529 Paket Tabungan Perguruan Tinggi – Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Paket Tabungan Perguruan Tinggi Paling Populer

Saya dan istri saya mulai memikirkan biaya kuliah ketika kami mengharapkan anak pertama kami. Dengan kenaikan biaya kuliah lebih cepat dari inflasi, kita tahu bahwa menabung untuk kuliah itu penting!

Saya dan istri saya sudah mulai menabung untuk masa pensiun kami dan kami telah menghapus semua hutang kecuali hipotek kami, jadi kami memutuskan untuk mulai merencanakan biaya pendidikan anak-anak kami. Kami meneliti beberapa peluang tabungan perguruan tinggi, termasuk 529 College Savings Plans dan Coverdell Educational Savings Accounts (ESA).

529 College Savings Plan adalah cara paling fleksibel dan ampuh bagi kebanyakan orang untuk menabung untuk kuliah. Mari selami dan lihat mengapa ini bisa menjadi pilihan yang baik untuk Anda dan kebutuhan perencanaan kuliah Anda.

Daftar isi

Apa itu paket 529?

529 College Savings Plan adalah kendaraan investasi dan tabungan perguruan tinggi yang diuntungkan pajak yang dirancang untuk mendorong orang tua dan anggota keluarga lainnya menabung untuk membantu membayar biaya kuliah di masa depan. Seperti paket 401K, rencana 529 mendapatkan namanya dari bagian Internal Revenue Code yang merinci aturan untuk keuntungan pajaknya, penundaan, dan informasi lainnya.

Bagaimana Rencana Tabungan Perguruan Tinggi 529 Bekerja?

Pemilik paket 529 memberikan kontribusi ke akun dan dapat menugaskan penerima untuk menerima uang setelah mereka mencapai usia kuliah. Rencana dan uang tetap atas nama pemilik sampai uang ditarik oleh penerima untuk biaya pendidikan.

529 Pengalihan Rencana Tabungan Perguruan Tinggi

Aset yang disimpan dalam paket 529 Anda dapat ditransfer tanpa penalti ke anggota keluarga lain untuk digunakan untuk pendidikan mereka. Ini berarti saya dan istri saya dapat membuka rekening atas nama kami dan mengubah ahli waris menjadi anak kami setelah dia lahir. Kami juga dapat memilih untuk menggunakan 529 College Savings Plan untuk biaya pendidikan kami sendiri jika kami mau.

Kontribusi dan Penarikan

Kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak, seperti dengan Roth IRA. Namun, mungkin ada manfaat pajak tertentu untuk 529 paket tergantung di negara bagian mana Anda tinggal dan di paket mana Anda berpartisipasi. Penarikan dari 529 College Savings Plan mirip dengan Roth IRA – uang yang ditarik bebas pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat. Pengeluaran yang memenuhi syarat umumnya meliputi biaya kuliah, ruang, papan, buku, biaya laboratorium, dan komputer. Pastikan untuk memeriksa paket 529 Anda untuk detail selengkapnya.

Jenis 529 Paket Tabungan Perguruan Tinggi:Prabayar dan Tabungan

Paket 529 Prabayar

Beberapa negara bagian menawarkan paket kuliah prabayar yang memungkinkan orang tua untuk mengunci biaya kuliah dengan tarif saat ini untuk perguruan tinggi negeri mana pun. Manfaatnya adalah Anda dapat mulai melakukan pembayaran tetap sekarang untuk melunasi kuliah dengan tarif hari ini. Dengan menyebarkannya dari waktu ke waktu, itu jauh lebih terjangkau. Kerugiannya adalah jika anak Anda kuliah di luar negeri atau universitas swasta, Anda mungkin hanya menerima sebagian dari manfaat yang Anda bayarkan. Lebih lanjut tentang topik ini di bawah ini.

529 Paket Tabungan Perguruan Tinggi

529 College Savings Plan lebih fleksibel daripada versi prabayar. Anda mengontrol uang yang Anda setorkan ke dalam 529 Savings Plan Anda dan menginvestasikannya dalam portofolio pilihan Anda. Tergantung pada paket negara tempat Anda bergabung, Anda bisa berinvestasi di reksa dana, anuitas, CD, dan banyak lagi.

Ada dua keuntungan utama dari 529 College Savings Plan. Yang pertama adalah bahwa tabungan dapat digunakan untuk biaya kuliah dan biaya di perguruan tinggi negeri atau swasta mana pun di AS, bukan hanya negara tempat tinggal di mana uang sekolah dibayar di muka. Keuntungan kedua adalah Anda mengontrol di mana uang itu diinvestasikan, yang dapat memudahkan Anda untuk menumbuhkan uang Anda di atas tingkat inflasi.

Memilih Jenis Paket 529 – Uang Kuliah Prabayar atau Tabungan?

Program kuliah prabayar dapat menghemat banyak uang orang tua dalam menabung untuk pendidikan anak-anak mereka. Sayangnya, banyak dari rencana ini baru-baru ini mengalami kesulitan keuangan yang signifikan karena meningkatnya biaya kuliah dan kemerosotan ekonomi.

yang mana? Apakah program kuliah prabayar merupakan ide yang baik atau buruk?

Ketika Uang Kuliah Prabayar adalah Ide Buruk

Berikut adalah empat risiko yang Anda ambil dengan program kuliah prabayar:

Dengan asumsi Anak Anda Akan Pergi Ke Perguruan Tinggi.

Pertama dan terutama, rencana ini mengasumsikan bahwa anak-anak Anda akan pergi ke perguruan tinggi. Karena masa depan tidak dapat diprediksi, mungkin lebih bijaksana untuk menempatkan tabungan Anda ke dalam bentuk yang lebih fleksibel dan terbuka untuk berbagai kemungkinan. Anda dapat pindah dari negara bagian Anda atau anak-anak Anda mungkin memutuskan untuk menempuh jalan yang berbeda. Hal ini dapat membuat Anda mengalami kesulitan keuangan di kemudian hari dan tidak dapat mendanai secara memadai apa yang ingin mereka lakukan atau ke mana mereka ingin pergi ke sekolah.

Dengan Asumsi Biaya Perguruan Tinggi Tumbuh Sesuai Rencana.

Banyak dari rencana ini disusun berdasarkan asumsi bahwa biaya kuliah akan naik dengan persentase tertentu setiap tahun. Di banyak negara bagian, tingkat di mana biaya kuliah tumbuh sekarang telah menggantikan harapan. Ini telah menyebabkan kesulitan keuangan yang parah dengan rencana tabungan ini yang kekurangan dana jutaan dolar. Bahkan beberapa negara bagian telah kehabisan dana sama sekali. Masa depan program-program yang sangat kekurangan dana tidak diketahui di tengah-tengah waktu pengetatan anggaran oleh undang-undang negara bagian di seluruh negeri.

Asumsikan Anak Anda Ingin Pergi ke, dan Dapat Diakui, sebuah Lembaga Publik.

Penting untuk dicatat bahwa rencana ini tidak menjamin penerimaan perguruan tinggi, dan mereka umumnya ditujukan untuk umum, bukan pendidikan swasta. Jadi, dalam banyak hal, Anda membatasi pilihan kuliah anak Anda. Mereka mungkin memiliki bakat khusus yang lebih cocok untuk dikembangkan di sekolah swasta, dan jika Anda membeli paket ini untuk mereka saat mereka masih muda, mereka mungkin tidak dapat melanjutkan ke perguruan tinggi pilihan mereka. Selain itu, Anda mungkin tidak membutuhkan dana sama sekali jika mereka mendapatkan beasiswa yang menyediakan biaya kuliah mereka atau mereka memutuskan untuk tidak kuliah.

Dengan Asumsi Anda Akan Mendapatkan Uang Anda Kembali.

Beberapa dari rencana ini hanya akan mengembalikan kontribusi asli Anda jika anak Anda memutuskan untuk tidak kuliah, jadi sangat penting untuk membaca cetakan kecil sebelum Anda menandatangani apa pun. Alasan inilah khususnya bahwa banyak orang telah menghindar dari rencana kuliah prabayar.

Ketika Uang Kuliah Prabayar adalah Ide Bagus

Namun, dengan semua kekurangan ini, ada beberapa keuntungan unik untuk menabung dengan rencana biaya kuliah prabayar.

Membeli Future College dengan Harga Saat Ini.

Anda pada dasarnya membeli biaya kuliah masa depan dengan harga hari ini, asalkan dana negara Anda tetap utuh. (Berapa lama program yang kekurangan dana tidak diketahui; namun, akan tidak populer secara politis untuk menghentikan program yang mendorong siswa untuk pergi ke sekolah di negara bagian.) Mengingat biaya kuliah meningkat jauh di atas inflasi, dapat mengunci harga Anda hari ini bisa menjadi hasil finansial yang besar ketika anak Anda mencapai perguruan tinggi.

Orang Lain Dapat Berkontribusi untuk Pendanaan Perguruan Tinggi.

Di banyak negara bagian, anggota keluarga dan teman dapat membeli kredit untuk uang sekolah anak Anda. Ini akan menjadi cara yang bagus bagi mereka untuk berkontribusi pada masa depan anak-anak Anda pada setiap ulang tahun atau hari libur besar. Tentu saja, keuntungan terbesar dan paling jelas adalah hanya dengan sedikit investasi setiap bulan, Anda akan memiliki sebagian besar uang sekolah anak Anda yang diurus pada saat mereka mencapai usia 18 tahun. Banyak dari rencana ini juga memungkinkan uang ini digunakan untuk buku dan biaya hidup, sehingga mereka juga bisa mendapatkan bantuan di area tersebut.

Pemikiran Akhir tentang Paket Pendidikan Prabayar

Rencana kuliah prabayar lebih populer beberapa tahun yang lalu sebelum kemerosotan ekonomi besar. Namun, banyak orang yang masih menggunakannya sampai sekarang, dan ada ribuan mahasiswa saat ini di perguruan tinggi yang mendapat manfaat dari mereka. Adalah penting bahwa Anda menilai pro dan kontra dengan sangat hati-hati untuk situasi unik Anda sendiri dan mendiskusikan pilihan Anda dengan penasihat keuangan. Ini akan memastikan bahwa Anda membuat pilihan terbaik untuk Anda dan keluarga Anda.

Cara Membuka Paket Tabungan 529 Perguruan Tinggi

Membuka rencana tabungan 529 sangat mirip dengan membuka rekening keuangan lainnya, seperti rekening bank, pialang atau akun investasi, dll. Satu-satunya perbedaan adalah Anda akan sering membuka rekening atas nama penerima. Sebagai contoh, ketika saya membuka akun 529 untuk putri saya, Saya membuka rekening atas nama saya dan menamainya sebagai penerima manfaat.

Pastikan Anda memiliki informasi pribadi yang tersedia sebelum membuka akun – nama, tanggal lahir, nomor KTP, dll. Anda juga perlu rekening bank dan nomor perutean jika Anda berencana melakukan transfer ACH untuk mendanai akun 529 Anda saat Anda membukanya.

Cara Menemukan Paket 529 yang Tepat untuk Kebutuhan Anda

Seperti disebutkan sebelumnya, ada dua jenis dari 529 paket tabungan kuliah – prabayar, dan tabungan. Jadi, pastikan Anda mengingat hal ini sebelum membuka paket 529 Anda. Penting juga untuk dipahami bahwa Anda tidak terbatas pada rencana di negara bagian Anda atau di universitas lokal Anda.

Beberapa faktor penting yang perlu diperhatikan adalah:

Biaya. Pertimbangkan biaya dan kerugian apa pun sebelum membuat keputusan akhir Anda. Dalam beberapa kasus, layak untuk membayar seorang profesional yang berpengalaman dalam bidang tabungan ini, sementara dalam kasus lain, investor yang berpengetahuan luas dapat menghemat pengeluaran ini dengan melakukannya sendiri.

Potongan pajak. Saat memutuskan apakah Anda akan menginvestasikan uang di negara bagian tempat Anda tinggal, mempertimbangkan sering ada banyak manfaat dari menempel dekat rumah. Jika Anda dapat mengurangi kontribusi Anda di negara bagian Anda atau jika Anda tinggal di negara bagian yang memiliki pajak penghasilan tinggi, mungkin lebih bermanfaat untuk menyimpan uang Anda di dalam batas negara bagian Anda. Lagi, ini adalah area di mana Anda harus melakukan pekerjaan rumah Anda untuk memastikan Anda tidak kehilangan manfaat atau insentif yang diberikan kepada individu yang berinvestasi di negara bagian tempat tinggal mereka.

Pilihan investasi. Anda juga perlu mempertimbangkan pilihan investasi yang tersedia untuk Anda. Pilihan investasi sangat bervariasi karena setiap rencana 529 dijalankan oleh masing-masing negara bagian. Beberapa negara bagian menawarkan berbagai reksa dana murah, CD, dan pilihan investasi lainnya, sementara negara bagian lain memiliki pilihan sempit, beberapa di antaranya mungkin memiliki biaya tinggi atau mungkin tidak sesuai untuk tabungan jangka pendek. Banyak negara bagian mungkin menawarkan rencana yang mereka jalankan, serta rencana yang dijalankan oleh perusahaan pialang. Pastikan untuk menyelidiki semua opsi.

Belanja negara bagian lain. Jika rencana negara bagian Anda tidak menguntungkan seperti yang Anda inginkan, ada program luar negeri yang menggabungkan biaya rendah dengan pilihan investasi yang fleksibel dan manajemen risiko yang tepat. Keputusan akhir Anda harus benar-benar didasarkan pada seberapa terjangkau paket tersebut serta jenis manfaat apa yang ditawarkan paket tertentu kepada Anda dan keluarga Anda.

Di mana Membuka Paket Tabungan Perguruan Tinggi 529

Ada beberapa pilihan untuk membuka 529 College Savings Plan:Di negara bagian Anda, di negara bagian lain, atau langsung dari universitas. Banyak negara bagian menawarkan rencana yang mereka jalankan, dan beberapa negara bagian menawarkan rencana yang dijalankan oleh perusahaan pialang.

Perbedaan antara keduanya biasanya bermuara pada pilihan investasi dan biaya. Banyak negara bagian juga menawarkan versi prabayar dan tabungan. Paket 529 yang dikelola perguruan tinggi biasanya merupakan jenis prabayar (keuntungan:kemungkinan tarif lebih rendah; kerugian:Anda terkunci di satu universitas).

Jika negara Anda menawarkan pengurangan pajak penghasilan atas kontribusi Anda, Anda mungkin ingin menggunakan rencana negara bagian 529 karena Anda mungkin akan menghemat uang dalam jangka panjang. Namun, jika negara bagian Anda tidak menawarkan potongan pajak, atau jika mereka melakukannya tetapi biayanya terlalu tinggi, maka Anda harus mempertimbangkan untuk membuka paket 529 Anda di negara bagian lain atau menggunakan broker untuk mengelola paket 529 Anda.

Manfaat tambahan menggunakan perusahaan pialang adalah berbagai pilihan investasi yang tersedia untuk Anda, meskipun mungkin ada biaya yang lebih tinggi. Salah satu rekomendasi saya adalah Paket Ohio College Advantage 529, yang selalu dinilai di antara 529 paket terbaik menurut negara bagian, menurut Kiplinger.

Apa yang Harus Dilakukan Dengan 529 Dana yang Tidak Digunakan

Bagi banyak orang tua, semester musim semi tahun senior sekolah menengah anak mereka adalah tentang perencanaan perguruan tinggi. Dan mereka yang memiliki akun 529 gemuk yang disisihkan untuk pendidikan Junior mungkin tidak merasakan apa-apa selain kegembiraan untuk babak berikutnya dalam kehidupan anak mereka. Tetapi bagaimana jika anak Anda menjatuhkan bom bahwa ia ingin bekerja selama beberapa tahun atau bergabung dengan militer alih-alih kuliah? Apa yang dapat Anda lakukan dengan uang yang telah Anda sisihkan untuk pendidikannya?

Hanya menarik uang mungkin bukan ide terbaik. Menggunakan dana untuk apa pun selain biaya pendidikan yang memenuhi syarat berarti Anda membayar pajak sesuai tarif Anda atas penghasilan (yang seharusnya bebas pajak) ditambah denda 10%.

Alasan Umum Tidak Digunakannya 529 Dana

Berikut adalah beberapa opsi untuk akun 529 yang tidak digunakan itu tergantung pada keadaan yang Anda hadapi:

1. Anak Anda mendapatkan beasiswa penuh. Selamat! Anda memiliki beberapa opsi yang tersedia untuk Anda dalam skenario ini. Anda dapat mengalihkan akun ke anggota keluarga lain dalam generasi yang sama. Rencana tersebut mendefinisikan anggota keluarga sebagai salah satu dari berikut ini:“pasangan penerima manfaat asli, anak-anak, saudara perempuan, kakak beradik, keponakan, keponakan, sepupu pertama, dan setiap pasangan dari orang-orang itu.”

Jadi, bahkan jika Anda tahu bahwa adik perempuan Junior juga kemungkinan besar akan mendapatkan beasiswa besar, Anda memiliki banyak anggota keluarga untuk dipilih dalam hal memberikan uang.

Penting untuk dicatat, Namun, bahwa jika penerima adalah dari generasi lain (yaitu, anak dari ahli waris asli), maka mungkin ada kewajiban pajak hadiah pada rollover. Jika Anda ingin membuat perubahan penerima manfaat antar generasi, pastikan Anda berbicara dengan penasihat keuangan Anda tentang tindakan terbaik.

Jika berguling 529 tidak mungkin, Anda juga dapat mencairkan akun Anda tanpa penalti selain pajak yang dibayarkan atas penghasilan.

2. Anak Anda tidak ingin kuliah sekarang. Usia 18 tahun masih sangat muda untuk mengetahui dengan pasti apa yang ingin Anda lakukan dengan hidup Anda. Beberapa anak mendapat manfaat dari beberapa tahun bekerja dan belajar tentang diri mereka sendiri sebelum kuliah. Jika anak Anda ingin menunda selama beberapa tahun—tetapi pada akhirnya pasti ingin melanjutkan ke perguruan tinggi—maka Anda dapat menunggu dengan tenang di akun 529 Anda. Sebagian besar negara bagian tidak memberlakukan batas usia atau waktu untuk penggunaan uang tersebut. (Beberapa melakukannya, jadi penting untuk mengetahui paket mana yang Anda miliki). Tidak ada batasan usia adalah salah satu alasan mengapa 529 paket lebih fleksibel daripada Coverdell ESA.

Dana Anda akan terus bertambah—tanpa dikenakan pajak—hingga anak Anda siap bersekolah.

3. Anak Anda tidak mau kuliah sama sekali. Sementara pendidikan benar-benar dapat membantu anak Anda untuk mengembangkan karirnya, itu pasti bukan untuk semua orang. Jika Junior telah memutuskan untuk pergi ke arah yang berbeda dan benar-benar yakin bahwa dia tidak akan berubah pikiran, Anda dapat mengalihkan rencana tersebut ke penerima manfaat lain.

4. Anda menabung terlalu banyak. Kalau saja kita semua memiliki masalah ini! Tetapi jika Anda menabung lebih banyak di akun 529 Anda daripada yang dibutuhkan anak Anda untuk mendapatkan pendidikannya, Anda dapat meninggalkan uang di sana untuk sekolah pascasarjana, jika anak Anda memutuskan untuk melanjutkan sekolahnya, atau dapat menggulingkan dana tersebut kepada penerima manfaat lain.

5. Anak Anda tidak bisa kuliah. Jika anak Anda menjadi cacat atau meninggal dunia sebelum memulai pendidikan tinggi, uang dapat diuangkan tanpa penalti selain pajak atas penghasilan.

Akhirnya, jika menyangkut 529 paket, ingat bahwa definisi biaya pendidikan yang berkualitas mencakup hal-hal seperti biaya kuliah, ruang, papan, angkutan, buku, dan bahkan peralatan yang diperlukan seperti laptop. Ada banyak peluang untuk menggunakan uang itu untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.

529 Paket Menawarkan Fleksibilitas dan Keuntungan Pajak

529 College Savings Plans adalah cara yang bagus untuk mulai menabung untuk kuliah. Ada keuntungan pajak tertentu untuk 529 rencana yang akan dibahas dalam artikel selanjutnya dan opsi untuk mentransfer uang ke penerima lain adalah keuntungan tambahan. 529 Savings Plans juga tersedia secara luas:setiap negara bagian menawarkan 529 plan, tetapi Anda bebas memilih paket mana yang ingin Anda buka. Jika Anda menabung untuk pendidikan anak Anda, Saya mendorong Anda untuk melakukan lebih banyak penelitian tentang 529 Rencana Tabungan Perguruan Tinggi.

Artikel tabungan kuliah lainnya:

• Coverdell Educational Savings Accounts (ESA).
• Coverdell ESA dibandingkan dengan 529 Savings Plans.