Strategi &Tips Alokasi Aset Tabungan Perguruan Tinggi

Menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda adalah serangkaian akronim yang membingungkan dan jenis akun yang membingungkan seperti 529 atau Coverdell. Hanya memilih jenis akun untuk mendanai dapat memakan waktu beberapa jam penelitian mendalam, dan itu hanya untuk memulai. Setelah Anda memilih jenis rencana tabungan kuliah, Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang di dalam rekening. Alokasi aset tabungan kuliah mungkin akan terlihat sangat berbeda dari alokasi aset pensiun Anda!

Anda bisa, secara teori, biarkan saja di sana di rekening tabungan yang menghasilkan bunga sederhana. Tetapi laju inflasi yang konstan akan mengurangi daya beli uang tunai itu secara drastis. (Sebagai contoh, jika Anda memasukkan $1, 000 ke rekening pada tahun 1993 dan menariknya 18 tahun kemudian agar anak Anda dapat kuliah, Anda akan membutuhkannya untuk berkembang menjadi $1, 532.80 untuk mencapai titik impas dengan inflasi.)

Menabung untuk kuliah tidak sama dengan menabung untuk masa pensiun. Mari kita lihat beberapa strategi yang dapat Anda gunakan untuk memaksimalkan keuntungan Anda, sambil mengawasi toleransi risiko dan jadwal investasi Anda.

Menabung untuk Kuliah:Dua Faktor Kunci

Menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda bermuara pada dua faktor utama:seberapa banyak Anda menabung, dan alokasi aset Anda.

Berapa Banyak yang Anda Simpan?

Semakin banyak Anda menabung, semakin baik Anda dalam hal menyediakan cakupan yang memadai untuk biaya pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda. Anda tidak dapat menyisihkan $10 dan berharap itu tumbuh menjadi $50, 000 selama 18 tahun ke depan. Sisihkan sebanyak mungkin setiap tahun (atau idealnya setiap bulan) melalui kontribusi otomatis. Seiring waktu pastikan Anda secara bertahap meningkatkan berapa banyak uang yang diinvestasikan saat pendapatan Anda tumbuh.

Alokasi Aset Dana Perguruan Tinggi

Setelah Anda memiliki uang tunai di dalam rencana tabungan perguruan tinggi 529 atau rekening investasi pendidikan serupa, Anda perlu memutuskan bagaimana menginvestasikannya. Apakah Anda mengambil strategi berisiko dan memilih saham individual (tidak disarankan!) atau hanya duduk di kas (juga tidak disarankan)?

Anda pernah mendengar tentang alokasi aset dari membaca tentang rekening pensiun dan memilih berapa persen dari sarang telur Anda untuk dimasukkan ke dalam saham versus obligasi atau investasi tunai. Hal yang sama juga berlaku. Anda perlu memutuskan seberapa besar risiko yang dapat Anda tanggung dari dana yang diinvestasikan.

Strategi Alokasi Aset Tabungan Perguruan Tinggi

Berikut adalah tiga tip menyiapkan alokasi aset untuk biaya pendidikan.

Nilai Profil Risiko Anda

Pertama, Anda perlu memahami bagaimana perasaan Anda tentang risiko. Apakah Anda akan panik jika pasar turun? Atau apakah Anda melihat peluang membeli? Bagaimana perasaan Anda tentang risiko akan menentukan bagaimana menginvestasikan dana. Jika Anda bersandar lebih konservatif dan menghindari risiko, Anda perlu memilih investasi dengan pengembalian yang lebih rendah dan volatilitas yang lebih sedikit. Jika Anda mengambil jalan menghindari risiko, Anda mungkin perlu meningkatkan jumlah uang yang Anda tabung setiap tahun untuk menutupi kurangnya risiko.

Nilai Kebutuhan Anda

Langkah selanjutnya adalah menilai kebutuhan Anda dalam hal seberapa banyak Anda mampu menabung untuk pendidikan dibandingkan dengan berapa banyak yang dibutuhkan. Jika Anda mengantisipasi membutuhkan $100, 000 total untuk empat tahun biaya pendidikan perguruan tinggi 18 tahun dari sekarang, tapi hanya bisa menghemat $2, 000 per tahun selama 18 tahun Anda akan sangat bergantung pada jumlah pertumbuhan yang kuat dari investasi tersebut. (Seberapa kuat? Rata-rata sekitar 9,8% per tahun.)

Di sisi lain, jika Anda dapat menghemat $100, 000 tunai selama 18 tahun maka Anda tidak perlu banyak, jika ada, pertumbuhan dari investasi dan dengan demikian dapat mengambil pendekatan investasi yang jauh lebih konservatif.

Kapan Berinvestasi Secara Agresif versus Mengurangi Risiko

Kebutuhan dan kenyamanan Anda dengan risiko akan — dan harus — berubah seiring waktu. Anda tidak boleh 100% dalam stok tepat sebelum pensiun dan tabungan kuliah anak Anda tidak boleh 100% dalam stok selama tahun terakhir sekolah menengah mereka.

Fase 1:Pertumbuhan

Jika Anda lebih dari 10 atau 15 tahun dari kebutuhan untuk menyentuh dana maka Anda dapat mengambil pendekatan investasi yang lebih agresif. Ini adalah tahap pertumbuhan portofolio dan ada cukup waktu untuk pulih dari penurunan sehingga 100% dalam investasi berisiko seperti saham tidak apa-apa.

Fase 2:Hindari Penurunan Besar

Saat Anda semakin dekat dengan kebutuhan untuk menggunakan dana kuliah — mungkin 5 hingga 7 tahun ke depan — maka inilah saatnya untuk mengurangi risiko secara signifikan. Ini mirip dengan perlahan-lahan menurunkan eksposur Anda ke saham saat Anda mendekati masa pensiun. Kunci besar di sini adalah untuk menghindari penurunan besar dalam nilai portofolio karena penurunan pasar saham. Semakin banyak investasi obligasi yang Anda miliki selama penurunan, semakin kecil penyok pada portofolio pendidikan. Tanpa 10+ tahun di depan Anda untuk memperbaiki kerusakan akibat penurunan, tujuan utama Anda harus membatasi pertumbuhan dan menghindari kerugian yang signifikan.

Fase 3:Duduk dengan Uang Tunai

Terakhir ketika Anda mendapatkan dalam waktu 1-2 tahun untuk menggunakan dana tersebut untuk membayar biaya sekolah (dan selama pendaftaran anak Anda di perguruan tinggi), Anda tidak menginginkan risiko sama sekali. Anda mungkin bisa lolos dengan beberapa investasi obligasi kecil (terutama TIPS yang didukung oleh pemerintah AS), tetapi sebagian besar uang tunai akan menjadi yang terbaik. Anda sedang menggunakan uang dan tidak mampu menanggung risiko kerugian dari investasi saham. Uang tunai akan kehilangan sedikit inflasi selama empat tahun, tetapi tidak dalam jumlah yang signifikan.