Panduan Definitif Untuk Membuat Anggaran yang Berfungsi

Membuat anggaran bisa terasa seperti masalah matematika yang mustahil. Dengan begitu banyak biaya yang harus diperhitungkan, mungkin sulit untuk mendapatkan angka yang dijumlahkan dengan benar tidak peduli berapa banyak pemotongan yang Anda lakukan.

Bahkan mungkin terasa lebih mudah untuk menyerah pada penganggaran dan melanjutkan metode Anda untuk tidak terlalu memikirkan strategi uang Anda atau dengan longgar melacak pengeluaran di kepala Anda. Tetapi memiliki anggaran yang memberi tahu Anda cara membelanjakan dan menghemat uang dengan cara yang disengaja adalah langkah penting untuk memiliki keuangan yang sehat.

Bagaimana cara membuat anggaran yang benar-benar berfungsi? Mari kita bahas semua hal yang perlu Anda ketahui untuk membuat anggaran yang berhasil dan sesuai untuk Anda dan keuangan Anda.

Penghasilan

Untuk dapat membuat anggaran, Anda harus mengetahui terlebih dahulu berapa banyak uang yang harus Anda kerjakan.

Umumnya, Anda ingin setidaknya sedikit pesimis tentang berapa banyak uang yang Anda masuk, terutama jika penghasilan Anda sangat bervariasi. Dengan begitu, jika Anda memiliki waktu sebulan di mana Anda menghasilkan lebih sedikit, Anda tidak akan kesulitan untuk membuat perbedaan.

Mulailah dengan gaji biasa Anda untuk dibawa pulang. Periksa pembayaran terakhir Anda untuk melihat penghasilan setelah pajak Anda sebelum asuransi, pensiun, atau pemotongan otomatis lainnya dilakukan.

Jika Anda tidak membuat jumlah tetap setiap periode pembayaran (jika Anda dibayar per jam, jika Anda memiliki gaji berdasarkan komisi, jika Anda seorang pekerja lepas, dll.), lihat beberapa bulan dokumen pembayaran untuk mendapatkan gagasan tentang apa yang lebih rendah dan lebih tinggi dari spektrum gaji Anda. Mendasarkan anggaran Anda pada ujung bawah spektrum itu akan mencegah Anda dari pengeluaran berlebihan di bulan-bulan yang lebih ramping dan memberi Anda penyangga yang bagus saat Anda menghasilkan lebih dari yang diharapkan.

Jangan lupakan bentuk penghasilan lain (setelah pajak dan biaya lainnya) seperti penghasilan dari pekerjaan sampingan, penghasilan sewa, atau tunjangan anak.

Belanja

Selanjutnya, lihatlah apa yang Anda belanjakan setiap bulan. Jika membantu, pisahkan pengeluaran Anda ke dalam kategori.

Bagaimana Anda mengkategorikan pengeluaran Anda terserah Anda, tetapi semua pengeluaran Anda biasanya dapat dimasukkan ke dalam salah satu dari tiga ember:hal-hal yang Anda butuhkan, hal-hal yang Anda hemat, dan hal-hal yang Anda inginkan.

Kebutuhan

Ini adalah hal-hal dasar yang Anda butuhkan untuk bertahan hidup dan tetap bertahan seperti perumahan, transportasi dan bahan makanan.
Item dan kategori spesifik yang termasuk dalam ember “kebutuhan” akan sedikit berbeda dari orang ke orang, jadi luangkan waktu untuk memikirkan apa kebutuhan dasar Anda.

Bagaimana Anda mengalokasikan dana ke berbagai item dalam ember ini tergantung pada keadaan Anda. Misalnya, 30% sering disebut sebagai persentase ideal dari pendapatan kotor bulanan Anda yang harus Anda belanjakan untuk perumahan, tetapi kelayakannya sangat bergantung pada pasar perumahan tempat Anda berada. Seseorang di kota besar dengan biaya tinggi biasanya akan pergi harus menghabiskan sebagian besar pendapatan mereka untuk perumahan daripada seseorang yang tinggal di daerah pedesaan. Dan jika Anda berpenghasilan tinggi, mengikuti aturan 30% bisa berarti Anda membayar lebih dari yang seharusnya.

Alih-alih mendasarkan anggaran Anda pada aturan praktis, cari tahu apa yang cocok untuk Anda dan biarkan area di mana Anda membelanjakan lebih sedikit melengkapi area di mana Anda membelanjakan lebih banyak.

Penghematan

Bucket ini mencakup tabungan, investasi, dan pembayaran utang.

Memiliki tabungan yang solid adalah bagian besar dari – dan tetap – sehat secara finansial. Menyimpan uang Anda memungkinkan Anda untuk merencanakan baik yang diharapkan maupun yang tidak terduga.

Jika saat ini Anda tidak memiliki tabungan, tujuan pertama Anda adalah membangun dana darurat. Ini adalah rekening tabungan yang menampung 3 sampai 6 bulan (atau lebih) biaya hidup dasar. Dana ini akan membantu Anda tetap menyala jika Anda tiba-tiba kehilangan penghasilan.

Berikutnya adalah pensiun. Tidak peduli seberapa muda Anda, tidak pernah terlalu dini untuk berpikir tentang pensiun. Tentukan persentase penghasilan Anda yang dapat Anda alokasikan dengan nyaman untuk tujuan ini.

Jika Anda memiliki hutang, Anda ingin setidaknya menyediakan cukup ruang dalam anggaran Anda untuk pembayaran minimum agar tidak merugikan kredit Anda. Bagaimana Anda memutuskan untuk memprioritaskan pembayaran utang dengan tujuan tabungan lainnya terserah Anda; kita akan berbicara lebih banyak tentang prioritas lebih jauh.

Tujuan tabungan lainnya (seperti menyiapkan dana cadangan untuk menabung uang muka rumah) juga disertakan di sini.

Ingin

Segala sesuatu yang lain dalam anggaran Anda masuk ke dalam ember ini, kadang-kadang disebut sebagai pengeluaran pribadi atau diskresioner. Ini mencakup hal-hal seperti pakaian baru, makan di luar, hiburan (tiket konser, layanan streaming video, video game, dll.), hadiah dan barang serta layanan lain yang tidak penting untuk kelangsungan hidup Anda tetapi diperlukan atau menyenangkan Anda dalam beberapa cara .

Memutuskan berapa banyak yang akan dibelanjakan untuk kategori dan item dalam anggaran ini adalah keputusan yang sangat individual, dan akan tergantung pada apa yang penting bagi Anda dan apa yang Anda mampu.

Melacak Pengeluaran Anda

Sebelum Anda memutuskan bagaimana membelanjakan uang ke depan, Anda harus mendapatkan gambaran tentang bagaimana Anda membelanjakannya sejauh ini. Dengan begitu, Anda akan tahu apa yang cenderung Anda belanjakan dan area mana yang bisa Anda kurangi.

Kembali ke pengeluaran bulan lalu. Gali tanda terima atau lihat laporan mutasi bank terbaru Anda. Jika Anda kesulitan melacak pengeluaran Anda secara surut, luangkan satu atau dua bulan untuk melacak apa yang Anda belanjakan. Tuliskan semuanya atau, jika itu terlalu merepotkan, mintalah aplikasi atau layanan yang akan melacak aktivitas rekening bank Anda dan menunjukkan kepada Anda untuk apa Anda menghabiskan uang paling banyak.

Audit Diri Anda

Saat Anda membuat daftar hal-hal yang Anda belanjakan, sebaiknya pastikan bahwa setiap item dalam anggaran Anda layak mendapatkan ruang yang dibutuhkan.

Ada dua cara untuk membuat ruang dalam anggaran Anda:memotong dan menambahkan. Karena lebih mudah untuk memotong daripada menambahkan (misalnya, biasanya lebih mudah untuk makan di luar lebih sedikit daripada mendapatkan pekerjaan dengan gaji yang lebih baik), Anda harus memeriksa anggaran Anda untuk area di mana Anda bisa menghabiskan lebih sedikit.

Membuat Hitungan Pemotongan Lebih Kecil

Orang sering beralih ke pengeluaran diskresioner mereka terlebih dahulu ketika ingin melakukan pemotongan anggaran. Meskipun masuk akal untuk mengurangi hal-hal yang tidak penting terlebih dahulu, biaya ini cenderung menghabiskan porsi anggaran Anda yang lebih kecil sehingga tidak terlalu berdampak.

Jadi bagaimana Anda bisa membuat dampak dengan potongan yang lebih kecil? Perhatikan kebiasaan Anda. Memotong restoran mungkin tidak membuat perbedaan besar jika Anda hanya makan di luar sebulan sekali, tetapi jika Anda makan di luar beberapa kali seminggu, Anda mungkin akan menghemat sedikit uang dengan memasak di rumah lebih teratur.

Temukan pengeluaran yang tidak akan Anda lewatkan. Jika Anda jarang (atau tidak pernah) menonton TV langsung, singkirkan langganan kabel Anda. Jika Anda tidak sepenuhnya menggunakan data tak terbatas, beralihlah ke paket ponsel yang lebih murah.

Menghabiskan Lebih Sedikit Untuk Kebutuhan

Hanya Anda yang dapat memutuskan apakah Anda membelanjakan terlalu banyak untuk bagian "kebutuhan" anggaran Anda, tetapi mungkin layak untuk dilihat. Jika biaya Anda dalam kategori ini jauh di luar proporsi dengan apa yang Anda hasilkan, Anda mungkin hidup di luar kemampuan Anda dan merasa perlu untuk membuat beberapa perubahan gaya hidup.

Misalnya, Anda dapat mempertimbangkan apakah mungkin untuk berhemat pada perumahan. Jika tagihan belanjaan Anda cenderung mahal, cari cara untuk memangkas biaya. Jika tidak, buat batas pengeluaran mingguan. Jika Anda menghabiskan banyak uang untuk bensin, lihat apakah ada alternatif hemat biaya yang tersedia seperti carpool atau transportasi umum.

Mungkin Anda akan menemukan bahwa Anda tidak dapat membelanjakan lebih sedikit dari apa yang sudah Anda belanjakan untuk kebutuhan Anda. Tidak apa-apa. Namun, sebaiknya selalu perhatikan untuk apa Anda membelanjakan uang, terutama jika Anda rentan terhadap inflasi gaya hidup.

Memprioritaskan Sasaran

Merencanakan tujuan tabungan Anda bisa terasa luar biasa. Untuk apa saya harus menabung? Berapa banyak yang harus saya berikan untuk satu tujuan versus yang lain? Haruskah saya menabung untuk masa pensiun sambil melunasi hutang?

Tujuan yang ingin Anda sertakan dalam anggaran tabungan terserah Anda. Namun, sebagian besar anggaran tabungan yang sehat berfokus pertama dan terutama pada tiga tujuan tabungan yang kami sebutkan:memiliki dana darurat, menabung untuk masa pensiun, dan melunasi utang.

Dari tiga tujuan besar ini, ada banyak perdebatan tentang mana yang harus didahulukan. Untuk mengetahui apa yang paling masuk akal untuk situasi Anda, mari kita lihat beberapa hal yang perlu dipertimbangkan.

Dana Darurat

Memiliki dana darurat yang solid tidak hanya dapat membantu Anda tetap bertahan jika Anda kehilangan pekerjaan atau menghadapi masalah keuangan serupa tetapi juga dapat mencegah ketidaknyamanan kecil menjadi masalah besar. Jika mobil Anda akhirnya memerlukan perbaikan darurat, memiliki uang di rekening tabungan berarti Anda dapat membayarnya tanpa harus berhutang.

Hidup tidak dapat diprediksi; memiliki dana darurat memberi Anda sedikit bantalan ketika Anda mengalami nasib buruk. Pastikan untuk mendefinisikan sendiri apa yang dimaksud dengan "darurat".

Pensiun

Karena bunga majemuk, semakin dini Anda mulai berinvestasi di masa pensiun Anda, semakin baik. Mungkin sulit untuk menebus awal yang terlambat dalam hal menabung untuk masa pensiun, terutama jika Anda melewatkan pertandingan perusahaan.

Jika perusahaan Anda menawarkan 401(k) dengan semacam kecocokan (yaitu, pemberi kerja Anda menyumbangkan uang ke 401(k) Anda berdasarkan persentase dari kontribusi Anda sendiri), tidak mengambil keuntungan dari itu berarti Anda meninggalkan uang di tabel.

Membayar Hutang

Jika Anda menghabiskan banyak uang setiap tahun untuk utang berbunga tinggi, mungkin masuk akal untuk memfokuskan semua energi finansial Anda untuk melunasinya. Anda mungkin ingin melihat metode pengurangan utang untuk menemukan rencana yang dapat membantu Anda melunasi utang dengan cepat dan efisien.

Namun, jika utang Anda cukup dapat dikelola, mungkin lebih masuk akal untuk melakukan pembayaran yang lebih kecil atas utang Anda sambil juga membangun tabungan pensiun atau menyumbang dana darurat, jika Anda mampu melakukannya.

Jika Anda memiliki banyak hutang atau Anda benar-benar tidak yakin bagaimana memprioritaskan pembayaran hutang Anda, mungkin ada baiknya berbicara dengan profesional keuangan.

Tujuan Lainnya

Setelah Anda mengetahui bagaimana Anda ingin memprioritaskan tiga tujuan besar, Anda dapat mulai memikirkan tujuan keuangan lain yang ingin Anda capai dan kapan Anda ingin mencapainya. Ini termasuk hal-hal seperti membeli rumah dalam 5 tahun, memiliki pernikahan dalam 2 tahun dan pergi berlibur musim panas mendatang.

Karena kemungkinan Anda memiliki lebih dari satu tujuan yang ingin Anda simpan, kuncinya adalah menyusun strategi bagaimana Anda menabung untuk tujuan tersebut. Sasaran jangka panjang sering kali lebih mahal, tetapi karena Anda memiliki lebih banyak waktu untuk ditabung, Anda mungkin tidak perlu menabung secara agresif.

Dengan sasaran jangka pendek, cari tahu secara matematis tentang apa yang perlu Anda hemat setiap minggu atau bulan untuk mencapai sasaran dan identifikasi beberapa area anggaran yang sementara ingin Anda kurangi sementara Anda menabung.

Penganggaran Untuk Biaya Variabel Atau Tidak Tetap

Bagaimana dengan biaya yang berubah dari bulan ke bulan atau biaya yang hanya muncul beberapa kali dalam setahun? Hal-hal seperti hadiah ulang tahun, premi asuransi, tagihan listrik setelah gelombang panas, perjalanan belanja sekolah tahunan keluarga Anda – bagaimana Anda mempersiapkan anggaran untuk biaya yang jarang atau tidak terduga?

Saat Anda membuat anggaran, melihat apa yang secara historis Anda bayar untuk pengeluaran variabel tertentu (seperti bahan makanan atau tagihan listrik) dapat membantu. Anda dapat mendasarkan berapa banyak Anda menganggarkan untuk pengeluaran ini pada jumlah rata-rata yang Anda belanjakan, ditambah penyangga kecil jika Anda ingin aman. Jika Anda akhirnya menghabiskan lebih sedikit dari rata-rata, simpan uang ekstra untuk bulan-bulan mendatang ketika Anda mungkin akan menghabiskan lebih banyak.

Untuk menganggarkan pengeluaran tidak teratur (yang tidak Anda bayar setiap bulan, seperti perawatan mobil atau premi asuransi) mungkin akan membantu jika Anda membuka rekening tabungan khusus untuk biaya ini dan menyumbang sedikit setiap bulan. Untuk mengetahui berapa banyak yang harus Anda sumbangkan, jumlahkan biaya tahunan dari semua pengeluaran tidak rutin Anda, lalu bagi angka itu dengan 12. Itu adalah jumlah yang harus Anda hemat setiap bulan.

Sekarang setelah kita membahas elemen-elemen yang digunakan untuk membuat anggaran, saatnya untuk masuk ke seluk beluk pembuatan anggaran.

Ada banyak jenis sistem dan gaya penganggaran yang berbeda untuk dipilih; Anda hanya perlu menemukan yang cocok untuk Anda. Secara umum, itu berarti Anda menginginkan sesuatu yang mudah digunakan dan diikuti.

Mari kita lihat beberapa jenis anggaran yang berbeda yang dapat Anda gunakan dan membahas beberapa alat, metode, dan sumber daya lain yang dapat Anda minta untuk membantu Anda tetap pada jalurnya.

Pena Dan Kertas

Jika Anda ingin membuat segalanya tetap sederhana (dan offline), anggaran pena dan kertas kuno yang bagus adalah cara yang tepat.

Ini bekerja dengan baik jika Anda ingin benar-benar mempersonalisasi cara Anda melacak anggaran Anda, karena kemungkinannya hanya dibatasi oleh kreativitas Anda. Anda dapat menggunakan jurnal cantik dan banyak pena berwarna-warni atau buku catatan sederhana dengan beberapa tabel data yang digambar tangan. Anda bahkan dapat menemukan templat anggaran gratis secara online yang dapat Anda cetak.

Spreadsheet Anggaran

Jika Anda ingin orang lain menghitungkannya untuk Anda, spreadsheet anggaran memungkinkan Anda mengisi informasi dan menghitungnya untuk Anda.

Google Spreadsheet memiliki beberapa templat spreadsheet anggaran yang bermanfaat dengan opsi anggaran bulanan dan tahunan. Situs web Federal Trade Commission juga memiliki lembar kerja anggarannya sendiri yang sederhana dan mudah digunakan, yang memudahkan untuk meramalkan bagaimana perubahan anggaran Anda akan memengaruhi laba Anda.

50/20/30

Anggaran 50/20/30 adalah rumus bagaimana mengalokasikan pengeluaran anggaran Anda. Cara kerjanya seperti ini:50% dari pendapatan Anda digunakan untuk kebutuhan, 20% untuk tabungan, dan 30% untuk yang lainnya. Meskipun persentase spesifik ini mungkin tidak cocok untuk Anda, menemukan rasio yang masuk akal untuk pendapatan dan kebutuhan Anda dapat membantu menjaga area pengeluaran Anda yang berbeda sambil memungkinkan fleksibilitas dalam kategori.

Sistem Amplop

Sistem amplop bekerja dengan memaksa Anda untuk berhenti berbelanja ketika Anda telah mencapai batas anggaran untuk kategori tertentu. Anda dapat menggunakannya hanya untuk beberapa kategori yang cenderung Anda belanjakan berlebihan (seperti bahan makanan atau hiburan) atau untuk sebagian besar anggaran Anda.

Untuk setiap kategori yang ingin Anda anggarkan, isi amplop dengan jumlah uang tunai yang Anda tentukan dapat Anda belanjakan untuk kategori tersebut. Setelah amplop kosong, Anda tidak dapat membelanjakan uang lagi untuk kategori tersebut selama sisa bulan.

Otomatiskan Semuanya

Semakin sedikit keputusan yang harus Anda buat terkait uang, semakin kecil kemungkinan Anda tergoda untuk "menipu" anggaran Anda.

Siapkan setoran otomatis untuk semua akun Anda. Dengan begitu ketika Anda menerima gaji, Anda tidak perlu berhenti dan memutuskan berapa banyak yang akan dimasukkan ke dalam rekening tabungan dan investasi Anda. Hal ini tidak hanya memastikan bahwa Anda tetap berada di jalur yang benar dengan sasaran tabungan Anda, tetapi Anda juga tidak akan kehilangan uang yang bahkan tidak pernah Anda lihat.

Menyiapkan pembayaran tagihan otomatis untuk akun Anda dapat membantu asalkan Anda memiliki cukup cek atau tabungan saat uang ditarik. Saat mengotomatiskan pembayaran tagihan atau langganan, Anda tidak perlu khawatir terkena biaya keterlambatan pembayaran atau kredit macet.

Online

Internet penuh dengan sumber daya untuk membantu Anda membuat dan mempertahankan anggaran. Ada banyak layanan dan aplikasi yang tersedia secara gratis yang dapat dengan mudah menunjukkan dengan tepat berapa banyak penghasilan dan pengeluaran Anda hanya dengan menghubungkan ke rekening bank Anda.

Anda juga dapat mencari template anggaran dan lembar kerja serta melihat sumber daya yang disediakan pemerintah yang bertujuan untuk meningkatkan literasi keuangan dan memberikan saran tentang bagaimana Anda harus membelanjakan dan menyimpan uang Anda.

Lanjutkan

Jadi, Anda telah membuat anggaran untuk diri sendiri. Selamat! Anda sudah selesai sekarang, kan?

Anda telah melakukan kerja keras, tetapi tetap penting bagi Anda untuk terus mengawasi keuangan Anda dan tidak berpuas diri. Jangan biarkan semua kerja keras itu sia-sia.

Luangkan waktu untuk secara teratur memeriksa anggaran Anda dan pastikan itu masih berfungsi untuk Anda. Jika Anda mengalami perubahan besar yang memengaruhi penghasilan Anda, kembali dan sesuaikan.

Penganggaran mungkin tampak seperti tugas yang membosankan yang membutuhkan banyak perencanaan dan matematika, tetapi itu sebenarnya hanya cara untuk lebih terarah tentang sesuatu yang sudah Anda lakukan (yaitu, menghabiskan uang). Dengan menjadi sadar dan berorientasi pada tujuan dalam cara Anda menangani uang Anda, Anda membantu memastikan kesehatan finansial Anda dan memberikan keamanan untuk masa depan Anda. Dan itu tak ternilai harganya.

Memiliki anggaran hanyalah salah satu aspek penting untuk meningkatkan kesehatan keuangan Anda. Satu lagi yang besar? Mendapatkan skor kredit Anda sejalan. Untuk melihat di mana Anda berada sekarang, periksa skor kredit Anda secara gratis dengan Rocket Homes ^SM .