Apa yang Dianggap Darurat Keuangan?

Bertahun-tahun yang lalu, saat berkendara pulang dari kampus, mobil saya mogok di pintu tol. Saya secara alami panik. Bukan karena rasa malu — tetapi ketakutan akan berapa banyak biaya yang harus saya keluarkan untuk menarik dan memperbaikinya.

Sebagian besar dari kita tidak suka menghabiskan uang untuk hal-hal seperti itu. Lebih buruk lagi, ketika Anda tidak memiliki uang di bank untuk menangani kejutan tak terduga seperti itu. Sejak saat itu, saya memastikan untuk menyiapkan dana darurat.

Sesuai dengan namanya, ini hanyalah rekening tabungan yang hanya Anda gunakan saat harus membayar pengeluaran yang besar dan tidak terduga. Idealnya, Anda harus menabung untuk menutupi 3-6 bulan pengeluaran penting. Namun, untuk memulai, simpan minimal $1.000 sehingga Anda tidak membuat diri Anda terlilit utang besar.

Apa yang Dianggap Darurat Keuangan?

Tapi, apa sebenarnya yang dimaksud dengan darurat keuangan? Nah, membeli iPhone baru yang mengilap atau pergi ke Karibia tidak masuk hitungan. Sebaliknya, itu akan menjadi tujuh contoh berikut.

1. Arus kas yang mengering.

Tanpa pertanyaan, kehilangan sumber pendapatan utama Anda adalah keadaan darurat keuangan. Bahkan, itu mungkin alasan utama mengapa Anda harus menyimpan dana darurat. Lebih buruk lagi, kadang-kadang, ini tampaknya bisa muncul entah dari mana.

Terlepas dari apakah Anda seorang pekerja lepas yang kehilangan klien atau baru saja menerima pemberitahuan dua minggu, ini dapat memiliki konsekuensi langsung, termasuk:

• Dampak yang paling nyata adalah Anda tidak lagi memiliki sumber penghasilan. Selain menyebabkan stres, ini berarti Anda tidak dapat lagi membayar pengeluaran Anda, yang dapat mengakibatkan kerusakan nilai kredit Anda hingga utilitas dimatikan. Jika Anda menggunakan kartu kredit untuk tetap bertahan, itu akan mengubur Anda dalam hutang. Bahkan jika Anda dapat menerima paket pesangon atau pengangguran, itu hanya akan menjadi persentase dari gaji Anda sebelumnya.
• Apakah Anda menerima manfaat seperti asuransi kesehatan atau iuran pensiun dari perusahaan Anda sebelumnya? Jika demikian, dan Anda kehilangan posisi, maka Anda mungkin harus berhenti mendanai rencana Anda untuk sementara waktu atau membayar biaya medis sendiri.
• Mungkin butuh beberapa bulan bagi Anda untuk menemukan pekerjaan yang sebanding dengan gaji Anda sebelumnya. Jika Anda tidak memiliki apa pun yang disisihkan, Anda akan terus berjuang untuk memenuhi pengeluaran Anda.
• Kesehatan fisik dan emosional juga akan terganggu karena Anda mungkin mengalami perasaan gagal dan putus asa. Pada gilirannya, ini menyebabkan tekanan finansial, ketegangan pada hubungan Anda, dan terlibat dalam kebiasaan tidak sehat seperti pola makan yang buruk atau penyalahgunaan zat.

2. Darurat medis atau gigi.

Bahkan jika Anda cukup beruntung untuk mempertahankan sumber penghasilan utama Anda, Anda tahu kapan Anda harus menghadapi keadaan darurat medis atau gigi. Misalnya, Anda mungkin harus dirawat di rumah sakit karena sakit atau kecelakaan yang tiba-tiba. Dan, kunjungan ke UGD itu bisa berupa pembayaran hipotek atau nota mobil.

Bagaimana jika Anda memiliki asuransi? Anda masih mungkin bertanggung jawab atas pembayaran bersama, yang rata-rata $250. “Namun, dengan munculnya rencana kesehatan yang dapat dikurangkan dalam beberapa tahun terakhir, bahkan orang yang diasuransikan mungkin harus membayar seluruh tagihan jika mereka belum memenuhi pengurangan tahunan rencana tersebut,” jelas Janet Hunt di The Balance.

“Pengurangan ini harus memenuhi minimum IRS 2020 sebesar $1.400 untuk seorang individu, atau $2.800 untuk sebuah keluarga agar dianggap sebagai HDHP,” tambah Hill. “Pengurangan bisa lebih tinggi tergantung pada rencana Anda.”

Dan, hal-hal bisa lebih mengkhawatirkan jika Anda adalah pemilik hewan peliharaan. Kunjungan darurat ke dokter hewan Anda dapat berkisar antara $250 hingga $8.000!

3. Perawatan dan perbaikan rumah/mobil.

“Pembeli rumah jarang mempertimbangkan berapa biaya untuk memiliki, mengoperasikan, dan memelihara rumah,” kata Ilyce Glink, penulis “100 Pertanyaan yang Harus Ditanyakan Setiap Pembeli Rumah Pertama Kali” dan penerbit ThinkGlink.com, kepada Discover. “Mereka sangat tertarik untuk melihat berapa biaya hipotek, pajak, dan asuransi. Jika pembeli rumah berada di ambang keterjangkauan, membeli rumah yang lebih besar dengan perawatan dan pemeliharaan yang lebih tinggi dapat mendorongnya ke batas finansial.”

Ingin menghindari skenario seperti itu? Maka Anda perlu memiliki dana darurat untuk tidak hanya menjaga keamanan dan ketertiban rumah Anda, tetapi juga pengeluaran tak terduga.

Contoh lain adalah bencana alam yang merusak rumah Anda atau pipa pecah di kamar mandi Anda.

Berapa banyak yang harus Anda simpan untuk perbaikan rumah? “Menurut aturan satu persen, Anda harus menyisihkan setidaknya satu persen dari nilai rumah Anda setiap tahun untuk pemeliharaan rumah,” saran tim Discover. “Untuk rumah seharga $360.000, ini berarti $3.600 per tahun atau $300 per bulan.”

Bagaimana Anda menentukan berapa banyak tabungan darurat yang Anda butuhkan?

Aturan praktis lain yang baik adalah “menghemat 10 persen dari total biaya pajak properti, hipotek, dan pembayaran asuransi Anda,” kata Glink. “Ini mungkin jumlah minimum yang harus Anda rencanakan.”

Jika Anda memiliki kendaraan, konsep yang sama perlu diterapkan. Selain menjaga kendaraan Anda dalam kondisi prima, Anda ingin dapat membayar segala kemungkinan pengeluaran cepat. AAA menyarankan untuk menyisihkan setidaknya $50 sebulan untuk pemeliharaan dan perbaikan rutin.

4. Perjalanan yang tidak terduga.

Bagaimana jika orang yang dicintai tiba-tiba sakit atau sakit? Anda mungkin tidak punya cukup waktu untuk membandingkan biaya perjalanan atau penginapan. Anda juga tidak memiliki kemewahan menunggu sampai Anda menemukan kesepakatan yang lebih baik.

Sebaliknya, Anda mungkin memiliki tiket pesawat menit terakhir dengan harga selangit karena Anda tidak punya pilihan lain. Bahkan jika Anda menemukan kesepakatan yang luar biasa, itu masih merupakan biaya yang belum Anda perhitungkan.

Apa itu perjalanan tak terduga?

Selain itu, Anda mungkin terpaksa memperpanjang perjalanan karena faktor-faktor yang berada di luar kendali Anda. Misalnya, badai salju atau serangga 24 jam dapat memaksa Anda untuk memesan pengaturan penginapan untuk satu atau dua hari lagi. Anda mungkin juga harus membeli tiket pesawat baru.

Salah satu teman saya harus menghadapi skenario yang sama saat menghadiri pernikahan. Mereka tidak dapat melakukan penerbangan, yang mengharuskan mereka untuk memesan satu malam lagi di hotel mereka dan kemudian memesan penerbangan baru. Mereka tidak memiliki dana untuk pengeluaran tambahan ini, dan dia harus meminjam uang dari orang tuanya.

5. Tagihan pajak yang lebih besar dari perkiraan.

Orang terakhir yang Anda ingin berhutang — adalah Paman Sam lama google. Tapi, utang ini kadang bisa saja terjadi. Faktanya, banyak orang Amerika yang menerima pengembalian dana tahun sebelumnya terkejut mengetahui tahun berikutnya bahwa Anda berutang uang kepada pemerintah.

Pada tahun 2019, ini umum bagi beberapa orang seperti Andy Kraft dan Amy Elias dari Portland, Oregon. Pasangan itu terbiasa mendapatkan pengembalian uang kecil. Namun, pada 2019, mereka berutang $10.160.

“Saya tidak akan pernah melupakan momen itu; Saya berpikir, 'Kami terlihat bagus,' dan kemudian kami menambahkan di W-2 berikutnya dan rahang saya membentur lantai," kata Kraft kepada CNBC. "Tidak mungkin saya ingin percaya bahwa apa yang saya lihat itu akurat."

Sebelum Anda mengalami serangan panik, ketahuilah bahwa ada cara untuk menangani tagihan pajak yang tidak terduga. Sebagai permulaan, mengajukan tepat waktu dan membayar apa yang Anda bisa untuk menghindari biaya dan penalti. Anda juga dapat meminta perpanjangan atau menyiapkan paket pembayaran.

Jika itu bukan pilihan, maka Anda dapat memanfaatkan tabungan darurat Anda. Dengan menggunakan tabungan darurat, Anda tidak perlu mengambil pinjaman atau meminjam uang dari keluarga, teman, atau bahkan 401(k) Anda.

6. Gerakan tiba-tiba.

Beberapa tahun yang lalu, di tengah musim dingin yang sangat dingin, pemanas di rumah saya mati. Sayangnya, itu akan memakan waktu beberapa hari untuk diperbaiki. Tidak mungkin saya bisa tinggal di tempat saya, jadi saya harus check in ke kamar hotel selama beberapa hari.

Bagi saya, ini adalah pukulan ganda. Selain pasangan perbaikan $800, saya juga keluar $300 untuk hotel. Untungnya, saya punya cukup tabungan untuk pemanas. Tapi, saya tidak punya uang untuk hotel dan saya harus, dengan enggan, menggunakan kartu kredit saya.

Contoh lain dari pengeluaran mendadak adalah jika perusahaan Anda pindah ke gedung baru atau menerima posisi baru di negara bagian baru. Meskipun tidak menit terakhir seperti pengalaman pemanas saya, ini bisa terjadi lebih cepat daripada yang dapat Anda hemat untuk menutupi biaya pemindahan.

Majikan Anda mungkin menanggung sebagian dari biaya ini. Tapi, jangan mengandalkan mereka untuk membayar semuanya.

7. Biaya pemakaman.

Meskipun tentu saja topik kotor, kami juga tahu itu tidak bisa dihindari. Terlebih lagi, pemakaman dapat berkisar dari $ 1.500 dan $ 15.000. Saya ingat ketika seorang teman kehilangan ayahnya dan terkejut melihat betapa mahal biaya pemakaman dan bagaimana keluarganya berjuang untuk membayarnya.

Bagaimana jika mereka memiliki asuransi jiwa? Anda akan mendapatkan penggantian. Tapi, itu bisa berbulan-bulan sebelum itu terjadi.

Intinya.

Membangun dana darurat memastikan bahwa Anda siap menghadapi apa pun yang terjadi dalam hidup Anda. Terbaik dari semua, tidak perlu banyak untuk memulai. Jika Anda menyisihkan $100 per bulan, Anda akan memiliki $1.200 dalam setahun — dan itu bisa membuat semua perbedaan di dunia pada anggaran Anda.

Terlebih lagi — Anda akan merasa jauh lebih aman dan itu akan membuat semua perbedaan dalam kesehatan mental Anda.

Jika Anda harus menarik dana darurat Anda, pastikan Anda mengisinya kembali sesegera mungkin.