Perencanaan Pensiun Tidak Berhenti Saat Anda Pensiun

Mendapatkan nomor tabungan target Anda dengan benar adalah bagian penting dari proses perencanaan pensiun, tapi itu hanya satu hal yang perlu dipertimbangkan. Memastikan Anda dapat mencapai dan mempertahankan tujuan Anda setelahnya Anda sudah pensiun adalah hal lain.

Inilah sebabnya mengapa perencanaan pensiun tidak berhenti ketika Anda pensiun. Menetapkan tujuan, membuat rencana aksi untuk mencapainya, dan meninjau keduanya secara teratur selama masa pensiun dapat membantu menjaga keuangan Anda tetap kokoh.

Takeaways Kunci

• Setelah Anda meninggalkan dunia kerja, tahap berikutnya dari perencanaan pensiun dimulai.
• Untuk membuat rencana pengeluaran Anda, bagilah aset Anda menjadi pendek, medium-, dan ember jangka panjang dan cocokkan tujuan Anda dengan setiap ember.
• Bersikaplah realistis tentang kebutuhan dan keinginan dan, jika diperlukan, mengambil langkah-langkah untuk menutup kesenjangan antara tabungan dan pengeluaran Anda.

Tujuan Terbesar Pensiunan

Tujuan terbesar untuk pensiunan dan pra-pensiun termasuk bepergian, menghabiskan lebih banyak waktu untuk kegiatan rekreasi, menghabiskan lebih banyak waktu dengan keluarga, dan relaksasi, menurut Survei Kesiapsiagaan Pensiun Prudential.

Visi Anda mungkin menampilkan tujuan lain, tetapi terlepas dari apa yang ingin Anda capai, awal masa pensiun bukanlah waktu yang tepat untuk menghentikan langkah Anda dalam hal perencanaan pensiun.

"Untuk banyak, memasuki masa pensiun setelah bertahun-tahun merencanakan dan menabung dapat memberi seseorang perasaan puas bahwa mereka telah melakukan cukup banyak, jadi sekarang 'mari kita nikmati, '” kata Stuart Chamberlin, presiden dan pendiri Boca Raton, Chamberlin Financial yang berbasis di Fla. “Pikiran untuk menabung ada di belakang mereka dan sekarang saatnya untuk menikmati apa yang disebut tahun emas, tetapi pola pikir ini dapat berdampak buruk pada keamanan finansial mereka.”

Mengapa Menilai Kebutuhan Keuangan Anda Setelah Pensiun?

Gambaran keuangan Anda berubah dengan transisi kehidupan yang besar, dan pensiun tidak berbeda. Aliran pendapatan dan pengeluaran Anda mungkin serupa dengan apa yang Anda proyeksikan, atau mereka mungkin berbeda. Jadi Anda harus menyesuaikan saat Anda pergi.

Anda juga mungkin berurusan dengan masalah keuangan baru bagi Anda, seperti mengelola distribusi minimum yang diperlukan dari rekening pensiun yang diuntungkan pajak, menavigasi Medicare, dan banyak lagi. Tambahkan volatilitas pasar, perencanaan Jaminan Sosial, dan inflasi, dan Anda memiliki gambaran yang kompleks. Jadi, Anda pasti ingin memastikan ada ruang gerak dalam anggaran Anda.

“Masih bijaksana untuk mempertahankan pola pikir menabung di masa pensiun dan memiliki rencana untuk memerangi hal-hal seperti inflasi, yang akan mencakup kenaikan biaya perawatan kesehatan, Kata Chamberlin. “Dari sisi pendapatan, anuitas dapat membantu menciptakan aliran pendapatan tambahan.

Chamberlin mengatakan untuk mempertimbangkan anuitas dengan pengendara pendapatan built-in "yang dapat menghubungkan pendapatan Anda dengan keuntungan pada indeks." Dan, “memiliki opsi pembayaran yang meningkat dari waktu ke waktu dapat membantu dengan peningkatan biaya hidup.”

Gunakan Pendekatan Bucket

Saat Anda beralih dari menabung ke belanja di masa pensiun, pertimbangkan bagaimana Anda akan membagi aset Anda. David Zavarelli, penasihat keuangan independen dan perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Danbury, Connecticut, mengatakan membagi aset menjadi "ember" individu dapat membantu Anda merencanakan pengeluaran dengan lebih baik.

“Ember pertama adalah jangka pendek Anda, yaitu dua tahun atau kurang, kata Zavarelli. “Uang itu harus dalam bentuk tunai atau investasi obligasi jangka pendek.”

Ember tengah adalah ember tiga sampai enam tahun Anda, yang menurut Zavarelli Anda ingin berinvestasi dalam portofolio dengan pembagian 50/50 antara saham dan obligasi. “Ember ini akan secara berkala mengisi kembali ember kebutuhan uang tunai jangka pendek, " dia berkata.

Ember ketiga adalah ember jangka panjang Anda, yang mungkin memiliki lebih banyak eksposur saham, berpotensi memungkinkan untuk lebih banyak pertumbuhan. “Pemikirannya di sini adalah karena ini dimaksudkan untuk jangka panjang, ada sedikit kekhawatiran tentang volatilitas pasar jangka pendek, kata Zavarelli.

Cocokkan Gol dengan Bucket

Setelah Anda menyiapkan ember untuk belanja, Anda kemudian dapat memutuskan tujuan mana yang akan didanai masing-masing. Sebagai contoh, bagian dari ember jangka pendek Anda mungkin dialokasikan untuk pengeluaran darurat. Baby boomer, rata-rata, hanya memiliki $15, 000 dalam dana darurat, menurut Survei Pensiun Transamerica.

Menyimpan biaya tiga bulan hingga satu tahun dalam rekening tabungan cair dapat membantu Anda menutupi biaya tak terduga yang mungkin Anda hadapi.

Ember tengah bisa menjadi apa yang Anda gunakan untuk mendanai tujuan gaya hidup Anda, seperti memulai bisnis atau lebih sering bepergian. Meninjau aset Anda, penghasilan, tingkat tabungan, dan pengembalian investasi dapat membantu Anda menentukan berapa banyak yang dapat Anda belanjakan untuk perjalanan, dan dari mana uang itu akan datang.

Ember ketiga dapat membantu dalam merencanakan apa yang dapat dengan mudah menjadi biaya pensiun terbesar Anda:perawatan kesehatan. Pasangan yang pensiun pada usia 65 tahun pada tahun 2020 akan membutuhkan $295, 000 untuk membayar biaya pengobatan selama pensiun, menurut Fidelity Investments. Angka tersebut belum termasuk biaya tambahan untuk perawatan jangka panjang.

Beberapa perkiraan berjalan jauh lebih tinggi. Menurut Layanan HealthView, yang melakukan proyeksi biaya kesehatan untuk industri jasa keuangan, pasangan sehat berusia 65 tahun yang pensiun di AS pada tahun 2019 akan membutuhkan sekitar $606, 337 untuk menutupi biaya perawatan kesehatan selama masa pensiun.

“Kamu mungkin sehat hari ini, tapi secara statistik, peluang Anda untuk keadaan darurat medis yang tidak terduga akan meningkat, Kata Chamberlin. “Memiliki fleksibilitas dalam perencanaan Anda untuk beradaptasi dengan bola lengkung kehidupan yang tak terduga akan menjadi bijaksana.”

Prioritaskan Kebutuhan dan Keinginan

Saat Anda membentuk rencana keuangan Anda di masa pensiun, pertimbangkan apa yang paling penting. Pensiunan perlu mencari tahu apa yang merupakan kebutuhan pengeluaran dalam hal memenuhi kebutuhan hidup dasar, "keinginan" apa pun yang mereka miliki yang belum tentu penting untuk kelangsungan hidup sehari-hari, dan apa yang termasuk dalam kategori "mimpi" mereka, kata perencana keuangan bersertifikat Ilene Davis.

62%

Persentase orang Amerika usia pensiun yang belum menghitung berapa lama tabungan pensiun mereka akan bertahan.

Kemudian, melakukan matematika. “Cari tahu berapa banyak yang dibutuhkan untuk masing-masing dan sisihkan sebanyak itu untuk tujuan itu, ” kata Davis. Sisakan ruang untuk kebutuhan baru yang dapat muncul saat Anda melewati masa pensiun, seperti kesehatan. Yang paling penting, bersikaplah realistis tentang apa yang Anda butuhkan untuk menikmati gaya hidup yang nyaman.

“Banyak orang berpikir bahwa mereka membutuhkan lebih dari yang sebenarnya mereka butuhkan, " tambah Davis. “Ini masalah untuk benar-benar memahami gaya hidup apa yang mereka mampu dan menemukan kebahagiaan untuk menikmati gaya hidup yang diinginkan itu.”

Jika ada kesenjangan antara tabungan dan pendapatan Anda dan tujuan Anda, pikirkan bagaimana Anda bisa menutupnya. Itu bisa berarti mengurangi pengeluaran, menunda tanggal pensiun Anda, atau bekerja paruh waktu setelah Anda resmi pensiun. Ketiganya dapat membantu meningkatkan tabungan Anda dan meningkatkan pendapatan pensiun.

Garis bawah

Pensiun dapat berarti ketidakpastian jika Anda belum mengambil langkah untuk merencanakannya dengan tepat. Jika Anda sudah pensiun atau hampir pensiun, penting untuk menjaga tujuan Anda—dan rencana Anda untuk mencapainya—tetap di depan mata.

“Langkah paling penting yang dapat diambil oleh seorang pensiunan atau pra-pensiunan adalah mendidik diri mereka sendiri tentang seluk-beluk membangun rencana keuangan yang ringkas, "Ucap Zavarelli.

Seorang penasihat dapat memandu Anda melalui proses jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana. Meskipun Anda akan membayar biaya untuk nasihat profesional, “investasi di muka dapat menghemat jauh lebih banyak, dan dapat memberikan ketenangan pikiran yang memungkinkan seseorang untuk menikmati masa pensiun yang layak, Zavarelli menambahkan.