Seberapa cepat setelah kebangkrutan saya bisa membeli rumah?

Anda mungkin harus menunggu sedikit untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah, tetapi Anda akan kembali berdiri jauh lebih cepat dari yang Anda pikirkan.

Itu adalah badai yang sempurna, setidaknya sejauh menyangkut keuangan Anda. Tapi sekarang, Anda kembali ke jalur dengan pekerjaan tetap dan rencana untuk masa depan. Pengajuan kebangkrutan akan menghapus hutang Anda, dan Anda ingin maju. Segera, Anda akan siap untuk membeli rumah.

Tapi seberapa cepat terlalu cepat? Kendala terbesar untuk membeli rumah akan mengamankan pinjaman. Secara umum, pemberi pinjaman lebih memilih dua tahun pembayaran tepat waktu yang tercermin pada laporan kredit sebelum memberi Anda hipotek. Ini bisa menjadi masalah, bukan hanya karena Anda mungkin memiliki pembayaran tunggakan yang mengarah ke pengajuan kebangkrutan Anda, tetapi karena pemberi pinjaman terus melaporkan pembayaran tersebut sebagai tunggakan selama proses pengarsipan - meskipun mereka terpaksa menghentikan pengumpulan. Hal ini dapat menambah kerusakan pada nilai kredit Anda, karena kebangkrutan dapat menurunkannya 100 poin dan pelanggaran dapat menurunkannya lebih banyak lagi.

Sejarah tunggakan pembayaran, kebangkrutan, dan nilai kredit yang buruk adalah beberapa kriteria yang diperhitungkan ketika pemberi pinjaman mempertimbangkan kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman. Sebagian besar penyedia hipotek menentukan kelayakan menggunakan formula yang mencakup peringkat kredit, pendapatan, kewajiban, dan ukuran keluarga Anda di antara faktor-faktor lain [sumber:Hirby].

Sebelum pencarian rumah Anda dapat dimulai, kebangkrutan Anda harus dihentikan, sebuah proses yang dapat memakan waktu beberapa bulan — terkadang bertahun-tahun — sejak diajukan. Ketika kebangkrutan dibebaskan, debitur tidak bertanggung jawab secara hukum untuk membayar hutang yang diampuni sebagai hasilnya. Ada beberapa pengecualian, termasuk utang yang tidak dilunasi dan utang yang debitur telah setuju untuk terus bayar, seperti hipotek [sumber:Pengadilan AS].

Ingatlah bahwa jika Anda menemukan pemberi pinjaman yang bersedia meminjamkan uang untuk rumah, terutama ketika Anda baru saja keluar dari kebangkrutan, pemberi pinjaman itu mungkin akan mengenakan suku bunga yang lebih tinggi. Waspadai suku bunga yang dapat disesuaikan yang dapat naik dari waktu ke waktu [sumber:Bank Rate]. Taruhan terbaik Anda mungkin untuk menghubungi Administrasi Perumahan Federal (FHA), yang telah menyederhanakan kriteria untuk pinjaman. Hipotek yang didukung FHA juga datang dengan batasan tambahan, seperti masa tunggu 24 bulan atau 12 bulan setelah pelepasan Bab 7 atau 12 bulan pembayaran Bab 13 tepat waktu.

Pada tahun 2013, masa tunggu pasca-kebangkrutan FHA dipersingkat dari 24 bulan menjadi 12 bulan, selama Anda dapat menunjukkan bahwa kebangkrutan Anda adalah akibat dari keadaan yang meringankan. Contohnya adalah "peristiwa ekonomi" seperti kerugian enam bulan setidaknya 20 persen dari penghasilan Anda. Selain itu, beberapa pinjaman FHA datang dengan batasan lain, seperti kemampuan untuk menunjukkan kredit yang baik sebelum kehilangan pendapatan [sumber:Fannie Mae, Weed]. Garis bawah? Hal ini dapat memakan waktu hingga dua tahun setelah kebangkrutan Anda habis untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah. Tapi hal-hal baik datang kepada mereka yang menunggu.

Sumber

• Tarif Bank. "Memahami Hipotek dengan Tarif yang Dapat Disesuaikan." 1 April 2005. (9 September 2014) http://www.bankrate.com/finance/mortgages/understanding-adjustable-rate-mortgages.aspx
• Fannie Mae. "Panduan Penjualan Keluarga Tunggal." 30 September 2014. (5 Oktober 2014)
• Herby, James. "Dampak:Membeli Rumah Segera Setelah Kepailitan." 2014. Kamus Hukum. (9 September 2014) http://thelawdictionary.org/article/impact-buying-a-house-right-after-bankruptcy/
• AS pengadilan. "Pembebasan dalam Kepailitan." (8 September 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/DischargeInBankruptcy.aspx
• Gula, Robert. "Seberapa Segera Setelah Kepailitan Saya Bisa Membeli Rumah Lagi?" 30 Agustus 2013. (9 September 2014) http://robertweed.com/2013/08/30/how-soon-after-bankruptcy-can-i-buy-a-house-again/