Apa yang Dicari Pemberi Pinjaman Sebelum Meminjamkan Uang?

Perusahaan Anda berkembang, dan Anda perlu membeli peralatan tambahan dan mengumpulkan uang untuk membayar akun yang meningkat ke jumlah piutang. Bagaimana Anda dapat membujuk bank untuk menyediakan uang untuk kebutuhan perusahaan Anda sehingga bisnis Anda dapat berjalan dengan lancar dan menyimpan uang untuk masa pensiun?

Di sini, kami akan memberi tahu Anda apa yang akan dicari oleh bank atau pemberi pinjaman lain sebelum mereka meminjamkan uang untuk bisnis Anda. Anda tidak hanya akan mempelajari parameter pengukuran mereka untuk pemilik perusahaan atau wiraswasta, tetapi juga memahami apa yang harus Anda ikuti jika Anda seorang profesional bergaji dan merencanakan pinjaman. Tanpa membuang waktu, mari masuk ke detailnya!

Tujuan Pinjaman

Berikan pemberi pinjaman rencana bisnis terlebih dahulu. Tunjukkan pada mereka bahwa perusahaan Anda dapat diandalkan dan Anda memiliki rekam jejak kesuksesan yang terbukti. Beri tahu mereka bahwa Anda membutuhkan dana untuk bisnis Anda, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan dengannya. Ketika meminjamkan kepada peminjam yang membutuhkan, pemberi pinjaman menjadi gelisah dan enggan. Tentukan dengan tepat jumlah uang yang Anda butuhkan, rencana Anda untuk menggunakannya, dan strategi pembayaran Anda.

Rencana bisnis harus berisi:

• Ikhtisar perusahaan, penawarannya, dan layanannya
• Keahlian tim manajemen
• Suasana permusuhan
• Audiens target
• Catatan keuangan

Pinjaman pribadi dapat menjadi metode mudah untuk menerima infus uang tunai yang sangat dibutuhkan. Anda dapat menggunakannya untuk membiayai renovasi rumah, biaya pengobatan mendesak, peluncuran bisnis, atau bahkan liburan. Namun agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi dari bank, Anda harus melalui proses penting yang disebut verifikasi klien, yang memengaruhi seberapa sukses aplikasi pinjaman Anda.

Tidak seperti hipotek atau pinjaman mobil, pinjaman pribadi sering kali tidak dijamin dengan jaminan apa pun, jadi pemberi pinjaman harus mematuhi persyaratan kelayakan yang ketat sebelum menerimanya. Saat meninjau aplikasi pinjaman pribadi, pemberi pinjaman mempertimbangkan skor kredit, pendapatan, pekerjaan, usia, dan riwayat pembayaran Anda.

Mari kita periksa berbagai aspek yang dilihat bank saat meninjau permintaan peminjam untuk pinjaman pribadi sehingga Anda dapat menambah tabungan pensiun Anda:

Elemen Penting yang Diperhitungkan Bank Sebelum Meminjamkan ke Wiraswasta &Pemilik Bisnis

Anda dapat mengembangkan perusahaan Anda dan meningkatkannya ke tingkat kesuksesan baru dengan pinjaman bisnis dan membuat rencana untuk memotong pengeluaran bisnis. Anda harus mempresentasikan rencana bisnis Anda kepada bank dan menunjukkan rekam jejak yang terbukti berhasil mengelola perusahaan. Bank biasanya ekstra hati-hati saat memberikan pinjaman kepada wiraswasta atau pemilik bisnis.

Sangat penting untuk secara eksplisit tentang persyaratan pinjaman dan strategi pembayaran Anda karena bank akan enggan memberikan uang kepada mereka yang berada dalam situasi sulit (seperti terlilit hutang). Saat menilai aplikasi Anda untuk pinjaman pribadi, pemberi pinjaman sering kali mempertimbangkan 5 C kredit:kapasitas, agunan, modal, karakter, dan kondisi.

1. Kapasitas

Sebelum hal lain, bank atau pemberi pinjaman akan menilai potensi pembayaran Anda. Peminjam harus memberikan surat yang mengizinkan mereka untuk memeriksa riwayat kredit mereka saat mengajukan pinjaman. Mereka akan melihat seberapa baik Anda melunasi pinjaman sebelumnya serta tingkat utang Anda saat ini. Setelah memeriksa penghasilan Anda, bank menentukan rasio cakupan pembayaran utang Anda. Biasanya membutuhkan rasio cakupan layanan utang minimal 1,20 kali.

2. Agunan

Bank terkadang meminta jaminan atau jaminan dari pemohon untuk mengurangi risiko. Bahkan perusahaan yang paling tangguh pun terkadang mengalami periode penurunan karena kejadian tak terduga yang dapat mempersulit mereka untuk membayar kembali pinjaman. Bank dapat meminta beberapa jenis agunan tergantung pada aset yang tersedia, seperti properti, aset bisnis, peralatan, mobil, deposito giro, dll.

Ketika permohonan pinjaman disetujui, peminjam mungkin perlu memberikan izin kepada pemberi pinjaman untuk memberikan hak gadai atas aset apa pun yang mereka janjikan sebagai jaminan. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman, pemberi pinjaman mungkin memiliki wewenang untuk mengambil alih kepemilikan aset tersebut dan menjualnya untuk menutup kerugiannya.

3. Modal

Bank akan memeriksa riwayat dan kinerja keuangan Anda serta modal perusahaan Anda atau jumlah uang tunai yang tersedia untuk digunakan oleh bisnis. Jika bank menentukan bahwa perusahaan kekurangan modal, ia dapat menolak aplikasi pinjaman karena dianggap berisiko tinggi. Bank juga akan melihat berapa banyak uang yang Anda masukkan ke dalam perusahaan Anda karena ini menunjukkan seberapa besar investasi Anda dalam kesuksesannya. Jika Anda memberikan jaminan pribadi untuk pinjaman tersebut, mereka mungkin masih menyetujuinya meskipun hal itu menentukan bahwa situasi keuangan Anda jauh lebih penting daripada perusahaan.

4. Karakter

Sebelum memproses aplikasi pinjaman Anda, pemberi pinjaman juga akan melakukan penyelidikan menyeluruh tentang latar belakang bisnis Anda, referensi Anda, dan posisi perusahaan Anda. Anda dan perusahaan Anda jauh lebih mungkin untuk disetujui untuk pinjaman pribadi jika Anda berdua memiliki sejarah kredit yang sangat baik, reputasi yang solid, dan referensi yang solid. Bahkan jika Anda dapat memenuhi persyaratan lain, pemberi pinjaman mungkin enggan memberi Anda pinjaman jika perusahaan Anda memiliki riwayat gagal bayar atau reputasi buruk.

5. Kondisi

Keadaan ekonomi di sektor Anda—yang mungkin tidak banyak Anda kendalikan—merupakan faktor penting lain yang dipertimbangkan oleh bank. Bahkan jika perusahaan Anda dapat memenuhi persyaratan agunan dan kapasitas, bank dapat memutuskan untuk menolak aplikasi pinjaman Anda jika Anda bekerja di sektor berisiko tinggi. Salah satu penyebabnya adalah kemungkinan penurunan bisnis yang cepat, yang akan membahayakan pinjaman bank. Anda harus mengatasi situasi ekonomi yang menantang dan menunjukkan keterampilan yang signifikan dalam mengelola perusahaan yang berisiko agar pinjaman Anda dapat diberikan.

6. Usia

Saat menganalisis aplikasi pinjaman, bank juga mempertimbangkan usia Anda selain elemen yang disebutkan sebelumnya. Bank menyukai pinjaman kepada peminjam antara usia 30 dan 50 karena mereka dipandang lebih dapat diandalkan secara finansial. Orang-orang dalam rentang usia ini telah bekerja selama beberapa tahun namun memiliki beberapa tahun untuk membayar kembali pinjaman mereka dengan cepat. Orang yang berusia di atas 60 tahun mungkin mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman pribadi dan mungkin perlu menyiapkan jaminan sebelum bank menyetujui aplikasi pinjaman mereka.

7. Pengalaman

Pengalaman adalah komponen penting yang diperhitungkan oleh bank. Misalnya, kandidat dengan pengalaman 15 tahun akan diberikan preferensi daripada kandidat dengan pengalaman hanya 2-3 tahun atau kandidat yang kurang berpengalaman. Saat mengevaluasi aplikasi pinjaman, bank menyukai peminjam yang telah bekerja di sektor yang sama selama beberapa tahun. Jika seseorang memiliki riwayat sering berganti pekerjaan, bank akan kesulitan menerima pinjamannya.

8. Jumlah Pinjaman dan Jangka Waktu Pelunasan

Mereka juga mempertimbangkan waktu pembayaran di samping jumlah pinjaman. Pelamar yang memilih durasi pengembalian yang lebih pendek biasanya lebih disukai. Misalnya, seseorang yang meminta jangka waktu pengembalian pinjaman dua sampai tiga tahun akan diberikan preferensi atas seseorang yang meminta jangka waktu pembayaran yang lebih lama sepuluh tahun, dan seterusnya.

Ada beberapa keuntungan menjadi pengusaha setelah pensiun, jadi berikan kesempatan dan amankan pinjaman untuk menjadi pemilik bisnis yang sukses. Mengikuti aturan dan peraturan bank tertentu dapat membantu Anda berhasil menyetujui pinjaman bank.

Elemen Penting yang Diperhitungkan Bank Sebelum Membiayai Tenaga Profesional yang Digaji

1. Peringkat Kredit

Skor kredit adalah faktor pertama yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat memeriksa aplikasi pinjaman pribadi dari profesional yang digaji. Anda juga dapat menerima pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah jika Anda memiliki skor kredit yang kuat atau di atas 700. Riwayat keuangan dan kapasitas pembayaran pinjaman Anda tercermin dalam skor kredit Anda. Jenis pinjaman yang saat ini Anda bayar atau telah berhasil dilunasi sebelumnya dipertimbangkan saat menghitung skor Anda.

Jumlah utang yang Anda kumpulkan, riwayat pembayaran kembali pinjaman, seberapa sering Anda melunasi utang kartu kredit, dan jumlah cicilan bulanan yang terlewatkan, semuanya memengaruhi nilai kredit Anda.

2. Pendapatan Saat Ini

Hal lain yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman atau bank adalah sumber pendapatan Anda yang ada dan biaya bulanan Anda. Sebelum mengeluarkan pinjaman lain, perwakilan bank juga akan mempertimbangkan berapa banyak utang yang Anda miliki saat ini, yang mencakup pinjaman rumah yang ada, pinjaman mobil, pembayaran bulanan, dll. Pemberi pinjaman akan melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda, yang dihitung dengan membagi Anda pendapatan kotor bulanan dengan jumlah semua pembayaran hutang bulanan Anda. Seluruh hutang Anda tidak boleh melebihi 50% dari penghasilan Anda.

3. Latar Belakang Pekerjaan

Riwayat pekerjaan dianggap sebagai bukti lebih lanjut dari stabilitas dan pendapatan. Sebelum menerima pinjaman, pemberi pinjaman menginginkan konfirmasi pendapatan berulang, dan kandidat yang secara teratur berganti pekerjaan atau tidak memiliki sumber pendapatan yang dapat diandalkan dipandang sebagai peminjam yang bermasalah. Anda telah dipekerjakan terus menerus dan memiliki riwayat pekerjaan yang solid jika Anda pernah bekerja di industri yang sama. Namun, ini tidak berarti bahwa Anda harus bekerja secara konsisten untuk bisnis yang sama. Orang yang bekerja untuk diri mereka sendiri biasanya menghadapi pengawasan yang lebih ketat daripada mereka yang memiliki gaji bulanan tetap.

4. Pekerjaan

Pekerjaan Anda sangat penting untuk aplikasi pinjaman Anda. Beberapa profesi, seperti di bank pemerintah, sektor publik, dan PSU, mungkin lebih disukai oleh bank. Bank juga lebih memilih orang yang dipekerjakan oleh perusahaan terkemuka dan profesi lain yang dapat diandalkan seperti dokter, akuntan sewaan, insinyur, dan pengacara.

Wiraswasta atau karyawan perusahaan swasta biasanya menerima prioritas terendah. Permohonan pinjaman dianggap lemah jika pemohon bekerja pada perusahaan yang memiliki rekam jejak tidak membayar gaji karyawannya tepat waktu. Kandidat dengan riwayat sering berganti pekerjaan juga meninggalkan kesan yang salah. Namun, bank menerima semua aplikasi dengan cara yang sama, terlepas dari apakah itu berasal dari pekerja sektor pemerintah atau swasta.

5. Catatan Pembayaran

Selain itu, bank dengan hati-hati memeriksa kredit peminjam dan riwayat pengembalian pinjaman. Setiap hutang yang belum dibayar dapat bertahan hingga 7 tahun, merusak skor kredit dan kelayakan pinjaman Anda. Bank mungkin enggan untuk menyetujui aplikasi pinjaman Anda jika Anda memiliki riwayat pembayaran utang yang buruk atau jika Anda memiliki tagihan yang jatuh tempo.

6. Jumlah Pinjaman

Jumlah kredit yang diminta peminjam merupakan pertimbangan penting yang dipertimbangkan oleh bank. Mereka akan meneliti pinjaman lebih dekat dan bahkan mungkin meminta jaminan untuk mengurangi risikonya jika jumlah pinjaman lebih tinggi. Di sisi lain, tergantung pada hubungan Anda dengan bank, aplikasi pinjaman kecil dapat diterima lebih cepat. Sebelum menerima jumlah pinjaman Anda, bank juga akan mempertimbangkan seluruh riwayat keuangan Anda, kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran, dll.

7. Tujuan Pinjaman

Bank juga akan menginginkan informasi tentang alasan di balik pinjaman pribadi. Pemberi pinjaman ini dapat menolak aplikasi Anda, mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi, atau bahkan menuntut keamanan jika pinjaman tersebut berisiko tinggi (seperti memulai perusahaan baru tanpa keahlian sebelumnya). Jika pinjaman tersebut untuk alasan berisiko rendah, seperti perbaikan dan renovasi rumah atau pembangunan rumah, Anda mungkin tidak akan kesulitan mendapatkan persetujuan.

8. Penghasilan Tambahan

Bank akan meninjau setiap EMI yang Anda bayar saat ini dan utang yang ada yang Anda bayar setiap bulan. Mendapatkan persetujuan untuk pinjaman pribadi akan lebih mudah jika Anda memiliki surplus pendapatan yang cukup besar setelah membayar EMI Anda. Uang surplus yang rendah memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa Anda sudah terlalu banyak bekerja dan lebih cenderung gagal bayar. Saat mengajukan pinjaman pribadi, Anda harus mempertimbangkan kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran EMI dan jumlah uang yang tersisa setiap bulan.

Beberapa elemen penting mempengaruhi kelayakan untuk pinjaman pribadi. Ingatlah semua hal di atas adalah untuk peluang yang lebih baik untuk menerima pinjaman pribadi dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Selain itu, pinjaman usaha kecil terbaik mempertimbangkan berapa lama pemohon telah menjadi klien bisnis mereka. Kemungkinan pinjaman Anda diterima meningkat jika Anda telah mempertahankan hubungan positif dengan bank Anda dan saldo bank yang substansial. Setelah Anda mendapatkan pinjaman Anda, pastikan untuk melakukan pembayaran tepat waktu sehingga bank Anda bersedia untuk menyetujui aplikasi pinjaman Anda saat berikutnya Anda ingin melakukannya.

Apa yang Anda lakukan jika Permohonan Pinjaman Anda Ditolak?

Pemberi pinjaman dapat menolak aplikasi pinjaman Anda karena berbagai alasan. Utang terhadap pendapatan Anda mungkin terlalu tinggi, atau nilai kredit Anda mungkin terlalu rendah. Mungkin juga Anda meminta pinjaman yang lebih besar daripada yang bank yakini dapat Anda bayar mengingat penghasilan Anda, stabilitas pekerjaan, dan utang lain yang masih Anda miliki.

Ada beberapa tindakan yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman di masa mendatang jika pemberi pinjaman menolak aplikasi pinjaman Anda:

• Minta alasan yang tepat untuk penolakan aplikasi Anda.
• Periksa aplikasi pinjaman Anda untuk kesalahan ketik atau kesalahan faktual.
• Tingkatkan skor kredit Anda dengan melunasi semua tagihan terutang saat ini.
• Verifikasi laporan kredit Anda dari kesalahan.
• Tingkatkan penghasilan Anda
• Periksa spesifikasi pemberi pinjaman
• Ajukan aplikasi pinjaman sederhana.
• Pikirkan tentang mendapatkan penandatangan bersama.

FAQ

1. Barang Apa yang Dapat Diagunkan Sebagai Jaminan untuk Pinjaman Pribadi?

Hanya agunan yang diperlukan dari pemberi pinjaman untuk pinjaman pribadi yang dijamin. Anda sering dapat menggunakan barang-barang berikut sebagai jaminan saat mengajukan pinjaman yang dijamin:

• Uang (disimpan dalam rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD))
• Mobil
• Perahu
• Beranda
• Stok
• Obligasi
• Pertanggungan asuransi
• Perhiasan
• Seni tinggi
• Antik
• Barang koleksi
• Logam tak ternilai
• Gaji yang akan datang

2. Kapan saya bisa mendapatkan pinjaman pribadi?

Waktu penyelesaian untuk pinjaman pribadi berbeda antara pemberi pinjaman online, bank konvensional, dan serikat kredit. Pemberi pinjaman online seringkali tercepat; beberapa bahkan menawarkan persetujuan dan pendanaan pada hari yang sama pada hari yang sama atau hari berikutnya. Di sisi lain, pendanaan melalui bank konvensional dan serikat kredit dapat memakan waktu hingga tujuh hari.

3. Dapatkah Anda mengajukan pinjaman pribadi tanpa bukti penghasilan?

Kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman Anda tergantung pada kemampuan Anda untuk membayar dan kriteria kualifikasi pemberi pinjaman, yang sangat membebani pendapatan Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman menginginkan dokumentasi pendapatan untuk memastikan kemampuan Anda melakukan pembayaran kembali. Sebaiknya jangan mengambil lebih banyak utang jika Anda tidak memiliki pekerjaan atau sumber pendapatan lain dan tidak mampu mengambil pinjaman pribadi.

4. Apa yang membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi?

Penyebab paling sering dari penolakan pinjaman pribadi adalah pendapatan, riwayat kredit, dan nilai kredit Anda. Pemohon kredit yang buruk, rusak, atau tidak ada sama sekali sering kesulitan untuk mendapatkan persetujuan pinjaman pribadi. Meski begitu, memiliki kredit yang baik tidak menjamin Anda akan disetujui untuk pinjaman pribadi. Pemberi pinjaman biasanya tidak mau mengambil risiko jika gaji Anda tidak menunjukkan bahwa Anda dapat melakukan pembayaran bulanan.

Pertimbangan Terakhir

Sebelum memberikan utang, pemberi pinjaman memeriksa calon peminjam menggunakan seperangkat kriteria. The 5 Cs adalah nama kolektif untuk kategori yang sering masuk ke dalam kriteria. Pemberi pinjaman harus mempertimbangkan riwayat kredit peminjam, riwayat pembayaran, jaminan yang ada, uang yang tersedia untuk setoran di muka, dan kondisi pasar untuk menjamin persyaratan pinjaman terbaik.

Anda dapat mengamankan pinjaman jika Anda memiliki catatan yang baik dan pendapatan yang memenuhi persyaratan bank untuk meminjamkan Anda pinjaman. Anda memerlukan modal untuk membayar karyawan, memperluas upaya pemasaran bisnis Anda, dan menutupi biaya operasional lainnya yang mungkin timbul. Dalam hal ini, pinjaman bisnis akan sangat membantu. Percaya pada kemampuan mereka, dan gunakan mereka untuk mengembangkan perusahaan Anda.