Lebih Banyak Pengusaha Secara Otomatis Mendaftarkan Pekerja untuk Rencana Pensiun. Inilah Bagaimana Ini Dapat Membantu Jutaan Orang Amerika

Meningkatnya dukungan untuk Auto IRA dapat menjadi penyelamat bagi jutaan pekerja menabung untuk masa pensiun.

Poin penting

• IRA Otomatis secara otomatis menangguhkan pendapatan ke rekening pensiun individu pekerja.
• Empat negara bagian telah menerapkan program IRA Otomatis, dengan enam lagi sedang dalam proses.
• Anggota kongres telah memperdebatkan program nasional.

Apa itu IRA Otomatis?

Akun Pensiun Perorangan Otomatis, atau IRA Otomatis, adalah program iuran pensiun yang tersedia bagi pekerja tanpa rencana pemberi kerja di beberapa negara bagian dan kota. Auto IRA bukanlah jenis baru dari rekening tabungan pensiun, melainkan cara baru untuk mendorong tabungan di IRA yang sudah umum.

Tidak seperti 401(k)s, 403(b)s, dan rencana yang disponsori oleh pemberi kerja lainnya, IRA tidak dimiliki oleh pemberi kerja tetapi oleh karyawan. Ini berarti karyawan baru tidak tunduk pada persyaratan kelayakan untuk mulai menabung. Selain itu, akun ini berada di tangan pekerja, yang dapat mengarahkan investasi portofolio, biasanya ke dana tanggal target. Ketika seorang karyawan dengan IRA berhenti bekerja, nilai akun penuh akan ikut bersama mereka.

Meskipun IRA bukanlah hal baru, paket penghematan IRA Otomatis adalah sesuatu yang belum pernah terlihat sebelumnya. Di negara bagian dengan program IRA Otomatis, perusahaan di atas jumlah karyawan tertentu (biasanya lima hingga 10) harus menawarkan program pensiun atau mendaftarkan karyawan mereka dalam program IRA Otomatis negara bagian. Karyawan tersebut kemudian berhak untuk menunda kompensasi ke IRA mereka dari setiap gaji. Bagian 'otomatis' dari IRA Otomatis ini memungkinkan karyawan menabung untuk masa pensiun tanpa harus memikirkannya.

Fitur menarik lainnya dari beberapa rencana negara bagian adalah tabungan diinvestasikan secara otomatis, jika tidak dipilih sebaliknya. Karena berinvestasi merupakan bagian penting dari tabungan untuk masa pensiun, ketentuan tersebut memposisikan peserta untuk menumbuhkan tabungan mereka.

Tertarik untuk membuka IRA? Lihat Akun IRA terbaik untuk tahun 2022.

Mengapa IRA Otomatis penting?

IRA Otomatis memberikan peluang penghematan baru bagi pekerja yang terpinggirkan dan non-tradisional di seluruh negeri. Bagi hampir 55 juta pekerja yang tidak memiliki akses ke program pensiun pemberi kerja, Auto IRA adalah alat baru untuk meningkatkan tabungan pensiun.

Para ahli percaya bahwa meskipun ketidaksetaraan pendapatan merupakan bagian besar dari kesenjangan kekayaan rasial, tunjangan karyawan juga dapat berkontribusi. Dengan membuat tabungan pensiun lebih mudah diakses, IRA Otomatis kemungkinan besar akan berdampak positif pada kesejahteraan finansial bagi banyak orang Amerika.

Dengan bangkitnya gig economy, muncul peningkatan pekerja yang tidak memenuhi syarat untuk program pensiun. Banyak rencana melarang karyawan yang bekerja kurang dari 500 jam per tahun untuk bergabung dengan rencana pensiun majikan mereka, dan 1099 karyawan akan terpengaruh sama ketika datang ke perencanaan pensiun. IRA Otomatis dapat membuka rute baru menuju kesejahteraan finansial bagi para pekerja ini.

Di mana kekurangan Auto IRA?

Meskipun IRA adalah sarana yang berharga untuk tabungan pensiun individu, mereka mungkin tidak efektif sebagai kendaraan tabungan pensiun yang berdiri sendiri.

Kelemahan utama IRA adalah batas kontribusinya yang relatif rendah. Individu hanya dapat berkontribusi $6.000, ditambah mengejar ketinggalan jika berusia 50 tahun atau lebih, ke IRA mereka setiap tahun. Bandingkan dengan batas 401 (k) $ 20.500, ditambah mengejar ketinggalan jika usia 50 atau lebih. Menabung lebih awal dan menabung sering kali penting, tetapi tabungan juga cukup.

Kelemahan lainnya adalah kena pajak. Dalam rencana 401(k) tradisional, penangguhan karyawan mengurangi penghasilan kena pajak. Di banyak program IRA Otomatis negara bagian, pendaftar hanya diberikan opsi Roth IRA setelah pajak. Artinya, meskipun tabungan pekerja akan bebas pajak saat pensiun, penghasilan kena pajak mereka hari ini akan lebih tinggi daripada jika mereka telah berkontribusi pada 401(k) tradisional.

Karena IRA dimiliki oleh individu, pemberi kerja tidak dapat memberikan kontribusi. Akun 401(k) tradisional yang aman membutuhkan kecocokan setidaknya 4% dari gaji. IRA otomatis tidak dapat memiliki ketentuan seperti itu.

Pelajari Lebih Lanjut: Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Pensiun dengan Nyaman?

Mendapatkan dukungan negara bagian dan federal

Program pensiun negara menjadi populer pada tahun 2017, dengan peluncuran Auto IRA pertama di Oregon. Sejak itu, tiga negara bagian tambahan, California, Illinois, dan Connecticut telah meluncurkan program mereka sendiri. Mereka akan bergabung di tahun-tahun mendatang oleh enam negara bagian lain dan dua kota, saat ini dalam berbagai tahap implementasi.

Saat ini negara bagian berikut memberlakukan program IRA Otomatis:

• California (aktif)
• Colorado
• Connecticut (aktif)
• Illinois (aktif)
• Maine
• Maryland
• New Jersey
• New York
• Oregon (aktif)
• Virginia

Dukungan Kongres untuk program IRA Otomatis nasional tidak pasti. Anggota House Ways and Means Committee termasuk Ketua Richard Neal (D-MA) telah menunjukkan dukungan untuk program Auto IRA. Namun, dukungan untuk program semacam itu tampaknya mengikuti garis partai.

Terlepas dari kesuksesan nasional, IRA Otomatis tampaknya berfungsi. Menurut Universitas Georgetown, tiga program IRA Otomatis negara bagian telah memfasilitasi lebih dari $423 juta dalam bentuk tabungan pensiun.