Pembayaran kembali

Apa itu Pelunasan?

Pelunasan adalah tindakan membayar kembali uang yang sebelumnya dipinjam dari pemberi pinjaman. Khas, pengembalian dana terjadi melalui pembayaran berkala, yang meliputi pokok dan bunga. Prinsipal mengacu pada jumlah asli uang yang dipinjam dalam pinjaman. Bunga adalah biaya untuk hak istimewa meminjam uang; peminjam harus membayar bunga atas kemampuan untuk menggunakan dana yang dikeluarkan kepada mereka melalui pinjaman. Pinjaman biasanya juga dapat dilunasi secara sekaligus setiap saat, meskipun beberapa kontrak mungkin termasuk biaya pelunasan awal.

Jenis pinjaman umum yang perlu dibayar kembali oleh banyak orang termasuk pinjaman mobil, hipotek, pinjaman pendidikan, dan biaya kartu kredit. Bisnis juga masuk ke dalam perjanjian utang yang juga dapat mencakup pinjaman mobil, hipotek, dan jalur kredit, bersama dengan penerbitan obligasi dan jenis hutang korporasi terstruktur lainnya. Kegagalan untuk mengikuti pembayaran utang dapat menyebabkan jejak masalah kredit termasuk kebangkrutan paksa, peningkatan biaya dari pembayaran yang terlambat, dan perubahan negatif pada peringkat kredit.

Takeaways Kunci

• Pelunasan adalah tindakan membayar kembali uang yang dipinjam dari pemberi pinjaman.
• Persyaratan pembayaran pinjaman dirinci dalam perjanjian pinjaman yang juga mencakup tingkat bunga yang dikontrakkan.
• Pinjaman mahasiswa federal dan hipotek adalah salah satu jenis pinjaman paling umum yang akhirnya dibayar oleh individu.
• Semua jenis peminjam yang tertekan mungkin memiliki beberapa pilihan jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran rutin.

Cara Kerja Pembayaran

Ketika konsumen mengambil pinjaman, harapan pemberi pinjaman adalah bahwa mereka pada akhirnya akan dapat membayarnya kembali. Suku bunga dibebankan berdasarkan tarif dan jadwal yang dikontrak untuk waktu yang berlalu antara saat pinjaman diberikan dan saat peminjam mengembalikan uang secara penuh. Bunga biasanya dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan (APR).

Beberapa peminjam yang tidak dapat membayar kembali pinjaman dapat beralih ke perlindungan kebangkrutan. Namun, peminjam harus mengeksplorasi setiap alternatif sebelum menyatakan kebangkrutan. (Kebangkrutan dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk memperoleh pembiayaan di masa depan.) Alternatif untuk kebangkrutan adalah mendapatkan penghasilan tambahan, pembiayaan kembali, memperoleh dukungan melalui program bantuan, dan negosiasi dengan kreditur.

Penataan beberapa jadwal pembayaran mungkin bergantung pada jenis pinjaman yang diambil dan lembaga pemberi pinjaman. Cetakan kecil pada sebagian besar aplikasi pinjaman akan menentukan apa yang harus dilakukan peminjam jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran terjadwal. Yang terbaik adalah bersikap proaktif dan menghubungi pemberi pinjaman untuk menjelaskan keadaan yang ada. Biarkan pemberi pinjaman mengetahui setiap kemunduran seperti kejadian kesehatan atau masalah pekerjaan yang dapat mempengaruhi kemampuan untuk membayar. Dalam kasus-kasus ini, beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan persyaratan khusus untuk kesulitan.

Jenis Pembayaran

Pinjaman Mahasiswa Federal

Pinjaman mahasiswa federal umumnya memungkinkan jumlah pembayaran yang lebih rendah, pembayaran yang tertunda dan, dalam beberapa kasus, pengampunan pinjaman. Jenis pinjaman ini memberikan fleksibilitas pembayaran dan akses ke berbagai opsi pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa seiring dengan perubahan hidup penerima. Fleksibilitas ini dapat sangat membantu jika penerima menghadapi krisis kesehatan atau keuangan.

Pembayaran standar adalah pilihan terbaik. Standar berarti pembayaran rutin—dengan jumlah bulanan yang sama—sampai pinjaman ditambah bunga dilunasi. Dengan pembayaran rutin, memuaskan hutang terjadi dalam waktu paling sedikit. Juga, sebagai manfaat tambahan, metode ini menghasilkan bunga paling sedikit. Untuk sebagian besar pinjaman mahasiswa federal, ini berarti jangka waktu pembayaran 10 tahun.

Pilihan lain termasuk rencana pembayaran diperpanjang dan lulus. Keduanya melibatkan pembayaran kembali pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama dibandingkan dengan opsi standar. Sayangnya, jangka waktu yang diperpanjang berjalan seiring dengan akrual bulan tambahan biaya bunga yang pada akhirnya akan membutuhkan pembayaran kembali.

Rencana pembayaran yang diperpanjang sama seperti rencana pembayaran standar, kecuali bahwa peminjam memiliki waktu hingga 25 tahun untuk membayar kembali uangnya. Karena mereka memiliki waktu lebih lama untuk mengembalikan uang, tagihan bulanan lebih rendah. Namun, karena mereka membutuhkan waktu lebih lama untuk mengembalikan uang, biaya bunga yang mengganggu itu menambah hutang.

Rencana pembayaran lulus, seperti halnya dengan hipotek pembayaran lulus (GPM), memiliki pembayaran yang meningkat dari tingkat awal yang rendah ke tingkat yang lebih tinggi dari waktu ke waktu. Dalam kasus pinjaman mahasiswa, ini dimaksudkan untuk mencerminkan gagasan bahwa jangka panjang, peminjam diharapkan untuk pindah ke pekerjaan bergaji lebih tinggi. Cara ini bisa menjadi manfaat nyata bagi mereka yang memiliki sedikit uang langsung dari kuliah, karena rencana yang didorong oleh pendapatan dapat dimulai dari $0 per bulan. Namun, sekali lagi, peminjam akhirnya membayar lebih dalam jangka panjang karena lebih banyak bunga yang timbul dari waktu ke waktu. Semakin lama pembayaran ditarik, semakin banyak bunga yang ditambahkan ke pinjaman (nilai total pinjaman juga meningkat).

Juga, siswa dapat meneliti akses mereka ke skenario tertentu seperti mengajar di daerah berpenghasilan rendah atau bekerja untuk organisasi nirlaba yang dapat membuat mereka memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa.

Hipotek Rumah

Pemilik rumah memiliki beberapa pilihan untuk menghindari penyitaan karena pembayaran hipotek tunggakan.

Peminjam dengan tingkat hipotek yang dapat disesuaikan (ARM) dapat mencoba membiayai kembali hipotek dengan tingkat bunga tetap dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Jika masalah pembayaran bersifat sementara, peminjam dapat membayar pemberi pinjaman jumlah yang telah jatuh tempo ditambah biaya keterlambatan dan denda dengan tanggal yang ditetapkan untuk pemulihan.

Jika hipotek masuk ke kesabaran, pembayaran dikurangi atau ditangguhkan untuk waktu yang ditentukan. Pembayaran reguler kemudian dilanjutkan bersama dengan pembayaran sekaligus atau pembayaran sebagian tambahan untuk waktu yang ditentukan hingga pinjaman lancar.

Dengan modifikasi pinjaman, satu atau lebih persyaratan dalam kontrak hipotek diubah menjadi lebih mudah diatur. Mengubah tingkat bunga, memperpanjang jangka waktu pinjaman, atau menambahkan pembayaran yang terlewat ke saldo pinjaman dapat terjadi. Modifikasi juga dapat mengurangi jumlah uang yang terutang dengan memaafkan sebagian dari hipotek.

Dalam beberapa situasi, menjual rumah mungkin merupakan pilihan terbaik untuk melunasi hipotek, dan dapat membantu untuk menghindari kebangkrutan.

Pertimbangan Khusus

Kesabaran dan Konsolidasi

Beberapa hutang mungkin menerima kesabaran, yang memungkinkan penerima pinjaman yang melewatkan pembayaran untuk memulihkan dan memulai kembali pembayaran. Juga, berbagai pilihan penangguhan tersedia bagi penerima yang menganggur atau yang tidak memperoleh penghasilan yang cukup untuk memenuhi kewajiban pembayaran mereka. Sekali lagi, yang terbaik adalah bersikap proaktif dengan pemberi pinjaman dan memberi tahu mereka tentang peristiwa kehidupan yang memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi pinjaman.

Untuk penerima dengan beberapa pinjaman mahasiswa federal atau individu dengan beberapa kartu kredit atau pinjaman lainnya, konsolidasi mungkin menjadi pilihan lain. Konsolidasi pinjaman menggabungkan hutang yang terpisah menjadi satu pinjaman dengan tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan tunggal. Peminjam dapat diberikan periode pembayaran yang lebih lama dengan pengurangan jumlah pembayaran bulanan. Alternatif terakhir untuk konsolidasi adalah penghapusan utang, kesempatan untuk meminta perusahaan menegosiasikan jumlah pembayaran yang lebih rendah atas nama Anda.

Contoh Pelunasan

Pada Februari 2019, Public News Service menerbitkan sebuah artikel tentang meningkatnya jumlah orang di Colorado yang mencari pengampunan pinjaman mahasiswa. Pada waktu bersamaan, negara mengalami kekurangan penyedia kesehatan mental untuk memenuhi kebutuhan penduduknya.

Kekurangan penyedia kesehatan mental di Colorado berarti bahwa sekitar 70% penduduk yang mencari perawatan kesehatan mental atau perilaku tidak menerima layanan tersebut. Standar federal minimum mengharuskan setidaknya ada satu psikiater untuk setiap 30, 000 penduduk. Pada saat artikel itu diterbitkan, Colorado berusaha menambah lebih dari 90 profesional kesehatan mental untuk mencapai ambang itu.

Salah satu cara pusat kesehatan mengatasi kekurangan tersebut adalah dengan memanfaatkan program pengampunan pinjaman siswa federal dan negara bagian baru untuk bekerja sama dengan penyedia terampil yang ingin mengurangi utang pinjaman siswa mereka. Administrator di sana berharap bahwa prospek untuk dapat memotong ribuan dolar dalam utang sekolah kedokteran akan membantu menarik dan mempertahankan penyedia berkualitas tinggi, terutama untuk bagian negara bagian yang paling tidak terlayani.