika itu memang memiliki beberapa biaya di sepanjang jalan.