Bagaimana Berurusan dengan Penagih Hutang Bekerja

Pada akhir 2007, ketika krisis kredit konsumen tumbuh, raksasa kredit Citigroup mengumumkan kerugian lebih dari $5 miliar. Lihat lebih banyak gambar utang.

Mereka mematahkan jempol Anda jika Anda tidak membayar. Mereka menjengkelkan dan tanpa ampun. Mereka tidak terlalu peduli jika Anda kehilangan pekerjaan atau memiliki keadaan darurat medis keluarga. Mereka adalah para profesional tangguh yang menggunakan semua cara hukum untuk mengintimidasi. Mereka penagih utang.

Ada persepsi populer tentang penagih utang, dan kemudian ada kenyataan. Mayoritas agen penagihan utang bermain sesuai aturan dan berusaha memperbaiki kesalahan mereka sendiri. Benar, jika Anda memiliki hutang yang serius, penagih dapat membuat situasi yang sudah membuat stres tampak tak tertahankan. Namun dengan sedikit pengetahuan praktis dan taktis, Anda bisa tampil lebih baik saat menghadapi mereka.

Berurusan dengan penagih utang menjadi pengalaman umum. Keadaan pribadi yang tak terduga dan ekonomi yang terikat resesi telah memaksa sejumlah besar orang Amerika untuk mencari bantuan melalui konsolidasi utang dan pinjaman pribadi.

Hasil sampingan yang disayangkan adalah meningkatnya jumlah penagih utang yang tidak bermoral. Kisah kolektor yang tidak etis sedang meningkat. Baik Federal Trade Commission dan Better Business Bureau melaporkan peningkatan dramatis dalam keluhan tentang penagih utang dalam tiga hingga lima tahun terakhir [sumber:Haley]. Keluhan yang paling umum termasuk kasus kesalahan identitas, ancaman ilegal, penilaian utang yang salah, mendesak kerabat dan teman debitur, dan pelecehan verbal.

Tapi apa yang dapat Anda lakukan untuk menghindari pelecehan penagih utang, dengan mematikan layanan telepon Anda atau membiarkan surat Anda yang belum dibaca menumpuk di meja dapur? Dengan mengikuti langkah-langkah yang dibahas dalam artikel ini, Anda dapat melindungi diri sendiri dan mengurangi frekuensi panggilan kolektor. Yang terpenting, pastikan Anda mengetahui hak-hak Anda berdasarkan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil, dan luangkan waktu untuk mempelajari cara kerja proses penagihan utang.

Penagih Hutang Etis dan Tidak Etis

Utang adalah masalah internasional, seperti yang diungkapkan iklan Inggris ini. Namun, sebelum Anda menelepon nomor itu, Anda mungkin ingin membaca sisa artikel ini.

Banyak bisnis tidak memiliki departemen penagihan utang mereka sendiri. Beberapa bisnis kecil bahkan tidak peduli dengan penagihan utang yang waspada, dengan alasan bahwa upaya dan sumber daya yang dihabiskan untuk mengumpulkan utang dapat lebih baik digunakan untuk menarik akun dan pelanggan baru [sumber:Halaman Awal Bisnis]. Tetapi jika Anda terlambat membayar untuk pembelian besar -- seperti mobil, peralatan dapur, atau televisi layar plasma 52 inci yang baru -- itu adalah taruhan yang aman bahwa sebagian besar bisnis akan mengalihkan akun Anda ke koleksi agen untuk mengambil uang yang Anda berutang kepada mereka.

Berurusan dengan seorang kolektor jarang menjadi pengalaman yang menyenangkan, bahkan jika kolektor tersebut etis dan mengikuti pedoman Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Agen penagihan yang paling terkemuka melatih pekerja mereka untuk menjadi negosiator yang tangguh. Apa yang mungkin tampak seperti alasan yang sah bagi Anda seringkali hanya menjadi alasan bagi mereka. Apakah Anda kehilangan pekerjaan Anda, membutuhkan uang untuk menutupi biaya pengobatan darurat untuk anak Anda, harus membayar perbaikan besar pada satu-satunya mobil Anda, atau memperbaiki bagian atap Anda yang runtuh di bawah hujan salju lebat musim dingin lalu, kolektor mungkin telah mendengar semuanya. sebelum. Seringkali sikap mereka yang tidak memihak disebabkan karena terlalu banyak mendengar cerita palsu tentang kesengsaraan dari debitur yang hanya memiliki lebih banyak hutang daripada yang dapat mereka tangani.

Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa terkadang kolektor menawarkan saran yang bisa sangat membantu. Mereka mungkin menerima pembayaran sebagian atau menyusun rencana pembayaran yang memungkinkan Anda hidup sesuai kemampuan Anda.

Namun, di lain waktu, solusi kolektor mungkin tidak praktis, seperti meminjam uang dari teman atau kerabat atau membiayai kembali rumah Anda. Semakin baik Anda mengetahui situasi keuangan Anda sendiri, semakin efektif Anda menanggapi saran tersebut. Kolektor mungkin menyarankan perbaikan dalam kata-kata yang kuat yang tidak hanya mengancam. Sebagai upaya terakhir, mereka akan memanfaatkan hak hukum mereka untuk menuntut Anda atas utang Anda.

Meskipun berada di pihak penerima dari taktik tersebut, sebagian besar debitur memahami bahwa penagih memiliki alasan yang sah untuk mengejar pembayaran lewat jatuh tempo. Menurut Wali Amanat A.S. J. Christopher Marshall, "Dalam sebagian besar kasus, debitur jujur ​​dan sangat membutuhkan dan layak mendapatkan awal yang baru" [sumber:Marshall]. Kebanyakan orang melakukan pembelian besar dengan niat melakukan pembayaran tepat waktu. Tidak ada yang memiliki pengetahuan sebelumnya tentang krisis keuangan yang tidak terduga. Berurusan dengan penagih utang bisa membuat stres, tetapi debitur tahu bahwa mereka memiliki sedikit ruang untuk mengeluh jika penagihnya jujur ​​dan beretika.

Berurusan dengan kolektor yang tidak etis, bagaimanapun, menyajikan daftar tambahan tantangan yang merepotkan. Penagih utang tertentu akan memanfaatkan ketidaktahuan debitur rata-rata tentang praktik penagihan utang yang adil. Mereka juga tahu bahwa banyak orang lebih suka melunasi hutang, bahkan yang dinilai tidak adil, daripada menempuh tindakan hukum yang rumit dan mahal terhadap agen penagihan.

Cara termudah untuk menentukan apakah seorang kolektor beroperasi dalam standar etika adalah dengan membiasakan diri Anda dengan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Untuk melakukannya, lihat saja halaman berikutnya.

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil

Dalam "Get Shorty," John Travolta memerankan Chili Palmer, penagih utang dunia bawah yang tekniknya ternyata ideal keterampilan untuk bisnis film Hollywood. Taktik Chili -- termasuk ancaman, intimidasi dan menerobos masuk -- adalah ilegal.

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), sebagaimana disiapkan oleh Federal Trade Commission, disahkan menjadi undang-undang pada tahun 1977. Pengetahuan tentang FDCPA sangat berguna untuk menentukan apakah Anda berurusan dengan kolektor etis atau tidak. Di bawah ini adalah ikhtisar singkat dari masalah paling umum yang dicakup oleh tindakan tersebut. Untuk informasi lebih rinci, lihat "Cara Kerja Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil", serta teks lengkap undang-undang aslinya.

Kolektor tidak boleh menghubungi Anda pada waktu yang tidak tepat, yang ditentukan dalam tindakan seperti sebelum pukul 8:00 atau setelah pukul 21:00, kecuali jika Anda memberikan izin kepada kolektor untuk melakukannya.

Kolektor tidak boleh menelepon Anda berulang kali, atau menggunakan bahasa yang mengancam, cabul, atau rasis saat menelepon.

Kolektor harus jujur. Mereka harus mengidentifikasi diri mereka sebagai penagih utang dan tidak menyesatkan Anda dengan menyiratkan bahwa mereka adalah pengacara atau perwakilan dari lembaga pemerintah. Meskipun mereka mungkin memiliki hak hukum untuk menuntut Anda, mereka tidak dapat menggunakan ancaman tuntutan hukum untuk memaksa Anda melakukan pembayaran. Ingatlah bahwa gugatan adalah masalah perdata, dan hukum tidak berurusan dengan hutang perdata. Oleh karena itu, seorang kolektor tidak boleh menyarankan bahwa Anda telah melanggar hukum atau mengancam akan menangkap Anda.

Satu-satunya pihak ketiga yang dengannya seorang kolektor dapat mendiskusikan hutang Anda adalah pengacara Anda (jika Anda memilikinya). Kolektor dapat menghubungi teman, keluarga, dan rekan kerja Anda, tetapi hanya untuk mendapatkan alamat, nomor telepon, atau tempat kerja Anda.

Anda berhak menghentikan penagih utang untuk menghubungi Anda, tetapi Anda harus menulis surat kepada penagih utang yang meminta mereka melakukannya. Setelah agen penagihan menerima surat Anda, mereka mungkin tidak akan menghubungi Anda lagi kecuali untuk memberi tahu Anda bahwa tidak akan ada kontak lebih lanjut atau untuk memperingatkan Anda tentang tindakan hukum yang akan dilakukan oleh agen tersebut. Surat dan panggilan telepon mungkin berhenti, tetapi Anda tetap berkewajiban untuk membayar hutang Anda, dan Anda masih dapat dituntut oleh agen atau kreditur asli Anda.

Ketahuilah bahwa hal di atas hanya berlaku untuk agen penagih utang; kreditur yang menangani in-house collection mereka sendiri tidak diwajibkan untuk mengikuti persyaratan FDCPA. Dengan kata lain, dealer mobil lokal Anda memiliki lebih banyak kelonggaran dalam menerapkan taktik yang mengintimidasi jika Anda tertinggal tiga bulan dalam pembayaran Anda. Namun, begitu dealer menyerahkan akun Anda ke penagih utang, penagih itu harus mematuhi standar FDCPA.

Sekarang setelah Anda mengetahui hak Anda dalam hal penagihan utang, baca halaman berikutnya untuk mendapatkan beberapa petunjuk berguna tentang berurusan dengan penagih utang.

Tips Berurusan dengan Debt Collector

Banyak orang Amerika berurusan dengan penagihan utang. Krisis kredit saat ini telah terjadi selama bertahun-tahun. Pada tahun 2004, belanja konsumen tumbuh bahkan ketika tabungan pribadi mencapai rekor terendah.

Saran terbaik adalah melakukan segala upaya untuk membayar tagihan Anda tepat waktu! Tetapi jika sudah terlambat untuk itu, berikut beberapa petunjuknya.

Jangan abaikan panggilan dan surat . Mengabaikan kolektor bukanlah taktik pencegahan yang efektif. Ini hanya akan menyebabkan peringkat kredit Anda semakin turun dan mungkin memaksa kolektor untuk menggunakan cara yang lebih drastis (seperti tuntutan hukum) untuk mendapatkan pembayaran dari Anda. Bahkan jika Anda tidak mampu melakukan pembayaran, selalu lebih baik untuk jujur ​​tentang situasi Anda. Ketidakmampuan untuk melakukan pembayaran tidak akan menyenangkan kolektor, tetapi ketepatan waktu dan kejujuran dapat membujuk mereka untuk membuat rencana pembayaran yang dapat Anda tangani.

Pelajari proses penagihan utang . Dalam kebanyakan kasus, setelah rekening tunggakan Anda telah diserahkan kepada penagih utang, itu berarti utang Anda telah dibayarkan kepada kreditur asli Anda. Agen penagihan telah membeli utang Anda dari kreditur Anda, mungkin dengan harga yang lebih rendah, dan sekarang memiliki utang Anda. Kreditur asli Anda telah kehilangan sedikit uang, tetapi tidak sebanyak mereka akan kehilangan jika Anda gagal membayar seluruhnya. Agen penagihan mendapat untung saat Anda akhirnya membayar.

Validasi hutang Anda . Saat pertama kali dihubungi oleh agen penagihan, pastikan mereka berwenang secara hukum untuk menagih utang Anda. Kirimi mereka surat yang meminta validasi hutang Anda dan konfirmasi bahwa mereka disahkan oleh kreditur asli Anda. Jika mereka gagal merespons dalam waktu 30 hari, mereka melanggar hukum. Meminta validasi utang terkadang tidak lebih dari sekadar taktik mengulur waktu, tetapi sering kali dapat mengekspos lembaga yang gagal memenuhi kewajiban hukum mereka. Ini juga bisa menjadi prosedur yang rumit. DebtHelp menawarkan beberapa petunjuk.

Simpan catatan yang akurat . Ini dapat memberikan beberapa keuntungan dalam perselisihan tentang berapa banyak uang yang Anda berutang, serta melindungi Anda dalam kasus pencurian identitas. Bayar hanya apa yang catatan Anda katakan Anda berutang. Jangan pernah membayar hutang yang disengketakan hanya untuk membuat kolektor pergi. Penagih utang tidak sempurna dan kadang-kadang menghadapi masalah hukum sendiri ketika informasi mereka sendiri tidak akurat. Jika Anda memberi tahu mereka bahwa catatan Anda bertentangan dengan catatan mereka, atau bahwa Anda telah menjadi korban pencurian identitas, mereka berkewajiban secara hukum untuk menyelidiki klaim tersebut.

Tuliskan . Pertahankan catatan akurat tentang tanggal dan waktu Anda menerima panggilan dari penagih utang, termasuk saat mereka meninggalkan pesan di pesan suara Anda. Perhatikan apa yang dibahas selama percakapan telepon. Bersikaplah spesifik, terutama jika Anda merasa telah diancam atau dilecehkan secara verbal. Berurusan dengan kolektor melalui surat siput sebanyak mungkin, karena ini memastikan catatan akurat dari semua informasi yang dipertukarkan. Kirim salinan surat Anda ke agen penagihan dan kreditur asli Anda, dan minta tanda terima pengembalian untuk semua yang dikirim.

Jangan takut untuk mengeluh . Jika Anda merasa telah menjadi korban pelecehan, atau jika kolektor telah melanggar ketentuan FDCPA, hubungi pengacara konsumen, jaksa agung negara bagian Anda, agen perlindungan konsumen, atau American Collectors Association. Anda juga dapat menghubungi Federal Trade Commission atau Better Business Bureau, meskipun agensi ini sering kekurangan sumber daya untuk mengambil tindakan hukum kecuali dalam kasus penyalahgunaan yang ekstrem.

Situasi Anda mungkin memerlukan sarana dan metode tambahan untuk melindungi diri Anda sendiri. Lembaga Kliring Hak Privasi nirlaba menawarkan daftar tip yang lengkap. Anda juga dapat mengakses artikel HowStuffWorks terkait di halaman berikutnya.