Akun Pialang:Penjelasan Sederhana tentang Cara Kerjanya

Tidak yakin bagaimana akun pialang bekerja atau apakah akun itu tepat untuk Anda? Ternyata, Anda jauh dari sendirian. Dua pertiga responden Amerika mendapat skor 50% atau lebih rendah pada kuis terbaru tentang pengetahuan keuangan, menurut FINRA. Tetap, apakah Anda bekerja dengan penasihat keuangan atau Anda berinvestasi sendiri, dalam beberapa kasus, Anda mungkin menginginkan akun pialang untuk menampung aset dana non-pensiun Anda.

Walaupun demikian, akun pialang datang dalam banyak variasi dan rasa keuangan, yang dapat memperumit pilihan cara menginvestasikan uang. Itu sebabnya kami merinci detailnya di sini, sehingga Anda dapat mengetahui dengan tepat cara kerja akun ini dan akun mana yang tepat untuk Anda.

• Apa itu akun pialang?
• Apa saja jenis akun pialang yang berbeda?
• Apakah saya ingin akun tunai atau akun margin?
• Apa perbedaan antara rekening perantara dan rekening pensiun?
• Akun pialang mana yang harus saya pilih?
• Bagaimana saya bisa membuka akun broker?
• Intinya dalam membuka akun pialang

Apa itu akun pialang?

Akun pialang adalah sarana yang memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam aset yang tidak dilindungi pajak seperti saham, obligasi, reksa dana, atau dana yang diperdagangkan di bursa. Berbeda dengan aset dana pensiun, yang umumnya mendapat manfaat dari beberapa jenis keuntungan pajak, aset pialang umumnya dikenakan pajak keuntungan modal jangka pendek dan jangka panjang. Di sisi positifnya, akun ini dapat diakses kapan saja, bebas penalti.

Dengan akun perantara, kamu bisa:

• Membeli atau menjual berbagai produk investasi, biasanya termasuk saham, obligasi, reksa dana, atau ETF
• Didik diri Anda dengan riset investasi penyedia broker Anda, platform pendidikan, atau alat lain yang tersedia
• Investasikan di luar akun pensiun mandiri atau yang dipimpin oleh pemberi kerja
• Dapatkan akses ke potensi pertumbuhan jangka panjang yang terkait dengan investasi jangka panjang di pasar sekuritas

Apa saja jenis akun pialang yang berbeda?

Pada suatu ketika, hanya ada satu jenis akun pialang — pialang layanan lengkap — yang memesan layanannya secara eksklusif untuk orang yang sangat kaya. Sekitar 50 tahun yang lalu, broker diskon tiba di tempat kejadian, menawarkan peluang investasi yang belum pernah dilihat sebelumnya kepada kelas menengah dan kelas atas.

Nanti, saat internet menjadi terkenal setiap hari, beberapa broker diskon pindah online, sedangkan pemain baru hanya internet memasuki industri. Akhirnya, lembur, serangkaian robo-advisors dan aplikasi investasi memasuki pasar, memberikan calon investor akses genggam ke berbagai jenis aset dan berbagai tingkat nasihat keuangan.

Dengan begitu banyak pilihan yang tersedia saat ini, tidak selalu mudah untuk memutuskan perusahaan mana yang menawarkan akun pialang terbaik untuk memenuhi kebutuhan pribadi Anda. Untuk mempermudah, mari kita hancurkan.

Apa perbedaan antara broker layanan lengkap, perantara diskon, dan robo-penasihat?

Secara umum, perbedaan antara jenis akun bermuara pada struktur biaya (cara Anda membayar layanan), akses ke nasihat keuangan, dan struktur manajemen keseluruhan dari akun pialang yang bersangkutan.

Pialang layanan lengkap umumnya menawarkan dukungan keuangan yang komprehensif dan disesuaikan, sering kali termasuk saran manajemen kekayaan, tinjauan portofolio, perencanaan perumahan, dan bimbingan pajak. Perusahaan-perusahaan ini — yang mencakup nama-nama terkenal seperti Fidelity, Edward Jones, dan Merrill Lynch — biasanya menawarkan kantor langsung di mana klien dapat duduk dan mengobrol dengan perencana keuangan mereka secara langsung.

Perusahaan-perusahaan ini umumnya membebankan biaya sebesar 1% hingga 2% dari aset yang dikelola (jadi biasanya antara $1, 000 dan $2, 000 untuk setiap $100, 000 dikelola), terkadang selain komisi yang dibayarkan oleh investasi individu yang dibeli atas nama Anda. Banyak broker layanan lengkap hanya membuka pintu mereka untuk investor yang memiliki setidaknya $100, 000 hingga $250, 000 dalam aset yang dapat diinvestasikan.

Diskon dan broker online umumnya tidak menawarkan saran investasi atau layanan terkait lainnya tetapi akan melakukan pesanan beli dan jual, biasanya online, dengan harga diskon — dan semakin sering bebas komisi —. Karena platform ini biasanya tidak menawarkan akses ke orang langsung, broker diskon dan online sangat cocok untuk investor yang tahu sekuritas apa yang ingin mereka beli atau jual dan nyaman mengeksekusi dan mengatur waktu perdagangan sendiri. Banyak broker layanan lengkap juga menawarkan layanan broker diskon — Merrill Edge, misalnya — tetapi begitu juga perusahaan pialang online yang terkenal seperti E-Trade dan Ameritrade.

Penasihat Robo seperti Perbaikan, Kekayaan, dan Ellevest menggunakan algoritma komputer dan pemodelan perangkat lunak untuk masuk dan menawarkan solusi keuangan yang secara tradisional disediakan oleh live, perencana keuangan pribadi. Secara umum, rekomendasi portofolio ditentukan oleh jawaban atas kuesioner online dan opsi investasi biasanya terdiri dari ETF berbiaya rendah dan reksa dana pelacakan indeks. Kedua jenis investasi biasanya mencerminkan kinerja tertentu, irisan terpilih dari ekonomi domestik atau global (500 perusahaan terbesar di AS, Misalnya).

Persyaratan minimum akun sedikit berbeda dengan robo-advisors — dari beberapa ratus dolar hingga $5, 000 atau lebih, tetapi tingkat aset ini masih membuat platform robo sangat mudah diakses oleh investor sehari-hari atau yang sadar biaya. Biaya pengelolaan tahunan biasanya berkisar antara .25% hingga .40% dari aset yang dikelola, tetapi ada beberapa pilihan yang lebih murah atau bahkan gratis di pasaran.

Apakah saya ingin akun tunai atau akun margin?

Dalam akun pialang, ada dua jenis akun:tunai dan margin. Rekening kas adalah yang lebih lurus ke depan dari keduanya. Sebagai investor tunai, Anda membayar jumlah penuh untuk sekuritas yang Anda beli.

Dengan akun margin, Anda dapat menggunakan nilai sekuritas yang sudah ada di akun Anda untuk meminjam uang dari perusahaan pialang Anda untuk membeli lebih banyak sekuritas. Ini disebut membeli dengan margin, yang meningkatkan potensi pembelian Anda tetapi juga meningkatkan risiko investasi, kadang-kadang secara substansial.

Berinvestasi pada margin bisa menjadi permainan berisiko tinggi, itulah sebabnya ini adalah strategi yang biasanya hanya dipilih oleh investor dengan toleransi risiko tertinggi.

Apa perbedaan antara rekening perantara dan rekening pensiun?

Rekening perantara—kadang disebut rekening kena pajak atau rekening pialang standar—umumnya menggambarkan rekening investasi non-pensiun dan dapat menampung sejumlah sekuritas investasi seperti saham, obligasi, reksa dana, dan ETF.

Investasi dalam akun pialang umumnya dikenakan pajak keuntungan modal jangka pendek dan jangka panjang (saat saldo Anda bertambah, Anda membayar pajak atas penghasilan tersebut) tetapi mereka fleksibel. Tidak ada batasan investasi dan Anda dapat memasukkan atau mengeluarkan uang kapan pun Anda mau.

Akun pensiun, di samping itu, memiliki lebih banyak keuntungan tetapi tunduk pada lebih banyak aturan. Ada beberapa kategori yang berbeda dari rekening pensiun, dan aturannya sedikit berbeda untuk masing-masing. Mari lihat.

Akun pensiun tradisional

Akun-akun ini, yang mencakup 401 (k) dan akun pensiun individu tradisional (IRA) yang terkenal, memberi investor kekuatan untuk menempatkan pendapatan sebelum pajak untuk bekerja di dalam rekening pensiun yang akan tumbuh berdasarkan penangguhan pajak. Pendeknya, Anda akan berkontribusi langsung dari gaji Anda, sebelum pajak dibayar — untuk 401 (k) — atau kurangi jumlah kontribusi Anda saat Anda mengajukan pengembalian pajak tahunan — untuk IRA.

Akun pensiun tradisional:

• Didanai dengan dolar sebelum pajak
• Tumbuh berdasarkan pajak tangguhan
• Dikenakan pajak sebagai pendapatan reguler ketika distribusi pensiun dibuat, yang sangat bagus untuk pensiunan yang berharap berada di golongan pajak yang lebih rendah saat pensiun

Akun pensiun Roth

Akun Roth juga tersedia dalam varietas 401 (k) dan IRA, tetapi opsi ini membalikkan keuntungan pajak pensiun di kepala mereka. Yang mengatakan, mereka tidak sepenuhnya berbeda dengan akun tradisional dalam cara Anda menyetor uang Anda. Kontribusi Roth 401(k) masih dapat dipotong langsung dari gaji Anda, Misalnya.

Tambahan, Akun Roth:

• Didanai dengan pendapatan yang sudah Anda bayar pajaknya
• Tumbuh bebas pajak
• Tidak dikenakan pajak pada saat dilakukan pendistribusian, yang dapat mengatur investor untuk aliran pendapatan bebas pajak saat pensiun

Akun pensiun memiliki batasan kontribusi dan aturan distribusi

Berbeda dengan rekening perantara kena pajak, rekening pensiun tunduk pada batasan berapa banyak Anda dapat berinvestasi setiap tahun dan kapan dan untuk alasan apa Anda dapat menarik uang.

Pada tahun 2020, batas kontribusi karyawan 401(k) adalah $19, 500, atau $26, 000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas. Batas IRA 2020 adalah $6, 000, $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Semua batasan mengasumsikan Anda telah memperoleh penghasilan setidaknya dari jumlah yang disumbangkan. Manfaat pajak IRA juga tunduk pada batasan tambahan, seperti batas pendapatan dan apakah Anda dilindungi oleh rencana pensiun di tempat kerja.

Kemudian, ada aturan distribusi. Dengan beberapa pengecualian, ada penalti 10% untuk mengambil uang dari 401k atau IRA sebelum usia 59 1/2. Denda itu di luar pajak penghasilan biasa yang dinilai.

Pendeknya, keuntungan yang datang dengan rekening pensiun menjadikannya perhentian pertama yang solid dalam perjalanan investasi Anda. Tetap, fleksibilitas akun pialang kena pajak — kurangnya aturan distribusi atau penalti, misalnya — dapat membuat akun pialang sebagai pelengkap yang bagus untuk tabungan pensiun Anda, bahkan tanpa keuntungan pajak.

Akun pialang mana yang harus saya pilih?

Memilih akun pialang akan tergantung pada tujuan keuangan pribadi Anda dan prioritas individu. Apakah Anda memiliki gagasan tentang tujuan jangka pendek dan jangka panjang Anda atau apakah Anda memerlukan panduan? Beberapa investor bersedia membayar lebih untuk layanan konsultasi yang dipersonalisasi. Yang lain lebih suka yang lebih murah, platform tipe do-it-yourself.

Berikut adalah faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih akun:

• Tingkat dukungan: Apakah Anda mencari perencana keuangan yang dapat membuat sepenuhnya disesuaikan, strategi investasi yang kuat, mencari untuk menempatkan beberapa perdagangan independen, atau mencari yang sepenuhnya otomatis, platform online yang dapat mengatur dan menyeimbangkan kembali strategi investasi umum? Tergantung pada jenis keputusan investasi yang perlu Anda buat, Anda mungkin menginginkan lebih banyak atau lebih sedikit dukungan.
• Harga dan biaya: Semakin banyak dukungan yang ditawarkan platform, semakin mahal kemungkinannya. Pialang dengan biaya rendah cenderung menawarkan lebih sedikit saran dan dukungan.
• Minimum akun yang diperlukan: Investor pemula sering kali tidak memiliki kumpulan aset yang besar untuk mulai berinvestasi, yang dapat membuat platform robo-advisor menjadi keseimbangan sempurna antara broker layanan lengkap dan layanan broker diskon tanpa tulang.
• Gaya investasi Anda: Trader aktif mungkin tertarik dengan struktur komisi rendah (atau tidak sama sekali) yang ditawarkan oleh akun broker diskon. Jika Anda ingin menerapkan strategi jangka panjang, Sementara itu, Anda mungkin lebih baik dilayani oleh perusahaan layanan lengkap atau penasihat robot.

Bagaimana saya bisa membuka akun broker?

Pembukaan akun broker online cepat dan mudah, sering mengambil sedikitnya 15 menit. Cukup kunjungi situs web pialang perusahaan pilihan Anda dan lengkapi aplikasi yang tersedia. Jika Anda lebih suka bekerja dengan penasihat pribadi, hubungi kantor setempat Anda untuk membuat janji untuk mengatur akun Anda secara langsung.

Bagaimanapun, berikut adalah beberapa tips mudah untuk membantu Anda membuka akun pialang

• Rencanakan untuk melakukan deposit atau transfer dana ke akun baru Anda. Periksa untuk memastikan Anda memenuhi minimum akun yang diperlukan.
• Pilih akun tunai atau margin.
• Setelah dana yang Anda transfer masuk ke akun Anda, Anda siap untuk memulai perdagangan.

Ingin lebih dari satu akun pialang, jadi Anda dapat mencoba beberapa dan melihat mana yang paling cocok untuk Anda? Tidak masalah. Tidak ada batasan jumlah akun pialang yang dapat Anda pegang.

Intinya dalam membuka akun pialang

Rekening investasi bisa menjadi salah satu yang paling efektif, cara yang efisien untuk menumbuhkan kekayaan dari waktu ke waktu dan bisa menjadi cara bagi Anda untuk menjelajahi pasar saham. Apa pun jenis akun pialang yang Anda pilih, investasi melibatkan risiko, termasuk potensi kehilangan modal awal Anda.

Jika Anda tidak siap menghadapi pasar sendirian—dan hadapi saja, beberapa investor — pertimbangkan manajer uang profesional, yang dapat membantu membuka jalan Anda. Itu benar apakah Anda beralih ke penasihat investasi langsung dengan strategi jangka panjang yang disesuaikan atau penasihat robot online dengan rencana portofolio siap pakai yang memenuhi profil investasi Anda.

Yang paling penting adalah Anda menemukan tingkat saran yang tepat, platform pialang yang benar, dan akun yang paling sesuai untuk Anda dan tujuan investasi Anda.