Aturan 50/30/20:Panduan Langkah-demi-Langkah Untuk Penganggaran Cerdas

Apakah hidup dengan anggaran pribadi terdengar menyesakkan? Rahasianya mungkin terletak pada membalik skrip dan menganggapnya sebagai proses yang memberi Anda izin untuk dibelanjakan pada hal-hal tertentu, bukan sebagai penentang yang terus-menerus mengatakan "tidak." Salah satu alat yang dapat membantu Anda menikmati kebebasan ini adalah "aturan 50/30/20". Mari cari tahu bagaimana hal itu dapat mengubah kehidupan finansial Anda.

Apa Itu Aturan 50/30/20?

Anggaran 50/30/20 memberi keluarga aturan praktis yang longgar untuk menginventarisasi kebiasaan belanja dan mengkalibrasi ulang tujuan keuangan. Aturan 50/30/20 menunjukkan bahwa kunci kesehatan finansial adalah mengalokasikan 50% dari pendapatan setelah pajak Anda untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan.

Metode penganggaran ini tidak datang dari seorang ahli keuangan, melainkan dari Elizabeth Warren, seorang senator terkenal AS yang sebelumnya adalah seorang profesor hukum di Harvard. Dia memperkenalkan istilah tersebut selama waktunya di Harvard, dan dia serta putrinya, Amelia Warren Tyagi, menguraikan konsep tersebut dalam buku mereka tahun 2006 All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan .

Meskipun hanya sebagai aturan umum, aturan tersebut dirancang untuk memberikan metode konkret kepada orang-orang untuk menyusun cetak biru guna mencapai tujuan keuangan mereka dengan mengambil denyut nadi keuangan dan merencanakan masa depan.

Aturan 50/30/20 bukanlah formula pasti yang dapat diikuti oleh keluarga mana pun dalam situasi apa pun, tetapi aturan ini memberikan panduan yang layak dan tidak mengintimidasi untuk mulai membuat anggaran.

Bagaimana Cara Kerja Anggaran 50/30/20?

Penting untuk diingat bahwa “aturan” anggaran 50/30/20 lebih merupakan pedoman daripada aturan dan akan berubah sesuai dengan kebutuhan dan situasi pribadi Anda. Inilah cara penerapan teori metode penganggaran ini.

Pertama, Anda ingin menambahkan semua pendapatan bulanan dari Anda dan orang lain di rumah Anda dan membuat daftar semua pengeluaran Anda. Jangan lupakan yang mungkin mudah diabaikan seperti asuransi atau bahkan tagihan ponsel Anda. Kemudian Anda dapat mulai mengalokasikannya ke ember.

50% Terhadap Kebutuhan

Anda tahu apa itu "kebutuhan"; itu adalah sesuatu yang tidak dapat dinegosiasikan, seperti atap di atas kepala Anda. Jadi, bahkan jika Anda mungkin merasa bahwa sepasang sepatu baru adalah sesuatu yang Anda “butuhkan”, itu tidak dihitung di sini kecuali sepatu Anda yang lain sudah usang. Berikut adalah beberapa hal yang akan dikategorikan sebagai kebutuhan:

• Pembayaran utang minimum
• Biaya perumahan
• Utilitas, termasuk internet dan ponsel
• Transportasi, termasuk pembayaran mobil, bensin, parkir dan asuransi jika Anda memiliki kendaraan sendiri; atau biaya transit Anda jika Anda tidak memiliki mobil
• Anggaran kebutuhan pokok
• Penitipan Anak
• Asuransi

Saat Anda mulai menambahkan "kebutuhan" ini, Anda mungkin menyadari bahwa "kebutuhan" Anda lebih besar dari setengah pendapatan Anda, terutama jika Anda tinggal di area metro dengan biaya perumahan yang tinggi seperti San Francisco, Los Angeles, atau Kota New York . Dalam hal ini, Anda perlu mempertimbangkan area lain di mana Anda dapat menguranginya, seperti:

• Meminimalkan bawa pulang, pesan antar, dan makanan siap saji untuk menghemat tagihan belanjaan Anda
• Beralih ke tingkat yang lebih rendah dan lebih murah untuk utilitas Anda dan layanan lainnya
• Mencari pembayaran mobil yang lebih kecil atau bahkan membuang mobil jika Anda memiliki dua

30% Menuju Keinginan

Sekarang sampai pada bagian yang menyenangkan:Anda dapat mengetahui berapa banyak anggaran yang akan Anda tetapkan untuk "keinginan". Jika Anda memiliki pasangan, pastikan Anda mendiskusikannya sehingga Anda berada di halaman yang sama, atau pertimbangkan untuk mengalokasikan sejumlah uang tertentu yang dapat dibelanjakan setiap orang sesuai pilihan mereka – misalnya, jika satu ronde golf penting bagi Anda tetapi bukan pada pasanganmu. “Keinginan” ini akan mencakup pembelian dalam kategori seperti:

• Hiburan dalam bentuk layanan streaming, konser, makan di luar, dll.
• Hobi dan aktivitas rekreasi seperti ski, golf, dan keanggotaan gym
• Liburan
• Makanan gourmet atau makanan bermerek
• Pakaian
• Hobi
• Hewan peliharaan

Mungkin sulit untuk menyeimbangkan "keinginan" mana yang paling penting, jadi pastikan Anda melihat secara kritis setiap item dan mencari tahu di mana Anda dapat menabung untuk hal-hal yang bukan prioritas utama Anda. Misalnya, Anda mungkin memutuskan untuk membuat kopi sendiri di rumah untuk mengalokasikan tambahan $20 untuk makan siang akhir pekan mingguan. Atau Anda mungkin menyadari bahwa keanggotaan gym yang mewah tidak diperlukan jika Anda bisa berolahraga dengan berjalan kaki atau mengikuti kelas melalui layanan streaming. Menemukan trade-off yang sesuai untuk Anda adalah kunci untuk membuat bagian anggaran Anda ini berfungsi.

20% Menuju Penghematan

Hemat lebih awal dan sering kali adalah pepatah yang mungkin pernah Anda dengar. Dan Anda mungkin langsung berasumsi bahwa tabungan berarti rekening pensiun – yang tentu saja penting. Tapi tabungan juga bisa menutupi area lain. Berikut adalah beberapa yang mungkin masuk akal untuk anggaran Anda:

• 401(k) kontribusi
• Kontribusi IRA
• Dana darurat
• Pembayaran utang, seperti utang kartu kredit
• Penghematan jangka pendek, seperti untuk uang muka rumah atau liburan mendatang
• Penghematan pendidikan, seperti paket 529

Satu item dalam daftar ini yang mungkin mengejutkan Anda adalah “dana darurat”, tetapi ini adalah area tabungan yang harus diprioritaskan untuk membantu melindungi masa depan finansial Anda. Itu karena keadaan darurat muncul lebih sering daripada yang Anda kira, dari mesin pencuci piring yang berhenti bekerja hingga tagihan medis yang tidak terduga. Tanpa dana darurat, kemungkinan besar Anda akan membebankan biaya pada kartu kredit, yang seringkali jauh lebih mahal dalam jangka panjang karena biaya bunga bertambah. Jika Anda cukup yakin bahwa pengeluaran $1.000 yang tidak direncanakan akan menggagalkan Anda, Anda tidak sendirian:Menurut sebuah survei, hanya 40% orang yang mengatakan bahwa mereka dapat mengatasinya. Memprioritaskan dana darurat akan membantu Anda terhindar dari kesalahan keuangan.

Pertimbangan Aturan 50/30/20

Seperti yang telah kami sebutkan, aturan 50/30/20 lebih merupakan pedoman daripada "aturan" yang sebenarnya, dan ada beberapa kritik yang valid untuk mengikutinya. Berikut adalah tiga yang perlu diingat.

Tidak Berfungsi untuk Semua Rentang Pendapatan

Semakin tinggi penghasilan Anda, semakin tinggi angka 50% itu. Bahkan, jika penghasilan Anda cukup rendah atau sporadis, mungkin tampak mustahil untuk hanya mengalokasikan setengahnya untuk biaya hidup dasar Anda. Di sisi lain jika penghasilan Anda cukup tinggi, kebutuhan Anda mungkin tidak menghabiskan setengahnya dan menghabiskan 30% untuk keinginan dapat menyebabkan pemborosan pengeluaran untuk hal-hal yang tidak Anda butuhkan. Dalam hal ini, Anda mungkin memutuskan untuk mengalokasikan lebih banyak pendapatan Anda untuk ditabung.

Sulit Untuk Mendaftar Di Daerah Berbiaya Tinggi

Ketika orang berbicara tentang biaya hidup, mereka kemungkinan besar mengacu pada anggaran perumahan, karena hal-hal seperti bahan makanan harganya relatif sama baik Anda tinggal di daerah metro atau Midwest. Ketika Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD) mendefinisikan perumahan “terjangkau”, ini menunjukkan bahwa Anda menghabiskan kurang dari 30% pendapatan rumah tangga untuk biaya perumahan. Itu mungkin tidak dapat dicapai di beberapa daerah, seperti California, yang dikenal dengan harga perumahan yang sangat tinggi. Faktanya, di Los Angeles, pemilik rumah dengan pendapatan rata-rata menghabiskan 39% darinya untuk pembayaran hipotek, sementara penyewa menghabiskan 46%. Jika Anda tinggal di salah satu area mahal dan tidak bisa pindah, Anda mungkin harus membuat beberapa perubahan drastis untuk bertahan hidup dengan anggaran pendapatan rendah.

Tujuan Keuangan Dapat Bervariasi

Tidak semua orang memiliki tujuan keuangan yang sama; misalnya, Anda mungkin menabung untuk uang muka rumah atau ingin memulai dana kuliah untuk anak Anda. Jika Anda sedang mengupayakan uang muka yang sehat, Anda mungkin memutuskan untuk menangguhkan sementara tabungan pensiun Anda atau mengurangi “keinginan” Anda untuk mengumpulkan dana lebih cepat.

Cara Menerapkan Aturan 50/30/20

Ingin melihat aturan 50/30/20 beraksi? Pertimbangkan kasus Tyler, seorang lajang yang berharap pada akhirnya dapat membeli rumah sendiri.

1. Hitung Penghasilan Bersih Anda

Pertama Anda ingin menghitung penghasilan bersih Anda, yang berbeda dari gaji Anda karena memperhitungkan pembayaran pajak Anda. Meskipun mungkin tampak mudah untuk hanya mengambil gaji Anda dan mengalikannya dengan dua jika Anda dibayar dua kali sebulan, lebih akurat untuk membagi penghasilan tahunan setelah pajak Anda dengan 12, mengingat bahwa beberapa bulan mungkin memiliki lebih dari dua periode pembayaran.

Kembali ke contoh kita, Tyler adalah seorang insinyur perangkat lunak yang pendapatan bersih bulanannya adalah $8.750.

2. Kategorikan Pengeluaran Anda

Inilah cara Tyler mengetahui berapa banyak yang dapat mereka belanjakan untuk berbagai kategori.

3. Inventarisasi Pengeluaran Anda Saat Ini

Sekarang setelah Tyler tahu berapa banyak yang dapat mereka belanjakan di setiap area, mereka perlu mencari tahu bagaimana biaya tersebut saat ini bertambah. Mereka harus melihat beberapa bulan terakhir, hingga satu tahun, pengeluaran untuk melihat di mana beberapa item baris anggaran merupakan jumlah bulanan tetap, seperti internet, dan di mana mereka bervariasi, seperti perjalanan musim panas ekstra.

Perlu diingat bahwa, karena pandemi COVID-19, tahun lalu mungkin bukan cara yang paling akurat untuk memprediksi pengeluaran Anda dalam berbagai kategori, mengingat banyak area di mana Anda mungkin telah menghabiskan waktu yang terlarang. Cobalah bersikap realistis tentang seberapa besar Anda mengantisipasi pengeluaran dalam kategori "keinginan" seperti perjalanan dan hiburan saat kita bergerak maju. Dan, perhatikan apakah Anda perlu menambahkan beberapa kategori seperti transportasi atau penitipan anak di area "kebutuhan" yang mungkin tidak menghabiskan anggaran Anda baru-baru ini jika Anda bekerja dari rumah.

Mencatat realitas Anda saat ini adalah satu-satunya cara untuk mengetahui di mana Anda benar-benar membelanjakan uang dalam berbagai kategori dan memberi Anda kesempatan untuk menentukan apakah Anda perlu mengurangi beberapa kebiasaan pengeluaran yang berlebihan.

Intinya

Jika Anda mencari alat penganggaran sederhana yang dapat membuat Anda berada di jalan yang benar, anggaran 50/30/20 adalah tempat yang bagus untuk memulai sebagai pedoman. Tetapi ingat bahwa hanya membuat anggaran tidak benar-benar memastikan pengeluaran Anda terkendali. Mengatakan Anda ingin hanya mengalokasikan 30% untuk "keinginan" baik-baik saja, tetapi memastikan Anda tidak merayap ke persentase yang lebih tinggi adalah bagian yang sulit. Itulah mengapa penting untuk melacak pengeluaran harian, dan untungnya aplikasi penganggaran dapat mempermudahnya. Cetak biru anggaran hanya sebaik tindak lanjutnya.