Mengembangkan Rencana Bantuan Kartu Kredit Terbaik

Jelajahi 6 cara terbukti untuk mendapatkan keringanan dari utang kartu kredit berbunga tinggi!

Artikel ini awalnya muncul di Debt.com

Tidak ada satu solusi yang tepat untuk menyelesaikan masalah hutang kartu kredit. Setiap situasi keuangan berbeda, sehingga solusi yang cocok untuk satu pengguna kredit mungkin bukan pilihan terbaik untuk orang lain. Sebaiknya Anda memahami semua opsi sehingga Anda dapat membandingkannya untuk menemukan opsi keringanan utang terbaik untuk kebutuhan dan tujuan Anda.

Ketahuilah bahwa Anda tidak sendirian dalam pertempuran Anda dengan utang kartu kredit. Rata-rata rumah tangga yang menggunakan kartu kredit biasanya berutang lebih dari $15.000. Di sebagian besar negara bagian, orang umumnya menggunakan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia, yang menurunkan nilai kredit. Dan jika Anda memiliki kredit macet, Anda terbatas dalam jumlah pilihan yang dapat Anda gunakan untuk menemukan keringanan utang. Jadi, semakin banyak hutang yang harus Anda bayar kembali berarti semakin kecil kemungkinan Anda dapat menggunakan solusi do-it-yourself dengan sukses.

Opsi keringanan utang kartu kredit

“Pembebasan utang ” mengacu pada solusi apa pun yang memungkinkan Anda melunasi utang dengan lebih efisien saat pembayaran bulanan tradisional tidak berfungsi. Ada berbagai cara untuk melakukan ini. Beberapa melakukannya sendiri, artinya Anda tidak memerlukan bantuan profesional. Lainnya membutuhkan pembiayaan baru, seperti mendapatkan pinjaman atau kartu kredit yang memudahkan untuk melunasi utang. Maka Anda memiliki opsi yang dibantu secara profesional.

Opsi do-it-yourself dan pembiayaan bisa menjadi cara yang bagus untuk mencoba mengatasi utang. Tetapi jika Anda merasa tidak dapat mengelola penghapusan utang sendiri, cobalah mencari bantuan seorang profesional.

Opsi keringanan utang mandiri

Ada beberapa cara yang dapat Anda coba untuk keluar dari utang tanpa bantuan profesional. Kebanyakan dari mereka melibatkan mengambil pembiayaan baru, seperti pinjaman konsolidasi utang atau kartu kredit transfer saldo. Namun ada beberapa cara untuk mendapatkan keringanan utang tanpa pembiayaan baru yang dapat Anda coba sendiri.

Pengaturan Latihan

Penawaran Penyelesaian

Opsi bantuan yang membutuhkan pembiayaan baru

Jika Anda masih memiliki skor kredit yang baik, ada dua cara untuk mendapatkan keringanan dari hutang kartu kredit yang melibatkan pengambilan pembiayaan baru. Anda pada dasarnya mengambil hutang baru yang membantu melunasi hutang Anda yang ada dengan lebih efisien. Sasaran utamanya adalah mengurangi atau menghilangkan APR yang diterapkan pada total saldo kartu kredit Anda.

Transfer Saldo Kartu Kredit

Pinjaman Konsolidasi Utang Pribadi

Program keringanan utang kartu kredit

Ada banyak cara berbeda yang dapat Anda gunakan untuk mencoba dan menyelesaikan masalah utang kartu kredit Anda sendiri. Tetapi jika Anda sudah kehabisan semua opsi do-it-yourself dan Anda masih kesulitan melunasi hutang Anda, Anda mungkin perlu memanggil profesional. Bantuan profesional seringkali dapat menjadi cara tercepat, termudah, dan paling hemat biaya untuk menghapus hutang kartu kredit.

Anda memiliki dua pilihan:Mendaftar dalam manajemen utang atau program penyelesaian utang. Dengan program pengelolaan utang, Anda membayar kembali semua utang Anda menghindari kerusakan kredit . Kemudian Anda mengurangi atau menghilangkan biaya bunga, sehingga Anda bisa keluar dari hutang lebih cepat, dan seringkali dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Sebaliknya, penyelesaian utang membuat Anda keluar dari utang untuk persentase dari utang Anda. Ini biasanya merupakan pilihan tercepat dan termurah untuk menghilangkan hutang. Namun, hal itu dapat merusak skor kredit Anda secara signifikan.

Program Pengelolaan Utang (DMP)

Program Penyelesaian Hutang (DSP)

DIY kurang paham? Dapatkan bantuan keringanan utang profesional sekarang sehingga Anda dapat menemukan solusi yang berhasil!

Dapatkan Bantuan Sekarang

Program keringanan utang kartu kredit pemerintah

Ada kesalahpahaman yang cukup umum bahwa ada program pemerintah pengurangan utang kartu kredit federal yang dapat digunakan konsumen untuk keluar dari utang. Sebagai catatan, tidak ada hibah atau rencana pembayaran yang disponsori federal yang dapat Anda gunakan untuk melunasi hutang kartu kredit Anda. Meskipun demikian, pemerintah federal memang mengawasi dan mengatur industri penghapusan utang, yang menjadi sumber kebingungan tentang program pengurangan utang pemerintah.

Undang-Undang Pembebasan Hutang Kartu Kredit tahun 2010

Pada tahun 2010, Komisi Perdagangan Federal mengambil langkah untuk mengatur perusahaan penyelesaian utang. Bagian utama dari undang-undang ini berfokus pada pembuatan apa yang dikenal sebagai larangan biaya di muka. Peraturan ini mencegah perusahaan pelunasan utang untuk membebankan biaya apa pun di muka sebelum mereka menyelesaikan setidaknya satu pelunasan.

Di masa lalu, scammers akan mendirikan perusahaan penyelesaian utang palsu , berjanji untuk membantu orang keluar dari hutang. Mereka membebankan biaya pengaturan yang setinggi 25-40% dari hutang yang terdaftar dalam beberapa kasus. Mereka akan mengambil uangnya dan kemudian menghilang, membiarkan konsumen keluar dari biaya tanpa penyelesaian apa pun.

Undang-Undang Pembebasan Hutang Kartu Kredit tahun 2010 mencegah penipuan ini. Perusahaan penyelesaian tidak dapat membebankan biaya di muka tanpa setidaknya jaminan uang kembali. Mereka hanya dapat mengenakan biaya setelah melunasi hutang atas nama Anda.

Undang-Undang Layanan Pengelolaan Utang Seragam

Ini adalah undang-undang federal yang disahkan pada tahun 2005 yang mengatur konseling kredit dan industri layanan manajemen utang. Sebagai akibat dari tindakan tersebut, lembaga konseling kredit harus mendaftar sebagai layanan manajemen utang konsumen di setiap negara bagian tempat mereka ingin bekerja. Mereka juga harus memberikan pengungkapan penuh tentang rencana pengelolaan utang mereka dan kebijakan pembatalan tiga hari bebas penalti.

Konseling dan hibah kredit nirlaba

Salah satu kemungkinan sumber kebingungan terkait hibah pemerintah untuk menghapus utang kartu kredit mungkin berasal dari cara konseling kredit nirlaba lembaga beroperasi. Lembaga nirlaba ini memenuhi syarat untuk status 501(c)3, yang menjadikan mereka organisasi nirlaba yang ada untuk membantu konsumen. Ini membantu memastikan bahwa perusahaan-perusahaan ini selalu beroperasi demi kepentingan terbaik konsumen, alih-alih mencoba menghasilkan keuntungan.

Untuk mendanai operasi mereka, perusahaan-perusahaan ini mendapatkan hibah dari perusahaan kartu kredit untuk memberikan pendidikan keuangan kepada konsumen. Perusahaan kartu kredit pada dasarnya membayar perusahaan yang membuktikan bahwa mereka ada untuk membantu pelanggan mereka. Hal ini memungkinkan lembaga konseling kredit nirlaba untuk menyediakan layanan pengelolaan utang dengan biaya yang relatif rendah.

Ide buruk untuk menghilangkan utang kartu kredit

Tidak semua solusi keringanan utang kartu kredit diciptakan sama! Ide-ide buruk untuk penghapusan utang ini membuat keuangan Anda goyah dan dapat membuat perjalanan keuangan yang bergelombang dalam jangka panjang.

1. Menguangkan tabungan dan investasi pensiun

Menguangkan tabungan pensiun dan investasi adalah ide yang buruk karena Anda tidak hanya menguras dana yang Anda keluarkan. Anda juga kehilangan pertumbuhan yang akan Anda nikmati dari dana tersebut sampai Anda mengembalikannya. Jadi, Anda mundur dua langkah untuk menabung untuk masa pensiun kapan pun Anda mengetuk akun pensiun Anda.

Selain itu, dana pensiun seperti 401 (k) dan IRA tradisional memiliki penalti penarikan awal. Jika Anda mengambil uang sebelum Anda mencapai usia 59,5, maka Anda akan menghadapi hukuman atas dana yang Anda ambil. Terlebih lagi, Anda harus membayar pajak atas uang yang ditarik, karena itu dianggap sebagai pendapatan. Denda dan pajak tambahan ini tidak terjadi pada Roth IRA, tetapi Anda masih akan kehilangan pertumbuhan tabungan.

Apakah Menggunakan 401k atau IRA untuk Membayar Utang Kartu Kredit adalah Ide yang Buruk? »

2. Pinjam di rumah Anda

Hutang kartu kredit tidak dijamin, artinya tidak ada jaminan yang menjamin hutang. Opsi apa pun yang memanfaatkan ekuitas rumah untuk mendapatkan uang, seperti pinjaman ekuitas rumah atau pembiayaan kembali tunai, adalah hutang yang dijamin. Jadi, jika Anda meminjam terhadap ekuitas rumah Anda untuk melunasi utang kartu kredit, Anda secara efektif mengubah utang tanpa jaminan menjadi aman. Jika Anda gagal membayar utang baru, Anda bisa kehilangan rumah.

Secara umum, Anda ingin melindungi ekuitas rumah Anda sebanyak mungkin. Meminjam dengannya sangat berisiko, dan biasanya tidak sepadan dengan risiko tambahan itu untuk melunasi kartu kredit Anda. Bahkan jika Anda default pada kartu kredit dan pergi ke koleksi, mereka tidak dapat membawa pulang Anda. Bahkan, mereka harus menuntut Anda di pengadilan sipil untuk memaksa pembayaran apa pun. Tapi begitu Anda mengambil pinjaman ekuitas, rumah Anda berisiko disita jika Anda terlambat membayar!

Haruskah Saya Membiayai Kembali Rumah Saya untuk Membayar Hutang? »

3. Meminjam dengan polis asuransi jiwa

Jika Anda memiliki polis asuransi jiwa yang memiliki nilai tunai, maka Anda biasanya dapat meminjamnya. Tetapi hanya karena Anda bisa, bukan berarti Anda harus melakukannya. Jika Anda mengambil uang, Anda secara efektif mengambil pinjaman terhadap polis asuransi Anda. Anda membuat hutang baru dengan serangkaian masalah baru.

Jika Anda tidak membayar uang kembali atau mati sebelum dilunasi, maka perusahaan asuransi akan mengambil jumlah terutang ditambah bunga. Dengan kata lain, keluarga Anda akan memiliki lebih sedikit asuransi jiwa untuk membantu mereka hidup setelah Anda pergi. Uang itu ada untuk memberi keluarga Anda jaring pengaman finansial jika yang terburuk terjadi. Anda tidak ingin melakukan apa pun yang akan melemahkan jaring pengaman itu.

Haruskah Saya Mencairkan Polis Asuransi Jiwa Seumur Hidup Saya untuk Melunasi Hutang? »

4. Pinjam uang dari keluarga dan teman

Kecuali jika Anda tidak keberatan kehilangan teman atau membuat pertemuan keluarga menjadi canggung, sebaiknya hindari meminjam uang dari orang yang Anda kenal. Pinjaman antara keluarga atau teman adalah cara cepat untuk merusak hubungan, jadi sebaiknya pisahkan uang dan hubungan Anda.

5 Hal yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Meminjam Uang dari Keluarga dan Teman »

Berurusan dengan akun tunggakan dan tagihan

Kenakalan terjadi ketika Anda gagal melakukan pembayaran kartu kredit minimum yang diperlukan. Kenakalan hanyalah istilah mewah untuk melewati jatuh tempo atau terlambat. Yang akhirnya terjadi saat Anda terlambat membayar adalah hitungan mundur untuk mengeluarkan tagihan .

Charge-off terjadi ketika perusahaan kartu kredit atau pemberi pinjaman menutup rekening sebagai akibat dari tidak membayar. Itu berarti perusahaan pada dasarnya telah menghapus utang sebagai kerugian karena mereka tidak memiliki harapan untuk menerima pembayaran.

Jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran, Anda harus segera menghubungi kreditur Anda, idealnya sebelum Anda melewatkan pembayaran pertama. Anda mungkin dapat mengatur penangguhan atau kesabaran, yang akan menjeda atau mengurangi pembayaran Anda saat Anda bangkit kembali. Ini akan membantu Anda menghindari kerusakan kredit dan akun yang ditutup.

Akun tunggakan dan ditagih melakukan kerusakan serius pada kredit Anda yang mungkin sulit untuk dibatalkan setelah terjadi. Bahkan membayar rekening yang telah ditagih secara penuh mungkin tidak menyebabkan perubahan signifikan pada skor kredit Anda. Dengan mengingat hal itu, negosiasi utang sering kali merupakan taruhan terbaik Anda. Anda dapat meminta pengampunan . Namun, jarang ada kreditur yang setuju untuk langsung memaafkan saldo Anda tanpa pembayaran sebagai gantinya.

Pelajari lebih lanjut tentang tunggakan kartu kredit »

Fitur kartu kredit yang merugikan Anda

Meskipun Anda mungkin berpikir melakukan pembayaran minimum akan membantu Anda melakukan pembayaran yang lebih terjangkau, Anda sebenarnya membuang-buang uang dalam jangka panjang. Bagaimana? Yah, pembayaran minimum kartu kredit tidak dirancang untuk membantu Anda keluar dari hutang lebih cepat. Bahkan, mereka dirancang untuk membuat bank atau perusahaan kartu kredit mendapat untung.

Bunga kartu kredit (APR)

Bunga kartu kredit, atau tingkat persentase tahunan (APR) , adalah bagaimana pemberi pinjaman mendapat untung. Ketika Anda melakukan pembayaran minimum, atau jika Anda gagal melakukan pembayaran pada akhir bulan, pemberi pinjaman diperbolehkan untuk membebankan bunga atas jumlah yang dipinjam. Jadi, meskipun Anda mungkin merasa seperti mengurangi hutang, sebenarnya Anda mengeluarkan lebih banyak uang untuk biaya bunga daripada jumlah pokok Anda.

Namun, Anda dapat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda untuk mencoba dan meringankan beban hutang:

1. Minta penundaan :Anda dapat menjelaskan situasi Anda dan memberikan waktu yang ditentukan kapan Anda dapat melanjutkan pembayaran. Pastikan kerangka waktunya realistis, jika tidak, Anda dapat menegosiasikan jalan keluar dari perpanjangan.
2. Minta kesabaran :Jika pemberi pinjaman Anda tidak akan membayar pembayaran Anda, Anda dapat mencoba untuk bersabar. Ini bekerja mirip dengan penangguhan kecuali bahwa Anda mengurangi pembayaran Anda untuk sementara waktu alih-alih menjedanya. Bersikaplah transparan tentang perjuangan keuangan Anda dan jelaskan secara wajar apa yang Anda mampu. Dan bersedialah untuk membahas angka-angka dengan pemberi pinjaman Anda untuk membantu membuktikan kasus Anda.
3. Minta pengaturan latihan :Sebagai upaya terakhir, Anda dapat mencari pengaturan latihan. Ini pada dasarnya berarti kreditur atau pemberi pinjaman Anda akan membekukan akun Anda, jadi Anda bahkan tidak akan dapat menagih akun itu. Sebagai gantinya, pembayaran, bunga, dan penalti Anda akan dikurangi atau dihilangkan.

Jebakan pembayaran minimum

Kartu kredit pembayaran minimum sayangnya tidak dirancang untuk membantu konsumen. Bahkan, mereka dirancang untuk membuat Anda berhutang lebih lama sehingga perusahaan kartu kredit dapat menghasilkan keuntungan. Ketika Anda hanya melakukan pembayaran minimum atas hutang Anda, Anda dapat membutuhkan waktu bertahun-tahun jika tidak puluhan tahun untuk melunasi bahkan satu akun. Jangan pernah puas dengan pembayaran minimum. Selalu bayar sebanyak mungkin, idealnya lunasi saldo secara penuh setiap bulan. Tetapi jika Anda tidak dapat melunasi semuanya, bayarlah sebanyak yang Anda mampu dengan nyaman.

Menghindari biaya kartu kredit

Semua kartu kredit biasanya disertai dengan biaya . Untuk beberapa nama, ada biaya tahunan, biaya transfer saldo, biaya transaksi luar negeri, dan biaya keterlambatan pembayaran. Dan ada beberapa cara untuk menyiasati biaya ini. Dengan biaya tahunan, pilih kartu yang tidak memiliki biaya tahunan. Jika tidak, pertimbangkan untuk melaporkan masalah tersebut dan meminta agar masalah tersebut diabaikan.

Dalam hal menyeimbangkan biaya transfer, kartu kredit dengan penawaran promosi adalah cara yang tepat. Jika ternyata Anda sering bepergian ke luar negeri, pilihlah kartu kredit yang tidak membebankan biaya 3% untuk semua transaksi di luar negeri. Dan untuk pembayaran yang terlambat, cara termudah untuk menghindarinya adalah dengan mengatur pengingat untuk membayar tagihan Anda tepat waktu. Namun jika Anda melakukan kesalahan, Anda dapat menghubungi kreditur dan meminta agar biaya tersebut dibebaskan.

Batas kredit lebih tinggi

Terkadang orang mencari batas kredit yang lebih tinggi untuk menurunkan tingkat pemanfaatan kredit mereka. Misalnya, jika Anda memiliki batas kredit sebesar $10.000 dan Anda memiliki utang sebesar $9.000, maka tingkat pemanfaatan kredit Anda adalah 90% ($9.000 dibagi $10.000). Dan jika Anda ingin mendapatkan batas kredit yang lebih tinggi hingga $15.000 dengan saldo terutang $9.000 yang sama, tingkat pemanfaatan kredit Anda akan turun menjadi 60%.

Ini bisa menjadi ide yang buruk bagi orang-orang yang mengalami kesulitan menangani utang mereka secara bertanggung jawab. Batas kredit yang lebih tinggi hanya akan menjadi sumber godaan terus-menerus jika Anda sudah memiliki kebiasaan buruk. Jadi, sebaiknya Anda menjaga batas kredit Anda serendah mungkin untuk menghindari kemunduran.

Dasar-dasar kartu kredit – memaksimalkan kartu Anda

Kartu kredit bisa menjadi alat keuangan yang sangat berguna. Tetapi ketika mereka disalahgunakan, mereka dengan cepat menyebabkan kesulitan keuangan. Setelah Anda menerima keringanan hutang yang Anda butuhkan untuk melunasi hutang Anda, Anda dapat bersumpah menggunakan kartu kredit atau Anda dapat mengembangkan kebiasaan kredit yang lebih baik.

Berikut adalah beberapa referensi yang dapat membantu Anda mempelajari cara kerja kredit dan cara menggunakan kartu kredit jalan yang benar. Ini akan membantu Anda memanfaatkan manfaat menggunakan kredit tanpa terjerumus ke dalam lubang utang.

Peretasan kartu kredit

Semakin banyak orang mencoba mencari cara untuk memanfaatkan sepenuhnya kartu kredit mereka. Jika Anda mencari kredit peretasan untuk membantu Anda memanfaatkan hadiah, mendapatkan keuntungan terbaik, atau jika Anda hanya mencoba meningkatkan skor kredit Anda, ada beberapa kiat yang dapat Anda coba:

• Manfaatkan satu kartu kredit cashback untuk semua pembelian sehingga Anda bisa mendapatkan poin sebanyak mungkin.
• Saat membuka kartu kredit, pertimbangkan tempat-tempat yang sering Anda belanjakan dan pertimbangkan untuk membuka kartu dengan mereka untuk memanfaatkan semua yang ditawarkan hadiah kartu kredit mereka.
• Bayar semua tagihan yang Anda buat secara penuh setiap bulan untuk menghindari pembayaran bunga apa pun.
• Jangan pernah menggunakan poin atau mil kartu kredit bisnis dalam perjalanan bisnis.
• Jangan batalkan kartu kredit yang tidak Anda gunakan karena membantu penggunaan kredit Anda dan panjang riwayat kredit Anda, yang penting untuk skor kredit Anda.
• Gunakan kartu kredit Anda untuk mendapatkan akses ruang tunggu bandara.

Mendapatkan kartu yang tepat pada waktu yang tepat

Jangan terburu-buru mengambil keputusan. Luangkan waktu Anda dan periksa semua pilihan Anda sebelum Anda memilih kartu. Apakah Anda memerlukan kartu untuk membantu membangun kembali kredit Anda atau kartu yang memiliki promosi 0% APR, atau kartu yang menghasilkan hadiah, pastikan kartu tersebut sesuai dengan kebutuhan spesifik Anda. Dari sana, Anda akan mempersempit pilihan dan memutuskan antara tidak lebih dari dua atau tiga kartu serupa.

 Kartu kredit Anda pilih harus membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Jadi, jangan puas dengan yang kurang, tetapi jangan juga mengejar bintang. Temukan keseimbangan yang sesuai dengan gaya hidup Anda.

Jenis kartu kredit dan manfaatnya

Mungkin sulit untuk mencari tahu jenis kartu kredit mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Kami akan membantu mengelompokkan jenis kartu kredit sehingga Anda dapat memiliki pemahaman yang lebih baik tentang apa yang mungkin Anda hadapi:

Menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah

Menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah adalah bentuk seni itu sendiri. Dibutuhkan kemahiran, pengetahuan, dan banyak kesabaran. Tetapi permainan akhir sepadan dengan usaha karena hadiah Anda datang dalam bentuk suku bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Anda bahkan mungkin bisa mendapatkan pengurangan waktu yang diperlukan untuk melunasi kreditur Anda.

Pertanyaan hutang kartu kredit

Anda mungkin masih memiliki beberapa pertanyaan yang belum terjawab mengenai utang kartu kredit. Itulah sebabnya kami membuat FAQ Utang Kartu Kredit dengan harapan dapat menjawab setiap dan semua pertanyaan yang tersisa.