Haruskah Saya Menghindari Menabung untuk Pensiun Sampai Saya Memiliki Dana Darurat Penuh?

Menyimpan untuk masa pensiun itu penting, tetapi Anda mungkin memiliki kebutuhan yang lebih mendesak.

Poin penting

• Anda akan membutuhkan tabungan pensiun untuk menambah penghasilan Jaminan Sosial setelah Anda berhenti bekerja.
• Membangun sarang telur itu penting, tetapi Anda mungkin perlu menundanya jika Anda tidak memiliki cadangan kas jangka pendek.

Anda akan sering mendengar bahwa penting untuk menabung untuk masa pensiun selama masa kerja Anda karena Jaminan Sosial tidak akan membayar Anda cukup untuk memenuhi tagihan Anda. Dan ada banyak kebenaran tentang itu.

Jaminan Sosial akan menggantikan sekitar 40% dari pendapatan Anda jika Anda berpenghasilan rata-rata. Angka itu, bagaimanapun, mengasumsikan manfaat tidak dipotong di masa depan, yang kemungkinan karena masalah keuangan program yang belum diperbaiki oleh pembuat undang-undang.

Sementara itu, masih diperdebatkan berapa banyak dari gaji lama Anda yang Anda perlukan untuk hidup nyaman selama masa pensiun. Beberapa ahli keuangan bersikeras Anda harus merencanakan untuk membutuhkan 70% hingga 80% dari penghasilan Anda sebelumnya. Orang lain mungkin mengatakan Anda bisa bertahan dengan lebih sedikit.

Tetapi kemungkinan besar, 40% dari pendapatan lama Anda tidak akan memotongnya jika Anda ingin memiliki cukup uang di masa pensiun untuk tidak hanya membayar kebutuhan pokok, tetapi juga, memiliki sisa uang tunai untuk menikmati waktu luang Anda yang baru ditemukan. Oleh karena itu, penting untuk menabung untuk tahun-tahun senior Anda selama masa kerja Anda, baik dalam rencana 401(k) yang disponsori perusahaan atau IRA yang Anda buka dan kelola sendiri.

Bagaimana jika Anda tidak memiliki uang di rekening tabungan untuk keadaan darurat? Atau bagaimana jika Anda memiliki dana darurat parsial tetapi masih memiliki cara untuk pergi sebelum selesai? Haruskah Anda menabung untuk masa pensiun dalam skenario itu, atau mengalihkan semua uang ekstra Anda ke tabungan?

Fokus pada kebutuhan mendesak Anda terlebih dahulu

Jika Anda kehilangan pekerjaan atau mengalami pengeluaran tak terduga yang tidak dapat ditanggung oleh gaji Anda, dana darurat kemungkinan besar akan menjadi satu-satunya sumber uang yang dapat menyelamatkan Anda. Itulah mengapa memiliki dana darurat penuh harus mengalahkan semua tujuan keuangan lainnya, termasuk membangun sarang pensiun.

Memang, jika Anda memiliki uang di IRA atau 401(k) dan tidak ada dana darurat, Anda dapat memanfaatkan tabungan pensiun Anda jika kebutuhan akan uang tunai muncul. Tetapi melakukannya sebelum usia 59 memicu penalti 10% dari jumlah yang Anda hapus.

Jika Anda mengalami pengeluaran darurat sebesar $4,000 dan Anda terpaksa menarik uang tersebut dari IRA Anda pada usia 40 tahun, saat Anda belum cukup umur untuk menghindari penalti, Anda akan menyerah $400, begitu saja. Anda sebenarnya lebih baik menyelesaikan dana darurat Anda dan lalu menyisihkan uang untuk pensiun.

Apa yang dimaksud dengan dana darurat lengkap? Itu tergantung pada kebutuhan dan keadaan Anda.

Secara umum, Anda akan menginginkan minimal tiga bulan pengeluaran penting dalam tabungan sebelum melanjutkan untuk mendanai rencana pensiun Anda. Banyak pakar keuangan merasa bahwa tagihan enam bulan adalah jumlah yang lebih tepat untuk dana darurat. Jika Anda setuju, Anda mungkin ingin menunggu lebih lama lagi sebelum menyisihkan uang untuk pensiun.

Pengecualian terhadap aturan

Jika Anda tidak memiliki uang yang disisihkan untuk keadaan darurat, maka setiap dolar ekstra yang Anda miliki mungkin harus dimasukkan ke rekening tabungan Anda. Tetapi jika Anda memiliki beberapa uang yang tersedia untuk keadaan darurat, hanya saja tidak cukup, maka Anda mungkin ingin mendanai rencana pensiun sebelum dana darurat Anda dalam satu situasi -- ketika Anda memiliki 401(k) dan memenuhi syarat untuk mendapatkan pasangan dari majikan Anda.

Jika Anda tidak memasukkan cukup uang ke 401(k) Anda untuk mendapatkan kecocokan perusahaan itu, Anda akhirnya akan menyerahkan uang tunai gratis. Selama Anda memiliki tabungan darurat yang layak, Anda mungkin, dalam situasi khusus ini, ingin memasukkan uang ke 401(k) Anda meskipun dana darurat Anda belum lengkap.

Tetapi jika tidak, dalam hal membangun tabungan, dana darurat Anda harus diprioritaskan daripada tabungan pensiun. Meskipun baik untuk mulai membangun sarang telur Anda sejak usia dini, Anda memiliki seluruh karir Anda untuk mendanai IRA atau 401(k), sedangkan keadaan darurat bisa terjadi besok. Jika Anda tidak memiliki dana yang cukup dalam tabungan, Anda dapat menghadapi konsekuensi yang mengerikan.